Внедрение Блокчейна в Финансовые Услуги

Содержание

#1. Трансграничные транзакции
#2. Кибербезопасность и мошенничества
#3. Аутентификация пользователей
#4. Синдицированные кредиты
#5. Автоматизация процессов
#6. Заключительные слова

Блокчейн разработан специально для финансовых транзакций, поэтому не удивительно, что финансовая индустрия является сектором, наиболее интенсивно использующим технологию блокчейна. От трансграничных переводов и страхования до клиринга и управления идентификацией — блокчейн делает финансовые услуги более дешевыми, простыми, прозрачными, безопасными и доступными. Здесь мы собрали пять самых ярких кейсов внедрения блокчейна в финансовые услуги.

Трансграничные транзакции

Проблема. В 2021 году объем трансграничных платежей составил 150 трлн долларов. И несмотря на то что эксперты прогнозируют рост сектора до 250 трлн долларов к 2027 году, все участники отрасли отмечают, что обработка платежей, как правило, неуклюжа, непрозрачна и сильно опосредована. Это ведет к излишней бюрократии, длительным срокам обработки и чрезмерно большой стоимости таких операций. В некоторых случаях ситуация стала настолько абсурдной, что комиссия превышает сумму перевода в два раза. На практике это означает, что за перевод 50 долл из Сенегала в Великобританию банк может потребовать 100 долл. При этом часто отправитель даже не получает подтверждения о завершении транзакции.

Среди других проблем трансграничных платежей также можно отметить:

• Высокие финансовые затраты. Для быстрого расчета банки должны предоставлять финансирование заранее, часто в нескольких валютах, или иметь доступ к рынкам иностранной валюты. Это создает риски для банков, для покрытия которых они должны «замораживать» капитал, что довольно часто приводит к перефинансированию позиций, что увеличивает затраты.
• Длинные цепочки создания стоимости транзакций. Банкам дорого поддерживать отношения в каждой юрисдикции, поэтому они используют модель корреспондентской банковской сети (CBN). Это решает проблемы с соблюдением законов, но приводит к более длинным цепочкам транзакций и, следовательно, к увеличению стоимости и времени трансграничных операций.
• Комплексная обработка проверок соответствия. По причине отсутствия единого отраслевого стандарта и неравномерного обновления регуляторных систем проверки приводят к тому, что одну и ту же денежную операцию могут проверять по несколько раз на каждой стороне. Это делает такие проверки более дорогостоящими для разработки, затрудняет автоматизацию и приводит к задержке или отклонению трансграничных платежей.
• Фрагментирование и повреждение данных. Трансграничные платежи осуществляются посредством сообщений, которые пересылают друг другу финансовые учреждения для обновления счетов отправителя и получателя перевода. Проблема здесь в том, что если такие учреждения относятся не к одной компании или банку, то их стандарты и форматы данных значительно различаются в зависимости от юрисдикции, системы и сети обмена данными. Это затрудняет внедрение автоматизированной обработки, что приводит к задержкам обработки и увеличению затрат на технологии и персонал.
• Очень высокие риски мошенничества. Хотя финансовая отрасль становится все более автоматизированной, а процессы — все более упорядоченными, трансграничные транзакции по-прежнему представляют собой довольно сложную и громоздкую систему. Мошенничество в такого рода операциях в 2,5 раза выше, чем в финансовых транзакциях внутри одной страны, что приводит к убыткам в размере 6 млрд долларов и 8,6 млрд долларов в виде ложных отказов. Из-за высокого уровня мошенничества продавцы добавляют дополнительные уровни защиты от мошенничества, что усложняет и удлиняет процесс для потребителей.
• Устаревшая технология расчетов. Большая часть трансграничных платежных расчетов основана на устаревших практиках и технологиях, созданных тогда, когда процессы бумажных платежей впервые переносились на электронные системы. Эти устаревшие технологии имеют фундаментальные ограничения: обработка в пакетном режиме, отсутствие мониторинга в реальном времени и сравнительно низкая производительность обработки данных.

Все эти проблемы можно отнести и к другим секторам финансовых услуг.

