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Implementando Blockchain en Servicios Financieros

Table des matières

#1. Transacciones transfronterizas
#2. Ciberseguridad y fraude
#3. Autenticacion de usuario
#4. Préstamos sindicados
#5. Automatización de procesos
#6. Ultimas palabras

Blockchain está diseñado específicamente para transacciones financieras, por lo que no sorprende que la industria financiera sea el sector que más utiliza la tecnología blockchain. Desde transferencias transfronterizas y seguros hasta compensación y gestión de identidades, blockchain hace que los servicios financieros sean más baratos, simples, transparentes, seguros y accesibles. Aquí hemos recopilado cinco de los casos más brillantes de implementación de blockchain en servicios financieros.

Transacciones transfronterizas

Problema. En 2021, los pagos transfronterizos ascendieron a 150 billones de dólares. Y si bien los expertos predicen que el sector crecerá a $ 250 billones para 2027, todos en la industria señalan que el procesamiento de pagos tiende a ser torpe, opaco y fuertemente mediado. Esto conduce a una burocracia innecesaria, largos tiempos de procesamiento y costos excesivos para tales transacciones. En algunos casos, la situación se ha vuelto tan absurda que la comisión supera el doble del monto de la transferencia. En la práctica, esto significa que para la transferencia de $ 50 de Senegal al Reino Unido, el banco puede requerir $ 100. En este caso, a menudo el remitente ni siquiera recibe confirmación de la finalización de la transacción.

Otros problemas de los pagos transfronterizos también incluyen:

  • Altos costos financieros . Para liquidar rápidamente, los bancos deben proporcionar fondos por adelantado, a menudo en varias monedas, o tener acceso a los mercados de divisas. Esto crea riesgos para que los bancos los cubran y deben “congelar” el capital, lo que muchas veces conduce a la sobrefinanciación de las posiciones, lo que aumenta los costos.
  • Largas cadenas de valor de transacción . Es costoso para los bancos mantener relaciones en todas las jurisdicciones, por lo que utilizan modelo de red de corresponsalía bancaria (CBN). Esto resuelve los problemas de cumplimiento, pero da como resultado cadenas de transacciones más largas y, por lo tanto, un mayor costo y tiempo para las transacciones transfronterizas.
  • Tramitación integral de los controles de conformidad . Debido a la falta de un estándar único de la industria y la actualización desigual de los sistemas regulatorios, las verificaciones conducen a que la misma transacción monetaria pueda verificarse varias veces en cada lado. Esto hace que dichos controles sean más costosos de desarrollar, dificulta la automatización y retrasa o rechaza los pagos transfronterizos.
  • Fragmentación y corrupción de datos . Los pagos transfronterizos se realizan a través de mensajes que se envían entre sí las instituciones financieras para actualizar las cuentas del remitente y el destinatario de la transferencia. El problema aquí es que si dichas instituciones no son parte de la misma empresa o banco, sus estándares y formatos de datos varían significativamente según la jurisdicción, el sistema y la red de intercambio de datos. Esto dificulta la implementación del procesamiento automatizado, lo que genera demoras en el procesamiento y un aumento de los costos de tecnología y personal.
  • Riesgos muy altos de fraude . Aunque la industria financiera se está automatizando cada vez más y los procesos se están simplificando, las transacciones transfronterizas siguen siendo bastante complejas y engorrosas. El fraude en este tipo de transacciones es 2,5 veces mayor que en las transacciones financieras . transacciones dentro de un solo país , lo que resultó en $ 6 mil millones en pérdidas y $ 8,6 mil millones en falsos positivos. Debido al alto nivel de fraude, los comerciantes agregan capas adicionales de protección contra el fraude, lo que hace que el proceso sea más difícil y prolongado para los consumidores.
  • Tecnología de facturación obsoleta . La mayoría de las liquidaciones de pagos transfronterizos se basan en prácticas y tecnologías obsoletas creadas cuando los procesos de pago en papel se transfirieron por primera vez a sistemas electrónicos. Estas tecnologías heredadas tienen limitaciones fundamentales: procesamiento por lotes, sin monitoreo en tiempo real y rendimiento de procesamiento de datos relativamente bajo.
Todos estos problemas pueden atribuirse a otros sectores de servicios financieros.

Solución de cadena de bloques . La tecnología Blockchain es capaz de resolver total o parcialmente todos estos problemas, lo que ya se ha demostrado en la práctica: las criptomonedas transfieren dinero de una cuenta a otra en segundos, el costo de dicha transferencia es un orden de magnitud inferior al costo de las operaciones bancarias. (la comisión promedio en Bitcoin es de $0.775), tales sistemas de pago son transparentes (eso es OSS) y son casi imposibles de hackear.

