Как Разработать Мобильный Банк, как Monobank в Украине?

Содержание

#1. Шаг 1: Выберите бизнес-модель
#2. Шаг 2: Наймите команду разработчиков
#3. Шаг 3: Определитесь с функциями необанкинга
#4. Шаг 4: Спроектируйте архитектуру платформы
#5. Шаг 5: Разработайте UX/UI-дизайн интерфейса
#6. Шаг 6: Позаботьтесь о безопасности необанка
#7. Шаг 7: Напишите код бэкенда и фронтенда
#8. Шаг 8: Протестируйте созданный продукт
#9. Стоимость создания клона такого приложения, как Монобанк

Monobank — это первый и самый успешный необанк в Украине, который за короткий промежуток времени смог привлечь большое количество клиентов благодаря своему уникальному подходу к банковским услугам и отличному мобильному приложению. В этой статье мы рассмотрим какие факторы делают Monobank таким успешным, и как вы можете использовать эти знания для создания своего собственного приложения для необанка, чтобы привлечь и удержать новых клиентов.

Шаг 1: Выберите бизнес-модель

Бизнес-модель Monobank основана на том, что компания предоставляет все свои услуги только через мобильное приложение и веб-сайт, что позволяет ей сократить расходы на аренду и обслуживание физических офисов. Первый украинский необанк предлагает своим клиентам широкий спектр банковских услуг, включая открытие счета, переводы, кредитование и инвестирование. Основным источником дохода для банка являются комиссионные за проведение операций (переводы, оплату счетов и т.д.) и проценты по кредитам. Кроме того, Monobank также получает доход от продажи финансовых продуктов и услуг своим клиентам, таких как страхование, инвестиции и др.

В своем необанке вы можете использовать следующие бизнес-модели:

• Комиссионные сборы. Классическая бизнес-модель, используемая большинством необанковских компаний. Она предполагает получение комиссионных сборов за каждую операцию, которую выполняет клиент необанка через приложение. Очень простой и удобный вариант.
• Фрикционные сборы. Эта бизнес-модель основана на идее, что пользователи готовы платить за удобство и возможности, которые не предоставляются в традиционных банках. Например, за предоставление инновационных кредитных продуктов, услуг инвестирования, услуг страхования, доступ к эксклюзивным предложениям или скидкам от партнеров, предоставление финансовых советов и прочее.
• Рекламные доходы. Также необанк может зарабатывать на рекламе, например, рекламе в приложении, рекламе партнерских (реферальных) программ, продаже данных о своих клиентах и т.п. Эту модель используют необанки с большой аудиторией пользователей и только как дополнительный источник дохода. Причем обычно это партнерские программы, а не простая баннерная реклама.
• API как продукт. Банк предоставляет доступ к своим API (интерфейсам программирования приложений) разработчикам, которые могут использовать их для создания своих  приложений и сервисов. За использование API банк может взимать плату в форме комиссии от транзакций, совершенных с помощью этих API. Также необанк может предоставлять различные услуги или функциональные возможности через свои API за дополнительную плату, такие как доступ к финансовой отчетности или аналитическим инструментам.
• Подписка. Суть этой бизнес-модели заключается в том, что пользователи платят ежемесячную или ежегодную подписку за доступ к дополнительным услугам и привилегиям. Для таких банков, как Monobank, это может означать предоставление дополнительных функций и услуг в приложении, например, расширенного набора инструментов для управления финансами или возможности получения персонального финансового консультанта.

Шаг 2: Наймите команду разработчиков

Разработка мобильного приложения для необанка, подобного Monobank, является сложным процессом, который требует профессиональных навыков и опыта. Команда разработчиков должна иметь не только отличные технические знания, но и понимать банковские процессы, пользовательские потребности и тренды на рынке. Компания Merehead уже имеет большой опыт в разработке приложений и готова предложить профессиональную помощь в создании такого банка, как Monobank.

