Wdrażanie Blockchain w Usługach Finansowych

Blockchain został zaprojektowany specjalnie z myślą o transakcjach finansowych, więc nie jest zaskakujące, że branża finansowa jest sektorem najbardziej wykorzystującym technologię blockchain. Od przelewów transgranicznych i ubezpieczeń po rozliczenia i zarządzanie tożsamością, blockchain sprawia, że usługi finansowe są tańsze, prostsze, bardziej przejrzyste, bezpieczne i dostępne. Tutaj zebraliśmy pięć najjaśniejszych przypadków wdrożenia blockchain w usługach finansowych.

Transakcje transgraniczne

problem . W 2021 roku płatności transgraniczne wyniosły 150 bilionów dolarów. I chociaż eksperci przewidują, że sektor ten wzrośnie do 250 bilionów dolarów do 2027 r., wszyscy w branży zauważają, że przetwarzanie płatności jest zwykle niezgrabne, nieprzejrzyste i mocno pośredniczone. Prowadzi to do niepotrzebnej biurokracji, długiego czasu przetwarzania i nadmiernych kosztów takich transakcji. W niektórych przypadkach sytuacja stała się tak absurdalna, że prowizja dwukrotnie przekracza kwotę przelewu. W praktyce oznacza to, że za przelew 50 USD z Senegalu do Wielkiej Brytanii bank może wymagać 100 USD.W takim przypadku często nadawca nie otrzymuje nawet potwierdzenia wykonania transakcji.

Inne problemy płatności transgranicznych to także:

• Wysokie koszty finansowe . Aby szybko dokonać rozliczenia, banki muszą zapewnić finansowanie z wyprzedzeniem, często w wielu walutach, lub mieć dostęp do rynków walutowych. Stwarza to ryzyko dla banków na pokrycie, które muszą „zamrozić” kapitał, co dość często prowadzi do przefinansowania pozycji, co zwiększa koszty.
• Długie łańcuchy wartości transakcji . Utrzymywanie relacji w każdej jurysdykcji jest dla banków kosztowne, więc korzystają model sieci bankowości korespondenckiej (CBN). Rozwiązuje to problemy ze zgodnością, ale skutkuje dłuższymi łańcuchami transakcji, a tym samym zwiększonymi kosztami i czasem transakcji transgranicznych.
• Kompleksowe przetwarzanie kontroli zgodności . Ze względu na brak jednego standardu branżowego i nierównomierną aktualizację systemów regulacyjnych, weryfikacje prowadzą do tego, że tę samą transakcję pieniężną można zweryfikować kilka razy z każdej strony. To sprawia, że rozwój takich kontroli jest bardziej kosztowny, utrudnia automatyzację i opóźnia lub odrzuca płatności transgraniczne.
• Fragmentacja i uszkodzenie danych . Płatności transgraniczne są realizowane za pomocą komunikatów, które są wysyłane do siebie przez instytucje finansowe w celu aktualizacji rachunków nadawcy i odbiorcy przelewu. Problem polega na tym, że jeśli takie instytucje nie są częścią tej samej firmy lub banku, to ich standardy i formaty danych różnią się znacznie w zależności od jurysdykcji, systemu i sieci wymiany danych. Utrudnia to wdrażanie zautomatyzowanego przetwarzania, co skutkuje opóźnieniami w przetwarzaniu oraz wzrostem kosztów technologii i personelu.
• Bardzo wysokie ryzyko oszustwa . Chociaż branża finansowa staje się coraz bardziej zautomatyzowana, a procesy usprawniane, transakcje transgraniczne są nadal dość złożone i uciążliwe. Oszustwa w takich transakcjach są 2,5 razy większe niż w transakcjach finansowych . transakcji w obrębie jednego kraju , co spowodowało straty w wysokości 6 mld USD i 8,6 mld USD w wyniku fałszywych alarmów. Ze względu na wysoki poziom oszustw sprzedawcy dodają dodatkowe warstwy ochrony przed oszustwami, utrudniając i wydłużając ten proces dla konsumentów.
• Przestarzała technologia rozliczeniowa . Większość transgranicznych rozliczeń płatności opiera się na przestarzałych praktykach i technologiach powstałych, gdy papierowe procesy płatności zostały po raz pierwszy przeniesione do systemów elektronicznych. Te starsze technologie mają podstawowe ograniczenia: przetwarzanie wsadowe, brak monitorowania w czasie rzeczywistym i stosunkowo niska przepustowość przetwarzania danych.

