По оценкам консалтинговой компании PwC, к 2025 году отрасль P2P-кредитования вырастет до 150 миллиардов долларов. В этой статье вы узнаете, как получить долю этого быстрорастущего рынка, создав собственную платформу P2P-кредитования.
Что такое P2P-кредитование
Это механизм кредитования денег, где кредиторы и заемщики являются равноправными сторонами (физические лица и/или компании), а процесс осуществляется без участия посредников в виде банков, кредитных брокеров и других традиционных финансовых институтов. В большинстве случаев такие отношения строятся в Интернете на специальных сайтах — P2P-платформах.
Без посредников процентная ставка ниже, а прибыль инвестора больше. Дело в том, что содержать банк — дорогое удовольствие. Необходимо арендовать или купить помещение, персонал, купить компьютерную технику и специальное программное обеспечение. И соблюдать все правила безопасности.
Умножьте эти расходы на несколько филиалов, и вы поймете, почему в одном и том же банке ставка по кредиту может быть на уровне 10%, а по депозиту — 2%. Банк съедает большую часть прибыли инвесторов.
В одноранговом кредитовании не нужно учитывать стоимость банковской недвижимости, зарплаты персонала и дорогостоящего оборудования. Поэтому ставка по кредиту может быть на уровне 10%, а выгода инвестора — 8%. Оставшиеся 2% уйдут с P2P-платформы.
Работает такое кредитование просто:
1. Люди регистрируются на P2P-платформе как заемщик или кредитор (инвестор).
2. Заемщик подает заявку на кредит, указывая сумму, условия кредита и краткую информацию о себе.
3. Платформа оценивает риск, определяет кредитный рейтинг и устанавливает соответствующую процентную ставку. Это делают оракулы (люди или организации, нанятые со стороны) и/или специальные алгоритмы.
4. Заявка попадает в общий пул, который просматривают кредиторы.
5. Если условия кредита подходят кому-либо из кредиторов, заключается кредитный договор.
Единственная сложность — это сама софт P2P платформы. Сайт должен быть удобным, надежным, безопасным и поддерживать большое количество языков (это увеличит охват аудитории). Создать такую платформу сложно, но если подойти к этому с умом, у вас будут все шансы на успех.
Как построить платформу однорангового кредитования
Шаг 1: Определитесь с формой регистрации бизнеса
При выборе формы регистрации юридического лица следует учитывать такие моменты:
- Регистрация в качестве корпорации или общества с ограниченной ответственностью защитит от кредиторов в случае банкротства или форс-мажора.
- Корпорации предъявляют значительно больше требований, чем ООО, в том числе требования к бухгалтерской и налоговой отчетности. Кроме того, корпорации должны регулярно проводить собрания акционеров.
- Разные формы регистрации подразумевают разные налоговые статусы, но ООО может выбрать, платить ли налоги как ООО или как корпорация.
- Корпорация обязана распределять прибыль и убытки в соответствии с долей собственности каждого участника. В ООО распределение происходит по операционному договору, условия которого определяются участниками компании.
Шаг 2: Регистрация названия компании
Обычно компания (торговая марка) должна быть зарегистрирована в том штате, в котором будет вестись деятельность. Для P2P-платформ это местонахождение главного офиса. На этом этапе нужно учесть такие моменты:
- Название должно быть свободным, что можно проверить на сайте Патентного и товарного бюро США.
- Название бренда не обязательно должно совпадать с доменным именем.
- Правила регистрации могут сильно различаться в зависимости от штата.
- Желательно, чтобы по названию компании люди могли понять сферу деятельности и форму регистрации (это обязательно). Например, P2P Lending, Inc., если это корпорация, или P2P Lending, LLC, если это общество с ограниченной ответственностью.
Шаг 3: Зарегистрируйте домен платформы
Домен — это адрес вашего сайта. Он не должен быть очень длинным и легко читаемым. Сокращения приветствуются, если это сокращенное название бренда. Важные моменты на этом этапе:
- Домен, как и название компании, должны быть уникальными. Проверить, свободен домен или нет, можно на многих сайтах, которые легко найти с помощью Google.
- Регистрация домена требует денег. Как правило, это небольшие суммы — до 20 долларов, но могут быть исключения в зависимости от доменной зоны — от 100 долларов и более.
- Регистрируя домен, вы не получаете его в собственность, а арендуете.
