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Cómo Crear una Plataforma y un Software de Préstamos Entre Particulares (P2P)

Table des matières

#1. Qué es el préstamo P2P
#2. Cómo crear una plataforma de préstamos entre particulares
#3. Cómo cumplir la normativa gubernamental
#4. Qué Etiqueta blanca puede utilizarse para crear plataformas de préstamos P2P

Según las estimaciones de la consultora PwC, el sector de los préstamos P2P crecerá hasta los 150 billones de dólares en 2025. En este artículo, usted aprenderá cómo conseguir una parte de este mercado en rápido crecimiento construyendo su propia plataforma de préstamos entre particulares.

Qué es el préstamo P2P

Se trata de un mecanismo de préstamo de dinero, en el que acreedores y prestatarios son partes iguales (particulares y/o empresas) y el proceso se lleva a cabo sin la participación de intermediarios en forma de bancos, agentes de crédito y otras instituciones financieras tradicionales. En la mayoría de los casos, estas relaciones se establecen en Internet en sitios especiales: plataformas P2P.

Cómo crear una plataforma y un software de préstamos entre particulares (P2P)

Principales sitios de crédito entre pares en los Estados Unidos (agosto 2016 - julio 2017). Fuente de los datos: statista

Sin intermediarios, la tasa de interés es menor y el beneficio del inversor es mayor. Lo cierto es que mantener un banco es un placer caro. Hay que alquilar o comprar un local, personal, comprar equipos informáticos y un software especial. Y seguir todas las normas de seguridad.

Cómo crear una plataforma y un software de préstamos entre particulares (P2P)

Modelo de préstamo tradicional con un banco. Fuente de los datos: fundingknight.

Multiplique estos gastos por varias sucursales y entenderá por qué en el mismo banco la tasa de crédito puede estar en el nivel del 10%, y la tasa de depósito - 2%. El banco se come la mayor parte de los beneficios de los inversores.

Cómo crear una plataforma y un software de préstamos entre particulares (P2P)

Modelo de préstamo P2P. Fuente de los datos: fundingknight.

En los préstamos entre particulares no es necesario tener en cuenta el coste de los inmuebles bancarios, los salarios del personal y los equipos caros. Por lo tanto, la tasa de préstamo puede estar en el nivel del 10% y el beneficio del inversor - 8%. El 2% restante saldrá de la plataforma P2P.

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Este tipo de préstamo funciona de forma sencilla:

  1. La gente se registra en la plataforma P2P como prestatario o prestamista (inversor).
  2. El prestatario presenta una solicitud de préstamo, especificando el importe, las condiciones del préstamo y una breve información sobre sí mismo.
  3. La plataforma evalúa el riesgo, determina la calificación crediticia y fija el tipo de interés adecuado. Esto lo hacen los oráculos (personas u organizaciones contratadas desde el exterior) y/o algoritmos especiales.
  4. La solicitud pasa al pool total que ven los prestamistas.
  5. Si las condiciones del préstamo son adecuadas para alguno de los prestamistas, se realiza un acuerdo de préstamo.
La única dificultad es la propia plataforma P2P. El sitio debe ser cómodo, fiable, seguro y soportar un gran número de idiomas (esto aumentará el alcance de la audiencia). Es difícil crear una plataforma de este tipo, pero si usted lo enfoca con sabiduría, tendrá todas las posibilidades de éxito.

Cómo crear una plataforma de préstamos entre particulares

Paso 1: Decidir la forma de registro de la empresa

A la hora de elegir la forma de registro de una entidad jurídica, hay que tener en cuenta estos momentos:

