Jak Stworzyć Aplikację Pożyczkową P2P
Według szacunków firmy konsultingowej PwC, branża pożyczek peer-to-peer wzrośnie do 150 miliardów dolarów do 2025 roku. W tym artykule dowiesz się, jak zdobyć udział w tym szybko rozwijającym się rynku, budując własną platformę pożyczek peer-to-peer.
Bez pośredników stopa procentowa jest niższa, a zysk inwestora większy. Faktem jest, że utrzymanie banku to kosztowna przyjemność. Konieczne jest wynajęcie lub zakup lokalu, personelu, zakup sprzętu komputerowego i specjalnego oprogramowania. I przestrzeganie wszystkich zasad bezpieczeństwa.
Pomnóż te wydatki przez kilka oddziałów, a zrozumiesz, dlaczego w tym samym banku stawka kredytowa może wynosić 10%, a stawka depozytowa - 2%. Bank pochłania większość zysków inwestorów.
W pożyczkach peer-to-peer nie trzeba brać pod uwagę kosztów nieruchomości bankowych, wynagrodzeń pracowników i drogiego sprzętu. Dlatego stopa pożyczkowa może być na poziomie 10%, a korzyść inwestora - 8%. Pozostałe 2% opuści platformę P2P.
Takie pożyczanie działa w prosty sposób:
1. Ludzie rejestrują się na platformie P2P jako pożyczkobiorca lub pożyczkodawca (inwestor).
2. Pożyczkobiorca składa wniosek o pożyczkę, określając kwotę, warunki pożyczki i krótkie informacje o sobie.
3. Platforma ocenia ryzyko, ustala ocenę kredytową i ustala odpowiednią stopę procentową. Robią to wyrocznie (osoby lub organizacje zatrudnione z zewnątrz) i/lub specjalne algorytmy.
4. Wniosek trafia do ogólnej puli, którą przeglądają pożyczkodawcy.
5. Jeśli warunki pożyczki są odpowiednie dla któregokolwiek z pożyczkodawców, zawierana jest umowa pożyczkowa.
Jedyną trudnością jest sama platforma P2P. Strona powinna być wygodna, niezawodna, bezpieczna i obsługiwać dużą liczbę języków (zwiększy to zasięg odbiorców). Trudno jest stworzyć taką platformę, ale jeśli podejdziesz do tego mądrze, będziesz miał wszelkie szanse na sukces.
Krok 2: Zarejestruj nazwę firmy
Zwykle firma (znak towarowy) musi być zarejestrowana w stanie, w którym będzie działać firma. W przypadku platform P2P jest to główna siedziba. Na tym etapie należy wziąć pod uwagę następujące momenty:
- Nazwa powinna być wolna, co można sprawdzić na stronie internetowej Urzędu Patentowego i Znaków Towarowych Stanów Zjednoczonych.
- Nazwa marki nie musi odpowiadać nazwie domeny.
- Zasady rejestracji mogą się znacznie różnić w zależności od stanu.
- Pożądane jest, aby po nazwie firmy ludzie mogli zrozumieć zakres działalności i formularz rejestracyjny (jest to obowiązkowe). Na przykład P2P Lending, Inc., jeśli jest to korporacja, lub P2P Lending, LLC, jeśli jest to spółka z ograniczoną odpowiedzialnością.
Krok 3: Zarejestruj domenę platformy
Domena to adres Twojej witryny. Nie powinien być zbyt długi i łatwy do odczytania. Skróty są mile widziane, jeśli jest to skrócona nazwa marki. Ważne punkty na tym etapie to:
- Domena, podobnie jak nazwa firmy, musi być unikalna. Sprawdź, czy domena jest darmowa, czy nie, można to zrobić na wielu stronach, które są łatwe do znalezienia za pomocą Google.
- Rejestracja domeny wymaga pieniędzy. Z reguły są to niewielkie kwoty - do 20 USD, ale mogą być wyjątki w zależności od strefy domeny - 100 USD lub więcej.
- Rejestrując domenę, nie otrzymujesz jej do nieruchomości, ale ją wynajmujesz.
Krok 4: Utwórz zespół
To jest główny czynnik sukcesu każdego projektu, więc do wyboru zespołu należy podejść z najwyższą powagą. Aby to zrobić, postępuj zgodnie z tymi zaleceniami:
- Personel musi składać się z osób, które wiedzą, jak obsługiwać witrynę internetową i są ekspertami w dziedzinie finansów, prawa finansowego, marketingu lub reklamy. - Ponadto potrzebujemy osób z doświadczeniem w sektorze bankowym, które rozumieją, jak budować biznes kredytowy i oceniać ryzyko kredytowe.
- Musisz zatrudnić osoby z długoterminowym nastawieniem, czyli od razu zaoferować długoterminowe kontrakty i pakiety socjalne z kumulującymi się premiami.
