كيفية بناء منصة وبرامج الإقراض من نظير إلى نظير (P2P)

Table of Contents

#1. ما هو الإقراض P2P
#2. كيفية بناء منصة إقراض من نظير إلى نظير
#3. ما هي البطاقة البيضاء التي يمكن استخدامها لإنشاء منصات إقراض P2P

وفقًا لتقديرات الشركة الاستشارية برايس ووترهاوس كوبرز PwC، ستنمو صناعة الإقراض P2P إلى 150 مليار دولار بحلول عام 2025.في هذه المقالة، سوف تتعلم كيفية الحصول على حصة من هذا السوق سريع النمو من خلال بناء منصة إقراض نظير إلى نظير الخاصة بك.

ما هو الإقراض P2P

هذه آلية لإقراض الأموال، حيث يكون الدائنون والمقترضون أطرافًا متساويين (أفراد أو شركات) ويتم تنفيذ العملية دون مشاركة وسطاء في شكل بنوك ووسطاء ائتمان ومؤسسات مالية تقليدية أخرى. في معظم الأحوال، يتم بناء هذه العلاقات على الإنترنت في مواقع خاصة- منصات P2P.

أفضل مواقع ائتمان الأقران في الولايات المتحدة الأمريكية (أغسطس 2016 - يوليو 2017).مصدر البيانات ستاتيسا

بدون وسيطين، يكون سعر الفائدة أقل وربح المستثمر أكبر. الحقيقة هي أن الحفاظ على البنك هو متعة باهظة الثمن. من الضروري استئجار أو شراء المباني والموظفين وشراء أجهزة الكمبيوتر والبرامج الخاصة. واتباع جميع قواعد السلامة.

نموذج الإقراض التقليدي مع أحد البنوك. مصدر البيانات التمويل

اضرب هذه المصروفات في عدة فروع، وستفهم لماذا يمكن أن يكون معدل الائتمان في نفس البنك عند مستوى 10٪، ومعدل الإيداع - 2٪. يلتهم البنك معظم أرباح المستثمرين.

 

نموذج الإقراض P2P. مصدر البيانات: التمويل

في الإقراض من نظير إلى نظير لا يحتاج إلى مراعاة تكلفة العقارات المصرفية ورواتب الموظفين والمعدات باهظة الثمن. لذلك، يمكن أن يكون معدل القرض عند مستوى 10٪ ، ومنفعة المستثمر - 8٪ المتبقية 2% ستغادر منصة P2P.

يعمل هذا الإقراض بطريقة بسيطة:

يقوم الأشخاص بالتسجيل في منصة P2P كمقترض أو مقرض (مستثمر).

يقدم المقترض طلبًا للحصول على قرض، مع تحديد مبلغ القرض وشروطه ومعلومات موجزة عن نفسه.

تقوم المنصة بتقييم المخاطر وتحديد التصنيف الائتماني وتحديد سعر الفائدة المناسب. يتم ذلك عن طريق أوراكل (أشخاص أو مؤسسات تم توظيفهم من الخارج) أو خوارزميات خاصة.

يذهب التطبيق إلى المجموع الكلي الذي يراه المقرضون.

إذا كانت شروط القرض مناسبة لأي من المقرضين، يتم إبرام اتفاقية قرض.

الصعوبة الوحيدة هي منصة P2P نفسها. يجب أن يكون الموقع مريحًا وموثوقًا وآمنًا ويدعم عددًا كبيرًا من اللغات (سيؤدي ذلك إلى زيادة وصول الجمهور). من الصعب إنشاء مثل هذه المنصة، ولكن إذا تعاملت مع هذا بحكمة، فستتاح لك كل فرصة للنجاح.

كيفية بناء منصة إقراض من نظير إلى نظير

الخطوة 1 : حدد نموذج تسجيل النشاط التجاري

عند اختيار نموذج تسجيل كيان قانوني، يجب مراعاة هذه اللحظات:

- التسجيل كشركة أو شركة ذات مسؤولية محدودة سيحمي من الدائنين في حالة الإفلاس أو القوة القاهرة.

- تفرض الشركات متطلبات أكثر بكثير من الشركات ذات المسؤولية المحدودة، بما في ذلك متطلبات المحاسبة وإعداد التقاريرالضريبية. بالإضافة إلى ذلك، يجب على الشركات عقد اجتماعات للمساهمين على فترات منتظمة.

- تشير أشكال التسجيل المختلفة إلى أوضاع ضريبية مختلفة، ولكن يمكن لشركة ذات مسؤولية محدودة اختيار دفع الضرائب كشركة ذات مسؤولية محدودة أو كشركة.

