Розробка Мобільного Банкінгу на Основі Блокчейн

Зміст

#1. Розробка концепції
#2. Вибір блокчейн-розробника
#3. Розробка ескізів та прототипів сервісу
#4. Розробка графічного макета додатку
#5. Визначтеся з функціями вашого додатка
#6. Вибір оптимальної блокчейн-платформи
#7. Вибір правильного технологічного стека
#8. Вартість розробки додатку
#9. Розгортання свого сервісу
#10. Зворотній зв'язок і розвиток
#11. Юридичні моменти

У банку може не бути офісу, але в нього має бути сервіс онлайн-банкінгу, до якого можна отримати доступ за допомогою мобільного застосунку. При цьому такий сервіс має бути не тільки зручним і зрозумілим, а й максимально безпечним, а також дотримуватися нормативів про захист конфіденційності своїх користувачів. Найкраще із завданнями безпеки та захисту даних на поточний момент справляються технології блокчейну. Тому в цій статті ми розповімо, як розробити банківський додаток на базі блокчейн.

Розробка концепції

Цей етап дуже важливий, оскільки він дає змогу зрозуміти, який саме банківський додаток ви хочете розробити і що вам для цього буде потрібно. Зокрема, ви маєте визначитися з нішею, цільовою аудиторією, основними функціями, а також тим, як саме ви плануєте використовувати блокчейн. Ось перелік напрямків, де найчастіше використовують блокчейн у банківській сфері:

• Платежі: ви можете розробити децентралізований реєстр для проведення грошових транзакцій і зберігання історії транзакцій. З блокчейном така система буде більш захищеною, швидкою і дешевою.
• Збір коштів, краудфандинг: початкові пропозиції монет (ICO) показали, наскільки просто можна збирати гроші для нових проєктів.
• Системи клірингу та розрахунків: блокчейн і смарт-контракти можуть прибрати зайвих посередників і зробити такі транзакції майже моментальними.
• Цінні папери: за допомогою токенізації традиційних цінних паперів можна створити більш ефективні та функціональні ринки капіталу.
• Позики і кредити: технологія блокчейн може зробити безпечнішим запозичення грошей і забезпечити нижчі відсоткові ставки, а також зробити всі операції автоматичними, включно з ідентифікацією сторін.
• Торговельне фінансування: підвищить прозорість, безпеку і довіру між учасниками торгівлі в усьому світі, спростивши процес коносамента.
• Ідентифікація та перевірка відповідності: блокчейн дає змогу проводити перевірку особистості, зберігаючи анонімність усіх сторін, що буде дуже корисно під час ідентифікації сторін і перевірки їхньої відповідності KYC/AML.

Вибір блокчейн-розробника

Після того як ви визначитеся з тим, який застосунок вам потрібен, можна переходити до пошуку технічного партнера. Розробляти додаток для онлайн-банкінгу на основі блокчейну за допомогою фрілансерів або штатних співробітників не варто. Оскільки, по-перше, блокчейн вимагає певних навичок і досвіду, а по-друге, тільки професійна команда зможе гарантувати надійність свого коду і його захищеність від несанкціонованого доступу.

Ось які фахівці мають бути у вашого технічного партнера:

• Продукт-менеджер
• 1-2 Back-end розробники.
• 1-2 Front-end розробники.
• 1-2 Android / IOS розробники.
• 2-3 QA-фахівця
• Бізнес-аналітик.
• UI / UX дизайнер.

Де шукати технічного партнера і на що звертати увагу, докладно описано у статті: Як обрати компанію-розробника програмного забезпечення.

Розробка ескізів та прототипів сервісу

Далі вам разом із компанією-розробником потрібно зробити ескіз і/або прототип вашого банківського додатку, де буде видно порядок дій користувачів, основні елементи дизайну і функції сервісу. Старанно працювати над зовнішнім виглядом інтерфейсу в ескізі не потрібно. Досить отримати уявлення про шлях користувача, щоб зробити його максимально коротким.

Коли ви оптимізуєте шлях користувача і зрозумієте, які елементи дизайну потрібно буде реалізувати, можна братися за створення каркаса додатку. Це схематичне уявлення про дизайн додатку, що складається з блоків і ліній, які символізують елементи дизайну і шлях користувача з екрана на екран. Вони допомагають краще зрозуміти, як усе працюватиме, чи зможе користувач здійснити те, що йому потрібно, і наскільки це просто та зручно.

Якщо вас усе влаштовує і не знайдено жодних дірок і складнощів, каркас можна перетворювати на високо деталізований прототип, що дає більш точне уявлення про те, який вигляд матиме додаток після завершення розробки вашого банківського додатку на базі блокчейн.

