// Blockchain

Переваги Імплементації Блокчейн у Сферу Фінансових Послуг

Зміст

#1. Транскордонні транзакції
#2. Кібербезпека та шахрайства
#3. Аутентифікація користувачів
#4. Синдиковані кредити
#5. Автоматизація процесів
#6. Заключні слова

Блокчейн розроблено спеціально для фінансових транзакцій, тому не дивно, що фінансова індустрія є сектором, який найбільш інтенсивно використовує технологію блокчейну. Від транскордонних переказів і страхування до клірингу та управління ідентифікацією - блокчейн робить фінансові послуги дешевшими, простішими, прозорішими, безпечнішими та доступнішими. Тут ми зібрали п'ять найяскравіших кейсів впровадження блокчейну у фінансові послуги.

Транскордонні транзакції

Проблема. У 2021 році обсяг транскордонних платежів склав 150 трлн доларів. І незважаючи на те, що експерти прогнозують зростання сектору до 250 трлн доларів до 2027 року, всі учасники галузі зазначають, що оброблення платежів зазвичай незграбне, непрозоре і сильно опосередковане. Це веде до зайвої бюрократії, тривалих термінів обробки і надмірно великої вартості таких операцій. У деяких випадках ситуація стала настільки абсурдною, що комісія перевищує суму переказу вдвічі. На практиці це означає, що за переказ 50 дол. із Сенегалу до Великої Британії банк може вимагати 100 дол. При цьому часто відправник навіть не отримує підтвердження про завершення транзакції.

Серед інших проблем транскордонних платежів також можна відзначити:

  • Високі фінансові витрати. Для швидкого розрахунку банки повинні надавати фінансування заздалегідь, часто в декількох валютах, або мати доступ до ринків іноземної валюти. Це створює ризики для банків, для покриття яких вони повинні "заморожувати" капітал, що досить часто призводить до перефінансування позицій, що збільшує витрати.
  • Довгі ланцюжки створення вартості транзакцій. Банкам дорого підтримувати відносини в кожній юрисдикції, тому вони використовують модель кореспондентської банківської мережі (CBN). Це вирішує проблеми з дотриманням законів, але призводить до довших ланцюжків транзакцій і, отже, до збільшення вартості та часу транскордонних операцій.
  • Комплексна обробка перевірок відповідності. Унаслідок відсутності єдиного галузевого стандарту і нерівномірного оновлення регуляторних систем перевірки призводять до того, що одну й ту саму грошову операцію можуть перевіряти по кілька разів на кожній стороні. Це робить такі перевірки більш дорогими для розробки, ускладнює автоматизацію і призводить до затримки або відхилення транскордонних платежів.
  • Фрагментування та пошкодження даних. Транскордонні платежі здійснюються за допомогою повідомлень, які пересилають одна одній фінансові установи для оновлення рахунків відправника та одержувача переказу. Проблема тут у тому, що якщо такі установи належать не до однієї компанії або банку, то їхні стандарти та формати даних значно різняться залежно від юрисдикції, системи та мережі обміну даними. Це ускладнює впровадження автоматизованого опрацювання, що призводить до затримок опрацювання та збільшення витрат на технології та персонал.
  • Дуже високі ризики шахрайства. Хоча фінансова галузь стає дедалі більш автоматизованою, а процеси - дедалі впорядкованішими, транскордонні транзакції, як і раніше, являють собою досить складну і громіздку систему. Шахрайство в таких операціях у 2,5 раза вище, ніж у фінансових транзакціях усередині однієї країни, що призводить до збитків у розмірі 6 млрд доларів і 8,6 млрд доларів у вигляді помилкових відмов. Через високий рівень шахрайства продавці додають додаткові рівні захисту від шахрайства, що ускладнює і подовжує процес для споживачів.
  • Застаріла технологія розрахунків. Більша частина транскордонних платіжних розрахунків ґрунтується на застарілих практиках і технологіях, створених тоді, коли процеси паперових платежів уперше переносилися на електронні системи. Ці застарілі технології мають фундаментальні обмеження: обробка в пакетному режимі, відсутність моніторингу в реальному часі та порівняно низька продуктивність обробки даних.
Усі ці проблеми можна віднести і до інших секторів фінансових послуг.

Блокчейн-рішення. Технологія блокчейну здатна повністю або частково розв'язати всі ці проблеми, що вже доведено на практиці: криптовалюти переказують гроші з одного рахунку на інший за секунди, вартість такого переказу на порядок нижча за вартість банківських операцій (середня комісія в біткойнах - $0,775), такі платіжні системи прозорі (це OSS) і їх практично неможливо зламати.

