
// Разработка
// Разработка
По оценкам консалтинговой компании PwC, отрасль P2P-кредитования к 2025 году вырастет до 150 млрд долларов. Из этой статьи вы узнаете, как заполучить долю этого быстро растущего рынка, создав собственную платформу для однорангового P2P кредитования.
Это механизм ссуживания денег, где кредиторами и заемщиками выступают равноправные стороны (частные лица и/или компании) и процесс осуществляется без участия посредников в виде банков, кредитных брокеров и других традиционных финансовых институтов. В большинстве случаев такие отношения выстраиваются в интернете на специальных площадках — P2P-платформах.
Без посредников кредитная ставка меньше, а прибыль инвестора больше. Дело в том, что содержание банка — дорогостоящее удовольствие. Нужно арендовать или приобрести помещение, укомплектовать персонал, купить компьютерное оборудование и программное обеспечение. А еще соблюсти все правила безопасности.
Умножьте эти расходы на несколько отделений, и вы поймете, почему в одном и том же банке кредитная ставка может быть на уровне 10%, а депозитная — 2%. Банк съедает большую часть прибыли инвесторов.
В одноранговом кредитовании не нужно учитывать стоимость банковской недвижимости, зарплат сотрудников и дорогостоящего оборудования. Поэтому ставка по кредиту может быть на уровне 10%, а выгода инвестора — 8%. Оставшиеся 2% уйдут P2P-платформе. Работает такое кредитование по простой схеме:
Единственная сложность — сама P2P-платформа. Площадка должна быть удобной, надежной, безопасной и поддерживать большое количество языков (это увеличит охват аудитории). Создать такую платформу сложно, но если подойти к этому с умом — у вас будут все шансы на успех.
Шаг 1: Определитесь с формой регистрации бизнеса При выборе формы регистрации юридического лица нужно учитывать такие моменты:
У ООО распределение происходит согласно операционному соглашению, условия которого определяют участники компании.
Шаг 2: Зарегистрируйте название компании
Обычно регистрировать компанию (торговую марку) нужно в том штате, в котором будет действовать бизнес. Для P2P-платформ — это месторасположение главного офиса. На этом этапе нужно учитывать такие моменты:
Шаг 3: Зарегистрируйте домен платформы
Домен — это адрес вашего сайта. Он должен быть не очень длинным и легко читаемым. Аббревиатуры приветствуются, если это сокращенное название бренда. Важные моменты на этом этапе такие:
Шаг 4: Создайте команду
Это главный фактор успеха любого проекта, поэтому к выбору команды нужно подойти со всей серьезностью. Для этого следуйте таким рекомендациям:
Если есть возможность, лучше хантить сотрудников у других компаний, желательно успешных. У таких людей есть опыт, нужные навыки и понимание поставленной задачи. Кроме того, так вы хоть немного, но пошатнете позиции конкурентов.
Шаг 5: Соберите деньги для стартового капитала
В дополнение к содержанию сайта и другим операционным расходам на старте понадобятся деньги для выдачи первых займов. Не стоит рассчитывать на то, что P2P-инвесторы сразу придут на вашу площадку. Собрать деньги можно следующими способами:
Размер стартового капитала зависит от стоимости разработки платформы, размера команды и маркетинговой стратегии. Цена создания платформы для P2P-кредитования колеблется в районе 20–100 тыс. долларов. На маркетинговое продвижение уйдет столько же, если использовать баунти-кампании — немного меньше.
Шаг 6: Разработайте P2P-платформу
Платформу можно создать с нуля, наняв команду блокчейн-программистов или отдав разработку на аутсорсинг. Однако лучше использовать решения типа White Label — готовые к использованию продукты, которые можно настроить под себя. При использовании White Label важно помнить:
Такие продукты содержат меньше ошибок и пользуются большим доверием у пользователей. Время разработки P2P-платформы с нуля — от 8 до 16 месяцев. С White Label это время можно сократить втрое. Стоимость также уменьшится.
