По оценкам консалтинговой компании PwC, отрасль P2P-кредитования к 2025 году вырастет до 150 млрд долларов. Из этой статьи вы узнаете, как заполучить долю этого быстро растущего рынка, создав собственную платформу для однорангового P2P кредитования.
Что такое P2P-кредитование
Это механизм ссуживания денег, где кредиторами и заемщиками выступают равноправные стороны (частные лица и/или компании) и процесс осуществляется без участия посредников в виде банков, кредитных брокеров и других традиционных финансовых институтов. В большинстве случаев такие отношения выстраиваются в интернете на специальных площадках — P2P-платформах.
Без посредников кредитная ставка меньше, а прибыль инвестора больше. Дело в том, что содержание банка — дорогостоящее удовольствие. Нужно арендовать или приобрести помещение, укомплектовать персонал, купить компьютерное оборудование и программное обеспечение. А еще соблюсти все правила безопасности.
Умножьте эти расходы на несколько отделений, и вы поймете, почему в одном и том же банке кредитная ставка может быть на уровне 10%, а депозитная — 2%. Банк съедает большую часть прибыли инвесторов.
В одноранговом кредитовании не нужно учитывать стоимость банковской недвижимости, зарплат сотрудников и дорогостоящего оборудования. Поэтому ставка по кредиту может быть на уровне 10%, а выгода инвестора — 8%. Оставшиеся 2% уйдут P2P-платформе.
Работает такое кредитование по простой схеме:
1. Люди регистрируются на P2P-платформе в качестве заемщика или кредитора (инвестора).
2. Заемщик подает заявку на кредит, указав сумму, условия займа и краткую информацию о себе.
3. Платформа проводит оценку риска, определяет кредитный рейтинг и устанавливает соответствующую процентную ставку. Это делают оракулы (люди или организации, нанятые со стороны) и/или специальные алгоритмы.
4. Заявка попадает в общий пул, который просматривают кредиторы.
5. Если условия займа подходят кому-либо из кредиторов, оформляется кредитный договор.
Единственная сложность — сама P2P-платформа. Площадка должна быть удобной, надежной, безопасной и поддерживать большое количество языков (это увеличит охват аудитории). Создать такую платформу сложно, но если подойти к этому с умом — у вас будут все шансы на успех.
Как создать одноранговую кредитную платформу
Шаг 1: Определитесь с формой регистрации бизнеса
При выборе формы регистрации юридического лица нужно учитывать такие моменты:
- Регистрация в виде корпорации или общества с ограниченной ответственностью защитит от кредиторов в случае банкротства или форс-мажора.
- К корпорациям предъявляют значительно больше требований, нежели к ООО, включая требования к ведению бухгалтерской и налоговой отчетности. Кроме того, корпорации должны с определенной периодичностью проводить собрания акционеров.
- Разные формы регистрации подразумевают разные налоговые статусы, однако ООО может выбирать, платить налоги как ООО или как корпорация.
- Корпорация обязана распределять прибыль и убытки согласно доле собственности каждого участника. У ООО распределение происходит согласно операционному соглашению, условия которого определяют участники компании.
Шаг 2: Зарегистрируйте название компании
Обычно регистрировать компанию (торговую марку) нужно в том штате, в котором будет действовать бизнес. Для P2P-платформ — это месторасположение главного офиса. На этом этапе нужно учитывать такие моменты:
- Название должно быть свободным, что можно проверить на сайте Управления по патентам и товарным знакам США.
- Имя торговой марки необязательно должно совпадать с именем домена.
- Правила регистрации могут сильно различаться в зависимости от штата.
- Желательно, чтобы по названию компании люди могли понять сферу деятельности и форму регистрации (это обязательно). Например, «P2P Lending, Inc», если это корпорация, или «P2P Lending, LLC», если это общество с ограниченной ответственностью.
Шаг 3: Зарегистрируйте домен платформы
Домен — это адрес вашего сайта. Он должен быть не очень длинным и легко читаемым. Аббревиатуры приветствуются, если это сокращенное название бренда. Важные моменты на этом этапе такие:
- Домен, как и название компании, должен быть уникальным. Проверить, свободен домен или нет, можно на множестве сайтов, которые легко найти с помощью Google.
- Регистрация домена требует денег. Как правило, это небольшие суммы — до 20 долларов, но могут быть исключения в зависимости от доменной зоны — 100 долларов и больше.
- При регистрации домена вы его не получаете в собственность, а арендуете.
