Блокчейн-решение. Проблему мошенничества можно решить с помощью общеотраслевого централизованного хранилища информации, в котором будут действовать алгоритмы обнаружения хронических правонарушителей, повторных заявлений, несоответствия данных и других признаков мошенничества. Подобные решения уже действуют в других секторах, например бюро кредитных историй и мультилистинги (MLS) недвижимости.
Первые успехи (кейсы):
- Everledger. Распределенная бухгалтерская книга, в которой записываются истории транзакций алмазов для каждого отдельного камня, производителя, посредника и покупателя. Среди прочего платформа позволяет проверять информацию о текущих и предыдущих страховых претензиях. Это помогает выявлять и предотвращать мошенничество, а также противодействовать таковому.
- OpenIDL (Оpen Insurance Data Link). Сеть, построенная на базе IBM Blockchain, которая обеспечивает эффективный, безопасный и основанный на разрешениях сбор статистических данных и обмен ими. Предлагает безопасную и надежную блокчейн-среду для хранения данных (о политике, страховых взносах и выплатах) и выборочного обмена ими с Американской ассоциацией страховых услуг (AAIS) в качестве консультативной организации и уполномоченного статистического агента.
# 2 Управление претензиями и их обработка
Проблема. Страхование в здравоохранении — яркий пример того, как ошибки и неэффективность процесса рассмотрения претензий приводят к необязательным и часто чрезмерным расходам, которые в конечном счете отражаются в более высоких страховых взносах и увеличенной стоимости медицинских услуг.
Так, в отчете Change Healthcare за 2017 год установлено, что 9% страховых претензий в здравоохранении получают отказ, который сопровождается апелляциями. Каждый ответ на апелляцию ведет к издержкам в виде 118 долларов за претензию или 8,6 миллиарда долларов в общем на административные расходы. Эти расходы страховщики компенсируют увеличением стоимости страховых услуг.
Блокчейн-решение. Технология позволяет создать единую версию документа претензий, управление и заполнение которой будет осуществляться в автоматическом режиме. Благодаря этому можно добиться эффективного управления отношениями с поставщиком услуг, повысить их прозрачность, скорость и гибкость.
Первые успехи (кейсы):
- Insurwave. Платформа для страхования морских судов. Использует смарт-контракты для сопровождения всех документов, связанных с сопровождением процессов страхования судов и грузов. Insurwave разработана Guardtime при участии EY, AP Møller-Maersk, Microsoft и лидеров страховой индустрии XL Catlin, Willis Towers Watson, ACORD и MS Amlin.
# 3 Идентификация клиентов
Проблема. Брокеры, страховщики, перестраховщики, банки и другие участники страховых операций должны соответствовать требованиям KYC (Знай своего клиента) ко всем своим контрагентам. Это процедура идентификации личности, включающая в себя
сбор персональных данных о клиенте, его имуществе, здоровье, социальном статусе и проверку его личности, что требует времени, денег и трудовых ресурсов.
В сфере страхования процедура KYC должна соответствовать глобальным стандартам по борьбе с отмыванием денег, которые выдвинули Financial Action Task Force (FATF) и International Monetary Fund (IMF), а также локальному законодательству, если таковое имеется. Отдельных правил и стандартов для процедуры KYC в страховании нет, но обычно она проходит в три этапа:
- Customer Identification Program (CIP). Минимальная проверка по CIP включает верификацию имени и фамилии, даты рождения, адреса и идентификационного номера. Для этого пользователь должен предоставить несколько бумажных и/или цифровых документов: паспорт, водительские права, карточка социального страхования, платежки за электричество и другие коммунальные услуги.
- Customer Due Diligence (CDD). Проверка должна выявить и подтвердить цели / действия клиента, а также оценить риск отмывания денег и/или финансирования терроризма. В зависимости от предполагаемого риска проверка может проходить по одному из трех сценариев: Simplified Due Diligence (SDD), Basic Customer Due Diligence (CDD) и Enhanced Due Diligence (EDD).
- Текущий мониторинг пользователя. Программа для постоянного мониторинга, отслеживающая актуальность данных, статус пользователя и соответствие текущего уровня риска прописанному в страховом договоре.
В некоторых случаях после очередной текущей проверки может потребоваться составить Отчет о
подозрительной активности (SAR), если пользователь нарушил закон, ведет себя неадекватно или проявляет странную (нетипичную) активность.
