Software de Empréstimo P2P

Para obter financiamento para seus projetos, startups e grandes empresas estão cada vez mais se afastando dos empréstimos tradicionais de bancos e escolhendo uma alternativa - o crowdfunding. De acordo com um relatório do IMARC Group, em 2023, o volume desse mercado é estimado em US$ 16,5 bilhões. No futuro, o crescimento estável é previsto com um CAGR de 11,26%. Existem muitos pré-requisitos para isso: digitalização crescente, desenvolvimento de blockchain, inteligência de máquina e tecnologias de IA e o número crescente de startups. Portanto, lançar sua própria plataforma para ajudar a reunir investidores/credores e tomadores/startups pode ser uma solução lucrativa. Mas o crowdfunding pode variar de empréstimos P2P a plataformas de tokenização imobiliária. Vamos resolver todas as nuances, avaliar o mercado e delinear quais são as maneiras de lançar uma plataforma de empréstimos p2p.

O que é software de empréstimo?

A plataforma de empréstimo permite levantar fundos para vários projetos de um grande número de contribuidores. Na verdade, esses sites atuam como intermediários entre empresas/startups/tomadores de empréstimo e investidores/credores. As plataformas podem ter objetivos diferentes:

• Atrair investidores para taxas pessoais. Um serviço popular é o GoFundMe;
• Encontrar patrocinadores para projetos de caridade. Exemplo: Chuffed;
• Encontrar fundos para empresas ou startups existentes, exemplo: Kickstarter;
• Arrecadar fundos para projetos científicos, exemplo - Site de experimentos e assim por diante.

O esquema geral e simplificado dos sites de crowdfunding pode ser descrito da seguinte forma: uma startup/empresa publica a essência do projeto na plataforma e especifica os termos e o valor que deseja arrecadar -> os investidores fazem os pagamentos por meio da plataforma, que os processa transações -> a coleta é fechada -> a startup/empresa realiza as metas descritas e paga as recompensas acordadas aos investidores por meio da plataforma.

Os modelos desses sites podem ser diferentes, vamos considerar as principais variantes:

• Financiamento de dívida. P2P é a opção mais comum. Pegar um empréstimo diretamente de investidores (princípio peer-to-peer), ignorando os intermediários usuais na forma de bancos. De acordo com relatórios de 2023, o volume desse nicho foi estimado em mais de US$ 83 bilhões somente nos EUA. Os tipos de empréstimos podem variar: para necessidades pessoais, para projetos educacionais, para lançar uma startup ou desenvolver um negócio existente. Além disso, a taxa de juros costuma ser mais favorável quando comparada às instituições financeiras oficiais. Os credores privados podem obter mais lucro dessa forma do que com outros tipos de investimento (por exemplo, comprando títulos/depósitos);
• Financiamento baseado em recompensa. A essência é simples: os investidores investem em um projeto/startup que lhes interessa e recebem uma remuneração certa e predeterminada, mas isso não inclui uma parte da empresa ou % de lucros futuros do projeto. Por exemplo, pode-se receber um determinado produto/serviço do projeto financiado. Frequentemente, quanto maior o valor da contribuição, maior a recompensa que você pode esperar. O volume desse nicho em 2023 foi estimado em US$ 1,42 bilhão. Projetos criativos ou científicos e educacionais são mais frequentemente registrados nessas plataformas. O ganho financeiro para os contribuidores não desempenha um papel principal;

• Financiamento de investimento. É uma forma de indivíduos/empresas investirem para receber ações/quota na empresa/% de lucros futuros. O valor do benefício financeiro depende em grande parte do sucesso do projeto escolhido. Os mercados de tokenização imobiliária são uma das opções populares. O público-alvo dessas plataformas são startups/empresas e investidores profissionais. Esse tipo de projeto é caracterizado por alto risco, pois é possível perder todos os fundos investidos. O volume desse nicho foi estimado em US$ 13,34 bilhões em 2023.

Quais são as obrigações dessas plataformas?