Саме тому зараз надзвичайно складно знайти великий банк або фінансову компанію, яка б не займалася транскордонними переказами і не заявила про використання блокчейна. SWIFT, Visa, Mastercard, NASDAQ, Лондонська фондова біржа, Австралійська фондова біржа, Токійська фондова біржа, Гонконгська фондова біржа, JPMorgan Chase і Royal Bank of Canada - яскраві приклади цього.

При цьому впровадження технології блокчейна в транскордонні платежі не обмежується тільки приватним сектором. Багато країн також заявили про створення національних криптовалют (Central Bank Digital Currency, або CBDC) для прискорення і здешевлення внутрішніх та міжнародних переказів.

Progress map of CBDC projects across countries

Карта прогресу реалізації CBDC-проектів за країнами. Джерело

Кібербезпека та шахрайства

Проблема. За даними звіту M-Trends 2022 від Mandiant, фінансовий сектор є головною метою для кібератак у всьому світі (14% від усіх атак). При цьому кількість вдалих хакерських зломів і збитки від них постійно зростають: вартість витоку даних збільшилася з 3,5 млн доларів у 2014 до 4,35 млн доларів у 2022 році. І що ще примітно, дослідження 2022 року вперше показали, що 83% жертв стикалися з більш ніж одним витоком даних, і тільки 17% заявили, що це був їхній перший витік даних. Це дуже тривожна тенденція, оскільки свідчить про глобальну проблему компаній у сфері безпеки - якщо раніше їх зламували, вони "латали дірки", виплачували усім компенсації та працювали у звичайному режимі, то зараз вони просто не в змозі "залатати всі дірки".

The average cost of a data breach worldwide from 2014 to 2022

Середня вартість витоку даних по всьому світу з 2014 по 2022 рік. Джерело

Суть цієї проблеми - централізація. Фінансові дані здебільшого зберігаються в централізованих базах даних і повинні проходити через безліч посередників, кожен з яких робить з'єднання менш безпечним. При цьому в такій системі відсутня прозорість, а безпека даних залежить від сили найслабшої "ланки" в ланцюжку інтернет-з'єднань, наприклад від захисту мобільного телефону фінансового директора компанії, зламати який для хакера простіше простого.

Ще один наслідок централізації - каскадний ефект. Згідно зі звітом Федерального резервного банку Нью-Йорка, коли велика фінансова компанія стикається з цифровим збоєм, виникає каскадний негативний вплив. Це означає, що злам великого банку зазвичай призводить до прямих витрат для цього банку і вторинних ефектів для контрагентів у фінансовому секторі та в реальному секторі економіки (клієнтів, підрядників, партнерів тощо).

Таким чином, можна сказати, що для фінансового сектору забезпечення безпеки - це більше, ніж захист від одиничного збою. Це запобігання негативному ефекту доміно, який може бути запущений одиничним збоєм.

Блокчейн-рішення. Інтеграція блокчейна у фінансові послуги може одночасно забезпечити прозорість і безпеку. При цьому на основі блокчейна можна створити єдину нейтральну відкриту платформу для зберігання і передачі фінансових даних, яка матиме такі плюси:

  • Незмінність. Оскільки дані в блокчейні не можна змінити або видалити, це гарантує, що вся фінансова інформація буде точною, автентичною, захищеною від фальсифікації або банального знищення.
  • Конфіденційність. Дані про транзакції (дата, сума, сторони) у блокчейн-мережах зазвичай публічні, що дає змогу перевірити баланс рахунка і переконатися, що він не взаємодіяв із рахунками зловмисників або людей, які підпадають під санкції. Однак при цьому ніхто не може дізнатися, кому саме належить той чи інший криптовалютний рахунок, оскільки блокчейн просто не запитує і не зберігає подібну інформацію.
  • Доказ із нульовим розголошенням. Блокчейни здатні підтримувати технологію з нульовим розголошенням. Це дає змогу перевіряти фінансові дані без розкриття інформації, що підвищує безпеку фінансових операцій. Згідно з дослідженнями IBM компанії, які впровадили в розрахунки технологію нульової довіри, несуть у середньому на 1 млн доларів менше витрат на злом (тобто не 4,35 млн, а 3,35 млн доларів).
Яскравий приклад такої платформи - Interbank Information Network (IIN). Це аналог SWIFT на базі блокчейна Quorum, запущений у 2017 році консорціумом JPMorgan Chase для забезпечення прозорості та безпеки банківських операцій. Зараз до IIN входить понад 25 провідних банків світу (включно з Deutsche Bank) і понад 400 великих фінансових організацій і консорціумів у 38 країнах.

