// Блокчейн

Как использовать блокчейн в страховании

Индустрия страхования — огромный рынок. Так, только в США в 2017 году объем выплаченных чистых страховых премий составил 1,2 триллиона долларов....

Содержание

#1. # 1 Предотвращение мошенничества
#2. # 2 Управление претензиями и их обработка
#3. # 3 Идентификация клиентов
#4. # 4 Перестрахование
#5. # 5 Микрострахование
#6. # 6 Одноранговое страхование
#7. # 7 Параметрическое страхование

Хотите Внедрить Блокчейн в Страховании?
Компания Merehead занимается криптовалютной и блокчейн разработкой. Свяжитесь с нами и получите бесплатную консультацию! Поговорить с Менеджером

Индустрия страхования — огромный рынок. Так, только в США в 2017 году объем выплаченных чистых страховых премий составил 1,2 триллиона долларов. Однако, несмотря на такие объемы, отрасль испытывает большие трудности, из-за которых страховые компании каждый год теряют более 80 миллиардов долларов. Большая часть проблем — это мошенничество, некачественные данные или их отсутствие, а также общая неэффективность бизнес-процессов.

Блокчейн позволяет открыть новые возможности в страховании, решить некоторые из перечисленных проблем и существенно модернизировать индустрию:

  1. Эффективность блокчейн-решений сделает отрасль децентрализованной, транспарентной и более безопасной, уменьшит время обработки запросов и стоимость взаимодействий и денежных транзакций.
  2. Уменьшение количества посредников и полная прозрачность публичных платформ существенно ускорит бизнес-процессы, снизит их стоимость и повысит доверие к системе и отрасли в целом.
  3. Смарт-контракты автоматизируют документооборот, страховые выплаты, снизят риски мошенничества, количество некачественных данных (ошибки, неточности, пробелы) и улучшат качество обслуживания клиентов.
  4. Появятся новые виды страхования: параметрическое (точное) страхование, одноранговое (P2P) страхование, микрострахование и другие.
  5. Повысится доступность страховых услуг.
Мы подобрали для вас 10 наиболее интересных и перспективных примеров использования блокчейна в страховой индустрии: проблема, блокчейн-решение и компании, которые решают эту проблему.

# 1 Предотвращение мошенничества

Проблема. Опрос, проведенный Coalition Against Insurance Fraud, показал, что 95% страховщиков используют различные технологии для борьбы с мошенничеством, из-за которого они ежегодно теряют более 80 миллиардов долларов. И это проблема не только страховых компаний: из-за мошенничества средняя американская семья каждый год теряет от 400 до 700 долларов в виде увеличенной страховой премии.

Большая часть мошенничества связана с огромной сложностью и неэффективностью обмена информацией между различными участниками рынка, при этом каждая сторона использует собственную базу данных и не спешит делиться информацией с другими компаниями. Как следствие, когда страховые претензии перемещаются от страховщика к страховщику и перестраховщику, компании вместе с документом передают минимум данных. Это создает возможности для преступников предъявлять за один убыток несколько претензий разным страховщикам.

Вы хотите разработать проект?

Свяжитесь с нами и мы Вам поможем.

Получить оценку

Блокчейн-решение. Проблему мошенничества можно решить с помощью общеотраслевого централизованного хранилища информации, в котором будут действовать алгоритмы обнаружения хронических правонарушителей, повторных заявлений, несоответствия данных и других признаков мошенничества. Подобные решения уже действуют в других секторах, например бюро кредитных историй и мультилистинги (MLS) недвижимости.

Первые успехи (кейсы):

  1. Everledger. Распределенная бухгалтерская книга, в которой записываются истории транзакций алмазов для каждого отдельного камня, производителя, посредника и покупателя. Среди прочего платформа позволяет проверять информацию о текущих и предыдущих страховых претензиях. Это помогает выявлять и предотвращать мошенничество, а также противодействовать таковому.
  2. OpenIDL (Оpen Insurance Data Link). Сеть, построенная на базе IBM Blockchain, которая обеспечивает эффективный, безопасный и основанный на разрешениях сбор статистических данных и обмен ими. Предлагает безопасную и надежную блокчейн-среду для хранения данных (о политике, страховых взносах и выплатах) и выборочного обмена ими с Американской ассоциацией страховых услуг (AAIS) в качестве консультативной организации и уполномоченного статистического агента.