A ideia é simples - esses sites agem como intermediários e também como garantidores da conformidade com os termos e condições e transações de segurança. Todas as plataformas devem operar de acordo com as leis dos países onde prestam serviços, por exemplo, na Europa é necessário aderir aos regulamentos sobre condições básicas (ECSPR). Muitas vezes, eles estão sujeitos às regras de tais reguladores: nos EUA - SEC, FTC e FINRA, na Alemanha - BaFin, no Reino Unido - FCA e assim por diante.

Outras nuances e características de funcionalidade podem diferir dependendo do modelo da plataforma. Vamos dar uma olhada nelas na tabela abaixo.

Tipo de plataforma	Deveres/Funcionalidade
Empréstimo P2P	Formalização de transações: elaboração de acordos legalmente corretos entre o mutuário e o credor, verificação dos participantes com verificação de seu histórico financeiro
	Verificação da solvência dos mutuários
	Monitoramento do pagamento da dívida e implementação de mecanismos para recuperação de fundos, se necessário
Financiamento coletivo de recompensa	Somente projetos com condições totalmente descritas serão aceitas para publicação
	Revisar projetos para minimizar o risco de fraude
	Monitorar o recebimento das recompensas prometidas
	Fornecer pagamentos seguros por meio da plataforma
	Controle sobre o uso de fundos atraídos
Crowdfunding de investimentos, incluindo tokenização imobiliária	Devida diligência do projeto
	Publicação de projetos com riscos/capitalização/nível de renda claros, etc.
	Fornecer aos investidores dados sobre o desempenho da empresa na qual investiram

Como os proprietários dessas plataformas ganham dinheiro?

A principal fonte de renda para sites de crowdfunding são as comissões. Por exemplo, se a base for empréstimo P2P, eles geralmente cobram de 0,5% a 5% do valor do empréstimo aos investidores e de 1% a 6% aos tomadores. Se forem baseadas em capital, as plataformas geralmente retêm de 6 a 7% dos fundos levantados e de 5 a 7% dos lucros. Quando se trata de tokenizar imóveis, taxas de administração de 1 a 2% são definidas. Comissões também são cobradas por pagamentos - por exemplo, entre 2% e 5% para processamento de transações.

Um sistema de assinatura paga também pode ser implementado. Quanto maior o nível e a taxa, mais funcionalidades estão disponíveis, por exemplo, ferramentas de análise extras. Empresas/startups podem obter publicidade adicional se comprarem um nível de assinatura mais alto. Por exemplo, no Patreon, a taxa varia de 5% a 12% da receita, dependendo do nível.

Taxas separadas podem ser cobradas para processamento legal de contratos e outros custos necessários para cumprir a lei.

Análise de mercado

Em 2024, a tendência de startups continua, e a digitalização e novas tecnologias, de IA a ML, tornam essa forma de interação ainda mais fácil, segura e popular entre diferentes grupos. Portanto, o público-alvo dessas plataformas é amplo: de investidores privados e institucionais a proprietários de PMEs. No entanto, pessoas com menos de 40 anos interessadas em formas inovadoras de financiamento e que entendem tecnologias modernas geralmente são registradas nesses sites. De acordo com as previsões, até 2029 o volume total do mercado pode ser estimado em US$ 55,58 bilhões.

O crowdfunding é particularmente popular em economias desenvolvidas, como América do Norte, Europa e Ásia-Pacífico. Em meados de 2024, havia mais de 500 sites de arrecadação de fundos operando no mercado. Líderes de mercado: em empréstimos P2P - LendingClub e Mintos, em crowdfunding de recompensa - Kickstarter, Patreon, em crowdfunding de investimento - CrowdStreet, Fundrise, WeFunder. Vamos dar uma olhada nos principais sites e serviços.

LendingClub

O líder de mercado em empréstimos P2P nos EUA. A plataforma reúne tomadores e credores e realiza uma pré-auditoria completa para que o risco de fraude seja minimizado. Há uma seção educacional e um aplicativo móvel. As comissões para empréstimos estão entre 1% e 6%, e a taxa de serviço para investidores: 1% da renda.