Блокчейн-решение. Технология блокчейна способна полностью или частично решить все эти проблемы, что уже доказано на практике: криптовалюты переводят деньги с одного счета на другой за секунды, стоимость такого перевода на порядок ниже стоимости банковских операций (средняя комиссия в Биткоин — $0,775), такие платежные системы прозрачны (это OSS) и их практически невозможно взломать.

Именно поэтому сейчас чрезвычайно сложно найти крупный банк или финансовую компанию, которая бы не занималась трансграничными переводами и не заявила об использовании блокчейна. SWIFT, Visa, Mastercard, NASDAQ, Лондонская фондовая биржа, Австралийская фондовая биржа, Токийская фондовая биржа, Гонконгская фондовая биржа JPMorgan Chase и Royal Bank of Canada — тому яркие примеры.

При этом внедрение технологии блокчейна в трансграничные платежи не ограничивается только частным сектором. Многие страны также заявили о создании национальных криптовалют (Central Bank Digital Currency, или CBDC) для ускорения и удешевления внутренних и международных переводов.

Кибербезопасность и мошенничества

Проблема. По данным отчета M-Trends 2022 от Mandiant, финансовый сектор является главной целью для кибератак во всем мире (14% от всех атак). При этом количество удачных хакерских взломов и ущерб от них постоянно растут: стоимость утечки данных увеличилась с 3,5 млн долларов в 2014 до 4,35 млн долларов в 2022 году. И что еще примечательно, исследования 2022 года впервые показали, что 83% жертв сталкивались с более чем одной утечкой данных, и только 17% заявили, что это была их первая утечка данных. Это очень тревожная тенденция, поскольку свидетельствует о глобальной проблеме компаний в сфере безопасности — если раньше их взламывали, они «латали дыры», выплачивали всем компенсации и работали as usual, то сейчас они просто не в состоянии «залатать все дыры».

Суть этой проблемы — централизация. Финансовые данные в основном хранятся в централизованных базах данных и должны проходить через множество посредников, каждый из которых делает соединение менее безопасным. При этом в такой системе отсутствует прозрачность, а безопасность данных зависит от силы самого слабого «звена» в цепочке интернет-соединений, например от защиты мобильного телефона финансового директора компании, взломать который для хакера проще простого.

Еще одно последствие централизации — каскадный эффект. Согласно отчету Федерального резервного банка Нью-Йорка когда крупная финансовая компания сталкивается с цифровым сбоем, возникает каскадное негативное воздействие. Это означает, что взлом крупного банка обычно приводит к прямым затратам для этого банка и вторичным эффектам для контрагентов в финансовом секторе и в реальном секторе экономики (клиентов, подрядчиков, партнеров и т.д.)

Таким образом, можно сказать, что для финансового сектора обеспечение безопасности — это больше, чем защита от единичного сбоя. Это предотвращение негативного эффекта домино, который может быть запущен единичным сбоем.

Блокчейн-решение. Интеграция блокчейна в финансовые услуги может одновременно обеспечить прозрачность и безопасность. При этом на основе блокчейна можно создать единую нейтральную открытую платформу для хранения и передачи финансовых данных, которая будет обладать следующими плюсами:

• Неизменяемость. Поскольку данные в блокчейне нельзя изменить или удалить, это гарантирует, что вся финансовая информация будет точна, подлинна, защищена от фальсификации или банального уничтожения.
• Конфиденциальность. Данные о транзакциях (дата, сумма, стороны) в блокчейн-сетях обычно публичны, что позволяет проверить баланс счета и убедиться, что он не взаимодействовал со счетами злоумышленников или людей, подпадающих под санкции. Однако при этом никто не может узнать, кому именно принадлежит тот или иной криптовалютный счет, поскольку блокчейн просто не запрашивает и не хранит подобную информацию.
• Доказательство с нулевым разглашением. Блокчейны способны поддерживать технологию с нулевым разглашением. Это позволяет проверять финансовые данные без раскрытия информации, что повышает безопасность финансовых операций. Согласно исследованиям IBM компании, внедрившие в расчеты технологию нулевого доверия, несут в среднем на 1 млн долларов меньше затрат на взлом (т.е. не 4,35 млн, а 3,35 млн долларов).