- تلتزم الشركة بتوزيع الأرباح والخسائر حسب حصة ملكية كل مشارك. يحدث التوزيع في شركة ذات مسؤولية محدودة وفقًا لاتفاقية التشغيل، والتي يتم تحديد شروطها من قبل المشاركين في الشركة.

الخطوة الثانية: تسجيل اسم الشركة

بالعادة، يجب أن تكون الشركة (العلامة التجارية) مسجلة في الولاية التي ستعمل فيها الشركة. بالنسبة لمنصات P2P، هذا هو موقع المكتب الرئيسي. في المرحلة هذه، عليك أن تأخذ في الاعتبار هذه اللحظات:

- يجب أن يكون الاسم مجانيًا، ويمكن التحقق منه على الموقع الإلكتروني لمكتب الولايات المتحدة للبراءات والعلامات التجارية.

- لا يجب أن يتطابق اسم العلامة التجارية مع اسم المجال.

- قد تختلف قواعد التسجيل على نطاق واسع حسب الولاية.

- من المرغوب فيه أن يفهم الناس باسم الشركة نطاق الأنشطة واستمارة التسجيل (هذا إلزام). على سبيل المثال، إقراض P2P ، إذا كانت شركة، أو شركه ذات مسئوليه محدوده LLC .

الخطوة 3: تسجيل مجال النظام الأساسي

المجال هو عنوان موقع الويب الخاص بك. لا ينبغي أن تكون طويلة وسهلة القراءة. الاختصارات مرحب بها إذا كان هذا الاسم المختصر للعلامة التجارية. النقاط المهمة في هذه المرحلة هي:

- يجب أن يكون المجال بالإضافة إلى اسم الشركة فريدًا. تحقق مما إذا كان النطاق مجانيًا أم لا يمكن أن يكون في العديد من المواقع التي يسهل العثور عليها باستخدام قوقل.

- يتطلب تسجيل المجال المال. كقاعدة عامة، هذه مبالغ صغيرة- تصل إلى 20 دولارًا، ولكن قد تكون هناك استثناءات اعتمادًا على منطقة المجال- 100 دولار أو أكثر.

- عند تسجيل نطاق، لا تحصل عليه في العقار، ولكنك تقوم بتأجيره.

الخطوة الرابعة: إنشاء فريق

هذا هو عامل النجاح الرئيسي لأي مشروع، لذلك يجب التعامل مع اختيار الفريق بمنتهى الجدية. للقيام بذلك، اتبع هذه التوصيات:

- يحتاج الموظفون إلى أن يكونوا موظفين مع أشخاص يعرفون كيفية تشغيل موقع ويب وأن يكونوا خبراء في التمويل أو القانون المالي أو التسويق أو الإعلان.

- بالإضافة إلى ذلك، نحن بحاجة إلى أشخاص لديهم خبرة في القطاع المصرفي يفهمون كيفية بناء أعمال ائتمانية وتقييم مخاطر الائتمان.

- تحتاج إلى توظيف أشخاص بتركيز طويل الأجل ، أي تقديم عقود طويلة الأجل وحزم اجتماعية على الفور مع مكافآت متراكمة.

إذا كان ذلك ممكنًا، فمن الأفضل جذب الموظفين من الشركات الأخرى، ويفضل الشركات الناجحة. هؤلاء الناس لديهم الخبرة والمهارات اللازمة وفهم المهمة. بالإضافة إلى ذلك، حتى قليلا، ولكن هز موقف المنافسين.

الخطوة الخامسة: جمع الأموال لرأس المال الأولي

بالإضافة إلى محتوى الموقع ونفقات التشغيل الأخرى في البداية، ستحتاج إلى المال لإصدار القروض الأولى. لا تتوقع أن يأتي مستثمرو P2P إلى موقعك على الفور. يمكنك تحصيل الأموال بالطرق التالية:

- عرض العملة الأساسي. يمكنك إنشاء الرموز التي ستحقق أرباحًا أو تقلل العمولات.

- جذب رأس المال الاستثماري. للقيام بذلك، تحتاج إلى وضع خطة عمل مفصلة والتواصل مع ملائكة الأعما- الأشخاص الذين يستثمرون الكثير من المال مقابل الحصول على حصة في العمل.

- قرض مصرفي. بحاجة الى تعهد قوي. يعتمد مقدار رأس مال بدء التشغيل على تكلفة تطوير النظام الأساسي وحجم الفريق واستراتيجية التسويق. يتقلب سعر إنشاء منصة لإقراض P2P بين 10 و 200 ألف دولار. سيستغرق الأمر نفس المبلغ للترويج للتسويق، إذا كنت تستخدم حملات المكافآت - أقل قليلاً.