Uma classificação de crédito e taxa de juros são formadas para tomadores, para esse propósito é feita uma análise preliminar de sua solvência. Vários tipos de empréstimos são suportados: para necessidades pessoais, para negócios, para refinanciamento e outros. Os termos dos acordos são flexíveis.

Os investidores são frequentemente atraídos pela plataforma de investimento, pois é conveniente criar um portfólio diversificado de diferentes empréstimos. Ao escolher um mutuário, eles recebem informações completas sobre ele e sua classificação. Há suporte para a opção de investimento automático de acordo com parâmetros pré-determinados.

Kickstarter

Uma plataforma TOP nos EUA que se concentra em projetos criativos que precisam de financiamento. Os usuários criam taxas, descrevendo em detalhes a essência de sua ideia e especificando o valor e os termos necessários para receber fundos. Os colaboradores, por outro lado, podem receber vários tipos de recompensas de sua escolha do autor do projeto:

• Cópias de livros do autor;
• Cartas de agradecimento;
• Produtos exclusivos, etc.

Caso o projeto não arrecade o valor total até o final do prazo, os fundos são devolvidos aos depositantes. Milhares de livros, pinturas, coleções de design, álbuns de música, jogos para celular e de tabuleiro foram financiados e lançados graças à plataforma. Os serviços são frequentemente usados ​​por artistas, músicos, escritores, cartunistas e desenvolvedores independentes. As categorias mais populares são jogos, tecnologia e design.

O serviço ganha dinheiro por meio de comissões: 5% do valor do financiamento + taxas extras para processamento de pagamento. Até outubro de 2024, US$ 8,310 bilhões foram arrecadados e 266.556 projetos foram concluídos com sucesso.

Fundrise

É uma plataforma exclusiva de crowdfunding imobiliário que permite que você compre ações de propriedades nos Estados Unidos. A especialidade do projeto é que você pode investir em tokens. Essa abordagem fornece maior segurança e transparência, e também define um limite de entrada baixo - de US$ 500 (já que os ativos podem ser divididos em ações menores). No investimento imobiliário, esse valor mínimo é considerado um limite baixo, então o site atrai um CA mais amplo.

Na plataforma, a opção de diversificação de portfólio é suportada, existem ferramentas analíticas. O site ganha às custas de comissões. Isso inclui uma taxa de administração de 1% ao ano e comissões adicionais para aquisição de ativos (esse valor geralmente já está incluído no custo total).

CrowdStreet

Mais uma plataforma popular de crowdfunding nos EUA. Sua especialização é investimentos imobiliários. Ela tem um perfil restrito: investidores credenciados. Ou seja, eles devem confirmar que sua renda é de $ 200.000+ por ano ou que eles têm $ 1 milhão ou mais em sua conta.

Por meio do site, eles podem encontrar projetos interessantes e lucrativos e trabalhar diretamente com operadores de projetos comerciais (escritórios, armazéns, complexos de apartamentos). Investimento mínimo: a partir de $ 20.000. Os investidores têm acesso a todos os materiais do projeto, relatórios de risco e modelos financeiros. O site também fornece comunicação direta com os desenvolvedores.

A comissão para desenvolvedores varia de 1% a 3% do valor financiado. Há também taxas extras: taxa de desempenho, taxa de serviço e taxa de processamento de transações.

Como lançar sua plataforma de empréstimos?

Desenvolver seu próprio site de crowdfunding é um processo trabalhoso. Como é necessário fornecer todas as funcionalidades necessárias, a segurança das transações de pagamento e também levar em consideração os aspectos legais. Você pode desenvolver uma plataforma do zero para necessidades individuais ou solicitar uma solução White Label. A primeira opção deve ser escolhida se você tiver ideias fora do padrão e quiser lançar um recurso atípico que seja radicalmente diferente dos concorrentes. Por exemplo, você quer introduzir tecnologia blockchain, IA e outras coisas que não estão incluídas no pacote básico padrão. Mas esse desenvolvimento consome mais tempo e exigirá grandes investimentos financeiros.