Яркий пример такой платформы — Interbank Information Network (IIN). Это аналог SWIFT на базе блокчейна Quorum, запущенный в 2017 году консорциумом JPMorgan Chase для обеспечения прозрачности и безопасности банковских операций. Сейчас в IIN входит более 25 ведущих банков мира (включая Deutsche Bank) и более 400 крупных финансовых организаций и консорциумов в 38 странах.

Другой пример использования блокчейна для обеспечения кибербезопасности финансовых услуг — проект Shinhan Bank. В 2019 году крупнейший южнокорейский банк вместе с блокчейн-стартапом Ground X (дочерняя компания южнокорейского интернет-гиганта Kakao) и блокчейн-разработчиком Hexlant приступили к созданию системы управления открытыми ключами для банковских услуг Shinhan Bank.

Почти все остальные интеграции блокчейна в банковский и финансовый сектор также так или иначе направлены на обеспечение безопасности.

Аутентификация пользователей

Проблема. Мы доверяем банкам и финансовым структурам защиту наших идентификационных данных (номера телефонов и социального страхования, паспортную информацию, биометрические данные, банковские счета, адреса), ожидая, что они сохранят их конфиденциальность и защитят от хакеров. Но, увы, наши пожелания часто не оправдываются. Так, только в 2021 году более 2,8 млн пользователей сообщили о случаях мошенничества, в том числе о краже кредитной и банковской информации, убытки от которых составили 5,8 млрд долларов.

Основные проблемы здесь: централизация и многократное дублирование идентификационных данных. Централизация создает риски, так как хранение конфиденциальных данных в одной системе позволяет хакерам получить эти данные, взломав всего одну программу или сервер. Тогда как для того чтобы взломать сеть блокчейна, нужно получить доступ к 51% всех узлов сети.

Многократное дублирование идентификационных данных — это когда вы регистрируетесь во множестве сервисов (Twitter, Netflix, Spotify, онлайн-банкинг), каждый из которых запрашивает ваши идентификационные данные и хранит их на своих серверах. Это создает риски безопасности по двум причинам. Во-первых, чем больше мест, где хранятся данные, тем выше риск их утечки. Во-вторых, утечка в одном месте может создать возможность для взлома других сервисов, например можно взломать электронную почту пользователя и через нее получить доступ к аккаунту Facebook, дальше можно получить доступ к телефону и затем к счету в банке Но это слишком сложная схема, обычно хватает взлома имейла.

Блокчейн-решение. Наиболее значительное подтверждение перспективности применения технологий блокчейна в финансовом секторе получено на Всемирном экономическом форуме 2018 года в Давосе. В частности, конференция показала, что финансовая сфера может открыть новую эру цифровой идентификации, используя децентрализованные механизмы блокчейна для защиты критических данных.

Отличный пример такого проекта —  ION (Identity Overlay Network). Это сервис на основе блокчейна Биткоин, который был запущен компанией Microsoft в июне 2020 года. Его цель — обеспечить простую децентрализованную идентификацию (DID) личности пользователя с помощью чего-то вроде отпечатка пальца или Face-ID.

Работает платформа ION следующим образом:

1. Пользователь создает профиль в ION с личными данными (паспортные данные, водительские права, номер страхового полиса, адрес и прочее) и затем привязывает их к биометрическим параметрам (отпечаток пальца, лицо, голосовой пароль, сетчатка глаз или даже последовательность ДНК).
2. Платформа ION присваивает этому профилю пользователя уникальный идентификационный номер, который можно использовать для подтверждения личности в интернете, например для регистрации в банке или Facebook.
3. Когда какому-то внешнему сервису нужно подтверждение личности пользователя, он использует свой идентификатор в ION.

Особенность такого подхода в том, что пользователям нужно создать идентификационный профиль только один раз в сети ION и дальше он сможет использовать его для аутентификации на всех других сервисах. Причем без рисков безопасности и раскрытия конфиденциальности данных. Конфиденциальные данные будут храниться только в сети ION, тогда как идентификация в других сервисах будет привязываться к идентификационному номеру сети ION.