Шаг 4: Создайте команду
Это главный фактор успеха любого проекта, поэтому к выбору команды нужно подойти со всей серьезностью. Для этого следуйте этим рекомендациям:
- Штат необходимо укомплектовать людьми, которые умеют управлять сайтом и являются экспертами в финансах, финансовом праве, маркетинге или рекламе.
- Кроме того, нужны люди с опытом работы в банковской сфере, которые понимают, как строить кредитный бизнес и оценивать кредитные риски.
- Нужно нанимать людей с долгосрочной направленностью, то есть сразу предлагать долгосрочные контракты и социальные пакеты с накопительными бонусами.
Если есть возможность, лучше переманивать сотрудников из других компаний, желательно успешных. У таких людей есть опыт, необходимые навыки и понимание задачи. Кроме того, так вы хоть немного, но пошатнете позиции конкурентов.
Шаг 5: Соберите деньги на стартовый капитал
Помимо содержания сайта и других операционных расходов на старте, вам понадобятся деньги на выдачу первых займов. Не ждите, что на ваш сайт сразу придут P2P-инвесторы. Собрать деньги можно следующими способами:
- Первичное предложение монет (ICO/STO). Вы можете создать токены, которые принесут дивидендную прибыль или снизят комиссии.
- Привлечение венчурного капитала. Для этого вам нужно составить подробный бизнес-план и обратиться к бизнес-ангелам — людям, которые вкладывают большие деньги в обмен на долю в бизнесе.
- Банковский кредит. Нужен солидный залог.
Размер стартового капитала зависит от стоимости разработки платформы, размера команды и маркетинговой стратегии. Цена создания платформы для P2P-кредитования колеблется в районе $10–200 тыс. Столько же уйдет на маркетинговое продвижение, если использовать баунти-кампании — чуть меньше.
Шаг 6: Разработка P2P-платформы
Платформу можно создать с нуля, наняв команду программистов блокчейна или отдав разработку на аутсорсинг. Однако лучше использовать такие решения, как White Label — готовые к использованию продукты, которые можно настраивать. При использовании White Label важно помнить о таких вещах:
- Это шаблонные решения, которые не подходят для уникальных кредитных продуктов. White Label может интегрировать ваши собственные кредитные сценарии, но для этого потребуется нанять соответствующих специалистов.
- Лучше использовать white label платформу с открытым исходным кодом. Такие продукты содержат меньше ошибок и пользуются большим доверием у пользователей.
Срок разработки P2P-платформы с нуля составляет от 4 до 12 месяцев. С White Label это время можно сократить в три раза. Стоимость также снизится.
Шаг 7: Создание веб-портала
При создании сайта для пирингового кредитования важно учитывать такие моменты:
- Портал должен быть интегрирован с максимальным количеством платежных шлюзов.
- Интерфейс сайта должен быть интуитивно понятным и поддерживать несколько основных языков.
- Некоторые White Label включают базовый дизайн сайта. Используйте его только как черновик. Дизайн вашего сайта должен быть уникальным и узнаваемым.
Шаг 8: Тестирование сайта и платформы
Каждый пользовательский сценарий использования платформы необходимо протестировать и убедиться, что все работает как надо. При этом больше всего внимания следует уделить:
- Безопасности. Связь с пользователем и платежными шлюзами должна быть зашифрована, персональные данные скрыты за семью печатями, а финансовые шлюзы закрыты на 1000 и 1 замок.
- Удобству использования. Пользователь при первом переходе на сайт должен понимать, как зарегистрироваться, оформить кредит или вложить деньги.
- Производительность. Узнать скорость загрузки сайта на разных устройствах можно с помощью сервиса PageSpeed Insights. Также существуют инструменты для улучшения производительности портала.
Шаг 9: Запуск платформы
Перед запуском сайта необходимо провести маркетинговую кампанию, предложив первым пользователям — заемщикам и инвесторам — скидки, более низкие (или более высокие для инвесторов) процентные ставки, более лояльные условия выдачи кредита и тому подобное. Но нужно помнить о:
- Мошенниках, которые хотят получить кредит и исчезнуть. Таких людей на старте очень много, так как есть вероятность найти лазейки в алгоритме оценки рисков или идентификации пользователя.
- Хакеры, которые могут запустить фишинговые ресурсы, попытаться взломать сайт или запустить DDoS-атаку (по заказу конкурентов).
Шаг 10: Запуск службы технической поддержки
Несмотря на все меры предосторожности, тестирование и отладку, платформа после запуска практически гарантированно будет содержать ошибки и баги. И скорее всего, их обнаружат не штатные специалисты, а пользователи. Поэтому важно быстро запустить службу поддержки, которая будет работать с максимальной нагрузкой в первые несколько месяцев.