Es por eso que ahora es extremadamente difícil encontrar un gran banco o compañía financiera que no se dedique a las transferencias transfronterizas y que no anuncie el uso de la cadena de bloques. SWIFT, Visa, Mastercard, NASDAQ, London Stock Exchange, Australian Stock Exchange, Tokyo Stock Exchange, JPMorgan Chase Hong Kong Stock Exchange y Royal Bank of Canada son ejemplos destacados.

Al mismo tiempo, la implementación de la tecnología blockchain en los pagos transfronterizos no se limita al sector privado. Muchos países también han anunciado la creación de criptomonedas nacionales ( Moneda Digital del Banco Central, o CBDC ) para acelerar y reducir el costo de las transferencias nacionales e internacionales.

Progress map of CBDC projects across countries

Mapa de avance de la implementación de proyectos CBDC por país. Fuente

Ciberseguridad y fraude

Problema. Según el informe M-Trends 2022 de Mandiant , el sector financiero es el principal objetivo de los ciberataques en todo el mundo (14 % de todos los ataques). Al mismo tiempo, la cantidad de hackeos exitosos y el daño causado por ellos crece constantemente: el costo de una violación de datos aumentó de $ 3,5 millones en 2014 a $ 4,35 millones en 2022 . Y lo que es más notable, los estudios de 2022 mostraron por primera vez que el 83 % de las víctimas experimentaron más de una filtración de datos, y solo el 17 % dijo que era su primera filtración de datos. Esta es una tendencia muy preocupante, ya que indica un problema global para las empresas en el campo de la seguridad: si solían ser pirateadas, "parchaban agujeros", pagaban compensación a todos y trabajaban como de costumbre, ahora simplemente no pueden hacerlo. “parchar todos los agujeros”.

The average cost of a data breach worldwide from 2014 to 2022

Costo promedio de violación de datos en todo el mundo de 2014 a 2022. Fuente

El quid del problema es la centralización. Los datos financieros se almacenan principalmente en bases de datos centralizadas y deben pasar por muchos intermediarios, cada uno de los cuales hace que la conexión sea menos segura. Al mismo tiempo, no hay transparencia en dicho sistema, y la seguridad de los datos depende de la fuerza del "eslabón" más débil en la cadena de conexiones a Internet, por ejemplo, en la protección del teléfono móvil del director financiero de la empresa, que es fácil de hackear para un hacker.

Otra consecuencia de la centralización es el efecto cascada. Cuando una gran empresa financiera experimenta una disrupción digital, hay un impacto negativo en cascada, según un informe del Banco de la Reserva Federal de Nueva York. Esto significa que el incumplimiento de un banco grande generalmente genera costos directos para ese banco y efectos indirectos para las contrapartes en el sector financiero y en la economía real (clientes, contratistas, socios, etc.)

Así, se puede decir que para el sector financiero, la seguridad es más que una protección ante una sola falla. Esto es para evitar el efecto dominó negativo que puede desencadenar un solo problema técnico.

Solución de cadena de bloques . La integración de blockchain en los servicios financieros puede brindar transparencia y seguridad al mismo tiempo. Al mismo tiempo, con base en la cadena de bloques, es posible crear una única plataforma abierta neutral para almacenar y transmitir datos financieros, que tendrá las siguientes ventajas:

  • Inmutabilidad . Dado que los datos en la cadena de bloques no se pueden cambiar ni eliminar, esto garantiza que toda la información financiera sea precisa, auténtica y esté protegida contra la falsificación o la destrucción trivial.
  • privacidad _ Los datos de las transacciones (fecha, monto, partes) en las redes blockchain suelen ser públicos, lo que permite consultar el saldo de la cuenta y asegurarse de que no interactuó con las cuentas de intrusos o personas sujetas a sanciones. Sin embargo, al mismo tiempo, nadie puede averiguar quién posee exactamente esta o aquella cuenta de criptomonedas, ya que la cadena de bloques simplemente no solicita ni almacena dicha información.
  • Prueba de conocimiento cero . Las cadenas de bloques son capaces de admitir tecnología de conocimiento cero. Esto le permite verificar datos financieros sin revelar información, lo que aumenta la seguridad de las transacciones financieras. Según la investigación de IBM, las empresas que han implementado tecnología de confianza cero en sus cálculos incurren en un promedio de $ 1 millón menos en costos de piratería (es decir, no $ 4,35 millones, sino $ 3,35 millones).
Un ejemplo sorprendente de dicha plataforma es la Red de Información Interbancaria (IIN). Este es un análogo de SWIFT basado en la cadena de bloques Quorum, lanzada en 2017 por el consorcio JPMorgan Chase para garantizar la transparencia y seguridad de las operaciones bancarias. Ahora IIN incluye más de 25 bancos líderes en el mundo (incluido Deutsche Bank) y más de 400 grandes instituciones financieras y consorcios en 38 países.

