Как Разработать Мобильный Банк, как Monobank в Украине?

Monobank — это первый и самый успешный необанк в Украине, который за короткий промежуток времени смог привлечь большое количество клиентов благодаря своему уникальному подходу к банковским услугам и отличному мобильному приложению. В этой статье мы рассмотрим какие факторы делают Monobank таким успешным, и как вы можете использовать эти знания для создания своего собственного приложения для необанка, чтобы привлечь и удержать новых клиентов.

Шаг 1: Выберите бизнес-модель

Бизнес-модель Monobank основана на том, что компания предоставляет все свои услуги только через мобильное приложение и веб-сайт, что позволяет ей сократить расходы на аренду и обслуживание физических офисов. Первый украинский необанк предлагает своим клиентам широкий спектр банковских услуг, включая открытие счета, переводы, кредитование и инвестирование. Основным источником дохода для банка являются комиссионные за проведение операций (переводы, оплату счетов и т.д.) и проценты по кредитам. Кроме того, Monobank также получает доход от продажи финансовых продуктов и услуг своим клиентам, таких как страхование, инвестиции и др.

В своем необанке вы можете использовать следующие бизнес-модели:

Комиссионные сборы. Классическая бизнес-модель, используемая большинством необанковских компаний. Она предполагает получение комиссионных сборов за каждую операцию, которую выполняет клиент необанка через приложение. Очень простой и удобный вариант.
Фрикционные сборы. Эта бизнес-модель основана на идее, что пользователи готовы платить за удобство и возможности, которые не предоставляются в традиционных банках. Например, за предоставление инновационных кредитных продуктов, услуг инвестирования, услуг страхования, доступ к эксклюзивным предложениям или скидкам от партнеров, предоставление финансовых советов и прочее.
Рекламные доходы. Также необанк может зарабатывать на рекламе, например, рекламе в приложении, рекламе партнерских (реферальных) программ, продаже данных о своих клиентах и т.п. Эту модель используют необанки с большой аудиторией пользователей и только как дополнительный источник дохода. Причем обычно это партнерские программы, а не простая баннерная реклама.
API как продукт. Банк предоставляет доступ к своим API (интерфейсам программирования приложений) разработчикам, которые могут использовать их для создания своих приложений и сервисов. За использование API банк может взимать плату в форме комиссии от транзакций, совершенных с помощью этих API. Также необанк может предоставлять различные услуги или функциональные возможности через свои API за дополнительную плату, такие как доступ к финансовой отчетности или аналитическим инструментам.
Подписка. Суть этой бизнес-модели заключается в том, что пользователи платят ежемесячную или ежегодную подписку за доступ к дополнительным услугам и привилегиям. Для таких банков, как Monobank, это может означать предоставление дополнительных функций и услуг в приложении, например, расширенного набора инструментов для управления финансами или возможности получения персонального финансового консультанта.

Шаг 2: Наймите команду разработчиков

Разработка мобильного приложения для необанка, подобного Monobank, является сложным процессом, который требует профессиональных навыков и опыта. Команда разработчиков должна иметь не только отличные технические знания, но и понимать банковские процессы, пользовательские потребности и тренды на рынке. Компания Merehead уже имеет большой опыт в разработке приложений и готова предложить профессиональную помощь в создании такого банка, как Monobank.

Что Merehead может предложить своим клиентам:

Опыт и экспертиза. Фирма Merehead имеет более, чем 8 лет опыта в разработке мобильных приложений и создании технически сложных веб- и мобильных платформ. Наша команда состоит из высококвалифицированных специалистов, имеющих многолетний опыт в области разработки различных решений области FinTech, Banking, Logistics, Retail Blockchain и других.
Прозрачность и коммуникация: Команда Merehead поддерживает постоянную коммуникацию с клиентами на протяжении всего проекта, обеспечивая прозрачность и открытость во всех вопросах, связанных с процессом разработки. Это позволяет клиентам быть в курсе всех этапов работы, контролировать бюджет и сроки выполнения проекта, а также делать быстрые решения и вносить изменения в проект в реальном времени.
Индивидуальный подход. Наша компания учитывает индивидуальные потребности каждого клиента, разрабатывая уникальное решение, которое отвечает их бизнес-целям, требованиям и потребностям аудитории.
Качество и надежность. Merehead гарантирует высокое качество и надежность разработанного продукта. Наша команда профессионалов занимается каждым проектом с полной отдачей. Мы используем передовые технологии и строго следим за соблюдением всех стандартов безопасности и конфиденциальности, что особенно важно в финансовой сфере.
Стоимость и сроки. Мы предоставляем свои услуги по разумным ценам, а также гарантируем соблюдение сроков выполнения проекта.