# 2 Управление претензиями и их обработка

Проблема. Страхование в здравоохранении — яркий пример того, как ошибки и неэффективность процесса рассмотрения претензий приводят к необязательным и часто чрезмерным расходам, которые в конечном счете отражаются в более высоких страховых взносах и увеличенной стоимости медицинских услуг.

Так, в отчете Change Healthcare за 2017 год установлено, что 9% страховых претензий в здравоохранении получают отказ, который сопровождается апелляциями. Каждый ответ на апелляцию ведет к издержкам в виде 118 долларов за претензию или 8,6 миллиарда долларов в общем на административные расходы. Эти расходы страховщики компенсируют увеличением стоимости страховых услуг.

Блокчейн-решение. Технология позволяет создать единую версию документа претензий, управление и заполнение которой будет осуществляться в автоматическом режиме. Благодаря этому можно добиться эффективного управления отношениями с поставщиком услуг, повысить их прозрачность, скорость и гибкость.

Первые успехи (кейсы):

# 3 Идентификация клиентов

Проблема. Брокеры, страховщики, перестраховщики, банки и другие участники страховых операций должны соответствовать требованиям KYC (Знай своего клиента) ко всем своим контрагентам. Это процедура идентификации личности, включающая в себя сбор персональных данных о клиенте, его имуществе, здоровье, социальном статусе и проверку его личности, что требует времени, денег и трудовых ресурсов.

В сфере страхования процедура KYC должна соответствовать глобальным стандартам по борьбе с отмыванием денег, которые выдвинули Financial Action Task Force (FATF) и International Monetary Fund (IMF), а также локальному законодательству, если таковое имеется. Отдельных правил и стандартов для процедуры KYC в страховании нет, но обычно она проходит в три этапа:

  1. Customer Identification Program (CIP). Минимальная проверка по CIP включает верификацию имени и фамилии, даты рождения, адреса и идентификационного номера. Для этого пользователь должен предоставить несколько бумажных и/или цифровых документов: паспорт, водительские права, карточка социального страхования, платежки за электричество и другие коммунальные услуги.
  2. Customer Due Diligence (CDD). Проверка должна выявить и подтвердить цели / действия клиента, а также оценить риск отмывания денег и/или финансирования терроризма. В зависимости от предполагаемого риска проверка может проходить по одному из трех сценариев: Simplified Due Diligence (SDD), Basic Customer Due Diligence (CDD) и Enhanced Due Diligence (EDD).
  3. Текущий мониторинг пользователя. Программа для постоянного мониторинга, отслеживающая актуальность данных, статус пользователя и соответствие текущего уровня риска прописанному в страховом договоре.
В некоторых случаях после очередной текущей проверки может потребоваться составить Отчет о подозрительной активности (SAR), если пользователь нарушил закон, ведет себя неадекватно или проявляет странную (нетипичную) активность.

Блокчейн-решение. Страховщики могут создать или использовать существующее блокчейн-решение для KYC, где все документы записываются в распределительный реестр и шифруются с помощью криптографии. Доступ к документам можно будет получить лишь с помощью ключей шифрования (открытого и одноразового закрытого), которые доступны клиенту. Используя эти ключи, клиент будет предоставлять доступ к документам в течение ограниченного времени, достаточного для их проверки.

Такой подход позволит пользователям сохранить полный контроль над своими данными, что важно для соответствия ряду законодательных норм, касающихся конфиденциальности и защиты данных. Например, правилам европейского «Общего Регламента по защите данных» (GDPR). Кроме того, переход на блокчейн сократит время и стоимость KYC-проверок.

Первые успехи (кейсы):

  1. Прототип PwC и Z/Yen. Решение для ускорения процесса идентификации пользователей. Сеть ведет учет документов клиентов и доказательств проверки со стороны органа, который их выдал. Ускоряет процедуру и дает возможность клиенту сохранять контроль над персональными данными.
  2. IBM Blockchain Trusted Identity. Платформа на базе Hyperledger Indy DLT для идентификации личности в соответствии со стандартами Decentralized Identity Foundation (DIF) и World Wide Web (W3C).