Шаг 4: Создайте команду
Это главный фактор успеха любого проекта, поэтому к выбору команды нужно подойти со всей серьезностью. Для этого следуйте таким рекомендациям:
- Штат нужно укомплектовать людьми, которые знают, как управлять веб-сайтом и специалистами в области финансов, финансового права, маркетинга или рекламы.
- Кроме того, нужны люди с опытом в банковской сфере, которые понимают, как построить кредитный бизнес и оценить кредитные риски.
- Нанимать людей нужно с ориентацией на долгосрочную перспективу, то есть сразу предлагать долгосрочные контракты и социальные пакеты с накапливающимися бонусами.
Если есть возможность, лучше хантить сотрудников у других компаний, желательно успешных. У таких людей есть опыт, нужные навыки и понимание поставленной задачи. Кроме того, так вы хоть немного, но пошатнете позиции конкурентов.
Шаг 5: Соберите деньги для стартового капитала
В дополнение к содержанию сайта и другим операционным расходам на старте понадобятся деньги для выдачи первых займов. Не стоит рассчитывать на то, что P2P-инвесторы сразу придут на вашу площадку. Собрать деньги можно следующими способами:
- Первичное предложение монет (ICO/STO). Можно создать токены, которые будут приносить дивидендную прибыль или уменьшать комиссионные сборы.
- Привлечение венчурного капитала. Для этого нужно составить детально проработанный бизнес-план и выйти на бизнес-ангелов — людей, которые инвестируют большие деньги в обмен на долю в бизнесе.
- Банковский кредит. Нужен солидный залог.
Размер стартового капитала зависит от стоимости разработки платформы, размера команды и маркетинговой стратегии. Цена создания платформы для P2P-кредитования колеблется в районе 20–100 тыс. долларов. На маркетинговое продвижение уйдет столько же, если использовать баунти-кампании — немного меньше.
Шаг 6: Разработайте P2P-платформу
Платформу можно создать с нуля, наняв команду блокчейн-программистов или отдав разработку на аутсорсинг. Однако лучше использовать решения типа White Label — готовые к использованию продукты, которые можно настроить под себя. При использовании White Label важно помнить о таких вещах:
- Это шаблонные решения, которые не подходят для уникальных кредитных продуктов. В White Label можно интегрировать собственные сценарии кредитования, но для этого потребуется нанять соответствующих специалистов.
- Лучше использовать White Label с открытым кодом. Такие продукты содержат меньше ошибок и пользуются большим доверием у пользователей.
Время разработки P2P-платформы с нуля — от 8 до 16 месяцев. С White Label это время можно сократить втрое. Стоимость также уменьшится.
Шаг 7: Создайте веб-портал
При создании высоконагруженного сайта для однорангового кредитования важно учесть такие моменты:
- Портал должен быть интегрирован с максимальным количеством платежных шлюзов.
- Интерфейс сайта должен быть интуитивно понятным и поддерживать несколько основных языков.
- Некоторые White Label включают базовый дизайн веб-сайтов. Использовать его нужно лишь в качестве черновика. Дизайн вашей площадки должен быть уникальным и узнаваемым.
Шаг 8: Тестирование сайта и платформы
Каждый пользовательский сценарий использования платформы нужно протестировать и убедиться, что все работает как нужно. При этом больше всего внимания нужно уделить:
- Безопасности. Соединение с пользователем и платежными шлюзами должно быть зашифровано, персональные данные сокрыты за семью печатями, а финансовые шлюзы закрыты на 1000 и 1 замок.
- Юзабилити. Пользователь при первом же переходе на сайт должен понять, как зарегистрироваться, подать заявку на кредит или инвестировать деньги.
- Производительности. Узнать скорость загрузки сайта на разных устройствах можно с помощью сервиса PageSpeed Insights. Там же есть инструменты для улучшения производительности портала.
Шаг 9: Запуск платформы
Перед запуском сайта нужно провести маркетинговую кампанию, предлагая первым пользователям — заемщикам и инвесторам — скидки, пониженные (или повышенные для инвесторов) процентные ставки, более лояльные условия выдачи кредита и тому подобное. Но при этом нужно помнить про:
- Мошенников, которые захотят получить кредит и исчезнуть. Таких людей на старте очень много, так как есть вероятность найти лазейки в алгоритме оценки рисков или идентификации пользователей.
- Хакеров, которые могут запустить фишинговые ресурсы, попытаться взломать сайт или провести DoS-атаку (по заказу конкурентов).
Шаг 10: Запуск службы технической поддержки
Несмотря на все меры предосторожности, тестирование и отладку, платформа после запуска почти гарантированно будет содержать ошибки и баги. И скорее всего, их будут обнаруживать не штатные специалисты, а пользователи. Поэтому важно оперативно запустить службу поддержки, которая в первые несколько месяцев будет работать с максимальной загрузкой.
