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Implementando Blockchain em Serviços Financeiros

O Blockchain foi projetado especificamente para transações financeiras, portanto, não é de surpreender que o setor financeiro seja o setor que mais utiliza a tecnologia blockchain. De transferências transfronteiriças e seguros a compensação e...

Índice

#1. Transações internacionais
#2. Cibersegurança e fraude
#3. Autenticação de usuário
#4. Empréstimos sindicados
#5. Automação do processo
#6. Palabras finais

O Blockchain foi projetado especificamente para transações financeiras, portanto, não é de surpreender que o setor financeiro seja o setor que mais utiliza a tecnologia blockchain. De transferências transfronteiriças e seguros a compensação e gerenciamento de identidade, o blockchain torna os serviços financeiros mais baratos, simples, transparentes, seguros e acessíveis. Aqui reunimos cinco dos casos mais brilhantes de implementação de blockchain em serviços financeiros.

Transações internacionais

Problema . Em 2021, os pagamentos internacionais totalizaram US$ 150 trilhões. E embora os especialistas prevejam que o setor crescerá para US$ 250 trilhões até 2027, todos na indústria observam que o processamento de pagamentos tende a ser desajeitado, opaco e fortemente mediado. Isso leva a burocracia desnecessária, longos tempos de processamento e custos excessivos para tais transações. Em alguns casos, a situação tornou-se tão absurda que a comissão excede o dobro do valor da transferência. Na prática, isso significa que para a transferência de $ 50 do Senegal para o Reino Unido, o banco pode exigir $ 100. Nesse caso, muitas vezes o remetente nem recebe a confirmação da conclusão da transação.

Outros problemas de pagamentos transfronteiriços também incluem:

  • Custos financeiros elevados . Para liquidar rapidamente, os bancos devem fornecer financiamento antecipadamente, muitas vezes em várias moedas, ou ter acesso a mercados de câmbio estrangeiro. Isso cria riscos para os bancos cobrirem que eles devem “congelar” o capital, o que muitas vezes leva ao superfinanciamento das posições, o que aumenta os custos.
  • Longas cadeias de valor de transação . É caro para os bancos manter relacionamentos em todas as jurisdições, então eles usam modelo de rede de correspondentes bancários (CBN). Isso resolve problemas de conformidade, mas resulta em cadeias de transações mais longas e, portanto, maior custo e tempo para transações internacionais.
  • Processamento abrangente de verificações de conformidade . Devido à falta de um padrão único do setor e à atualização desigual dos sistemas regulatórios, as verificações levam ao fato de que a mesma transação monetária pode ser verificada várias vezes de cada lado. Isso torna o desenvolvimento desses cheques mais caro, dificulta a automação e atrasa ou rejeita pagamentos internacionais.
  • Fragmentação e corrupção de dados . Os pagamentos internacionais são feitos por meio de mensagens enviadas entre si por instituições financeiras para atualizar as contas do remetente e do destinatário da transferência. O problema aqui é que, se tais instituições não fazem parte da mesma empresa ou banco, seus padrões e formatos de dados variam significativamente dependendo da jurisdição, sistema e rede de troca de dados. Isso dificulta a implementação do processamento automatizado, resultando em atrasos no processamento e aumento dos custos de tecnologia e pessoal.
  • Riscos muito elevados de fraude . Embora o setor financeiro esteja se tornando mais automatizado e os processos mais simplificados, as transações internacionais ainda são bastante complexas e complicadas. A fraude nessas transações é 2,5 vezes maior do que nas transações financeiras . transações dentro de um único país , resultando em US$ 6 bilhões em perdas e US$ 8,6 bilhões em falsos positivos. Devido ao alto nível de fraude, os comerciantes adicionam camadas adicionais de proteção contra fraudes, tornando o processo mais difícil e demorado para os consumidores.
  • Tecnologia de faturamento desatualizada . A maioria dos pagamentos transfronteiriços baseia-se em práticas e tecnologias ultrapassadas criadas quando os processos de pagamento em papel foram transferidos pela primeira vez para sistemas eletrônicos. Essas tecnologias legadas têm limitações fundamentais: processamento em lote, nenhum monitoramento em tempo real e taxa de transferência de processamento de dados relativamente baixa.
Todos esses problemas podem ser atribuídos a outros setores de serviços financeiros.