  •  El registro como sociedad anónima o sociedad de responsabilidad limitada protegerá contra los acreedores en caso de quiebra o fuerza mayor.
  • Las sociedades anónimas imponen muchos más requisitos que las sociedades de responsabilidad limitada, entre ellos los relativos a la contabilidad y los informes fiscales. Además, las sociedades anónimas deben celebrar juntas de accionistas a intervalos regulares.
  • Las diferentes formas de registro implican diferentes estatus fiscales, pero una SRL (Sociedad de responsabilidad limitada) puede elegir pagar impuestos como SRL o como corporación.
  • La sociedad está obligada a distribuir los beneficios y las pérdidas en función de la cuota de propiedad de cada participante. En la SRL la distribución se realiza según el acuerdo de funcionamiento, cuyos términos son determinados por los participantes de la empresa.
Paso 2: Registrar el nombre de la empresa

Por lo general, una empresa (marca comercial) debe registrarse en el estado en el que operará el negocio. En el caso de las plataformas P2P, se trata de la sede principal. En esta etapa, hay que tener en cuenta estos momentos:

  • El nombre debe estar disponible, lo que se puede comprobar en la página web de la Oficina de Patentes y Marcas de Estados Unidos.
  • El nombre de la marca no tiene por qué coincidir con el nombre del dominio.
  • Las normas de registro pueden variar mucho según el estado.
  • Es deseable que por el nombre de la empresa la gente pueda entender el ámbito de actividades y la forma de registro (esto es obligatorio). Por ejemplo, P2P Lending, Inc, si es una sociedad anónima, o P2P Lending, SRL, si es una sociedad de responsabilidad limitada.
Paso 3: Registrar el dominio de la plataforma

El dominio es la dirección de su sitio web. No debe ser muy largo y debe ser fácil de leer. Las abreviaturas son bienvenidas si se trata de un nombre abreviado de la marca. Los puntos importantes en esta etapa son:

  • El dominio, al igual que el nombre de la empresa, debe ser único. Comprobar si un dominio está disponible o no puede estar en muchos sitios que son fáciles de encontrar usando Google.
  • El registro del dominio requiere dinero. Como regla general, se trata de pequeñas cantidades - hasta 20$, pero puede haber excepciones en función de la zona de dominio - 100$  o más.
  • Al registrar un dominio, no se lo mete en la propiedad, sino que lo alquila.
Paso 4: Crear un equipo

Este es el principal factor de éxito de cualquier proyecto, por lo que la elección del equipo debe abordarse con la máxima seriedad. Para ello, siga estas recomendaciones:

  • El equipo debe estar formado por personas que sepan manejar un sitio web y sean expertos en finanzas, derecho financiero, marketing o publicidad.
  • Además, hay que contar con personas con experiencia en el sector bancario que sepan cómo crear un negocio de crédito y evaluar los riesgos crediticios.
  • Hay que contratar a personas con un enfoque a largo plazo, es decir, ofrecer inmediatamente contratos a largo plazo y paquetes sociales con bonificaciones acumulables.
Si es posible, es mejor atraer a empleados de otras empresas, preferiblemente de éxito. Estas personas tienen la experiencia, las habilidades necesarias y la comprensión de la tarea. Además, así sacude un poco la posición de los competidores.

 

Paso 5: Recaudar dinero para el capital inicial

Además del contenido del sitio y otros gastos de funcionamiento al principio, necesitará dinero para emitir los primeros préstamos. No espere que los inversores P2P acudan inmediatamente a su sitio. Puede recaudar dinero de las siguientes maneras:

  • Oferta primaria de monedas (ICO / STO). Usted puede crear tokens que aporten beneficios de dividendos o reduzcan las comisiones.
  • Atracción de capital de riesgo. Para ello, es necesario hacer un plan de negocios detallado y llegar a los inversores informales (business angels) - personas que invierten mucho dinero a cambio de una participación en el negocio.
  • Préstamo bancario. Usted necesita un compromiso sólido.
La cantidad de capital inicial depende del coste de desarrollo de la plataforma, el tamaño del equipo y la estrategia de marketing. El precio de la creación de una plataforma de préstamos P2P fluctúa en torno a los 10-200 mil dólares. Se necesitará la misma cantidad en la promoción de marketing; un poco menos si se utilizan campañas de recompensas.