Інший приклад використання блокчейна для забезпечення кібербезпеки фінансових послуг - проєкт Shinhan Bank. У 2019 році найбільший південнокорейський банк разом із блокчейн-стартапом Ground X (дочірня компанія південнокорейського інтернет-гіганта Kakao) і блокчейн-розробником Hexlant розпочали створення системи управління відкритими ключами для банківських послуг Shinhan Bank.

Майже всі інші інтеграції блокчейна в банківський і фінансовий сектор також так чи інакше спрямовані на забезпечення безпеки.

Аутентифікація користувачів

Проблема. Ми довіряємо банкам і фінансовим структурам захист наших ідентифікаційних даних (номери телефонів і соціального страхування, паспортну інформацію, біометричні дані, банківські рахунки, адреси), очікуючи, що вони збережуть їх конфіденційність і захистять від хакерів. Але, на жаль, наші побажання часто не виправдовуються. Так, тільки в 2021 році понад 2,8 млн користувачів повідомили про випадки шахрайства,зокрема про крадіжку кредитної та банківської інформації, збитки від яких склали 5,8 млрд доларів.

Основні проблеми тут: централізація і багаторазове дублювання ідентифікаційних даних. Централізація створює ризики, оскільки зберігання конфіденційних даних в одній системі дає змогу хакерам отримати ці дані, зламавши лише одну програму або сервер. Тоді як для того щоб зламати мережу блокчейна, потрібно отримати доступ до 51% усіх вузлів мережі.

Багаторазове дублювання ідентифікаційних даних - це коли ви реєструєтеся в безлічі сервісів (Twitter, Netflix, Spotify, онлайн-банкінг), кожен з яких запитує ваші ідентифікаційні дані та зберігає їх на своїх серверах. Це створює ризики безпеки з двох причин. По-перше, що більше місць, де зберігаються дані, то вищий ризик їхнього витоку. По-друге, витік в одному місці може створити можливість для злому інших сервісів, наприклад, можна зламати електронну пошту користувача і через неї отримати доступ до облікового запису Facebook, далі можна отримати доступ до телефона і потім до рахунку в банку. Але це надто складна схема, зазвичай вистачає злому імейла.

What are the problems affecting the identity of users in different age groups on the Internet

З якими проблемами, які стосуються ідентифікації, стикаються користувачі різних вікових категорій в інтернеті. Джерело

Блокчейн-рішення. Найбільш значне підтвердження перспективності застосування технологій блокчейну у фінансовому секторі отримано на Всесвітньому економічному форумі 2018 року в Давосі. Зокрема, конференція показала, що фінансова сфера може відкрити нову еру цифрової ідентифікації, використовуючи децентралізовані механізми блокчейна для захисту критичних даних.

Чудовий приклад такого проекту - ION (Identity Overlay Network). Це сервіс на основі блокчейна біткоїна, який запустила компанія Microsoft у червні 2020 року. Його мета - забезпечити просту децентралізовану ідентифікацію (DID) особистості користувача за допомогою чогось на кшталт відбитка пальця або Face-ID.

Працює платформа ION наступним чином:

  1. Користувач створює профіль в ION з особистими даними (паспортні дані, водійські права, номер страхового поліса, адреса та інше) і потім прив'язує їх до біометричних параметрів (відбиток пальця, обличчя, голосовий пароль, сітківка очей або навіть послідовність ДНК).
  2. Платформа ION присвоює цьому профілю користувача унікальний ідентифікаційний номер, який можна використовувати для підтвердження особи в інтернеті, наприклад для реєстрації в банку або Facebook.
  3. Коли якомусь зовнішньому сервісу потрібне підтвердження особи користувача, він використовує свій ідентифікатор в ION.
Особливість такого підходу в тому, що користувачам потрібно створити ідентифікаційний профіль тільки один раз у мережі ION і далі він зможе використовувати його для аутентифікації на всіх інших сервісах. Причому без ризиків безпеки та розкриття конфіденційності даних. Конфіденційні дані зберігатимуться тільки в мережі ION, тоді як ідентифікація в інших сервісах прив'язуватиметься до ідентифікаційного номера мережі ION.

Крім ION, блокчейн-ідентифікацію також пропонують IBM, Blockchains, Cambridge Blockchain, Tradle, ID2020, Civic і сотні інших компаній.