Что Merehead может предложить своим клиентам:

• Опыт и экспертиза. Фирма Merehead имеет более, чем 8 лет опыта в разработке мобильных приложений и создании технически сложных веб- и мобильных платформ. Наша команда состоит из высококвалифицированных специалистов, имеющих многолетний опыт в области разработки различных решений области FinTech, Banking, Logistics, Retail Blockchain и других.
• Прозрачность и коммуникация: Команда Merehead поддерживает постоянную коммуникацию с клиентами на протяжении всего проекта, обеспечивая прозрачность и открытость во всех вопросах, связанных с процессом разработки. Это позволяет клиентам быть в курсе всех этапов работы, контролировать бюджет и сроки выполнения проекта, а также делать быстрые решения и вносить изменения в проект в реальном времени.
• Индивидуальный подход. Наша компания учитывает индивидуальные потребности каждого клиента, разрабатывая уникальное решение, которое отвечает их бизнес-целям, требованиям и потребностям аудитории.
• Качество и надежность. Merehead гарантирует высокое качество и надежность разработанного продукта. Наша команда профессионалов занимается каждым проектом с полной отдачей. Мы используем передовые технологии и строго следим за соблюдением всех стандартов безопасности и конфиденциальности, что особенно важно в финансовой сфере.
• Стоимость и сроки. Мы предоставляем свои услуги по разумным ценам, а также гарантируем соблюдение сроков выполнения проекта.

Шаг 3: Определитесь с функциями необанкинга

При разработке такого мобильного приложения, как Monobank, вам нужно будет реализовать две роли пользователей: клиент и администратор. Для реализации этих двух ролей в мобильном приложении вашего необанка необходимо разработать функционал, который соответствует их запросам и потребностям.

Вот какие функции нужны клиентам необанка:

• Регистрация. Для создания личного кабинета клиента необходимо разработать систему регистрации и авторизации. В качестве механизма аутентификации можно использовать технологии, такие как OAuth, OpenID Connect или JWT.
• Открытие и закрытие счетов. Клиент должен иметь возможность открывать и закрывать счета в мобильном приложении вашего необанка. Важно предусмотреть возможность выбора валюты счета и ведения нескольких счетов одновременно.
• Платежи и денежные переводы. Клиент банка также должен иметь возможность осуществлять платежи и переводы как внутри приложения, так и за его пределами. Для этого можно использовать платежные шлюзы, такие как Stripe, Braintree или PayPal. Также будет важно добавить локальные платежные шлюзы.
• Управление финансовыми активами. Приложение должно позволять клиенту управлять своими финансами, например, просматривать баланс счетов, историю транзакций, устанавливать лимиты и создавать бюджеты. При этом данные функции должны быть реализованы максимально просто и удобны, чтобы пользователь сразу понимал, что и как делать. Для этого можно использовать инструменты аналитики и бизнес-интеллекта, такие как Power BI, Tableau или Google Analytics.
• Уведомления и оповещения. Еще ваше мобильное приложение должно уведомлять клиента о всех событиях, связанных с его счетами и транзакциями, например, о поступлении средств на счет, списании денег, изменении курса валюты, приближении даты выплат по кредитам и т.д. Для этого можно использовать такие технологии, как Firebase Cloud Messaging или Amazon Simple Notification Service.
• Контроль (трекер) расходов. Функции, позволяющие клиентам контролировать, сколько и где они тратят, невероятно популярны. Было бы неплохо подумать о том, как построить систему контроля расходов, используя анимацию и графику. Это поможет отслеживать расходы и вывести вашу платформу на новый уровень.
• Инвестиционные услуги и продукты. Как необанк вы скорее всего будете предоставлять клиентам возможность инвестировать свои сбережения в различные финансовые инструменты, такие как акции, облигации и фонды и криптовалюты.
• Кредитные услуги и продукты. В вашем приложении вы можете предлагать клиентам кредитные продукты с различными условиями и ставками, которые могут быть рассчитаны на основе анализа данных о финансовой истории клиента.
• Разделение счетов. Функция разделения счетов позволяет разделить счета и определить их стоимость с точностью до цента. Это один из недавних «хитов» финтех-индустрии, принесенный нам ростом необанкинга и общей тенденцией «только онлайн» услуг и вариантов сотрудничества. Он стал чрезвычайно популярен среди пользователей во время пандемии, и с тех пор не потерял своей эффективности среди конечных пользователей.
• Распознавание речи. Владельцы бизнеса часто думают о том, как сделать банковское приложение, которое будет привлекать больше внимания клиентов. Распознавание голоса — очень модный тренд среди первоклассных программных решений. Данный инструмент позволяет людям выполнять многие операции без помощи рук. Добавление распознавания голоса в банковское приложение может помочь вам получить отличное конкурентное преимущество.
• Сервисная поддержка. Ваше приложение должно предоставлять клиентам круглосуточную сервисную поддержку, например, через чат или телефонную линию. Для этого можно использовать технологии, такие как Twilio, Zendesk или LiveChat.
• Интеграция с API. Для расширения возможностей вашего необанка приложение может интегрироваться с другими финансовыми сервисами, такими как платежные шлюзы, банковские API, платежные системы, карты, социальные сети и прочее. Это может помочь улучшить пользовательский опыт и предоставить клиентам более широкий спектр услуг. Для этого можно использовать API сторонних сервисов, например, таких как ChatGPT, Google Maps, OpenWeatherMap или LinkedIn.
• Кэшбэк-сервис. При разработке приложения для необанкинга рассмотрите различные варианты кэшбэка, например, выберите категорию вознаграждения (продуктовые наборы, кафе или рестораны, путешествия, обслуживание авто и т. д.) или более высокий процент кэшбэка, привязанный к суммам трат. Кроме того, вы можете создать систему кэшбэка банковского приложения в рамках программы лояльности, где потребитель получает более высокий процент вознаграждения после определенного времени использования вашей платформы.
• Чат-боты. Приступая к разработке приложения для своего необанкинга помните, что вы можете легко решить ряд проблем своих клиентов с помощью приложения для онлайн-банкинга, оснащенного чат-ботом. Чат-боты могут решать проблемы в любое время суток и предлагают простой и быстрый доступ к услугам банка.

Вот функции, которые нужны администратору необанка:

• Управление пользователями. Дает возможность администраторам управлять учетными записями клиентов, блокировать или удалять их, а также изменять их права.
• Управление уведомлениями. Функция, позволяющая администраторам настраивать уведомления, отправляемые клиентам, а также создавать и отправлять свои собственные сообщения.
• Управление продуктами и услугами. С ее помощью администраторы могут настраивать соответствующие параметры и управлять продуктами и услугами, которые предоставляет необанк, такими как кредиты, дебетовые и кредитные карты, вклады и т.д.
• Управление настройками безопасности. В этом меню администраторы могут настраивать параметры безопасности приложения, например, ограничивать доступ к некоторым функциям или настраивать двухфакторную аутентификацию.
• Управление поддержкой клиентов. Здесь можно управлять поддержкой клиентов, отвечая на вопросы, и решая проблемы пользователей через встроенную систему обратной связи.
• Аналитика и отчетность. Позволяет администраторам просматривать аналитические данные и создавать отчеты о производительности приложения, а также о поведении пользователей и прочих аспектах его использования.
• Управление транзакциями. Здесь можно просматривать транзакции и управлять ими, включая проверку на мошеннические действия, обработку возражений и т.д.
• Управление маркетингом. Функции, отвечающие за управление маркетинговыми кампаниями и продвижение приложения путем настраивания рекламных кампаний, создания промо-кодов или акций, и т.д.
• Управление счетами. Позволяет просматривать счета и управлять счетами клиентов, в том числе блокировать или разблокировать счета, изменять лимиты и т.д.