Благодаря этому удастся:
- Выловить и уничтожить большую часть ошибок и багов.
- Понять, что было упущено при разработке, и оперативно добавить недостающие функции, элементы или инструкции.
- Получить обратную связь от пользователей и понять, что нужно улучшить, чтобы сделать платформу более удобной и понятной.
Как соблюдать государственные нормы
Нанять юриста. Рынок кредитования жестко регулируется, поэтому наличие юриста в штате является обязательным условием для работы любой организации, которая занимается бизнесом в этом сегменте. Вам необходимо нанять юриста, прежде чем: - составлять стандартные кредитные договоры; - подписывать первый кредитный и/или инвестиционный договор.Работать с банковскими специалистами. В команде стартапа должен быть как минимум один человек с образованием и опытом работы в банковской сфере. Это необходимо для обеспечения актуальности кредитных продуктов и соответствия процедур отраслевым стандартам. В частности, необходимо обеспечить соблюдение Закона об электронном переводе средств, Закона о частной кредитной отчетности и Закона о банковской тайне.
Установить антидискриминационную политику. Федеральные законы о потребительском кредитовании запрещают использование дискриминационных практик кредитования (не все, есть исключения).
Следует также помнить о косвенной дискриминации, когда кажущиеся на бумаге нейтральными критерии отбора заемщиков на практике ставят представителей определенной группы людей в невыгодное положение по сравнению с другими группами.
Составьте комплексное кредитное соглашение. Договор должен соответствовать Закону «О правдивости кредитования», который устанавливает единые методы раскрытия условий кредитования:
- Все условия должны быть изложены и раскрыты словами, понятными всем сторонам сделки. Примерами могут служить традиционные банковские кредитные договоры.
- Договор должен содержать не только условия кредитования, но и штрафы, пени за просрочку, частичные платежи или отказ (невозможность) от погашения кредита.
Помните местные и международные законы. В некоторых государствах могут быть дополнительные требования к организациям, которые занимаются одноранговым кредитованием. Международные законы в основном направлены на борьбу с отмыванием денег и финансированием терроризма, иногда с выводом денег в офшорные зоны.
Помните о законах о криптовалютах. Если вы привлекли деньги с помощью ICO, вам необходимо зарегистрироваться в SEC. Если цифровые активы используются только как средство платежа, вам необходимо помнить, что рост котировок криптовалют может привести к образованию инвестиционного дохода, с которого нужно платить налоги.
Какие White Label можно использовать для создания платформ P2P-кредитования
Rebuilding Society/White Label Crowd. Rebuilding Society - инструменты для запуска платформ P2P-кредитования. White Label Crowdfunding — дочерняя компания, упрощающая создание новых P2P-сайтов.
Zidisha’s Open Source Platform. Платформа с открытым исходным кодом, специализирующаяся на выдаче микрозаймов предприятиям в развивающихся странах.
Cloud Lending Solutions. Предлагает управление инвесторами, интеграцию кредитных бюро и разделение займов. Программное обеспечение Cloud Lending Solution также поможет с процессами бэк-офиса (создание, андеррайтинг, финансирование и обслуживание рыночных займов).
Agriya’s Lending Software. Компания по веб-разработке с головным офисом в Индии. Специализируется на программном обеспечении для создания сайтов однорангового кредитования и других типов краудфандинговых платформ.
Strategic Information Technology. Включает несколько программных продуктов, которые могут быть интегрированы в кредитную платформу: розничное банковское программное обеспечение, инструменты кредитования, функции взыскания долгов и инвестирования.
Madiston. Позволяет настраивать собственную кредитную модель, проводить обратные аукционы, а также автоматизировать кредитование или торги.
MyAzimia. Предлагает интеграцию платежей, управление кредитами, отчетность и многое другое. Отличается наличием простых и наглядных видеоуроков по созданию кредитных платформ peer-to-peer.
Crowd Valley. Платформа для создания сайтов P2P-кредитования с «белой этикеткой». Программное обеспечение включает настраиваемый модуль выдачи кредитов, формы заявок, функции электронной подписи, алгоритмы сопоставления заемщиков и кредиторов и многое другое.
Стоимость
Стоимость разработки кредитной платформы зависит от типа и набора функций. Небольшой сайт с панелью управления будет стоить от 20 000 долларов. Более сложные платформы с системой депонирования и взаимодействием между пользователями могут увеличить стоимость до 60 000–80 000 долларов США.