Шаг 3: Определитесь с функциями необанкинга

Какие функции нужны пользователям мобильного банка больше всего. Источник.

При разработке такого мобильного приложения, как Monobank, вам нужно будет реализовать две роли пользователей: клиент и администратор. Для реализации этих двух ролей в мобильном приложении вашего необанка необходимо разработать функционал, который соответствует их запросам и потребностям.

Вот какие функции нужны клиентам необанка:

Регистрация. Для создания личного кабинета клиента необходимо разработать систему регистрации и авторизации. В качестве механизма аутентификации можно использовать технологии, такие как OAuth, OpenID Connect или JWT.
Открытие и закрытие счетов. Клиент должен иметь возможность открывать и закрывать счета в мобильном приложении вашего необанка. Важно предусмотреть возможность выбора валюты счета и ведения нескольких счетов одновременно.
Платежи и денежные переводы. Клиент банка также должен иметь возможность осуществлять платежи и переводы как внутри приложения, так и за его пределами. Для этого можно использовать платежные шлюзы, такие как Stripe, Braintree или PayPal. Также будет важно добавить локальные платежные шлюзы.
Управление финансовыми активами. Приложение должно позволять клиенту управлять своими финансами, например, просматривать баланс счетов, историю транзакций, устанавливать лимиты и создавать бюджеты. При этом данные функции должны быть реализованы максимально просто и удобны, чтобы пользователь сразу понимал, что и как делать. Для этого можно использовать инструменты аналитики и бизнес-интеллекта, такие как Power BI, Tableau или Google Analytics.
Уведомления и оповещения. Еще ваше мобильное приложение должно уведомлять клиента о всех событиях, связанных с его счетами и транзакциями, например, о поступлении средств на счет, списании денег, изменении курса валюты, приближении даты выплат по кредитам и т.д. Для этого можно использовать такие технологии, как Firebase Cloud Messaging или Amazon Simple Notification Service.
Контроль (трекер) расходов. Функции, позволяющие клиентам контролировать, сколько и где они тратят, невероятно популярны. Было бы неплохо подумать о том, как построить систему контроля расходов, используя анимацию и графику. Это поможет отслеживать расходы и вывести вашу платформу на новый уровень.
Инвестиционные услуги и продукты. Как необанк вы скорее всего будете предоставлять клиентам возможность инвестировать свои сбережения в различные финансовые инструменты, такие как акции, облигации и фонды и криптовалюты.
Кредитные услуги и продукты. В вашем приложении вы можете предлагать клиентам кредитные продукты с различными условиями и ставками, которые могут быть рассчитаны на основе анализа данных о финансовой истории клиента.
Разделение счетов. Функция разделения счетов позволяет разделить счета и определить их стоимость с точностью до цента. Это один из недавних «хитов» финтех-индустрии, принесенный нам ростом необанкинга и общей тенденцией «только онлайн» услуг и вариантов сотрудничества. Он стал чрезвычайно популярен среди пользователей во время пандемии, и с тех пор не потерял своей эффективности среди конечных пользователей.
Распознавание речи. Владельцы бизнеса часто думают о том, как сделать банковское приложение, которое будет привлекать больше внимания клиентов. Распознавание голоса — очень модный тренд среди первоклассных программных решений. Данный инструмент позволяет людям выполнять многие операции без помощи рук. Добавление распознавания голоса в банковское приложение может помочь вам получить отличное конкурентное преимущество.
Сервисная поддержка. Ваше приложение должно предоставлять клиентам круглосуточную сервисную поддержку, например, через чат или телефонную линию. Для этого можно использовать технологии, такие как Twilio, Zendesk или LiveChat.
Интеграция с API. Для расширения возможностей вашего необанка приложение может интегрироваться с другими финансовыми сервисами, такими как платежные шлюзы, банковские API, платежные системы, карты, социальные сети и прочее. Это может помочь улучшить пользовательский опыт и предоставить клиентам более широкий спектр услуг. Для этого можно использовать API сторонних сервисов, например, таких как ChatGPT, Google Maps, OpenWeatherMap или LinkedIn.
Кэшбэк-сервис. При разработке приложения для необанкинга рассмотрите различные варианты кэшбэка, например, выберите категорию вознаграждения (продуктовые наборы, кафе или рестораны, путешествия, обслуживание авто и т. д.) или более высокий процент кэшбэка, привязанный к суммам трат. Кроме того, вы можете создать систему кэшбэка банковского приложения в рамках программы лояльности, где потребитель получает более высокий процент вознаграждения после определенного времени использования вашей платформы.
Чат-боты. Приступая к разработке приложения для своего необанкинга помните, что вы можете легко решить ряд проблем своих клиентов с помощью приложения для онлайн-банкинга, оснащенного чат-ботом. Чат-боты могут решать проблемы в любое время суток и предлагают простой и быстрый доступ к услугам банка.