الخطوة السادسة: تطوير منصة P2P

يمكن إنشاء النظام الأساسي من نقطة الصفر عن طريق تعيين فريق برمجة بلوك تشاين أو الاستعانة بمصادر خارجية للتطوير. ومع ذلك، من الأفضل استخدام حلول مثل البطاقة البيضاء- وهي منتجات جاهزة للاستخدام يمكن تخصيصها. عند استخدام البطاقة البيضاء، من المهم أن تتذكر مثل هذه الأشياء:

- هذه نماذج من الحلول ليست مناسبة للمنتجات الائتمانية الفريدة. يمكن أن تدمج البطاقة البيضاء سيناريوهات الائتمان الخاصة بك، ولكن هذا سيتطلب تعيين المتخصصين المناسبين.

- من الأفضل استخدام التسمية البيضاء مفتوحة المصدر. تحتوي هذه المنتجات على أخطاء أقل ويثق بها المستخدمون بشكل أكبر. يتراوح وقت تطوير منصة P2P من البداية من 4 إلى 12 شهرًا. مع البطاقة البيضاء، يمكن قطع هذه المرة إلى ثلاثة. التكلفة سوف تنخفض أيضا.

الخطوة 7: إنشاء بوابة ويب

عند إنشاء موقع لإقراض الأقران، من المهم مراعاة هذه اللحظات:

- يجب أن تكون البوابة متكاملة مع الحد الأقصى لعدد بوابات الدفع.

- يجب أن تكون واجهة الموقع بديهية وأن تدعم العديد من اللغات الرئيسية.

- تتضمن بعض الملصقات البيضاء تصميمًا أساسيًا لموقع الويب. استخدمه فقط كمسودة. يجب أن يكون تصميم موقعك فريدًا ويمكن التعرف عليه.

الخطوة 8: اختبار الموقع والنظام الأساسي

يجب اختبار كل سيناريو استخدام مخصص للنظام الأساسي والتأكد من أن كل شيء يعمل كما ينبغي. في هذه الحالة ، يجب الانتباه إلى ما يلي:

- حماية. يجب تشفير الاتصال مع المستخدم وبوابات الدفع ، وإخفاء البيانات الشخصية خلف سبعة أختام ، وإغلاق البوابات المالية لقفل 1000 و 1.

- سهولة الاستخدام. يجب على المستخدم عند الانتقال الأول إلى الموقع فهم كيفية التسجيل أو التقدم بطلب للحصول على قرض أو استثمار الأموال.

- الأداء. يمكنك معرفة سرعة تحميل موقع على أجهزة مختلفة باستخدام خدمة برنامج تحسين سرعة الموقع. هناك أيضًا أدوات لتحسين أداء البوابة.

الخطوة 9: إطلاق المنصة

قبل إطلاق الموقع، تحتاج إلى إجراء حملة تسويقية ، تقدم للمستخدمين الأوائل- المقترضين والمستثمرين- خصومات، وأسعار فائدة أقل (أو أعلى للمستثمرين)، وشروطًا أكثر ولاءً لمنح قرض وما شابه. لكن عليك أن تتذكر ما يلي:

- المحتالين الذين يريدون الحصول على قرض ويختفون.يوجد الكثير من هؤلاء الأشخاص في البداية، حيث توجد فرصة لإيجاد ثغرات في تقييم المخاطر أو خوارزمية تحديد المستخدم.

- المتسللون الهاكر الذين يمكنهم إطلاق موارد التصيد، يحاولون اختراق موقع ويب أو إطلاق هجوم DDoS (بطلب من المنافسين).

الخطوة العاشرة: بدء خدمة الدعم الفني

على الرغم من جميع الاحتياطات والاختبار وتصحيح الأخطاء، فإن النظام الأساسي بعد الإطلاق سيضمن تقريبًا احتواء الأخطاء والأخطاء. وعلى الأغلب، لن يتم اكتشافها من قبل المتخصصين المتفرغين، ولكن من قبل المستخدمين. لذلك، من المهم البدء بسرعة في خدمة الدعم التي ستعمل بأقصى حمل في الأشهر القليلة الأولى.

بفضل هذا سوف تنجح:

- قم بإمساك وتدمير معظم الأخطاء .

- افهم ما فاتك وقت التطوير وأضف الميزات أو العناصر أو الإرشادات المفقودة على الفور.

- احصل على تعليقات من المستخدمين وافهم ما يحتاج إلى تحسين لجعل النظام الأساسي أكثر ملاءمة وفهمًا.

كيفية الامتثال للوائح الحكومية

وظف محامياً. يخضع سوق الإقراض للتنظيم الشديد، لذا فإن المحامي في الولاية شرط أساسي لعمل أي مؤسسة تعمل في هذا القطاع. تحتاج إلى توكيل محام قبل:

- ضع اتفاقيات قروض معيارية ؛

- التوقيع على أول اتفاقية قرض و / أو استثمار.