Jeśli to możliwe, lepiej jest zwabić pracowników z innych firm, najlepiej tych odnoszących sukcesy. Takie osoby mają doświadczenie, niezbędne umiejętności i zrozumienie zadania. Ponadto, dzięki temu trochę, ale wstrząsniesz pozycją konkurentów.
Krok 5: Zdobądź pieniądze na kapitał początkowy
Oprócz treści witryny i innych kosztów operacyjnych na początku będziesz potrzebować pieniędzy na udzielenie pierwszych pożyczek. Nie spodziewaj się, że inwestorzy P2P od razu przyjdą na Twoją stronę. Pieniądze możesz zbierać w następujący sposób:
- Primary Coin Offer (ICO/STO). Możesz tworzyć kryptowalutę, które przyniosą zyski z dywidend lub obniżą prowizje.
- Przyciąganie kapitału podwyższonego ryzyka. Aby to zrobić, musisz stworzyć szczegółowy plan biznesowy i skontaktować się z aniołami biznesu — osobami, które inwestują dużo pieniędzy w zamian za udziały w biznesie.
- Pożyczka bankowa. Potrzebne jest solidne zobowiązanie.
Kwota kapitału początkowego zależy od kosztów opracowania platformy, wielkości zespołu i strategii marketingowej. Cena stworzenia platformy do pożyczek P2P waha się w granicach 10–200 tys. $. Tyle samo będzie kosztować promocja marketingowa, jeśli korzystasz z kampanii bounty — trochę mniej.
Krok 6: Opracuj platformę P2P
Platformę można stworzyć od podstaw, zatrudniając zespół programistów blockchain lub zlecając rozwój na zewnątrz. Jednak lepiej jest korzystać z rozwiązań takich jak White Label — gotowych do użycia produktów, które można dostosować. Korzystając z White Label, ważne jest, aby pamiętać o następujących rzeczach:
- Są to przykładowe rozwiązania, które nie nadają się do unikalnych produktów kredytowych. White Label może integrować Twoje własne scenariusze kredytowe, ale będzie to wymagało zatrudnienia odpowiednich specjalistów.
- Lepiej jest korzystać z platformy white label z otwartym kodem źródłowym. Takie produkty zawierają mniej błędów i są bardziej zaufane przez użytkowników.
Czas rozwoju platformy P2P od podstaw wynosi od 4 do 12 miesięcy. Dzięki White Label ten czas można skrócić o trzy. Koszt również się zmniejszy.
Krok 7: Utwórz portal internetowy
Podczas tworzenia witryny do pożyczek peer-to-peer, ważne jest, aby wziąć pod uwagę następujące momenty:
- Portal musi być zintegrowany z maksymalną liczbą bramek płatności.
- Interfejs witryny powinien być intuicyjny i obsługiwać kilka głównych języków.
- Niektóre White Labels obejmują podstawowy projekt witryny. Używaj go tylko jako szkicu. Projekt Twojej witryny musi być unikalny i rozpoznawalny.
Krok 8: Testowanie witryny i platformy
Każdy scenariusz korzystania z niestandardowej platformy musi zostać przetestowany i upewnić się, że wszystko działa tak, jak powinno. W tym przypadku należy zwrócić szczególną uwagę na:
- Bezpieczeństwo. Połączenie z użytkownikiem i bramkami płatniczymi musi być szyfrowane, dane osobowe są ukryte za siedmioma pieczęciami, a bramki finansowe są zamknięte na 1000 i 1 blokadę.
- Użyteczność. Użytkownik przy pierwszym przejściu na witrynę musi zrozumieć, jak się zarejestrować, złożyć wniosek o pożyczkę lub zainwestować pieniądze.
- Wydajność. Możesz sprawdzić szybkość ładowania witryny na różnych urządzeniach, korzystając z usługi PageSpeed Insights. Istnieją również narzędzia do poprawy wydajności portalu.
Krok 9: Uruchomienie platformy
Przed uruchomieniem witryny należy przeprowadzić kampanię marketingową, oferując pierwszym użytkownikom — pożyczkobiorcom i inwestorom — rabaty, niższe (lub wyższe dla inwestorów) stopy procentowe, bardziej lojalne warunki udzielania pożyczki i tym podobne. Należy jednak pamiętać o:
- Oszustach, którzy chcą uzyskać pożyczkę i zniknąć. Na początku jest ich wielu, ponieważ istnieje szansa na znalezienie luk w algorytmie oceny ryzyka lub identyfikacji użytkownika.
- Hakerzy, którzy mogą uruchamiać zasoby phishingowe, próbować włamać się na stronę internetową lub przeprowadzić atak DDoS (zlecony przez konkurencję).