Вот функции, которые нужны администратору необанка:

Управление пользователями. Дает возможность администраторам управлять учетными записями клиентов, блокировать или удалять их, а также изменять их права.
Управление уведомлениями. Функция, позволяющая администраторам настраивать уведомления, отправляемые клиентам, а также создавать и отправлять свои собственные сообщения.
Управление продуктами и услугами. С ее помощью администраторы могут настраивать соответствующие параметры и управлять продуктами и услугами, которые предоставляет необанк, такими как кредиты, дебетовые и кредитные карты, вклады и т.д.
Управление настройками безопасности. В этом меню администраторы могут настраивать параметры безопасности приложения, например, ограничивать доступ к некоторым функциям или настраивать двухфакторную аутентификацию.
Управление поддержкой клиентов. Здесь можно управлять поддержкой клиентов, отвечая на вопросы, и решая проблемы пользователей через встроенную систему обратной связи.
Аналитика и отчетность. Позволяет администраторам просматривать аналитические данные и создавать отчеты о производительности приложения, а также о поведении пользователей и прочих аспектах его использования.
Управление транзакциями. Здесь можно просматривать транзакции и управлять ими, включая проверку на мошеннические действия, обработку возражений и т.д.
Управление маркетингом. Функции, отвечающие за управление маркетинговыми кампаниями и продвижение приложения путем настраивания рекламных кампаний, создания промо-кодов или акций, и т.д.
Управление счетами. Позволяет просматривать счета и управлять счетами клиентов, в том числе блокировать или разблокировать счета, изменять лимиты и т.д.

Шаг 4: Спроектируйте архитектуру платформы

Для создания архитектуры платформы, подобной Монобанк, в первую очередь необходимо определить требования к функциональности и производительности приложения, а также учитывать, что в дальнейшем функционал вашего приложения может быть расширен. При этом лучше использовать микросервисную архитектуру, так как она позволяет разбить систему необанка на отдельные компоненты, каждый из которых выполняет свою функцию и иметь собственное API. Это позволит сделать приложение более масштабируемым и гибким, так как каждый компонент может разрабатываться и масштабироваться независимо от других.

Архитектура микросервисов для концепции интернет-банкинга. Источник.

Вот шаги, которые могут помочь в разработке микросервисной архитектуры мобильного приложения необанка, такого как Monobank:

Выбор платформы. Необходимо определить для какой платформы будет разрабатываться приложение — iOS, Android, или для обеих платформ. Это может повлиять на архитектуру приложения и использование технологий.
Выбор архитектурного паттерна. Нужно выбрать оптимальный архитектурный паттерн для приложения, учитывая его особенности и требования к производительности. Например, Model-View-Controller (MVC), Model-View-Presenter (MVP), Model-View-ViewModel (MVVM) или Clean Architecture.
Разделение приложения на модули. Модульное разделение приложения упрощает поддержку и расширение приложения, позволяет более эффективно управлять зависимостями и реализовать принцип единственной ответственности.
Определение API и базы данных. Необходимо определить, как будет происходить взаимодействие между клиентским приложением и сервером, а также выбрать базу данных для хранения информации о клиентах, их счетах и транзакциях.
Выбор технологий. Также нужно выбрать технологии, которые будут использоваться при разработке приложения, учитывая требования к производительности и функциональности, а также особенности выбранной платформы и архитектурного паттерна. Например, для разработки на iOS может использоваться Swift, а для Android.

Шаг 5: Разработайте UX/UI-дизайн интерфейса

Пользовательский интерфейс является важным аспектом любого мобильного приложения, в том числе и необанковского. Удобный и привлекательный дизайн приложения помогает привлечь новых пользователей, удержать существующих и повысить уровень доверия к приложению. Кроме того, эффективный дизайн также способствует повышению вероятности повторных посещений и улучшает общую репутацию приложения, что, в свою очередь, ведет к увеличению прибыли.