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Solução Blockchain . A tecnologia Blockchain é capaz de resolver total ou parcialmente todos esses problemas, o que já foi comprovado na prática: as criptomoedas transferem dinheiro de uma conta para outra em segundos, o custo dessa transferência é uma ordem de grandeza menor que o custo das operações bancárias (a comissão média em Bitcoin é de $ 0,775), esses sistemas de pagamento são transparentes (isso é OSS) e são quase impossíveis de hackear.

É por isso que agora é extremamente difícil encontrar um grande banco ou empresa financeira que não se envolva em transferências internacionais e não anuncie o uso do blockchain. SWIFT, Visa, Mastercard, NASDAQ, London Stock Exchange, Australian Stock Exchange, Tokyo Stock Exchange, JPMorgan Chase Hong Kong Stock Exchange e Royal Bank of Canada são exemplos excelentes.

Ao mesmo tempo, a implementação da tecnologia blockchain em pagamentos internacionais não se limita ao setor privado. Muitos países também anunciaram a criação de criptomoedas nacionais ( Central Bank Digital Currency, ou CBDC ) para acelerar e reduzir o custo das transferências domésticas e internacionais.

Progress map of CBDC projects across countries

Mapa do andamento da implementação dos projetos da CBDC por país. Fonte

Cibersegurança e fraude

Problema . De acordo com o relatório M-Trends 2022 da Mandiant , o setor financeiro é o principal alvo de ataques cibernéticos em todo o mundo (14% de todos os ataques). Ao mesmo tempo, o número de hacks bem-sucedidos e os danos causados por eles estão crescendo constantemente: o custo de uma violação de dados aumentou de US$ 3,5 milhões em 2014 para US$ 4,35 milhões em 2022 . E mais notavelmente, os estudos de 2022 mostraram pela primeira vez que 83% das vítimas sofreram mais de uma violação de dados, com apenas 17% dizendo que foi a primeira violação de dados. Esta é uma tendência muito preocupante, pois indica um problema global para as empresas da área de segurança - se antes eram hackeadas, “consertavam buracos”, pagavam indenizações a todos e trabalhavam normalmente, agora simplesmente não conseguem “remendar todos os buracos”.The average cost of a data breach worldwide from 2014 to 2022

Custo médio de violação de dados em todo o mundo de 2014 a 2022. Fonte

O cerne do problema é a centralização. Os dados financeiros são armazenados principalmente em bancos de dados centralizados e devem passar por muitos intermediários, cada um dos quais torna a conexão menos segura. Ao mesmo tempo, não há transparência em tal sistema, e a segurança dos dados depende da força do “elo” mais fraco da cadeia de conexões à Internet, por exemplo, da proteção do celular do diretor financeiro da empresa, que é fácil para um hacker hackear.

Outra consequência da centralização é o efeito cascata. Quando uma grande empresa financeira sofre uma disrupção digital, há um impacto negativo em cascata, de acordo com um relatório do Federal Reserve Bank de Nova York . Isso significa que uma violação de um grande banco geralmente resulta em custos diretos para esse banco e repercussões para as contrapartes do setor financeiro e da economia real (clientes, contratados, parceiros, etc.)

Assim, pode-se dizer que, para o setor financeiro, segurança é mais do que proteção contra uma única falha. Isso evita o efeito dominó negativo que pode ser acionado por uma única falha.

Solução Blockchain . Integrar blockchain em serviços financeiros pode trazer transparência e segurança ao mesmo tempo. Ao mesmo tempo, com base no blockchain, é possível criar uma única plataforma aberta neutra para armazenamento e transmissão de dados financeiros, que terá as seguintes vantagens:

  • Imutabilidade . Como os dados no blockchain não podem ser alterados ou excluídos, isso garante que todas as informações financeiras sejam precisas, autênticas, protegidas contra falsificação ou destruição trivial.
  • Privacidade . Os dados da transação (data, valor, partes) nas redes blockchain geralmente são públicos, o que permite verificar o saldo da conta e garantir que ela não interaja com contas de invasores ou pessoas sujeitas a sanções. Porém, ao mesmo tempo, ninguém consegue descobrir quem exatamente é o dono desta ou daquela conta de criptomoeda, já que o blockchain simplesmente não solicita e não armazena tais informações.
  • Prova de conhecimento zero . Blockchains são capazes de suportar tecnologia de conhecimento zero. Isso permite que você verifique os dados financeiros sem revelar informações, o que aumenta a segurança das transações financeiras. De acordo com a pesquisa da IBM, as empresas que implementaram a tecnologia de confiança zero em seus cálculos incorrem em uma média de US$ 1 milhão a menos em custos de hacking (ou seja, não US$ 4,35 milhões, mas US$ 3,35 milhões).
Um exemplo notável de tal plataforma é a Interbank Information Network (IIN). Este é um análogo do SWIFT baseado no blockchain Quorum, lançado em 2017 pelo consórcio JPMorgan Chase para garantir a transparência e segurança das operações bancárias. Agora o IIN inclui mais de 25 bancos líderes no mundo (incluindo o Deutsche Bank) e mais de 400 grandes instituições financeiras e consórcios em 38 países.