Помимо ION, блокчейн-идентификацию также предлагают IBM, Blockchains, Cambridge Blockchain, Tradle, ID2020, Civic и сотни других компаний.

Синдицированные кредиты

Проблема. Речь о кредитах, которые предоставляются заемщикам по меньшей мере двумя кредиторами (синдикаторами). Из-за того, что в этом процессе участвует больше трех сторон (обычно их 10 и больше), выдача таких кредитов, как правило, занимает довольно много времени, так как синдикаторы должны изучить данные о заемщике и затем принять общее решение о том, предоставлять ему средства или нет, в каком объеме и на каких условиях (срок, проценты и т.д.).

Блокчейн-решение. Внедрение блокчейна в кредитную отрасль может ее кардинально изменить. Неизменная общедоступная распределенная база данных даст исторические финансовые данные о заемщике и поможет сформировать новый, открытый и максимально достоверный кредитный рейтинг каждого участника. Тогда как смарт-контракты позволят автоматизировать процессы, связанные с обработкой заявки, составлением оценок (на основе статистических данных), сбором средств от синдикаторов, выдачей их заемщику и затем приемом платежей по кредитам и их автоматическим распределением между участвующими синдикаторами.

Первый такой кредит на блокчейне был выдан еще в ноябре 2018 года. Тогда Испанский BBVA (Banco Bilbao Vizcaya Argentaria), японский MUFG (Mitsubishi UFJ Financial Group) и французский BNP Paribas выдали 150 млн долларов испанской компании Red Electrica. Как сообщают стороны, весь процесс занял 40 часов.

Сейчас синдицированные кредиты с помощью технологий блокчейна выдают постоянно, при этом не только банки и крупные финансовые структуры. Обычно пользователи также собираются вместе, чтобы через такие блокчейн-стартапы, как MakerDAO, Aave, Euler, Compound и т.д., кредитовать других пользователей.

Автоматизация процессов

Проблема. В финансовой отрасли очень много типовых процессов, которые обрабатываются вручную, начиная с заполнения различных заявок и заканчивая скринингом нежелательных контрагентов, например подпавших под санкции и/или пребывающих в списках спонсоров терроризма. Согласно опросу, проведенному RiskScreen, несмотря на рост автоматизации, 8 из 10 сотрудников финансовых компаний и банков по-прежнему тратят уйму времени на ручные процессы.

«Ручные процессы не только тратят драгоценное время сотрудников и усугубляют негативный опыт клиентов, но и значительно сокращают время для получения дохода от нового и существующего бизнеса. Также они усугубляют риски человеческой ошибки, могут привести к штрафам регулирующих органов и огромному репутационному ущербу», — заявил Стивен Платт, гендиректор RiskScreen и соучредитель Международной ассоциации по соблюдению нормативных требований.

Блокчейн-решение. Смарт-контракты могут устранить сложную задачу ведения записей, заполнения различных форм, оформления счетов, финансовых выплат и даже урегулирования претензий. Их природа позволяет свести такого рода процессы к автоматизированным самоисполняющимся алгоритмам, которые будут работать на основе сети блокчейнов Ethereum, Binance Smart Chain, Solana или Polkadot.

Самый простой пример — это децентрализованные криптовалютные биржи, разработанные на основе Автоматизированного маркет-мейкера (AMM), такие как Uniswap, PancakeSwap, Curve и Balancer. Эти площадки могут автоматизированно обработать кросс-валютные операции сотен тысяч пользователей — безопасно, конфиденциально и с практически моментальной скоростью.

Другой пример — Uulala. Этот стартап использует смарт-контракты для автоматизации оплаты счетов, заключения соглашений о микрокредитовании и микрозайме в Северной и Южной Америке. Кроме Uulala, также можно выделить Black, Lemonade, Teambrella и RiskBazaar — это стартапы, использующие смарт-контракты и нейронные сети для автоматизации страховых услуг.

Заключительные слова

Если у вас остались вопросы по этой теме или вы планируете запустить свой блокчейн-проект в финансовой сфере, свяжитесь с нами по телефону +1-206-785-16-88 или с помощью электронной почты sales@merehead.com. Наши консультанты ответят на все ваши вопросы и подскажут, с чего стоит начать.