Шаг 7: Создайте веб-портал
При создании высоконагруженного сайта для однорангового кредитования важно учесть такие моменты:
Использовать его нужно лишь в качестве черновика. Дизайн вашей площадки должен быть уникальным и узнаваемым.
Шаг 8: Тестирование сайта и платформы
Каждый пользовательский сценарий использования платформы нужно протестировать и убедиться, что все работает как нужно. При этом больше всего внимания нужно уделить:
Шаг 9: Запуск платформы
Перед запуском сайта нужно провести маркетинговую кампанию, предлагая первым пользователям — заемщикам и инвесторам — скидки, пониженные (или повышенные для инвесторов) процентные ставки, более лояльные условия выдачи кредита и тому подобное. Но при этом нужно помнить про:
Шаг 10: Запуск службы технической поддержки
Несмотря на все меры предосторожности, тестирование и отладку, платформа после запуска почти гарантированно будет содержать ошибки и баги. И скорее всего, их будут обнаруживать не штатные специалисты, а пользователи. Поэтому важно оперативно запустить службу поддержки, которая в первые несколько месяцев будет работать с максимальной загрузкой. Благодаря этому удастся:
Наймите адвоката. Рынок кредитования очень сильно зарегулирован, поэтому адвокат в штате — обязательное условие работы любой организации, которая занимается бизнесом в этом сегменте. Адвоката нужно нанять прежде, чем вы:
В составе стартап-команды должен быть хотя бы один человек с образованием и опытом работы в банковской сфере. Он нужен, чтобы обеспечить актуальность кредитных продуктов и соответствие процедур отраслевым стандартам.
В частности, нужно обеспечить соответствие Закону об электронном переводе средств, Закону о частной кредитной отчетности и Закону о банковской тайне. Установите антидискриминационную политику. Федеральные законы о потребительском кредитовании запрещают использование дискриминационных методов при кредитовании (не всех, есть исключения).
Нужно также помнить о косвенной дискриминации, когда кажущиеся нейтральными на бумаге критерии отбора заемщиков на практике ставят представителей определенной группы людей в неблагоприятное положение по сравнению с другими группами. Составьте комплексное кредитное соглашение. Соглашение должно соответствовать Закону «Правда в кредитовании», который устанавливает единые методы раскрытия условий кредитования:
Помните про местные и международные законы. В отдельных штатах могут быть дополнительные требования к организациям, которые занимаются одноранговым кредитованием. Международные законы в основном направлены на борьбу с отмыванием денег и финансированием терроризма, иногда — с выводом денег в офшорные зоны.
Помните про законы о криптовалюте. Если вы собирали деньги с помощью ICO/STO, нужно зарегистрироваться в SEC. Если цифровые активы используются только как средства платежа, нужно помнить, что рост котировок криптовалют может привести к формированию инвестиционного дохода, с которого нужно уплатить налоги.
Merehead Software - Разработка P2P кредитования с нуля. Благодаря огромному опыту, команда сделает полную разработку платформы с индивидуальным набором функций и возможностей.
Вы можете воспользоваться услугами профессиональной компании, или разработкой сайта кредитов с нуля.Merehead предлагает управление отчетностью по инвесторам, интеграцию кредитных бюро и дробление кредитов. Программное обеспечение также поможет с бэк-офисными процессами (создание, андеррайтинг, финансирование и обслуживание рыночных кредитов).
Программное обеспечение включает в себя настраиваемый модуль выдачи кредитов, формы заявок, функции электронной подписи, алгоритмы сопоставления заемщиков и кредиторов и многое другое.
Отзывы наших клиентов
Разработка экосистемы, предназначенной для предоставления разнообразных услуг цифровым активам под одной оболочкой на основе технологии блокчейна
С 2015 года помогаем клиентам реализовывать идеи!