Outro exemplo do uso de blockchain para garantir a segurança cibernética dos serviços financeiros é o projeto Shinhan Bank. Em 2019, o maior banco sul-coreano, juntamente com a startup de blockchain Ground X (uma subsidiária da gigante sul-coreana da Internet Kakao) e o desenvolvedor de blockchain Hexlant, começaram a criar um sistema de gerenciamento de chaves públicas para serviços bancários do Shinhan Bank.

Quase todas as outras integrações de blockchain no setor bancário e financeiro também visam garantir a segurança de uma forma ou de outra.

Autenticação de usuário

Problema . Confiamos em bancos e instituições financeiras para proteger nossas identidades (números de telefone e CPF, informações de passaporte, biometria, contas bancárias, endereços) com a expectativa de que eles as mantenham privadas e protegidas contra hackers. Mas, infelizmente, nossos desejos muitas vezes não são justificados. Assim, somente em 2021, mais de 2,8 milhões de usuários denunciaram casos de fraude , incluindo roubo de crédito e informações bancárias, cujas perdas chegaram a US$ 5,8 bilhões.

Os principais problemas aqui são: centralização e duplicação múltipla de dados de identificação. A centralização cria riscos porque o armazenamento de dados confidenciais em um sistema permite que os hackers obtenham esses dados invadindo apenas um programa ou servidor. Considerando que, para hackear a rede blockchain, você precisa obter acesso a 51% de todos os nós da rede.

Duplicação de identidade múltipla é quando você se inscreve em vários serviços (Twitter, Netflix, Spotify, banco online) que solicitam sua identidade e a armazenam em seus servidores. Isso cria riscos de segurança por dois motivos. Primeiro, quanto mais lugares onde os dados são armazenados, maior o risco de vazamento de dados. Em segundo lugar, um vazamento em um local pode criar uma oportunidade para que outros serviços sejam hackeados, por exemplo, você pode hackear o e-mail de um usuário e obter acesso a uma conta do Facebook por meio dele, então você pode obter acesso a um telefone e depois a um banco conta Mas isso é um esquema muito complicado, geralmente Hacking de e-mail suficiente.

What are the problems affecting the identity of users in different age groups on the Internet

Que problemas que afetam a identificação os usuários de diferentes faixas etárias enfrentam na Internet. Fonte

Solução Blockchain . A confirmação mais significativa das perspectivas de uso das tecnologias blockchain no setor financeiro foi recebida no Fórum Econômico Mundial 2018 em Davos. Em particular, a conferência mostrou que o setor financeiro pode inaugurar uma nova era de identidade digital usando mecanismos blockchain descentralizados para proteger dados críticos.

Um grande exemplo desse tipo de projeto é ION (Rede de Sobreposição de Identidade). É um serviço baseado na blockchain Bitcoin que foi lançado pela Microsoft em junho de 2020. Seu objetivo é fornecer uma identificação descentralizada simples ( DID ) da identidade de um usuário com algo como uma impressão digital ou Face-ID.

plataforma ION funciona da seguinte forma:

  1. O usuário cria um perfil no ION com dados pessoais (dados do passaporte , carteira de habilitação, número da apólice de seguro , endereço, etc.) e depois os vincula a parâmetros biométricos (impressão digital, face, senha de voz, retina ou até sequência de DNA).
  2. A plataforma ION atribui um número de identificação único a este perfil de usuário, que pode ser usado para verificar a identidade na Internet, como registrar-se em um banco ou Facebook.
  3. Quando algum serviço externo precisa verificar a identidade do usuário, ele usa seu ID no ION.
A peculiaridade dessa abordagem é que os usuários precisam criar um perfil de identificação apenas uma vez na rede ION e então podem usá-lo para autenticar em todos os outros serviços. E sem riscos de segurança e divulgação da confidencialidade dos dados. Os dados confidenciais serão armazenados apenas na rede ION, enquanto a identificação em outros serviços será vinculada ao ID da rede ION.