Шаг 4: Спроектируйте архитектуру платформы

Для создания архитектуры платформы, подобной Монобанк, в первую очередь необходимо определить требования к функциональности и производительности приложения, а также учитывать, что в дальнейшем функционал вашего приложения может быть расширен. При этом лучше использовать микросервисную архитектуру, так как она позволяет разбить систему необанка на отдельные компоненты, каждый из которых выполняет свою функцию и иметь собственное API. Это позволит сделать приложение более масштабируемым и гибким, так как каждый компонент может разрабатываться и масштабироваться независимо от других.

Вот шаги, которые могут помочь в разработке микросервисной архитектуры мобильного приложения необанка, такого как Monobank:

• Выбор платформы. Необходимо определить для какой платформы будет разрабатываться приложение — iOS, Android, или для обеих платформ. Это может повлиять на архитектуру приложения и использование технологий.
• Выбор архитектурного паттерна. Нужно выбрать оптимальный архитектурный паттерн для приложения, учитывая его особенности и требования к производительности. Например, Model-View-Controller (MVC), Model-View-Presenter (MVP), Model-View-ViewModel (MVVM) или Clean Architecture.
• Разделение приложения на модули. Модульное разделение приложения упрощает поддержку и расширение приложения, позволяет более эффективно управлять зависимостями и реализовать принцип единственной ответственности.
• Определение API и базы данных. Необходимо определить, как будет происходить взаимодействие между клиентским приложением и сервером, а также выбрать базу данных для хранения информации о клиентах, их счетах и транзакциях.
• Выбор технологий. Также нужно выбрать технологии, которые будут использоваться при разработке приложения, учитывая требования к производительности и функциональности, а также особенности выбранной платформы и архитектурного паттерна. Например, для разработки на iOS может использоваться Swift, а для Android.

Шаг 5: Разработайте UX/UI-дизайн интерфейса

Пользовательский интерфейс является важным аспектом любого мобильного приложения, в том числе и необанковского. Удобный и привлекательный дизайн приложения помогает привлечь новых пользователей, удержать существующих и повысить уровень доверия к приложению. Кроме того, эффективный дизайн также способствует повышению вероятности повторных посещений и улучшает общую репутацию приложения, что, в свою очередь, ведет к увеличению прибыли.

Разработка эффективного дизайна происходит следующим образом:

1. Исследование рынка. Анализ конкурентов, изучение требований и запросов пользователей. Это поможет понять, какие функции и возможности должны быть включены в приложение, и как они должны быть реализованы.
2. Создание пользовательских сценариев. Команда UX/UI-дизайнеров определяет потребности пользователей и разрабатывает сценарии, которые наилучшим образом отвечают этим потребностям. В результате мы получаем полноценные пользовательские сценарии, которые описывают каким образом клиенты будут взаимодействовать с приложением в различных ситуациях.
3. Разработка информационной архитектуры. Создание структуры и организации контента, которые обеспечивают эффективную навигацию по приложению. Это подразумевает определение основных разделов, функций и контента приложения, а также разработку диаграмм и схем, которые помогут визуализировать структуру приложения. Мы получаем интуитивно понятную навигацию, которая обеспечивает быстрый доступ к нужным функциям.
4. Тестирование и доработка прототипов. Тестирование прототипов на реальных пользователях для того, чтобы получить обратную связь и выявить все проблемы в UX/UI-дизайне. Этот шаг включает несколько итераций, каждая из которых включает тестирование, анализ результатов и внесение изменений.
5. Разработка финального дизайна. Дизайнер использует все результаты предыдущих этапов, чтобы создать привлекательный и эффективный дизайн приложения. Он определяет цветовую гамму, типографику, иконки, анимации и изображения, чтобы создать неповторимый стиль и чувство бренда
6. Разработка документации. Подготовка документации для разработчиков, (включая спецификации, примеры использования и рекомендации по дизайну).