Блокчейн-решение. Страховщики могут создать или использовать существующее блокчейн-решение для KYC, где все документы записываются в распределительный реестр и шифруются с помощью криптографии. Доступ к документам можно будет получить лишь с помощью ключей шифрования (открытого и одноразового закрытого), которые доступны клиенту. Используя эти ключи, клиент будет предоставлять доступ к документам в течение ограниченного времени, достаточного для их проверки.
Такой подход позволит пользователям сохранить полный контроль над своими данными, что важно для соответствия ряду законодательных норм, касающихся конфиденциальности и защиты данных. Например, правилам европейского «Общего Регламента по защите данных» (GDPR). Кроме того, переход на блокчейн сократит время и стоимость KYC-проверок.
Первые успехи (кейсы):
- Прототип PwC и Z/Yen. Решение для ускорения процесса идентификации пользователей. Сеть ведет учет документов клиентов и доказательств проверки со стороны органа, который их выдал. Ускоряет процедуру и дает возможность клиенту сохранять контроль над персональными данными.
- IBM Blockchain Trusted Identity. Платформа на базе Hyperledger Indy DLT для идентификации личности в соответствии со стандартами Decentralized Identity Foundation (DIF) и World Wide Web (W3C).
# 4 Перестрахование
Проблема. Перестрахование позволяет страховым компаниям уменьшить подверженность убыткам путем передачи части рисков перестраховщику или группе перестраховщиков. Благодаря этому страховщик может выпускать полисы с более высокими лимитами и уберечь себя от чрезмерных убытков в случае крупных бедствий: лесные пожары, ураганы, цунами, землетрясения, финансовые кризисы и т.п.
При текущем подходе сделка перестрахования обрабатывается вручную и определяется одноразовыми договорами, что приводит к сложностям, так как каждый контракт покрывает частичный риск или конкретное событие.
Проблемы возникают, когда происходит событие. Для принятия решения по контракту может потребоваться до трех месяцев. И если учесть, что страховщик обычно заключает договор перестрахования с несколькими компаниями, то становится понятно, почему перестрахование ведет к увеличению премий на 5−10%.
Блокчейн-решение. По оценкам консалтинговой компании PricewaterhouseCoopers, внедрение блокчейна в процессы перестрахования позволит сократить связанные с этим издержки на 15−25%, что для отрасли выльется в 5−10 миллиардов долларов экономии. Основной способ достижения экономии — использование бухгалтерской книги блокчейна, которая позволит страховщикам быстро и безопасно передавать информацию о страховых полисах.
Первые успехи (кейсы):
- iXLedger (ранее ICO InsureX). Решение, разработанное iX Technology Group для эффективного сотрудничества и обмена данными между поставщиками страховых услуг и сетями страховых агентов на протяжении всего жизненного цикла страхования.
- B3i Services AG. Консорциум, который принадлежит 16 страховым компаниям. B3i разрабатывает стандарты, протоколы и сетевую инфраструктуру, чтобы устранить трения при передаче рисков в процессе перестрахования.
# 5 Микрострахование
Проблема. Микрострахование — защита людей или групп с низким доходом (до 4 долларов в день) от конкретных рисков в обмен на регулярную выплату страховых взносов, то есть страхование с микровзносами и низким уровнем покрытия. Главная проблема микрострахования в том, что оно недоступно для тех, кто действительно в нем нуждается. Надежные поставщики страховых услуг в основном расположены и работают в Европе, Северной Америке и Восточной Азии. Тогда как потенциальные потребители микрострахования — это бедные регионы Индии, Африки и Латинской Америки.
Блокчейн-решение. Технологии блокчейна могут помочь свести поставщиков и потребителей микрострахования на одной площадкесм, предоставив им возможность заключения прямых страховых сделок. Такие платформы будут содействовать простым, прозрачным и одноранговым контрактам, а также помогут обойти коррумпированную бюрократию.
Первые успехи (кейсы):
- PAL Network. Стартап из Сингапура, созданный с целью предоставления страховой защиты людям вне стран первого мира, сокращения разрыва между потребителями и поставщиками страховых услуг. Десктопную версию можно скачать на Github, мобильное приложение PAL Wallet — на Play Market.