Paso 6: Desarrollar una plataforma P2P

La plataforma se puede crear desde cero contratando un equipo de programación de blockchain o externalizando el desarrollo. Sin embargo, es mejor utilizar soluciones como Etiqueta blanca (White Label) — productos listos para usar que pueden ser personalizados. Al utilizar Etiqueta blanca, es importante recordar estas cosas:

  • Se trata de soluciones de muestra que no son adecuadas para productos de crédito únicos. Etiqueta Blanca puede integrar sus propios escenarios de crédito, pero esto requerirá la contratación de los especialistas adecuados.
  • Es mejor utilizar etiqueta blanca de código abierto. Estos productos contienen menos errores y gozan de mayor confianza por parte de los usuarios.
El tiempo de desarrollo de la plataforma P2P desde cero es de 4 a 12 meses. Con etiqueta blanca, este tiempo se puede reducir a tres. El coste también disminuirá.

Paso 7: Crear un portal web

A la hora de crear un portal de préstamos entre particulares, es importante tener en cuenta estos momentos:

  • El portal debe estar integrado con el máximo número de pasarelas de pago.
  • La interfaz del sitio debe ser intuitiva y soportar varios idiomas principales.
  • Algunas Etiquetas blancas incluyen el diseño básico del sitio web. Utilícelo sólo como borrador. El diseño de su sitio debe ser único y reconocible.
Paso 8: Probar el sitio y la plataforma

Cada escenario de uso de la plataforma personalizada debe ser probado y asegurarse de que todo funciona como debería. En este caso, se debe prestar la mayor atención a:

  • La seguridad. La conexión con el usuario y las pasarelas de pago deben estar encriptadas, los datos personales ocultos tras siete sellos y las pasarelas financieras cerradas por mil y un candados.
  • La usabilidad. El usuario en la primera transición al sitio debe entender cómo registrarse, solicitar un préstamo o invertir dinero.
  • Rendimiento. Se puede conocer la velocidad de carga de un sitio en diferentes dispositivos mediante el servicio PageSpeed Insights. También existen herramientas para mejorar el rendimiento del portal.
Paso 9: Lanzamiento de la plataforma

Antes de lanzar el sitio, hay que realizar una campaña de marketing, ofreciendo a los primeros usuarios -prestatarios e inversores- descuentos, tipos de interés más bajos (o más altos para los inversores), condiciones más leales para la concesión de un préstamo y cosas similares. Pero hay que recordar:

Los estafadores que quieren obtener un préstamo y desaparecer. Hay muchos de ellos al principio, ya que existe la posibilidad de encontrar lagunas en la evaluación de riesgos o en el algoritmo de identificación de usuarios.

Los Hackers que pueden lanzar recursos de fraude electrónico (phishing), intentar hackear un sitio web o lanzar un ataque DDoS (ordenado por la competencia).

Paso 10: Poner en marcha el servicio de asistencia técnica

A pesar de todas las precauciones, las pruebas y la depuración, está casi garantizado que la plataforma después de su lanzamiento contendrá errores y bugs. Y lo más probable es que no sean detectados por especialistas a tiempo completo, sino por los usuarios. Por lo tanto, es importante poner en marcha rápidamente un servicio de soporte que trabaje con la máxima carga en los primeros meses.

Gracias a esto tendrá éxito en:

  • Atrapar y destruir la mayoría de los errores y bugs.
  • Entender lo que se pasó por alto en el momento del desarrollo y añadir rápidamente las características, elementos o instrucciones que faltan.
  • Obtener la opinión de los usuarios y entender qué hay que mejorar para que la plataforma sea más cómoda y comprensible.

