5 Преимуществ Платежной Системы Блокчейн

Содержание

#1. Блокчейн в платежных системах
#2. #1 Меньше посредников
#3. #2 Большая безопасность
#4. #3 Высокая скорость
#5. #4 Низкая стоимость
#6. #5 Анонимность

За последние годы не осталось ни одной крупной платежной системы, которая бы не объявила об использовании или внедрении блокчейна в свои сервисы. Western Union, Visa, Mastercard, PayPal, SWIFT, а также крупные коммерческие и центральные банки — все они проявляют огромный интерес к новой технологии распределительного реестра и переходят от теории и тестирования к практике блокчейн-переводов. Далее мы рассмотрим, чем вызван повышенный интерес к блокчейн-технологиям.

Блокчейн в платежных системах

Блокчейн — это новый способ построения баз данных. Его особенность в том, что помимо хранения информации о транзакциях, база данных сама по себе является источником «правды». Где под «правдой» подразумевается уверенность в том, что информация в сети подлинная и не была внесена в блокчейн без согласия других пользователей.

Это достигается за счет того, что информация в блокчейне, условно говоря, записывается «слоями» (блоками) и все они сохраняются в системе. Удалить или внести какие-либо изменения в старые «слои» нельзя, а сама база данных хранится не на одном сервере, а в виде множества копий самой себя на устройствах участников сети (узлах, или нодах). При этом сведения, внесенные в одну копию, автоматически дублируются во всех остальных копиях.

Далее мы на реальных примерах рассмотрим, какими преимуществами обладает блокчейн-архитектура для использования в платежных системах.
5 преимуществ блокчейна

#1 Меньше посредников

Как есть сейчас. Современный рынок платежных услуг — это огромная индустрия, большая часть которого поделена между несколькими крупными игроками: MasterCard, Visa, American Express (AmEx), PayPal и другими. На их долю приходится большая часть финансовых операций, а потому они вправе диктовать свои условия. И хотя конкуренция заставляет их становиться более дружественными к конечным потребителям, от некоторых вещей они пока не готовы отказаться.

Например, от чрезмерного количества посредников. Так, типичная финансовая транзакция с использованием карты требует, чтобы покупатель уполномочил продавца «снять» деньги со своего счета, проходя через нескольких посредников.

Помимо продавца и владельца карты, в транзакции участвуют:

• эквайер (финансовое учреждение, которое осуществляет платежи продавцу);
• платежный шлюз (например, Stripe Connect, Adyen MarketPay, MANGOPAY);
• обмен (например, Visa, MasterCard или AmEx);
• эмитент (банк держателя карты).

Эти посредники призваны обеспечить честность обмена ценностями (деньги на товар) за счет сохранения информации о том, кто, кому и при каких условиях передал деньги. При этом каждый из посредников взимает комиссионные за свои услуги, увеличивает время осуществления транзакции и делает ее менее безопасной и надежной.

Как будет с блокчейном. Поскольку блокчейн сам по себе может быть источником «правды», то есть может подтвердить честность транзакции, платежные системы на его основе не нуждаются в посредниках. Следовательно, покупатель и продавец могут осуществить прямой перевод средств (peer-to-peer платеж) и система сохранит данные о транзакции. Вместе с тем, в отличие от традиционных переводов с участием посредников, эти данные будут на все 100% точны и подлинны.

Первые успехи (кейсы). Такие криптовалюты, как Bitcoin или Ethereum, — отличный пример платежных систем, где не нужны посредники. Любой человек может за пару минут завести криптовалютный кошелек, пополнить его и использовать как обычное средство платежа. Пополнить кошелек сейчас можно как угодно, даже с банкомата.

Банки также внедряют блокчейн, поскольку так они могут отказаться от участия центробанков в операциях, которые нужны для конвертации валют. Яркий пример — платформа Blockchain World Wire, разработанная IBM на базе блокчейна Stellar. Используя платформу IBM, стороны совместно выбирают стайблкоин, криптовалюту или любой другой цифровой актив и затем используют его для конвертации одной фиатной валюты в другую.