- VouchForMe (ранее — InsurePal). Платформа социального страхования, которая предоставляет скидки клиентам страховых компаний при наличии поручителей. Это комбинация традиционного страхования и P2P-одобрения, подкрепленного социальным доказательством финансовой благонадежности.
- SafeShare. Решение для формализации страховых отношений между сторонами, которые используют экономику совместного потребления. То есть для страхования сделок однодневной аренды жилья, недвижимости и оборудования.
# 6 Одноранговое страхование
Проблема. Одноранговое страхование — это когда люди вместо того, чтобы отдавать деньги страховщику, объединяются в группы (партнерства, сообщества), формируют фонд взаимопомощи, из которого осуществляются страховые выплаты. Традиционное P2P-страхование предполагает сделки на некоммерческой основе. В 2015 году данный
рынок был оценен в 64 миллиарда долларов, и предполагается, что к 2025 году он достигнет 1 триллиона долларов.
Проблем у однорангового страхования несколько:
- Отсутствие стандартов. Все сообщества сами решают, как формализовать свои отношения и на каких условиях осуществлять взаимодействие.
- Отсутствие гарантии честности (порядочности). Если что-то пошло не так, добиться выполнения договора однорангового страхования довольно сложно, особенно в странах, где есть проблемы с судебной системой.
- Локальность сделок и сообществ. Обычно сообщества создаются между людьми, которые знают друг друга или деловыми партнерами. P2P-страхование на расстоянии слишком рискованно.
- Сложность и продолжительность. Стороны тратят много времени и составляют сложные договоры, чтобы уменьшить риски их нарушения, проверить факт наступления страхового события и целевого использования выплат.
- Риски воровства средств из фонда взаимопомощи.
Блокчейн-решение. Можно создать площадку, которая стандартизирует и автоматизирует
одноранговое страхование. Участники фондов взаимопомощи будут открывать на такой площадке депозит и переводить на него свои страховые взносы. Все депозиты сообщества будут суммироваться и формировать фонд взаимопомощи, а средства на нем будут находиться в условном депонировании. Доступ к деньгам
будет лишь у смарт-контракта, который снимет нужную сумму и осуществит выплату, когда один из участников подтвердит факт наступления страхового события. Если за время действия договора страховое событие не наступит, деньги автоматически вернутся их собственникам.
Первые успехи (кейсы):
- Teambrella. Страховая платформа, где участники сообществ по результатам открытого голосования принимают решение о присоединении новых членов, определяют для них уровень риска и размер взносов, подтверждают факт наступления страховых событий и дают добро на выплаты.
- Lemonade. Проект был признан № 1 из 270 компаний за юзабилити в страховании арендатора. Объединяет технологию распределенной бухгалтерской книги и искусственного интеллекта, чтобы предоставить услуги однорангового страхования арендаторам и домовладельцам.
- Friendsurance. Платформа предоставляет возможность однорангового страхования автомобилей, жилья, юридических расходов и частной ответственности. Декларируется 40% cashback при отсутствии серьезных страховых выплат в сообществе.
- insChain. Платформа позволяет использовать IoT-технологии для автоматизации решений о наступлении страхового события. Также есть возможность применения искусственного интеллекта для андеррайтинга и принятия решений по страховым выплатам.
# 7 Параметрическое страхование
Проблема. Параметрическая или
индексная страховка — это когда выплаты проводятся на заранее определенную сумму при срабатывании определенного параметра. Например, если температура поднялась до 50 градусов по Цельсию, то фермер получает 100 000 долларов. Другой пример: если груз не был доставлен за 30 дней, то грузоотправитель получает сумму, равную стоимости груза + неустойка + стоимость транспортировки.
Блокчейн-решение. Когда выплату можно свести к формуле “если параметр на датчике достигает параметра Х, то страховщик выплачивает клиенту сумму Y». Такой алгоритм можно легко оцифровать и автоматизировать с помощью смарт-контрактов. Это ускорит выплаты и позволит страховщикам и держателям полисов сэкономить на административных расходах.
Первые успехи (кейсы):
- Etherisc. Децентрализованная платформа на основе Ethereum для разработки и развертывания децентрализованных приложений для страховой отрасли. Есть уже приложение для параметрического страхования задержки авиарейсов. В разработке решения для страхования урожая и криптовалютных кошельков.