Além da ION, a identidade blockchain também é oferecida pela IBM, Blockchains, Cambridge Blockchain, Tradle, ID2020, Civic e centenas de outras empresas.

Empréstimos sindicados

Problema . Estamos falando de empréstimos que são concedidos aos mutuários por pelo menos dois credores (síndicos). Pelo fato de haver mais de três envolvidos nesse processo (geralmente 10 ou mais), a emissão desses empréstimos , via de regra, leva bastante tempo , pois os síndicos devem estudar os dados do tomador do empréstimo e então fazer uma decisão geral sobre a concessão ou não de recursos, em que volume e em que condições (prazo, juros, etc.).

Solução Blockchain . A introdução do blockchain na indústria de empréstimos pode mudar isso drasticamente. Um banco de dados distribuído imutável e acessível ao público fornecerá dados financeiros históricos sobre o mutuário e ajudará a criar uma classificação de crédito nova, aberta e mais confiável para cada participante. Considerando que os contratos inteligentes automatizarão os processos associados ao processamento de um aplicativo, compilando estimativas (com base em dados estatísticos), coletando fundos de síndicos , emitindo -os para o mutuário e, em seguida, aceitando pagamentos de empréstimos e distribuindo -os automaticamente entre os síndicos participantes.

O primeiro empréstimo desse tipo na blockchain foi emitido em novembro de 2018. Em seguida, o espanhol BBVA (Banco Bilbao Vizcaya Argentaria), o japonês MUFG (Mitsubishi UFJ Financial Group) e o francês BNP Paribas emitiram US$ 150 milhões para a empresa espanhola Red Electrica. Segundo as partes, todo o processo durou 40 horas.

Agora, empréstimos sindicalizados usando tecnologias blockchain são emitidos o tempo todo, e não apenas por bancos e grandes instituições financeiras. Normalmente, os usuários também se reúnem para emprestar dinheiro a outros usuários por meio de startups de blockchain como MakerDAO, Aave, Euler, Compound, etc.Comparação de condições para síndicos em protocolos DeFi

Automação do processo

Problema . Existem muitos processos típicos do setor financeiro que são processados manualmente, desde o preenchimento de vários aplicativos até a triagem de contrapartes indesejadas, como aquelas sujeitas a sanções e/ou listas de patrocinadores do terrorismo. De acordo com uma pesquisa realizada pela RiskScreen , apesar do aumento da automação, 8 em cada 10 funcionários de financeiras e bancos ainda gastam muito tempo em processos manuais.

“ Os processos manuais não apenas desperdiçam o tempo valioso dos funcionários e exacerbam as experiências negativas do cliente, mas também reduzem significativamente o tempo para gerar receita de negócios novos e existentes. Eles também exacerbam os riscos de erro humano, podem levar a multas regulatórias e enormes danos à reputação ”, disse Stephen Platt , CEO da RiskScreen e cofundador da International Compliance Association.
Solução Blockchain . Os contratos inteligentes podem eliminar a complexa tarefa de manter registros, preencher vários formulários, processar faturas, efetuar pagamentos financeiros e até mesmo liquidar reivindicações. Sua natureza permite que tais processos sejam reduzidos a algoritmos autoexecutáveis automatizados que funcionarão com base na rede blockchain Ethereum, Binance Smart Chain, Solana ou Polkadot.

O exemplo mais simples são as trocas de criptomoedas descentralizadas construídas em torno do Automated Market Maker (AMM), como Uniswap, PancakeSwap, Curve e Balancer. Essas plataformas podem processar automaticamente as transações entre moedas de centenas de milhares de usuários - com segurança, confidencialidade e velocidade quase instantânea.

Outro exemplo é o Uulala. Esta startup usa contratos inteligentes para automatizar pagamentos de contas, microcrédito e microempréstimos nas Américas. Além de Uulala, também podem ser distinguidos Black, Lemonade, Teambrella e RiskBazaar - são startups que usam contratos inteligentes e redes neurais para automatizar serviços de seguros.

Palabras finais

Se você tiver alguma dúvida sobre este tópico ou planeja lançar seu projeto blockchain no setor financeiro, entre em contato conosco pelo telefone +1-206-785-16-88 ou pelo e-mail sales@merehead.com. Nossos consultores responderão a todas as suas perguntas e dirão por onde começar.

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