Розробка графічного макета додатку

Макет - це, по суті, готовий дизайн інтерфейсу додатка (те, що побачить користувач). Він має відповідати вашій ніші, мати приємний зовнішній вигляд і виконувати поставлені завдання. Усі ці три речі обов'язкові й однаково важливі, тому спрямуйте максимум зусиль на доведення їх до ладу, пам'ятаючи, що 21% мілленіалів одразу видаляють додаток, якщо їм не подобається його дизайн.

Ось короткий перелік того, що ви маєте врахувати під час створення макета:

• Переконайтеся, що схема кольорів, іконки, кнопки, типографіка та інші елементи створені в одному стилі і доповнюють ваш корпоративний стиль.
• Усі елементи інтерфейсу мають бути деталізовані, зрозумілі та прогнозовані: користувач має інтуїтивно розуміти, що буде, якщо натиснути на кнопку або перейти на інший екран додатку.
• Навігація додатком також має бути інтуїтивно зрозуміла користувачеві і відповідати уявленню про типовий додаток.
• Виберіть кольори, фотографії, відеофайли, які викликають у користувачів потрібні вам почуття. Наприклад, синій - колір довіри, червоний - тривоги, жовтий - оригінальності та новизни.
• Якщо ви збираєтеся працювати на міжнародному рівні, подумайте про регіональні відмінності у сприйнятті користувачів.

Визначтеся з функціями вашого додатка

Конкретний перелік функцій вашого додатку залежатиме від ніші та складності проекту (що складніший, то більше функцій), а також від того, чи хочете ви одразу розробити повнофункціональний банківський сервіс, чи почнете з MVP і поступово розширюватимете його можливості. Ось перелік і опис функцій, які мають бути в будь-якому мобільному банківському додатку:

• Створення акаунта. Користувачі можуть використовувати email, номер телефону або акаунти в соціальних мережах, щоб зареєструватися на вашій платформі та прив'язати до акаунту банківський рахунок і картки. Процес має бути одночасно простим, швидким і безпечним.
• Управління акаунтом. Містить функціонал, пов'язаний із переглядом балансу облікового запису, історією активності та перемиканням між картками. Люди найчастіше звертаються до цієї інформації, тому доступ до неї має бути на стартовому екрані вашого додатку.
• Платежі та транзакції. Мобільні банківські додатки можуть і не включати цю функцію, але краще, щоб вона була, оскільки вона дуже сильно покращує залученість і користувацький досвід. Причому її потрібно реалізувати із "захистом від дурнів", щоб уникнути проблем, пов'язаних із надсиланням коштів користувачами на помилкову адресу. Зараз це прийнято робити через платіжні посилання і QR-коди.
• Геолокація. Необхідна для визначення місця розташування користувача і пошуку найближчих банківських автоматів, терміналів, точок обслуговування.
• Служба підтримки. Повинна бути доступна цілодобово сім днів на тиждень, щоб оперативно допомагати користувачам вирішувати їхні проблеми. Найкраще, якщо це буде поєднання голосових або чат-ботів, які візьмуть на себе обробку типових запитів. Тоді як живі навчені фахівці вирішуватимуть нетипові проблеми та завдання.
• Спливаючі повідомлення. Користувачі повинні бути сповіщені про всі зміни їхнього платіжного балансу і дії всередині мобільного банкінгу. Поповнення або зняття коштів, нагадування про періодичні виплати, запит на оплату - користувачі повинні бачити ці речі на екранах.

Що ще бажано додати в MVP мобільного банківського додатка:

• Спільне управління. Ви можете дати користувачам можливість спільного управління рахунком, що корисно і для бізнесу, і для звичайних людей, наприклад, щоб платити за спільні обіди або поїздки.
• Струсніть, щоб заплатити. Якщо двоє людей одночасно струшують свої телефони недалеко один від одного (наприклад, у радіусі метра), то ваш додаток може розпізнати це як сигнал для переказу грошей. Відстань можна визначати через Bluetooth або Wi-Fi.
• Динамічний CVC2. CVC2 - це тризначний код перевірки картки банку. Зазвичай він статичний, але ви можете додати можливість автоматичної зміни цього коду раз на день або годину на випадкове число, щоб підвищити рівень безпеки зберігання коштів ваших користувачів.
• Трифакторна аутентифікація. Це захід запобігання шахрайству, що передбачає використання трьох рівнів захисту під час авторизації та/або витрачання коштів: пароль, SMS, голосовий пароль, сканування відбитка пальців, обличчя або сітківки ока.