O software de marca branca é o uso de um modelo pronto que será desenvolvido posteriormente: o design de UI/UX será modificado, funcionalidades específicas serão adicionadas, a marca será realizada e assim por diante.

Peça uma plataforma da Merehead

Ambas as opções são oferecidas pela nossa empresa Merehead: desenvolver do zero ou comprar uma solução White Label. Desenvolvemos sites e aplicativos com foco no campo de investimentos, tecnologias modernas e criptomoedas. Nossos consultores ajudarão você a:

• escolher o modelo de plataforma mais adequado para sua solicitação;
• criar um design de UI/UX que atenderá às suas preferências e refletirá tendências modernas;
• selecionar a funcionalidade necessária.

O preço aproximado para as soluções mais simples é de US$ 40.000+, as mais complexas - US$ 60.000, as plataformas mais funcionais com muitas opções adicionais custarão de US$ 60.000 a US$ 120.000. Entre em contato com nossos gerentes para consultas mais detalhadas e prazos de discussão.

O que procurar no design?

Na primeira etapa, você precisa decidir o tipo de plataforma. Em essência, você precisa responder que tipo de projetos os usuários poderão abrir: se serão startups criativas, empréstimos P2P, investimentos imobiliários ou outra opção. A análise dos concorrentes mostra que algumas plataformas combinam vários tipos, mas também há perfis restritos. Essa escolha determinará:

• A funcionalidade da plataforma;
• Aspectos legais, como, por exemplo, o crowdfunding de investimento tem requisitos mais sérios dos reguladores. O país de registro da plataforma e onde ela fornecerá serviços também desempenha um papel importante;
• O público-alvo para o qual o design de UI/UX será desenvolvido.

Decida imediatamente quais critérios você usará para selecionar projetos. A reputação desempenha um papel fundamental no crowdfunding, então você precisa criar um questionário detalhado que os participantes preencherão. No estágio inicial, você também precisa determinar qual nível de verificação de identidade será exigido dos usuários. Isso afetará o desenvolvimento posterior da funcionalidade do site.

A seguir, vem a escolha da interface. A tendência de 2024 em design UX/UI, que deve continuar por muito tempo, é simplicidade e inclusão. A interface deve ser intuitiva e acessível até mesmo para um novato que esteja interessado nessa forma de investir/arrecadar fundos pela primeira vez. Deve ficar claro como registrar, verificar e se candidatar a um projeto. A adaptabilidade do design para dispositivos móveis é essencial em 2024.

A seguir, você precisa decidir sobre opções adicionais: se ferramentas analíticas serão fornecidas, gráficos e tabelas para ilustrar o processo de arrecadação de fundos, filtros para classificar projetos/tomadores de empréstimo, uma seção de treinamento e assim por diante. Além disso, visualize com antecedência quais informações serão exibidas em cada projeto específico e quais botões de função estarão disponíveis.

Como esses sites estão diretamente relacionados a transações financeiras, é importante fornecer segurança aprimorada. Para esse propósito, eles geralmente usam:

• Protocolos SSL/TLS para criptografia;
• Autenticação 2FA;
• Mecanismos para rastrear transações;
• Sistemas para backup.

A escolha dos métodos de pagamento disponíveis também é importante para atrair e reter usuários. É necessário integrar vários serviços: carteiras eletrônicas, sistemas on-line para conduzir transações, carteiras criptográficas e assim por diante. Os principais sites geralmente oferecem suporte a PayPal, transferências bancárias, ACH, AdvCash e assim por diante. Leve em consideração a localização do seu CA para fornecer as maneiras mais convenientes de fazer pagamentos.

Você também precisa garantir a comunicação na plataforma. Isso inclui manter opções de suporte técnico (chat on-line, links para canais de mensagens), bem como fornecer comunicação entre investidores e criadores/tomadores de empréstimos de projetos.