# 4 Перестрахование

Проблема. Перестрахование позволяет страховым компаниям уменьшить подверженность убыткам путем передачи части рисков перестраховщику или группе перестраховщиков. Благодаря этому страховщик может выпускать полисы с более высокими лимитами и уберечь себя от чрезмерных убытков в случае крупных бедствий: лесные пожары, ураганы, цунами, землетрясения, финансовые кризисы и т.п.

При текущем подходе сделка перестрахования обрабатывается вручную и определяется одноразовыми договорами, что приводит к сложностям, так как каждый контракт покрывает частичный риск или конкретное событие.

Проблемы возникают, когда происходит событие. Для принятия решения по контракту может потребоваться до трех месяцев. И если учесть, что страховщик обычно заключает договор перестрахования с несколькими компаниями, то становится понятно, почему перестрахование ведет к увеличению премий на 5−10%.

Блокчейн-решение. По оценкам консалтинговой компании PricewaterhouseCoopers, внедрение блокчейна в процессы перестрахования позволит сократить связанные с этим издержки на 15−25%, что для отрасли выльется в 5−10 миллиардов долларов экономии. Основной способ достижения экономии — использование бухгалтерской книги блокчейна, которая позволит страховщикам быстро и безопасно передавать информацию о страховых полисах.

Первые успехи (кейсы):

  1. iXLedger (ранее ICO InsureX). Решение, разработанное iX Technology Group для эффективного сотрудничества и обмена данными между поставщиками страховых услуг и сетями страховых агентов на протяжении всего жизненного цикла страхования.
  2. B3i Services AG. Консорциум, который принадлежит 16 страховым компаниям. B3i разрабатывает стандарты, протоколы и сетевую инфраструктуру, чтобы устранить трения при передаче рисков в процессе перестрахования.

# 5 Микрострахование

Проблема. Микрострахование — защита людей или групп с низким доходом (до 4 долларов в день) от конкретных рисков в обмен на регулярную выплату страховых взносов, то есть страхование с микровзносами и низким уровнем покрытия. Главная проблема микрострахования в том, что оно недоступно для тех, кто действительно в нем нуждается. Надежные поставщики страховых услуг в основном расположены и работают в Европе, Северной Америке и Восточной Азии. Тогда как потенциальные потребители микрострахования — это бедные регионы Индии, Африки и Латинской Америки.

Блокчейн-решение. Технологии блокчейна могут помочь свести поставщиков и потребителей микрострахования на одной площадке, предоставив им возможность заключения прямых страховых сделок. Такие платформы будут содействовать простым, прозрачным и одноранговым контрактам, а также помогут обойти коррумпированную бюрократию.

Первые успехи (кейсы):

  1. PAL Network. Стартап из Сингапура, созданный с целью предоставления страховой защиты людям вне стран первого мира, сокращения разрыва между потребителями и поставщиками страховых услуг. Десктопную версию можно скачать на Github, мобильное приложение PAL Wallet — на Play Market.
  2. VouchForMe (ранее — InsurePal). Платформа социального страхования, которая предоставляет скидки клиентам страховых компаний при наличии поручителей. Это комбинация традиционного страхования и P2P-одобрения, подкрепленного социальным доказательством финансовой благонадежности.
  3. SafeShare. Решение для формализации страховых отношений между сторонами, которые используют экономику совместного потребления. То есть для страхования сделок однодневной аренды жилья, недвижимости и оборудования.

# 6 Одноранговое страхование

Проблема. Одноранговое страхование — это когда люди вместо того, чтобы отдавать деньги страховщику, объединяются в группы (партнерства, сообщества), формируют фонд взаимопомощи, из которого осуществляются страховые выплаты. Традиционное P2P-страхование предполагает сделки на некоммерческой основе. В 2015 году данный рынок был оценен в 64 миллиарда долларов, и предполагается, что к 2025 году он достигнет 1 триллиона долларов.