Otro ejemplo del uso de blockchain para garantizar la ciberseguridad de los servicios financieros es el proyecto Shinhan Bank. En 2019, el banco más grande de Corea del Sur, junto con la startup de blockchain Ground X (una subsidiaria del gigante de Internet de Corea del Sur Kakao) y el desarrollador de blockchain Hexlant, comenzaron a crear un sistema de gestión de claves públicas para los servicios bancarios de Shinhan Bank.

Casi todas las demás integraciones de blockchain en el sector bancario y financiero también tienen como objetivo garantizar la seguridad de una forma u otra.

Autenticacion de usuario

Problema. Confiamos en los bancos y las instituciones financieras para proteger nuestras identidades (números de teléfono y de seguridad social, información de pasaporte, datos biométricos, cuentas bancarias, direcciones) con la expectativa de que los mantengan privados y protegidos de los piratas informáticos. Pero, por desgracia, nuestros deseos a menudo no están justificados. Así, solo en 2021, más de 2,8 millones de usuarios denunciaron casos de fraude , incluido el robo de información crediticia y bancaria, cuyas pérdidas ascendieron a 5.800 millones de dólares.

Los principales problemas aquí son: centralización y duplicación múltiple de datos de identificación. La centralización crea riesgos porque el almacenamiento de datos confidenciales en un sistema permite a los piratas informáticos obtener estos datos accediendo a un solo programa o servidor. Mientras que para piratear la red blockchain, debe obtener acceso al 51% de todos los nodos de la red.

La duplicación de múltiples identidades ocurre cuando te registras en múltiples servicios (Twitter, Netflix, Spotify, banca en línea) que solicitan tu identidad y la almacenan en sus servidores. Esto crea riesgos de seguridad por dos razones. En primer lugar, cuantos más lugares se almacenen los datos, mayor será el riesgo de fuga de datos. En segundo lugar, una fuga en un lugar puede crear una oportunidad para que otros servicios sean pirateados, por ejemplo, puede piratear el correo electrónico de un usuario y obtener acceso a una cuenta de Facebook a través de él, luego puede obtener acceso a un teléfono y luego a un banco. cuenta Pero este es un esquema demasiado complicado, por lo general Suficiente piratería de correo electrónico.

What are the problems affecting the identity of users in different age groups on the Internet

¿Qué problemas que afectan la identificación enfrentan los usuarios de diferentes categorías de edad en Internet? Fuente

Solución de cadena de bloques . La confirmación más significativa de las perspectivas de uso de las tecnologías blockchain en el sector financiero se recibió en el Foro Económico Mundial 2018 en Davos. En particular, la conferencia mostró que el sector financiero puede marcar el comienzo de una nueva era de identidad digital mediante el uso de mecanismos blockchain descentralizados para proteger datos críticos.

Un gran ejemplo de un proyecto de este tipo es ION (Red de Superposición de Identidad). Es un servicio basado en la cadena de bloques de Bitcoin que lanzó Microsoft en junio de 2020. Su objetivo es proporcionar una identificación descentralizada simple ( DID ) de la identidad de un usuario con algo como una huella digital o Face-ID.

Plataforma ION funciona de la siguiente manera:

  1. El usuario crea un perfil en ION con datos personales (datos de pasaporte , licencia de conducir, número de póliza de seguro , dirección, etc.) y luego los vincula a parámetros biométricos (huella digital, rostro, contraseña de voz, retina o incluso secuencia de ADN).
  2. La plataforma ION asigna un número de identificación único a este perfil de usuario, que se puede utilizar para verificar la identidad en Internet, como registrarse en un banco o Facebook.
  3. Cuando algún servicio externo necesita verificar la identidad del usuario, utiliza su ID en ION.
La peculiaridad de este enfoque es que los usuarios necesitan crear un perfil de identificación solo una vez en la red ION y luego pueden usarlo para autenticarse en todos los demás servicios. Y sin riesgos de seguridad y confidencialidad de la divulgación de datos. Los datos confidenciales solo se almacenarán en la red ION, mientras que la identificación en otros servicios estará vinculada a la ID de la red ION.