Wszystkie te problemy można przypisać innym sektorom usług finansowych.

Rozwiązanie Blockchain . Technologia blockchain jest w stanie w pełni lub częściowo rozwiązać wszystkie te problemy, co zostało już udowodnione w praktyce: kryptowaluty przelewają pieniądze z jednego konta na drugie w kilka sekund, koszt takiego przelewu jest o rząd wielkości niższy niż koszt operacji bankowych (średnia prowizja w Bitcoin to 0,775 $), takie systemy płatności są przejrzyste (to OSS) i prawie niemożliwe do zhakowania.

Dlatego obecnie niezwykle trudno jest znaleźć duży bank lub firmę finansową, która nie zajmowałaby się przelewami transgranicznymi i nie zapowiadała wykorzystania blockchaina. SWIFT, Visa, Mastercard, NASDAQ, London Stock Exchange, Australian Stock Exchange, Tokyo Stock Exchange, JPMorgan Chase Hong Kong Stock Exchange i Royal Bank of Canada to najlepsze przykłady.

Jednocześnie wdrożenie technologii blockchain w płatnościach transgranicznych nie ogranicza się do sektora prywatnego. Wiele krajów ogłosiło również utworzenie krajowych kryptowalut ( Cyfrowa Waluta Banku Centralnego, czyli CBDC ), aby przyspieszyć i obniżyć koszty przelewów krajowych i międzynarodowych.

Cyberbezpieczeństwo i oszustwa

problem . Według raportu M-Trends 2022 firmy Mandiant sektor finansowy jest głównym celem cyberataków na całym świecie (14% wszystkich ataków). Jednocześnie liczba udanych włamań i powodowanych przez nie szkód stale rośnie: koszt naruszenia danych wzrósł z 3,5 mln USD w 2014 r. do 4,35 mln USD w 2022 r . Co bardziej niezwykłe, badania z 2022 r. wykazały po raz pierwszy, że 83% ofiar doświadczyło więcej niż jednego naruszenia bezpieczeństwa danych, a tylko 17% stwierdziło, że było to ich pierwsze naruszenie bezpieczeństwa danych. To bardzo niepokojący trend, gdyż wskazuje na globalny problem firm w zakresie bezpieczeństwa – jeśli kiedyś były hackowane, to „łatały dziury”, wypłacały odszkodowania wszystkim i pracowały jak zwykle, teraz po prostu nie są w stanie „załatać wszystkie dziury”.

Istotą problemu jest centralizacja. Dane finansowe są w większości przechowywane w scentralizowanych bazach danych i muszą przechodzić przez wielu pośredników, z których każdy sprawia, że połączenie jest mniej bezpieczne. Jednocześnie w takim systemie nie ma przejrzystości, a bezpieczeństwo danych zależy od siły najsłabszego „ogniwa” w łańcuchu połączeń internetowych, np. od zabezpieczenia telefonu komórkowego dyrektora finansowego firmy, którym jest łatwe dla hakera do zhakowania.

Inną konsekwencją centralizacji jest efekt kaskady. Zgodnie z raportem Banku Rezerw Federalnych w Nowym Jorku , gdy duża firma finansowa doświadcza zakłóceń cyfrowych, następuje kaskada negatywnych skutków . Oznacza to, że włamanie do dużego banku zwykle skutkuje bezpośrednimi kosztami dla tego banku i efektami ubocznymi dla kontrahentów w sektorze finansowym i gospodarce realnej (klientów, kontrahentów, partnerów itp.)