Проблем у однорангового страхования несколько:

  1. Отсутствие стандартов. Все сообщества сами решают, как формализовать свои отношения и на каких условиях осуществлять взаимодействие.
  2. Отсутствие гарантии честности (порядочности). Если что-то пошло не так, добиться выполнения договора однорангового страхования довольно сложно, особенно в странах, где есть проблемы с судебной системой.
  3. Локальность сделок и сообществ. Обычно сообщества создаются между людьми, которые знают друг друга или деловыми партнерами. P2P-страхование на расстоянии слишком рискованно.
  4. Сложность и продолжительность. Стороны тратят много времени и составляют сложные договоры, чтобы уменьшить риски их нарушения, проверить факт наступления страхового события и целевого использования выплат.
  5. Риски воровства средств из фонда взаимопомощи.
Блокчейн-решение. Можно создать площадку, которая стандартизирует и автоматизирует одноранговое страхование. Участники фондов взаимопомощи будут открывать на такой площадке депозит и переводить на него свои страховые взносы. Все депозиты сообщества будут суммироваться и формировать фонд взаимопомощи, а средства на нем будут находиться в условном депонировании. Доступ к деньгам будет лишь у смарт-контракта, который снимет нужную сумму и осуществит выплату, когда один из участников подтвердит факт наступления страхового события. Если за время действия договора страховое событие не наступит, деньги автоматически вернутся их собственникам.

Первые успехи (кейсы):

  1. Teambrella. Страховая платформа, где участники сообществ по результатам открытого голосования принимают решение о присоединении новых членов, определяют для них уровень риска и размер взносов, подтверждают факт наступления страховых событий и дают добро на выплаты.
  2. Lemonade. Проект был признан № 1 из 270 компаний за юзабилити в страховании арендатора. Объединяет технологию распределенной бухгалтерской книги и искусственного интеллекта, чтобы предоставить услуги однорангового страхования арендаторам и домовладельцам.
  3. Friendsurance. Платформа предоставляет возможность однорангового страхования автомобилей, жилья, юридических расходов и частной ответственности. Декларируется 40% cashback при отсутствии серьезных страховых выплат в сообществе.
  4. insChain. Платформа позволяет использовать IoT-технологии для автоматизации решений о наступлении страхового события. Также есть возможность применения искусственного интеллекта для андеррайтинга и принятия решений по страховым выплатам.

# 7 Параметрическое страхование

Проблема. Параметрическая или индексная страховка — это когда выплаты проводятся на заранее определенную сумму при срабатывании определенного параметра. Например, если температура поднялась до 50 градусов по Цельсию, то фермер получает 100 000 долларов. Другой пример: если груз не был доставлен за 30 дней, то грузоотправитель получает сумму, равную стоимости груза + неустойка + стоимость транспортировки.

Блокчейн-решение. Когда выплату можно свести к формуле “если параметр на датчике достигает параметра Х, то страховщик выплачивает клиенту сумму Y». Такой алгоритм можно легко оцифровать и автоматизировать с помощью смарт-контрактов. Это ускорит выплаты и позволит страховщикам и держателям полисов сэкономить на административных расходах.

Первые успехи (кейсы):

  • Etherisc. Децентрализованная платформа на основе Ethereum для разработки и развертывания децентрализованных приложений для страховой отрасли. Есть уже приложение для параметрического страхования задержки авиарейсов. В разработке решения для страхования урожая и криптовалютных кошельков.

Отзывы наших клиентов

Разработка экосистемы, предназначенной для предоставления разнообразных услуг цифровым активам под одной оболочкой на основе технологии блокчейна

Есть вопросы? Задайте их здесь

Имя *
Email *
Телефон
Сообщение
 

Если у Вас есть вопросы, напишите нам в месенджер.

Telegram

С 2015 года помогаем клиентам реализовывать идеи!

Подпишитесь на свежие статьи

Get more content on how to effectively implement blockchain technology from top experts.

Продолжая использовать сайт, Вы даете согласие использовать cookie в соответствии с нашей политикой в отношении cookie.
×