العمل مع المهنيين المصرفيين. يجب أن يكون لدى فريق بدء التشغيل شخص واحد على الأقل لديه تعليم وخبرة في القطاع المصرفي.وهي ضرورية لضمان ملاءمة المنتجات الائتمانية وامتثال الإجراءات لمعايير الصناعة. وعلى وجه الخصوص، من الضروري ضمان الامتثال لقانون التحويل الإلكتروني للأموال، وقانون الإبلاغ عن الائتمان الخاص وقانون الأسرار المصرفية.

وضع سياسة مناهضة للتمييز. تحظر قوانين ائتمان المستهلك الفيدرالية استخدام ممارسات الإقراض التمييزية (ليس كله، هناك استثناءات).

 

مثال على التمييز غير المباشر. مصدر الصورة: يتصدر الصور

يجب على المرء أيضًا أن يكون على دراية بالتمييز غير المباشر، عندما تبدو المعايير الورقية المحايدة لاختيار المقترضين في الممارسة العملية تضع ممثلي مجموعة معينة من الناس في وضع غير موات مقارنة بالمجموعات الأخرى.

قم بعمل اتفاقية قرض شاملة. يجب أن تمتثل الاتفاقية لقانون "الحقيقة في الإقراض"، الذي يحدد طرقًا موحدة للإفصاح عن شروط الائتمان:

- يجب تحديد جميع الشروط والإفصاح عنها بكلمات يفهمها جميع أطراف الصفقة. تشمل الأمثلة اتفاقيات الائتمان المصرفية التقليدية.

- يجب ألا يحتوي العقد على شروط ائتمانية فحسب، بل يجب أن يحتوي أيضًا على غرامات ورسوم متأخرة ودفعات جزئية أو رفض (استحالة) سداد القرض.

تذكر القوانين المحلية والدولية. في بعض الولايات، قد تكون هناك متطلبات إضافية للمنظمات التي تشارك في الإقراض من نظير إلى نظير. تهدف القوانين الدولية بشكل أساسي إلى مكافحة غسل الأموال وتمويل الإرهاب، وأحيانًا مع سحب الأموال في المناطق الخارجية.

تذكر قوانين العملة المشفرة. إذا جمعت أموالًا مع ICO  الطرح الأولي للعملة و عرض رمز الأمان STO، فأنت بحاجة إلى التسجيل في(SEC) لجنة الاوراق المالية والبورصات. إذا تم استخدام الأصول الرقمية فقط كوسيلة للدفع، فعليك أن تتذكر أن نمو أسعار العملات المشفرة يمكن أن يؤدي إلى تكوين دخل استثماري، والذي يتعين عليك دفع الضرائب منه.

ما هي البطاقة البيضاء التي يمكن استخدامها لإنشاء منصات إقراض P2P

إعادة بناء المجتمع / حشد العلامة البيضاء. إعادة بناء المجتمع - أدوات لإطلاق منصات إقراض P2P.

التمويل الجماعي للعلامة البيضاء-شركة تابعة تبسط عملية إنشاء مواقع P2P جديدة.

منصة  زيديشا. مفتوحة المصدر. منصة مفتوحة المصدر متخصصة في إصدار القروض الصغيرة للشركات في البلدان النامية.

حلول الإقراض السحابي. يوفر إدارة المستثمر، وتكامل مكاتب الائتمان وتقسيم القروض.

سيساعد برنامج حلول الإقراض السحابي أيضًا في عمليات المكتب الخلفي (الإنشاء والاكتتاب والتمويل وخدمة قروض السوق).

برنامج الإقراض أقريا. شركة تطوير الويب مع المكتب الرئيسي في الهند. متخصص في برامج إنشاء مواقع الإقراض من نظير إلى نظير وأنواع أخرى من منصات التمويل الجماعي.

تقنية المعلومات الاستراتيجية. يتضمن العديد من منتجات البرامج التي يمكن دمجها في منصة القروض: برامج الخدمات المصرفية للأفراد، وأدوات الإقراض، ووظائف تحصيل الديون والاستثمار.

ماديستون. يسمح لك بتخصيص نموذج الائتمان الخاص بك، وإجراء مزادات عكسية، بالإضافة إلى الإقراض أو المزايدة الآلي.

ماي أزيما. يوفر تكامل الدفع وإدارة الائتمان وإعداد التقارير والمزيد. يتميز بوجود دروس فيديو بسيطة ومرئية حول إنشاء منصات ائتمانية من نظير إلى نظير.

 وادي الحشود. منصة لإنشاء مواقع P2P- الائتمانات مع "العلامة البيضاء". يشتمل البرنامج على وحدة قابلة للتخصيص لإصدار القروض ونماذج الطلبات ووظائف التوقيع الإلكتروني وخوارزميات المطابقة للمقترضين والمقرضين وغير ذلك الكثير.