Można więc powiedzieć, że dla sektora finansowego bezpieczeństwo to coś więcej niż ochrona przed pojedynczą awarią. Ma to zapobiec negatywnemu efektowi domina, który może wywołać pojedyncza usterka.

Rozwiązanie Blockchain . Integracja łańcucha bloków z usługami finansowymi może zapewnić jednocześnie przejrzystość i bezpieczeństwo. Jednocześnie w oparciu o blockchain możliwe jest stworzenie jednej, neutralnej, otwartej platformy do przechowywania i przesyłania danych finansowych, która będzie miała następujące zalety:

• Niezmienność . Ponieważ danych w łańcuchu blokowym nie można zmienić ani usunąć, zapewnia to, że wszystkie informacje finansowe są dokładne, autentyczne, chronione przed fałszowaniem lub trywialnym zniszczeniem.
• Prywatność . Dane transakcji (data, kwota, strony) w sieciach blockchain są zazwyczaj publiczne, co pozwala sprawdzić stan konta i upewnić się, że nie wchodziło ono w interakcje z kontami intruzów lub osób objętych sankcjami. Jednak jednocześnie nikt nie może dowiedzieć się, kto dokładnie jest właścicielem tego lub innego konta kryptowalutowego, ponieważ blockchain po prostu nie żąda i nie przechowuje takich informacji.
• Zerowy dowód wiedzy . Łańcuchy bloków są w stanie wspierać technologię o zerowej wiedzy. Pozwala to na weryfikację danych finansowych bez ujawniania informacji, co zwiększa bezpieczeństwo transakcji finansowych. Według badań IBM firmy, które wdrożyły w swoich obliczeniach technologię zerowego zaufania, ponoszą średnio o 1 milion dolarów mniejsze koszty hakowania (czyli nie 4,35 miliona dolarów, ale 3,35 miliona dolarów).

Uderzającym przykładem takiej platformy jest międzybankowa sieć informacyjna (IIN). Jest to analog SWIFT oparty na blockchainie Quorum, uruchomiony w 2017 roku przez konsorcjum JPMorgan Chase w celu zapewnienia przejrzystości i bezpieczeństwa operacji bankowych. Obecnie IIN obejmuje ponad 25 wiodących banków na świecie (w tym Deutsche Bank) oraz ponad 400 dużych instytucji finansowych i konsorcjów w 38 krajach.

Innym przykładem wykorzystania blockchain do zapewnienia cyberbezpieczeństwa usług finansowych jest projekt Shinhan Bank. W 2019 roku największy południowokoreański bank wraz ze start-upem blockchain Ground X (spółką zależną południowokoreańskiego giganta internetowego Kakao) i deweloperem blockchain Hexlant rozpoczęli tworzenie systemu zarządzania kluczem publicznym dla usług bankowych Shinhan Bank.

Prawie wszystkie inne integracje blockchain w sektorze bankowym i finansowym mają również na celu zapewnienie bezpieczeństwa w taki czy inny sposób.

Uwierzytelnianie użytkownika

problem . Ufamy bankom i instytucjom finansowym, że będą chronić naszą tożsamość (numery telefonów i numery ubezpieczenia społecznego, dane paszportowe, dane biometryczne, konta bankowe, adresy), oczekując, że zachowają je w tajemnicy i będą chronione przed hakerami. Ale, niestety, nasze życzenia często nie są uzasadnione. Tak więc tylko w 2021 roku ponad 2,8 miliona użytkowników zgłosiło przypadki oszustw , w tym kradzież informacji kredytowych i bankowych, w wyniku których straty wyniosły 5,8 miliarda dolarów.

Główne problemy to: centralizacja i wielokrotne powielanie danych identyfikacyjnych. Centralizacja stwarza ryzyko, ponieważ przechowywanie poufnych danych w jednym systemie umożliwia hakerom uzyskanie tych danych poprzez włamanie się do jednego programu lub serwera. Natomiast aby zhakować sieć blockchain, trzeba uzyskać dostęp do 51% wszystkich węzłów sieci.