Krok 10: Uruchomienie usługi wsparcia technicznego
Pomimo wszystkich środków ostrożności, testowania i debugowania, platforma po uruchomieniu będzie niemal na pewno zawierać błędy i usterki. I najprawdopodobniej nie zostaną one wykryte przez pełnoetatowych specjalistów, ale przez użytkowników. Dlatego ważne jest, aby szybko uruchomić usługę wsparcia, która będzie działać z maksymalnym obciążeniem w pierwszych kilku miesiącach.
Dzięki temu odniesiesz sukces:
- Wyłap i zniszcz większość błędów i usterek.
- Zrozum, co zostało pominięte w momencie rozwoju i szybko dodaj brakujące funkcje, elementy lub instrukcje.
- Uzyskaj opinie od użytkowników i zrozum, co należy ulepszyć, aby platforma była wygodniejsza i bardziej zrozumiała.
Współpracuj z profesjonalistami bankowymi. Zespół startupu musi mieć co najmniej jedną osobę z wykształceniem i doświadczeniem w sektorze bankowym. Jest to konieczne, aby zapewnić trafność produktów kredytowych i zgodność procedur ze standardami branżowymi. W szczególności konieczne jest zapewnienie zgodności z ustawą o elektronicznym przekazie środków, ustawą o prywatnym raportowaniu kredytowym i ustawą o tajemnicach bankowych.
Ustanowić politykę antydyskryminacyjną. Federalne przepisy dotyczące kredytów konsumenckich zabraniają stosowania dyskryminacyjnych praktyk pożyczkowych (nie wszystkie, istnieją wyjątki).
Należy również być świadomym pośredniej dyskryminacji, gdy pozornie neutralne na papierze kryteria wyboru pożyczkobiorców w praktyce stawiają przedstawicieli określonej grupy ludzi w niekorzystnej sytuacji w porównaniu z innymi grupami.
Sporządź kompleksową umowę pożyczkową. Umowa musi być zgodna z ustawą „Truth in Lending”, która ustanawia jednolite metody ujawniania warunków kredytowych:
- Wszystkie warunki powinny być określone i ujawnione słowami, które będą zrozumiałe dla wszystkich stron transakcji. Przykłady obejmują tradycyjne umowy kredytowe bankowe.
- Umowa musi zawierać nie tylko warunki kredytowe, ale także kary, opłaty za zwłokę, częściowe płatności lub odmowę (niemożność) spłaty pożyczki.
Pamiętaj o lokalnych i międzynarodowych przepisach. W niektórych stanach mogą obowiązywać dodatkowe wymagania dla organizacji zajmujących się pożyczkami peer-to-peer. Międzynarodowe przepisy mają na celu głównie zwalczanie prania pieniędzy i finansowania terroryzmu, czasami z wypłatą pieniędzy w strefach offshore.
Pamiętaj o przepisach dotyczących kryptowalut. Jeśli zebrałeś pieniądze za pomocą ICO, musisz zarejestrować się w SEC. Jeśli aktywa cyfrowe są wykorzystywane wyłącznie jako środek płatniczy, musisz pamiętać, że wzrost notowań kryptowalut może prowadzić do powstania dochodu z inwestycji, od którego musisz zapłacić podatki.
Platforma Open Source Zidishy. Platforma Open Source specjalizująca się w udzielaniu mikropożyczek przedsiębiorstwom w krajach rozwijających się.
Rozwiązania Cloud Lending. Oferuje zarządzanie inwestorami, integrację biur kredytowych i podział pożyczek. Oprogramowanie Cloud Lending Solution pomoże również w procesach back-office (tworzenie, obejmowanie, finansowanie i obsługa pożyczek rynkowych).
Oprogramowanie pożyczkowe Agriyi. Firma zajmująca się tworzeniem stron internetowych z siedzibą główną w Indiach. Specjalizuje się w oprogramowaniu do pożyczek p2p i innych typach platform finansowania społecznościowego.
Strategic Information Technology. Obejmuje kilka produktów oprogramowania, które można zintegrować z platformą pożyczkową: oprogramowanie bankowości detalicznej, narzędzia pożyczkowe, funkcje windykacji i inwestycji.
Madiston. Umożliwia dostosowanie własnego modelu kredytowego, przeprowadzanie odwrotnych aukcji, a także automatyzację pożyczek lub licytacji.
MyAzimia. Oferuje integrację płatności, zarządzanie kredytem, raportowanie i wiele więcej. Wyróżnia się obecnością prostych i wizualnych samouczków wideo na temat tworzenia platform kredytowych peer-to-peer.
Crowd Valley. Platforma do tworzenia witryn kredytowania P2P z „białą etykietą”. Oprogramowanie obejmuje konfigurowalny moduł do wydawania pożyczek, formularze wniosków, funkcje podpisu elektronicznego, algorytmy dopasowujące dla pożyczkobiorców i pożyczkodawców i wiele więcej.