IBM утверждает, что новая система:

• сокращает время разрешения и согласования споров;
• снижает требования к капиталу для трансграничных транзакций;
• обеспечивает сквозную прозрачность;
• снижает затраты на каждом этапе;
• упрощает транзакции.

#2 Большая безопасность

Как есть сейчас. В начале 2016 года неизвестные хакеры получили доступ к счетам Центрального банка Бангладеш. Им удалось взломать аккаунты сотрудников банка и саму систему SWIFT и в итоге похитить больше 80 миллионов долларов. При этом, как сообщает Reuters, злоумышленники могли украсть около 1 миллиарда долларов, если бы не банальная ошибка. Хакеры допустили опечатку в названии одной из фирм, на счета которой переводили краденые деньги. Сотрудник Deutsche Bank заметил опечатку и позвонил в Бангладеш, чтобы подтвердить транзакцию.

После проверки оказалось, что это афера. И так как ее раскрыли на ранней стадии, большую часть денег удалось вернуть. Однако без скандала не обошлось. История о взломе одного из центробанков и SWIFT показала, что даже самые, казалось бы, защищенные системы уязвимы. Позже в SWIFT признали еще один аналогичный случай, что еще больше снизило уровень доверия к банковской системе.

Как будет с блокчейном. Платформы, созданные на основе блокчейна и распределенной бухгалтерской книги (DLT), могут помочь банкам защитить информацию о транзакциях несколькими способами:

1. Блокчейн позволяет выполнять транзакции намного быстрее, чем это возможно в традиционных централизованных системах, из-за чего у хакеров будет меньше времени для несанкционированного вмешательства и перенаправления платежей или сбора информации о транзакциях.
2. Каждая запись в журнале блокчейна после проверки становится неопровержимой и неизменной частью хронологической истории бухгалтерской книги, копию которой имеют все участники сети. Единственный способ изменить данные — получить доступ к копии блокчейна каждого участника в один и тот же момент и внести одинаковые изменения в каждую.
3. Блокчейн использует два ключа безопасности: открытый (частный), доступный каждому пользователю, и закрытый (приватный), который используется только сторонами транзакции.

Открытый ключ нужен для просмотра баланса счета и истории транзакций, но его нельзя использовать для идентификации личности владельца счета или внесения изменений в его баланс. Закрытый ключ нужен для инициализации транзакции. Он связан с номером учетной записи пользователя и может быть использован только один раз. Даже если хакер сможет украсть закрытый ключ и расшифровать его, это не позволит ему совершать дальнейшие транзакции.

Первые успехи (кейсы). Самый известный пример использования блокчейна для обеспечения безопасности платежей — Interbank Information Network (IIN), запущенная JP Morgan в 2017 году в партнерстве с 75 банками (сейчас в сети 240 банков). IIN — это частная банковская платформа на основе блокчейна Quorum, главная цель которой — безопасный и быстрый обмен информацией между банками.

Помимо высокой безопасности, IIN позволит:

• снизить уровень мошенничества, DDoS-атак, краж персональных данных;
• снизить стоимость транзакций и сопутствующих издержек, связанных с документооборотом, аудиторскими проверками и исправлениями ошибок;
• оперативно устранять ошибки и неточности, например неточные адреса, отсутствие данных, проведение платежей по неверным данным;
• ускорить проведение платежей, особенно трансграничных и тех, которые ранее задерживались из-за ошибок и неточностей.

Помимо JP Morgan, внедрением блокчейна занимается Visa, которая запустила блокчейн-платформу Visa B2B Connect для идентификации сторон в трансграничных операциях. MasterCard разрабатывает систему для мгновенных платежей. Федеральная Резервная Система США также заинтересовалась технологией распределительного реестра для повышения уровня безопасности своих данных и взаимодействий с контрагентами.