Además de ION, IBM, Blockchains, Cambridge Blockchain, Tradle, ID2020, Civic y cientos de otras empresas también ofrecen identidad blockchain.

Préstamos sindicados

Problema. Estamos hablando de préstamos que son proporcionados a los prestatarios por al menos dos prestamistas (sindicadores). Debido al hecho de que más de tres partes están involucradas en este proceso (generalmente 10 o más), la emisión de dichos préstamos , por regla general, lleva bastante tiempo , ya que los sindicatos deben estudiar los detalles del prestatario y luego hacer una decisión general de proporcionarle o no fondos, en qué volumen y en qué condiciones (plazo, interés, etc.).

Solución de cadena de bloques . La introducción de blockchain en la industria de préstamos puede cambiarla drásticamente. Una base de datos distribuida inmutable y de acceso público proporcionará datos financieros históricos sobre el prestatario y ayudará a crear una calificación crediticia nueva, abierta y más confiable para cada participante. Mientras que los contratos inteligentes automatizarán los procesos asociados con el procesamiento de una solicitud, compilando estimaciones (basadas en datos estadísticos), recaudando fondos de los sindicatos , emitiéndolos al prestatario y luego aceptando pagos de préstamos y distribuyéndolos automáticamente entre los sindicatos participantes.

El primer préstamo de este tipo en blockchain se emitió en noviembre de 2018. Luego el español BBVA (Banco Bilbao Vizcaya Argentaria), el japonés MUFG (Mitsubishi UFJ Financial Group) y el francés BNP Paribas emitieron $150 millones a la empresa española Red Electrica. Según las partes, todo el proceso tomó 40 horas.

Ahora, los préstamos sindicados que utilizan tecnologías blockchain se emiten todo el tiempo, y no solo los bancos y las grandes instituciones financieras. Por lo general, los usuarios también se reúnen para prestar dinero a otros usuarios a través de nuevas empresas de blockchain como MakerDAO, Aave, Euler, Compound, etc.

Comparación de condiciones para sindicadores en protocolos DeFi

Automatización de procesos

Problema. Hay muchos procesos típicos en la industria financiera que se procesan manualmente, desde completar varias solicitudes hasta detectar contrapartes no deseadas, como aquellas sujetas a sanciones y/o estar en las listas de patrocinadores del terrorismo. Según una encuesta realizada por RiskScreen , a pesar del auge de la automatización, 8 de cada 10 empleados de empresas financieras y bancos siguen dedicando mucho tiempo a los procesos manuales.

“ Los procesos manuales no solo desperdician el valioso tiempo de los empleados y exacerban las experiencias negativas de los clientes, sino que también reducen significativamente el tiempo para generar ingresos de negocios nuevos y existentes. También exacerban los riesgos de error humano, pueden generar multas reglamentarias y un gran daño a la reputación ”, dijo Stephen Platt , director ejecutivo de RiskScreen y cofundador de la Asociación Internacional de Cumplimiento.

Solución de cadena de bloques . Los contratos inteligentes pueden eliminar la compleja tarea de mantener registros, completar varios formularios, procesar facturas, realizar pagos financieros e incluso liquidar reclamos. Su naturaleza permite que dichos procesos se reduzcan a algoritmos automáticos de ejecución automática que funcionarán sobre la base de la red blockchain de Ethereum, Binance Smart Chain, Solana o Polkadot.

El ejemplo más simple son los intercambios de criptomonedas descentralizados construidos alrededor de Automated Market Maker (AMM) como Uniswap, PancakeSwap, Curve y Balancer. Estas plataformas pueden procesar automáticamente las transacciones entre divisas de cientos de miles de usuarios, de forma segura, confidencial y a una velocidad casi instantánea.

Otro ejemplo es Uulala. Esta startup utiliza contratos inteligentes para automatizar pagos de facturas, microcréditos y acuerdos de micropréstamos en las Américas. Además de Uulala, también se pueden distinguir Black, Lemonade, Teambrella y RiskBazaar: estas son nuevas empresas que utilizan contratos inteligentes y redes neuronales para automatizar los servicios de seguros.

Ultimas palabras

Si tiene alguna pregunta sobre este tema o está planeando lanzar su proyecto blockchain en el sector financiero, contáctenos al +1-206-785-16-88 o por correo electrónico a sales@merehead.com. Nuestros consultores responderán a todas sus preguntas y le dirán por dónde empezar.

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