Шаг 6: Позаботьтесь о безопасности необанка

Разработка системы безопасности является одним из самых важных этапов при создании мобильного приложения необанка, такого как Монобанк. Это связано с тем, что банки обрабатывают денежные переводы и предоставляют финансовые услуги, а также хранят и обрабатывают чувствительные данные пользователей, такие как логины, пароли, данные о банковских счетах и прочее. Поэтому важно обеспечить безопасность и защиту этих данных от несанкционированного доступа.

• Защита от взлома: обфускация кода, белые списки приложений, проверка целостности файлов, многофакторная аутентификация и другие методы используются для защиты приложения от взлома и предотвращения несанкционированного доступа к пользовательским данным.
• Шифрование данных: SSL (Secure Sockets Layer), TLS (Transport Layer Security), AES (Advanced Encryption Standard), RSA (Rivest-Shamir-Adleman), SHA (Secure Hash Algorithm) и другие алгоритмы шифрования используются для защиты данных, передаваемых через приложение и хранимых на сервере.
• Аутентификация пользователя: пароль, биометрические данные (отпечаток пальца, сканирование лица, распознавание голоса), SMS-коды и другие методы используются для проверки подлинности пользователя перед предоставлением доступа к приложению и его функциям.
• Проверка подлинности приложения и сервера: цифровые сертификаты, проверка целостности приложения, HTTPS-протокол и другие методы используются для проверки того, что приложение и сервер являются настоящими и не подверглись взлому или подмене.
• Защита от вредоносных программ: антивирусы, механизмы обнаружения вторжений, белые списки приложений и другие методы используются для защиты приложения от вредоносных программ, таких как вирусы, троянские программы и другие виды вредоносных программ.
• Ограничение прав доступа: разделение прав пользователей, управление ролями, аудитория и другие методы используются для ограничения прав доступа пользователей к функциям и данным приложения в соответствии с их ролями и задачами.
• Мониторинг безопасности: анализ журналов событий, системы оповещения, механизмы обнаружения атак и другие методы используются для мониторинга безопасности приложения и быстрого реагирования на возможные угрозы безопасности.

Шаг 7: Напишите код бэкенда и фронтенда

Бекенд. В таком мобильном приложении, как Монобанк, бекенд отвечает за обработку и хранение пользовательских данных, авторизацию и аутентификацию пользователей, обработку транзакций и выполнение бизнес-логики, связанной с банковскими операциями.

• Операционная система сервера: Linux, Windows Server.
• Веб-сервер: Apache, Nginx или другой веб-сервер для HTTP-запросов.
• Язык программирования: Java, Python, Node.js
• Фреймворк: Spring, Django, Express.js.
• Базыданных: MySQL, PostgreSQL, Oracle.
• Кэширующее решение: Redis, Memcached.
• Протоколы: HTTP, HTTPS, TCP/IP, SMTP.
• Архитектурный стиль: RESTful, SOAP.
• Безопасность: SSL, TLS, OAuth.

Фронтенд. В приложении необанка фронтенд отвечает за взаимодействие с пользователем и отображение интерфейса приложения. В частности, фронтенд обеспечивает пользовательский интерфейс, обрабатывает пользовательские действия, отображает информацию на экране, передает данные на бекенд и получает данные от него. Таким образом, фронтенд является ответственным за обеспечение удобного и эффективного пользовательского опыта.

Шаг 8: Протестируйте созданный продукт

Тестирование также является важным аспектом при разработке всех банковских приложений, где безопасность и надежность критически важны для успеха проекта. Она позволяет выявлять ошибки и дефекты в приложении, улучшать его качество, а также обеспечивать безопасность и надежность его работы. В частности, проводится функциональное, интеграционное, нагрузочное и системное тестирование, а также проверка безопасности и тестирование на соответствие стандартам.

Стоимость создания клона такого приложения, как Монобанк