Разработка эффективного дизайна происходит следующим образом:

Исследование рынка. Анализ конкурентов, изучение требований и запросов пользователей. Это поможет понять, какие функции и возможности должны быть включены в приложение, и как они должны быть реализованы.
Создание пользовательских сценариев. Команда UX/UI-дизайнеров определяет потребности пользователей и разрабатывает сценарии, которые наилучшим образом отвечают этим потребностям. В результате мы получаем полноценные пользовательские сценарии, которые описывают каким образом клиенты будут взаимодействовать с приложением в различных ситуациях.
Разработка информационной архитектуры. Создание структуры и организации контента, которые обеспечивают эффективную навигацию по приложению. Это подразумевает определение основных разделов, функций и контента приложения, а также разработку диаграмм и схем, которые помогут визуализировать структуру приложения. Мы получаем интуитивно понятную навигацию, которая обеспечивает быстрый доступ к нужным функциям.
Тестирование и доработка прототипов. Тестирование прототипов на реальных пользователях для того, чтобы получить обратную связь и выявить все проблемы в UX/UI-дизайне. Этот шаг включает несколько итераций, каждая из которых включает тестирование, анализ результатов и внесение изменений.
Разработка финального дизайна. Дизайнер использует все результаты предыдущих этапов, чтобы создать привлекательный и эффективный дизайн приложения. Он определяет цветовую гамму, типографику, иконки, анимации и изображения, чтобы создать неповторимый стиль и чувство бренда
Разработка документации. Подготовка документации для разработчиков, (включая спецификации, примеры использования и рекомендации по дизайну).

Шаг 6: Позаботьтесь о безопасности необанка

Разработка системы безопасности является одним из самых важных этапов при создании мобильного приложения необанка, такого как Монобанк. Это связано с тем, что банки обрабатывают денежные переводы и предоставляют финансовые услуги, а также хранят и обрабатывают чувствительные данные пользователей, такие как логины, пароли, данные о банковских счетах и прочее. Поэтому важно обеспечить безопасность и защиту этих данных от несанкционированного доступа.

Защита от взлома: обфускация кода, белые списки приложений, проверка целостности файлов, многофакторная аутентификация и другие методы используются для защиты приложения от взлома и предотвращения несанкционированного доступа к пользовательским данным.
Шифрование данных: SSL (Secure Sockets Layer), TLS (Transport Layer Security), AES (Advanced Encryption Standard), RSA (Rivest-Shamir-Adleman), SHA (Secure Hash Algorithm) и другие алгоритмы шифрования используются для защиты данных, передаваемых через приложение и хранимых на сервере.
Аутентификация пользователя: пароль, биометрические данные (отпечаток пальца, сканирование лица, распознавание голоса), SMS-коды и другие методы используются для проверки подлинности пользователя перед предоставлением доступа к приложению и его функциям.
Проверка подлинности приложения и сервера: цифровые сертификаты, проверка целостности приложения, HTTPS-протокол и другие методы используются для проверки того, что приложение и сервер являются настоящими и не подверглись взлому или подмене.
Защита от вредоносных программ: антивирусы, механизмы обнаружения вторжений, белые списки приложений и другие методы используются для защиты приложения от вредоносных программ, таких как вирусы, троянские программы и другие виды вредоносных программ.
Ограничение прав доступа: разделение прав пользователей, управление ролями, аудитория и другие методы используются для ограничения прав доступа пользователей к функциям и данным приложения в соответствии с их ролями и задачами.
Мониторинг безопасности: анализ журналов событий, системы оповещения, механизмы обнаружения атак и другие методы используются для мониторинга безопасности приложения и быстрого реагирования на возможные угрозы безопасности.

Шаг 7: Напишите код бэкенда и фронтенда

Бекенд. В таком мобильном приложении, как Монобанк, бекенд отвечает за обработку и хранение пользовательских данных, авторизацию и аутентификацию пользователей, обработку транзакций и выполнение бизнес-логики, связанной с банковскими операциями.

Операционная система сервера: Linux, Windows Server.
Веб-сервер: Apache, Nginx или другой веб-сервер для HTTP-запросов.
Язык программирования: Java, Python, Node.js
Фреймворк: Spring, Django, Express.js.
Базыданных: MySQL, PostgreSQL, Oracle.
Кэширующее решение: Redis, Memcached.
Протоколы: HTTP, HTTPS, TCP/IP, SMTP.
Архитектурный стиль: RESTful, SOAP.
Безопасность: SSL, TLS, OAuth.

Фронтенд. В приложении необанка фронтенд отвечает за взаимодействие с пользователем и отображение интерфейса приложения. В частности, фронтенд обеспечивает пользовательский интерфейс, обрабатывает пользовательские действия, отображает информацию на экране, передает данные на бекенд и получает данные от него. Таким образом, фронтенд является ответственным за обеспечение удобного и эффективного пользовательского опыта.

Шаг 8: Протестируйте созданный продукт

Тестирование также является важным аспектом при разработке всех банковских приложений, где безопасность и надежность критически важны для успеха проекта. Она позволяет выявлять ошибки и дефекты в приложении, улучшать его качество, а также обеспечивать безопасность и надежность его работы. В частности, проводится функциональное, интеграционное, нагрузочное и системное тестирование, а также проверка безопасности и тестирование на соответствие стандартам.