Wielokrotne powielanie tożsamości ma miejsce, gdy rejestrujesz się w wielu usługach (Twitter, Netflix, Spotify, bankowość internetowa), z których każda prosi o podanie Twojej tożsamości i przechowuje ją na swoich serwerach. Stwarza to zagrożenie dla bezpieczeństwa z dwóch powodów. Po pierwsze, im więcej miejsc przechowywania danych, tym większe ryzyko wycieku danych. Po drugie, wyciek w jednym miejscu może stworzyć okazję do włamania do innych serwisów, np. można włamać się na pocztę elektroniczną użytkownika i uzyskać za jego pośrednictwem dostęp do konta na Facebooku, następnie uzyskać dostęp do telefonu, a następnie do banku konto Ale to jest zbyt skomplikowany schemat, zwykle wystarczy hakowania poczty.

Rozwiązanie Blockchain . Najbardziej znaczące potwierdzenie perspektyw wykorzystania technologii blockchain w sektorze finansowym otrzymano na Światowym Forum Ekonomicznym 2018 w Davos. W szczególności konferencja pokazała, że sektor finansowy może zapoczątkować nową erę tożsamości cyfrowej , wykorzystując zdecentralizowane mechanizmy blockchain do ochrony krytycznych danych.

Świetnym przykładem takiego projektu jest ION (sieć nakładek tożsamości). Jest to usługa oparta na blockchainie Bitcoin, która została uruchomiona przez Microsoft w czerwcu 2020 roku. Jego celem jest zapewnienie prostej zdecentralizowanej identyfikacji ( DID ) tożsamości użytkownika za pomocą czegoś takiego jak odcisk palca lub Face-ID.

Platforma ION działa w następujący sposób:

1. Użytkownik tworzy profil w ION z danymi osobowymi (dane paszportowe , prawo jazdy, numer polisy ubezpieczeniowej , adres itp.), a następnie wiąże je z parametrami biometrycznymi (odcisk palca, twarz, hasło głosowe, siatkówka czy nawet sekwencja DNA).
2. Platforma ION przypisuje temu profilowi użytkownika unikalny numer identyfikacyjny, który może służyć do weryfikacji tożsamości w Internecie, np. podczas rejestracji w banku lub na Facebooku.
3. Kiedy jakaś usługa zewnętrzna musi zweryfikować tożsamość użytkownika , używa jego identyfikatora w ION.

Specyfika tego podejścia polega na tym, że użytkownicy muszą tylko raz utworzyć profil identyfikacyjny w sieci ION, a następnie mogą go używać do uwierzytelniania we wszystkich innych usługach. I bez zagrożeń bezpieczeństwa i ujawnienia poufności danych. Poufne dane będą przechowywane tylko w sieci ION, podczas gdy identyfikacja w innych usługach będzie powiązana z identyfikatorem sieci ION.

Oprócz ION tożsamość blockchain jest również oferowana przez IBM, Blockchains, Cambridge Blockchain, Trade, ID2020, Civic i setki innych firm.

Kredyty konsorcjalne

problem . Mówimy o pożyczkach, które są udzielane pożyczkobiorcom przez co najmniej dwóch pożyczkodawców (syndykatorów). Ze względu na fakt, że w proces ten zaangażowanych jest więcej niż trzy strony (zwykle 10 lub więcej), udzielenie takich pożyczek z reguły trwa dość długo , ponieważ syndykatorzy muszą poznać dane pożyczkobiorcy, a następnie dokonać ogólną decyzję o tym, czy przekazać mu środki finansowe, czy nie, w jakiej wysokości i na jakich warunkach (termin, oprocentowanie itp.).