Вибір оптимальної блокчейн-платформи

Коли вам відомо, які функції потрібні вашому додатку і що саме ви хочете перенести на блокчейн, можна приступати до вибору оптимальної блокчейн-платформи. Зазвичай ставку роблять на захищеність і швидкість роботи блокчейн, але не завжди. Для деяких банківських додатків може бути важлива підвищена анонімність транзакцій і конфіденційність даних.

Ось які блокчейн-мережі найчастіше використовують у банківському секторі:

• Найпопулярніший варіант, який використовують 80% усіх розробників. Підходить для проектів, орієнтованих на прозорість, безпеку і доступність. З цим блокчейном вміють працювати більшість блокчейн-розробників, на відміну від інших мереж, для яких зазвичай потрібно шукати відповідних фахівців.
• Китайський аналог Ефіріума, який раніше робив ставку на токенізацію, моментальні та повністю анонімні транзакції. Але останнім часом вирішив перейти на більш "законний" статус і додав можливість ліцензування та сертифікації токенів і учасників.
• R3 Corda. Ця корпоративна мережа розроблена J.P. Morgan спеціально для банківського сектора. Її головна перевага - простіша інтеграція із застарілим банківським софтом (старі великі банки зазвичай використовують старі рішення, базис яких створювався ще наприкінці 80-х).
• Сімейство блокчейнів від Linux Foundation, які дозволяють запускати публічні та приватні блокчейни. Є рішення Hyperledger Iroha, заточене під розробку мобільних додатків.

Вибір правильного технологічного стека

Вибираючи технологічний стек для розробки банківського блокчейн-додатку, ви маєте зосередитися на п'яти основних сферах: серверна частина, зовнішній інтерфейс, блокчейн і кросплатформеність. Крім того, також не варто забувати і про речі, пов'язані з надійністю і безпекою софту.

Ось що найчастіше використовують у подібних проектах:

• Для Android: Java, Kotlin, Node JS, ROR, Laravel.
• Для IOS: Swift, Node JS, ROR, Laravel, тканина
• Хмара: AWS, Google Cloud Platform, MS Azure.
• Push-повідомлення: Twilio, Amazon SNS, MAP.
• База даних: MySQL, MongoDB, Redis.
• Інше: RSpec, Phantom JS, PUMA server, PhoneGap, C++, Xcode.
• Блокчейн: залежить від обраної платформи.

Вартість розробки додатку

На цьому етапі програмісти реалізують ваш додаток у коді. Час і вартість розробки залежать від складності проекту і функціоналу, а також від місця розташування компанії-розробника. Місцезнаходження важливе, оскільки ставка розробників у різних країнах може дуже сильно відрізнятися. Детальніше про це можна прочитати в статті: "Скільки коштує розробка і впровадження блокчейн".

Ось орієнтовна вартість розробки банківського блокчейн-додатку:

Розгортання свого сервісу

Після закінчення розробки та всебічного тестування потрібно викласти додаток у маркетплейсах AppStore, Google Play Market і Microsoft Store. Ці майданчики мають суворі вимоги до надійності та безпеки, тож переконайтеся, що ваш сервіс працює належним чином і не містить вразливостей для хакерів і Ddos-атак, а також має кілька інструментів протидії фішингу.

Зворотній зв'язок і розвиток

Запуск додатку - це тільки початок. Після нього ви маєте продовжити збирати зворотний зв'язок від користувачів і вашої служби підтримки, щоб на основі цих даних прибирати всі проблемні моменти і додавати потрібні вашій цільовій аудиторії функції. Крім того, якщо ви робите ставку на користувачів Apple-пристроїв, то вам також потрібно подати заявку в редакцію Apple, щоб вони провели експертний аналіз і дали свої рекомендації.

Юридичні моменти

Усі банківські додатки повинні відповідати законам і нормативам тієї країни (країн), у рамках якої вони діють. Зазвичай ці закони містять вимоги до безпеки та конфіденційності користувачів, а також боротьби з відмиванням грошей, корупцією та фінансуванням тероризму.

Ось найбільш відомі правила фінансової безпеки:

• Закон Каліфорнії про конфіденційність споживачів (CCPA)
• Директива про нові платіжні послуги (PSD2) на всій території Європейського Союзу (ЄС) та Європейської економічної зони (ЄЕЗ).
• Стандарт безпеки даних індустрії платіжних карт (PCI DSS).
• Пан-канадська трастова структура (PCTF) у Канаді.
• Дотримання вимог KYC (знай свого клієнта).
• Регулювання доступу до даних (GDPR) у Європі.