#3 Высокая скорость

Как есть сейчас. Денежные операции в рамках одной страны довольного быстрые — одна-две минуты. Этой скорости с лихвой хватает как для частного сектора (покупки, платежи, переводы), так и для бизнеса. Однако, как только деньги нужно перевести из одной страны в другую, возникают сложности. Такая операция занимает 1−5 дней.

Низкая скорость международных переводов обусловлена тем, что деньги проходят через несколько посредников, которые теоретически должны уменьшить вероятность потери денег или данных пользователей (а также, чтобы заработать больше денег на комиссиях). Обычно все происходит по такому сценарию:

1. Клиент через терминал или онлайн-банкинг инициирует денежный перевод.
2. Исходящий банк в течение дня отправляет деньги несколькими партиями в автоматический распределительный центр (он же клиринговая палата).
3. Автоматический распределительный центр сортирует транзакции и обычно в течение нескольких часов передает деньги банку-получателю.

В большинстве случаев деньги на счете банка-получателя оказываются в течение суток или даже нескольких часов, если сумма относительно небольшая. Но банк-получатель не спешит отправлять средства на счет конечного получателя, следуя так называемой «трехдневной модели хороших средств»: считается, что если в течение трех суток не возникло ничего, что говорило бы о мошенничестве, то деньги, скорее всего, «чистые».

Данное правило действительно уменьшает уровень мошенничества, поэтому банки от него вряд ли откажутся. Следовательно, если не произойдет смена парадигмы, трансграничные переводы и дальше будут занимать 3−5 дней, несмотря на развитие инновационных технологий в плане скорости и безопасности.

Как будет с блокчейном. Даже довольно медленный блокчейн Bitcoin позволяет переводить средства из одной страны в другую в течение нескольких часов. Если же транзакция будет осуществлена через Lightning Network, то ее скорость сократится до нескольких тысячных секунды. При этом чтобы изменить одну транзакцию в сети Bitcoin, нужно потратить больше 7,5 млрд долларов (аналогичная атака на Ethereum стоит больше 600 тыс. долларов).

Первые успехи (кейсы). Самый успешный проект, ориентированный на ускорение расчетов, — это Ripple (XRP). В отличие от Bitcoin, Ethereum, Dash и других криптовалют, которые хотят фиат в системе денежных расчетов, Ripple создана, чтобы стать криптовалютой-посредником. То есть если банку нужно перевести деньги, например, из США в Японию (USD в JPY), то он переводит USD в XRP, а затем XRP в JPY. Такая операция не требует никаких других посредников.

Схема международных переводов с участием платформы Ripple особенно полезна, если нужно конвертировать валюты, которые напрямую не конвертируются. Обычно в этих случаях исходная валюта переводится в доллары, а затем доллары переводят в нужную валюту, что увеличивает стоимость транзакции.

Аналогичные кейсы:

1. TON — платформа от Павла Дурова, создателя Телеграмм и ВКонтакте.
2. Stellar — хард-форк Ripple с аналогичными характеристиками и достоинствами.
3. Tether — стайблкоин, стоимость монет которого привязана к фиатным валютам.
4. Quorum — блокчейн от JP Morgan (о нем упоминалось в разделе о безопасности блокчейна).

#4 Низкая стоимость

Как есть сейчас. Стоимость обычной банковской транзакции внутри страны колеблется в районе 1−3% от ее размера, если это платежные операции — 0,1−0,5%, трансграничные — 3−10%. Если денежная операция осуществляется через цифровые платежные системы, например PayPal, комиссия будет составлять от 1,9 до 3,4% в зависимости от суммы транзакции (+ цена перевода денег из PayPal в фиат).

Как будет с блокчейном. Платежная система на основе блокчейна сокращает количество посредников, следовательно, из стоимости транзакции можно вычесть размер их комиссионных. Кроме того, переход на блокчейн уменьшает операционные издержки, что еще больше уменьшает транзакционные издержки. Совокупно это может сократить стоимость любого денежного перевода до 0,001−0,1 от его размера.