Синдиковані кредити

Проблема. Йдеться про кредити, які надаються позичальникам щонайменше двома кредиторами (синдикаторами). Через те, що в цьому процесі бере участь більше трьох сторін (зазвичай їх 10 і більше), видача таких кредитів, як правило, займає досить багато часу, тому що синдикатори повинні вивчити дані про позичальника і потім ухвалити спільне рішення про те, надавати йому кошти чи ні, у якому обсязі та на яких умовах (строк, відсотки тощо).

Блокчейн-рішення. Впровадження блокчейну в кредитну галузь може її кардинально змінити. Незмінна загальнодоступна розподілена база даних дасть історичні фінансові дані про позичальника і допоможе сформувати новий, відкритий і максимально достовірний кредитний рейтинг кожного учасника. Тоді як смарт-контракти дадуть змогу автоматизувати процеси, пов'язані з опрацюванням заявки, складанням оцінок (на основі статистичних даних), збиранням коштів від синдикаторів, видачею їх позичальникові і потім прийомом платежів за кредитами та їх автоматичним розподілом між синдикаторами, які беруть участь.

Перший такий кредит на блокчейні було видано ще в листопаді 2018 року. Тоді іспанська BBVA (Banco Bilbao Vizcaya Argentaria), японський MUFG (Mitsubishi UFJ Financial Group) і французький BNP Paribas видали 150 млн доларів іспанській компанії Red Electrica. Як повідомляють сторони, весь процес зайняв 40 годин.

Наразі синдиковані кредити за допомогою технологій блокчейну видають постійно, при цьому не тільки банки і великі фінансові структури. Зазвичай користувачі також збираються разом, щоб через такі блокчейн-стартапи, як MakerDAO, Aave, Euler, Compound тощо, кредитувати інших користувачів.

Порівняння умов для синдикаторів у протоколах DeFi

Автоматизація процесів

Проблема. У фінансовій галузі дуже багато типових процесів, які обробляються вручну, починаючи із заповнення різних заявок і закінчуючи скринінгом небажаних контрагентів, наприклад тих, що підпали під санкції та/або перебувають у списках спонсорів тероризму. Згідно з опитуванням, проведеним RiskScreeN, незважаючи на зростання автоматизації, 8 з 10 співробітників фінансових компаній і банків, як і раніше, витрачають багато часу на ручні процеси.

"Ручні процеси не тільки витрачають дорогоцінний час співробітників і посилюють негативний досвід клієнтів, а й значно скорочують час для отримання доходу від нового та наявного бізнесу. Також вони посилюють ризики людської помилки, можуть призвести до штрафів регулюючих органів і величезного репутаційного збитку", - заявив Стівен Платт, гендиректор RiskScreen і співзасновник Міжнародної асоціації з дотримання нормативних вимог.

Блокчейн-рішення. Смарт-контракти можуть усунути складне завдання ведення записів, заповнення різних форм, оформлення рахунків, фінансових виплат і навіть врегулювання претензій. Їхня природа дає змогу звести такі процеси до автоматизованих самовиконуваних алгоритмів, які працюватимуть на основі мережі блокчейнів Ethereum, Binance Smart Chain, Solana або Polkadot.

Найпростіший приклад - це децентралізовані криптовалютні біржі, розроблені на основі Автоматизованого маркет-мейкера (AMM), такі як Uniswap, PancakeSwap, Curve і Balancer. Ці майданчики можуть автоматизовано обробити крос-валютні операції сотень тисяч користувачів - безпечно, конфіденційно і з практично моментальною швидкістю.

Інший приклад - Uulala. Цей стартап використовує смарт-контракти для автоматизації оплати рахунків, укладення угод про мікрокредитування і мікропозики в Північній і Південній Америці. Крім Uulala, також можна виділити Black, Lemonade, Teambrella і RiskBazaar - це стартапи, що використовують смарт-контракти і нейронні мережі для автоматизації страхових послуг.

Заключні слова

Якщо у вас залишилися питання з цієї теми або ви плануєте запустити свій блокчейн-проект у фінансовій сфері, зв'яжіться з нами за телефоном +1-206-785-16-88 або за допомогою електронної пошти sales@merehead.com. Наші консультанти дадуть відповідь на всі ваші запитання і підкажуть з чого варто почати.

Відгуки наших клієнтів

Розробка гнучної екосистеми на основі технології блокчейн

Запитання консультанту

Ім'я *
Email *
Телефон
Повідомлення
 

Виникли питання?

Telegram

З 2015 року ми допомагаємо втілити ідеї клієнтів в якісний продукт.