Rozwiązanie Blockchain . Wprowadzenie blockchain w branży pożyczkowej może ją radykalnie zmienić. Niezmienna, publicznie dostępna rozproszona baza danych dostarczy historycznych danych finansowych o pożyczkobiorcy i pomoże stworzyć nowy, otwarty i najbardziej wiarygodny rating kredytowy dla każdego uczestnika. Z kolei inteligentne kontrakty zautomatyzują procesy związane z przetwarzaniem wniosku, sporządzaniem kosztorysów (na podstawie danych statystycznych), zbieraniem środków od syndykatorów , wydawaniem ich pożyczkobiorcy, a następnie przyjmowaniem spłat kredytów i automatyczną dystrybucją ich pomiędzy uczestniczącymi syndykatorami.

Pierwsza taka pożyczka na blockchainie została udzielona jeszcze w listopadzie 2018 roku. Następnie hiszpański BBVA (Banco Bilbao Vizcaya Argentaria), japoński MUFG (Mitsubishi UFJ Financial Group) i francuski BNP Paribas wyemitowały 150 milionów dolarów hiszpańskiej firmie Red Electrica. Według stron cały proces trwał 40 godzin.

Teraz kredyty konsorcjalne z wykorzystaniem technologii blockchain są udzielane cały czas i to nie tylko przez banki i duże instytucje finansowe. Zwykle użytkownicy spotykają się również, aby pożyczać pieniądze innym użytkownikom za pośrednictwem startupów blockchain, takich jak MakerDAO, Aave, Euler, Compound itp.

Automatyzacja procesów

problem . Istnieje wiele typowych procesów w branży finansowej, które są przetwarzane ręcznie, od wypełniania różnych wniosków po sprawdzanie pod kątem niechcianych kontrahentów, takich jak podlegający sankcjom i/lub znajdujący się na listach sponsorów terroryzmu. Według badania przeprowadzonego przez RiskScreen , pomimo wzrostu automatyzacji, 8 na 10 pracowników firm finansowych i banków nadal spędza dużo czasu na ręcznych procesach.

„ Ręczne procesy nie tylko marnują cenny czas pracowników i pogłębiają negatywne doświadczenia klientów, ale także znacznie skracają czas generowania przychodów z nowych i istniejących firm. Zwiększają również ryzyko błędu ludzkiego, mogą prowadzić do kar ustawowych i ogromnego uszczerbku na reputacji ”- powiedział Stephen Platt , dyrektor generalny RiskScreen i współzałożyciel International Compliance Association.
Rozwiązanie Blockchain . Inteligentne kontrakty mogą wyeliminować złożone zadanie prowadzenia dokumentacji, wypełniania różnych formularzy, przetwarzania faktur, dokonywania płatności finansowych, a nawet rozliczania roszczeń. Ich charakter pozwala na sprowadzenie takich procesów do zautomatyzowanych, samowykonujących się algorytmów, które będą działać w oparciu o sieć blockchain Ethereum, Binance Smart Chain, Solana czy Polkadot.

Najprostszym przykładem są zdecentralizowane giełdy kryptowalut zbudowane wokół automatycznego animatora rynku (AMM), takie jak Uniswap, PancakeSwap, Curve i Balancer. Platformy te mogą automatycznie przetwarzać transakcje walutowe setek tysięcy użytkowników - bezpiecznie, poufnie i niemal natychmiastowo.

Innym przykładem jest Uulala. Ten startup wykorzystuje inteligentne kontrakty do automatyzacji płatności za rachunki, umów o mikrokredyty i mikropożyczki w obu Amerykach. Oprócz Uulali wyróżnić można także Black, Lemonade, Teambrella oraz RiskBazaar – to startupy, które wykorzystują smart kontrakty i sieci neuronowe do automatyzacji usług ubezpieczeniowych.

Ostatnie słowa

Jeśli masz jakiekolwiek pytania na ten temat lub planujesz uruchomić swój projekt blockchain w sektorze finansowym, skontaktuj się z nami pod numerem +1-206-785-16-88 lub e-mailem [email protected]. Nasi konsultanci odpowiedzą na wszystkie Twoje pytania i podpowiedzą od czego zacząć.