Благодаря этому удастся:
- Выловить и уничтожить большую часть ошибок и багов.
- Понять, что было упущено в момент разработки, и оперативно добавить недостающие функции, элементы или инструкции.
- Получить обратную связь от пользователей и понять, что нужно улучшить, дабы платформа стала более удобной и понятной.
Как соблюсти государственные правила
Наймите адвоката. Рынок кредитования очень сильно зарегулирован, поэтому адвокат в штате — обязательное условие работы любой организации, которая занимается бизнесом в этом сегменте. Адвоката нужно нанять прежде, чем вы:
- составите типовые варианты кредитных соглашений;
- подпишете первый кредитный и/или инвестиционный договор.
Работайте с банковскими специалистами. В составе стартап-команды должен быть хотя бы один человек с образованием и опытом работы в банковской сфере. Он нужен, чтобы обеспечить актуальность кредитных продуктов и соответствие процедур отраслевым стандартам. В частности, нужно обеспечить соответствие Закону об электронном переводе средств, Закону о частной кредитной отчетности и Закону о банковской тайне.
Установите антидискриминационную политику. Федеральные законы о потребительском кредитовании запрещают использование дискриминационных методов при кредитовании (не всех, есть исключения).
Нужно также помнить о косвенной дискриминации, когда кажущиеся нейтральными на бумаге критерии отбора заемщиков на практике ставят представителей определенной группы людей в неблагоприятное положение по сравнению с другими группами.
Составьте комплексное кредитное соглашение. Соглашение должно соответствовать Закону «Правда в кредитовании», который устанавливает единые методы раскрытия условий кредитования:
- Все термины должны быть изложены и раскрыты словами, которые поймут все стороны сделки. В качестве примеров можно использовать традиционные банковские кредитные соглашения.
- В договоре должны быть прописаны не только условия кредитования, но и штрафы, пени за просрочку, частичные выплаты или отказ (невозможность) погасить кредит.
Помните про местные и международные законы. В отдельных штатах могут быть дополнительные требования к организациям, которые занимаются одноранговым кредитованием. Международные законы в основном направлены на борьбу с отмыванием денег и финансированием терроризма, иногда — с выводом денег в офшорные зоны.
Помните про законы о криптовалюте. Если вы собирали деньги с помощью ICO/STO, нужно зарегистрироваться в SEC. Если цифровые активы используются только как средства платежа, нужно помнить, что рост котировок криптовалют может привести к формированию инвестиционного дохода, с которого нужно уплатить налоги.
Какие White Label можно использовать при создании платформ P2P-кредитования
Merehead Software. Разработка P2P кредитования с нуля. Благодаря огромному опыту, команда сделает полную разработку платформы с индивидуальным набором функций и возможностей.
Rebuilding Society/White Label Crowd. Rebuilding Society — инструментарий для запуска платформ P2P-кредитования. White Label Crowdfunding — дочерняя компания, упрощающая создание новых P2P-сайтов.
Zidisha’s Open Source Platform. Платформа с открытым кодом, которая специализируется на выдаче микрозаймов для бизнеса в развивающихся странах.
Cloud Lending Solutions. Предлагает управление отчетностью по инвесторам, интеграцию кредитных бюро и дробление кредитов. Программное обеспечение Cloud Lending Solution также поможет с бэк-офисными процессами (создание, андеррайтинг, финансирование и обслуживание рыночных кредитов).
Agriya’s Lending Software. Компания веб-разработки с главным офисом в Индии. Специализируется на программном обеспечении для создания сайтов однорангового кредитования и других типов краудфандинговых платформ.
Strategic Information Technology. Включает несколько программных продуктов, которые могут быть интегрированы в кредитную платформу: программное обеспечение для розничных банковских услуг, инструменты кредитования, взыскание долгов и функциональность инвестиций.
Madiston. Позволяет настроить собственную модель кредитования, проводить обратные аукционы, а также автоматизировать кредитование или торги.
MyAzimia. Предлагает интеграцию платежей, управление кредитами, отчетность и многое другое. Выделяется наличием простых и наглядных видеоуроков по созданию одноранговых кредитных платформ.
Crowd Valley. Платформа для создания сайтов P2P-кредитования с «белой этикеткой». Программное обеспечение включает в себя настраиваемый модуль выдачи кредитов, формы заявок, функции электронной подписи, алгоритмы сопоставления заемщиков и кредиторов и многое другое.