Cómo cumplir la normativa gubernamental

Contrate a un abogado. El mercado de los préstamos está muy regulado, por lo que un abogado en el estado es un requisito previo para el trabajo de cualquier organización que se dedica a los negocios en este segmento. Es necesario contratar a un abogado antes de:
  • redactar los contratos de préstamo estándar;
  • firmar el primer acuerdo de préstamo y/o inversión.
Trabajar con profesionales de la banca. El equipo de inicio debe contar con al menos una persona con formación y experiencia en el sector bancario. Es necesario para garantizar la pertinencia de los productos de crédito y la conformidad de los procedimientos con las normas del sector. En particular, es necesario garantizar el cumplimiento de la Ley de Transferencia Electrónica de Fondos, la Ley de Información Crediticia Privada y la Ley de Secreto Bancario.

Establecer una política antidiscriminatoria. Las leyes federales de crédito al consumo prohíben el uso de prácticas de préstamo discriminatorias (no todas, hay excepciones).

Cómo crear una plataforma y un software de préstamos entre particulares (P2P)

Ejemplo de discriminación indirecta. Fuente de la imagen: topsimages

También hay que ser consciente de la discriminación indirecta, cuando criterios aparentemente neutros sobre el papel para seleccionar a los prestatarios, en la práctica ponen en desventaja a los representantes de un determinado grupo de personas frente a otros grupos.

Hacer un acuerdo de préstamo completo. El acuerdo debe cumplir con la ley "Truth in Lending" (la verdad en préstamos), que establece métodos uniformes para la divulgación de las condiciones de crédito:

  • Todas las condiciones deben establecerse y divulgarse en palabras que todas las partes de la transacción entiendan. Los ejemplos incluyen los contratos de crédito bancarios tradicionales.
  • El contrato debe contener no sólo las condiciones del crédito, sino también las multas, los recargos por demora, los pagos parciales o la negativa (imposibilidad) de devolver el préstamo.
Recordar las leyes locales e internacionales. En algunos estados puede haber requisitos adicionales para las organizaciones que se dedican a los préstamos entre particulares. Las leyes internacionales tienen como objetivo principal la lucha contra el blanqueo de capitales y la financiación del terrorismo, a veces con el retiro de dinero en zonas offshore.

Recordar las leyes de la criptomoneda. Si usted recaudó dinero con ICO / STO, es necesario registrarse en la SEC. Si los activos digitales se utilizan sólo como medio de pago, es necesario recordar que el crecimiento de las cotizaciones de criptomoneda puede conducir a la formación de los ingresos de inversión, de los cuales usted necesita para pagar impuestos.

Qué Etiqueta blanca puede utilizarse para crear plataformas de préstamos P2P

Rebuilding Society / White Label Crowd. Rebuilding Society: herramientas para el lanzamiento de plataformas de préstamos P2P. White Label Crowdfunding: una filial que simplifica la creación de nuevos sitios P2P.

Zidisha’s Open Source Platform. Plataforma de código abierto especializada en la concesión de microcréditos a empresas de países en desarrollo.

Cloud Lending Solutions. Ofrece gestión de inversores, integración de agencias de crédito y división de préstamos. El software Cloud Lending Solution también ayudará con los procesos de back-office (creación, suscripción, financiación y servicio de préstamos del mercado).

Agriya’s Lending Software. Empresa de desarrollo web con sede en la India. Se especializa en software para crear sitios de préstamos entre particulares y otros tipos de plataformas de crowdfunding. 

Strategic Information Technology. Incluye varios productos de software que pueden integrarse en la plataforma de préstamos: software de banca minorista, herramientas de préstamo, cobro de deudas y funcionalidad de inversión.

Madiston. Permite personalizar su propio modelo de crédito, realizar subastas inversas, así como automatizar los préstamos o las ofertas.

MyAzimia. Ofrece integración de pagos, gestión de créditos, elaboración de informes y mucho más. Se distingue por la presencia de videos tutoriales sencillos y visuales sobre la creación de plataformas de crédito peer-to-peer.

Crowd Valley. Plataforma para crear sitios de crédito P2P con "etiqueta blanca". El software incluye un módulo personalizable para la emisión de préstamos, formularios de solicitud, funciones de firma electrónica, algoritmos de correspondencia para prestatarios y prestamistas, y mucho más.

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