Если для денежных переводов использовать криптовалюту, то цена такой транзакции будет еще ниже. Правда, к ней нужно добавить стоимость перевода криптовалюты в фиат (от 0 до 10% в зависимости от фиатной валюты, криптовалюты и выбранного обменника), что немного увеличит издержки. Однако размер этих издержек будет со временем уменьшаться по мере пренятия рынком криптовалютных активов.

Первые успехи (кейсы). В январе 2019 года один из крупнейших в мире конгломератов, британский HSBC, отчитался о своих успехах по внедрению блокчейна в валютные форекс-операции. В отчете говорится, что их система под названием FX Everywhere за 2018 год обработала более трех миллионов операций (от 3000 до 5000 транзакций в день) на общую сумму 350 млрд долларов и сумела сократить расходы банка на 25%.

#5 Анонимность

Как есть сейчас. Анонимность денежных транзакций может быть нарушена злоумышленниками или государством. Если говорить о первом случае, то исследования «Cost a Data Breach», проведенное по заказу IBM, показало, что финансовый сектор в 2018 году потерял до 4 миллиардов долларов из-за кражи деловых и персональных данных пользователей. Средняя стоимость одной украденной записи составила 150 долларов.

Если же говорить об угрозе анонимности пользователей со стороны государства, то здесь можно упомянуть прецедент 2001 года, когда Минфин США, ФБР и ЦРУ получили доступ к системе SWIFT для отслеживания денежных операций тех, кого правоохранительные органы заподозрили в терроризме. В других странах есть похожие прецеденты, когда власти, используя трагические события, расширяют свои полномочия настолько, что могут просматривать персональные данные граждан без суда и следствия.

Как будет с блокчейном. На сегодня лишь платформы на базе блокчейна (или его аналогов, например на базе DAG или Хешграфа) могут быть полностью анонимными и при этом безопасными. Это возможно благодаря трем вещам:

1. Система сама по себе является источником «правды», то есть ей не нужны третьи стороны для верификации пользователей и подтверждения правильности транзакций.
2. Сеть сохраняет лишь те данные, которые ей нужны. Если разработчики не прописали необходимость записи персональных данных, то внутри блокчейна их никогда не будет.
3. Платформы на базе блокчейна в своем большинстве являются программным обеспечением с открытым исходным кодом. Любой желающий может проверить его содержание и убедиться, что там нет «черных ходов» или функции записи / передачи персональных и деловых данных.

Первые успехи (кейсы). В 2017 году JP Morgan интегрировали протокол безопасности с нулевым разглашением (ZSL) в Quorum. ZSL — это протокол, разработанный группой разработчиков Zcash (криптовалюта), для передачи цифровых активов без раскрытия информации об отправителе, получателе и количестве активов, которые передаются.

В середине 2018 года стало известно, что Mastercard запатентовала систему для совершения анонимных блокчейн-транзакций, где будет использоваться технология смешивания и микширования денег, как в криптовалюте Dash.

Если говорить о криптовалютных платежных системах, то наиболее анонимные из них таковы:

1. Monero (XMR). Хардфорк Bitcoin, использующий кольцевые конфиденциальные транзакции для обеспечения анонимности сторон.
2. Dash (DASH). Также хардфорк Bitcoin. Использует сеть миксер-узлов, где деньги пользователей собираются и много раз перемешиваются.
3. Verge (XVG). Стала известной благодаря сотрудничеству с Порнохаб. Для обеспечения анонимности сторон использует анонимайзер IP-адресов Tor, применяющий кольцевые конфиденциальные транзакции (подобно Monero).
4. Zcash (ZEC). Использует протокол zk-SNARKs, который подтверждает точность и правильность транзакций, не раскрывая данные о сторонах