Как Создать Инвестиционную Платформу

Согласно опросу Bankrate 63% пользователей смартфонов в США имеют хотя бы одно финансовое приложение, 17% из которых — инвестиционные. Среди молодых людей в возрасте от 18 до 34 лет уровень принятия инвестиционных приложений выше практически в два раза — 31%. Эти данные говорят о двух вещах:

• первое — рынок имеет огромный потенциал роста;
• второе — если вы планируете разработать собственное приложение для инвестиций, то делать это нужно сейчас, пока рынок растет.

Далее вы найдете подробное руководство по созданию финансовых приложений с примерами успешных кейсов и иллюстрациями наиболее важных моментов.

Ниша и целевая аудитория

Существует много вариантов, куда и каким образом вкладывать деньги. Это могут быть обычные инвестиции в валюту, золото или недвижимость, а могут быть вложения в венчурные фонды, блокчейн-стартапы или социально значимые проекты на краудфандинговой платформе. И прежде чем приступать к разработке инвестиционной платформы, вы должны определиться с его нишей и позиционированием.

Лучше всего, если вы выберете нишу с минимумом конкурентов, но большим потенциалом развития. То есть нужно создать приложение с ориентацией на инвестирование в новый рынок через интеграцию с криптобиржами или брокерами, который будет расти в ближайшие несколько лет. Так, в 2010−2015 годах можно было бы посоветовать вкладывать деньги в блокчейн, но сейчас это стало даже более актуально. Дургими перспективными считаются следующие рынки:

• блокчейн-стартапы и рынок распределительных реестров в целом;
• искусственный интеллект на основе глубоких нейронных сетей;
• генная модификация растений и генная инженерия в целом;
• медицинские нанотехнологии (наномедицина);
• виртуальная и дополнительная реальность;
• экологические и социальные проекты;
• стриминговый гейминг.

Помимо выбора интересной ниши, выделиться среди конкурентов можно и другим способом. Например, можно сделать ставку на определенную целевую аудиторию: молодежь, пенсионеры, банкиры, трейдеры, иностранцы, социально ответственные граждане или жители Нью-Йорка. Если вы сумеете создать уникальную ценность для какой-либо сегрегированной группы, то позиционируйте свою инвестиционную платформу как специально для них созданное.

Помимо изучения потребностей целевой аудитории, обратите также внимание на ее боли — то, почему люди не занимаются инвестированием или не используют для этого мобильные приложения. Обычно это отсутствие должных знаний (или консультанта), низкие доходы и высокие сборы. Но могут быть и другие причины, например:

1. Нежелание поддерживать брокерский рынок. Таким людям можно предложить альтернативы: P2P-инвестирование, финансирование социальных проектов, долевое участие или прямые инвестиции в действующий бизнес или использовать токенизацию недвижимости или краудфандинговых платформ. Например, приложение Stash позволяет людям инвестировать в то, что им нравится — от строительства мусороперерабатывающего завода в Африке до компаний, занимающихся легальной продажей марихуаны.
2. Нежелание раскрывать свои персональные данные. Этим пользователям понравятся приложения на основе блокчейна или хешграфа, которые позволяют вкладывать деньги во что угодно, сохраняя максимальную анонимность.
3. Нежелание рисковать. Для таких пользователей создатели приложения Acorns придумали простую схему: когда на карточке остается нецелое число (например, 10 долларов 50 центов), то дробная часть (50 центов) идет в копилку и затем система вкладывает эти деньги в различные инвестиционные портфели.

Концепция и функции

После того как вы выбрали, во что ваше приложение позволит инвестировать деньги пользователей (криптовалюта или акции через брокерскую компанию), можно приступать к разработке концепции проекта, для чего обычно используют один из следующих подходов: Design Thinking или Human Centered Design. Если кратко, то эти методологии подразумевают следующие действия:

1. Определение целей и потребностей проекта. Описание поставленной задачи, целевой аудитории, потребностей пользователей и способов их удовлетворения. Это своего рода исходные положения, от которых вы должны отталкиваться в дальнейшем.
2. Исследование существующих решений. Изучение конкурентов, их подходов к удовлетворению потребностей пользователей и способов достижения поставленных задач. В нашем случае нужно протестировать такие приложения, как Acorns, Stockpile, Stash, Robinhood, Betterment, Wealthfront и другие. Изучите, чем они выделяются и каким образом стали популярными.
3. Роли и пользовательские сценарии. После того как мы изучили целевую аудиторию и конкурентов, нужно создать Профиль пользователя: лаконичное описание целей и потребностей человека, какую потребность он будет решать с помощью инвестиционного приложения и каким образом. Причем последнее нужно описать довольно подробно, то есть нужно создать пошаговую инструкцию (пользовательский сценарий) того, как человек будет использовать приложение.
4. Функционал и информационное наполнение. Теперь нужно описать, как финансовое приложение будет воплощать действия, прописанные в пользовательских сценариях. Например, если там написано, что он сначала зарегистрируется, значит, нужна функция регистрации. Если он сможет общаться с консультантом, значит, нужна функция голосовой связи или текстового мессенджера. Для разработки сетки взаимосвязей функции можно использовать сервис XMind или его аналог.
5. Концептуальные прототипы. В самом конце данного этапа нужно разработать прототипы окон пользовательского интерфейса (wireframes) и карту переходов с одного окна на другое.

Дизайн интерфейса

Прототипирование нужно, чтобы создать каркас, на основе которого будет разрабатываться дизайн приложения. Этим должны заниматься специалисты, поскольку у них есть запас знаний, позволяющий на раннем этапе определить, что понравится пользователю и будет ему полезным. Вот несколько советов, которые помогут подойти к этому правильно:

• убедитесь, что дизайн и интерфейс понятны для новичков;
• сосредоточьтесь на простоте и лаконичности, а не на творчестве;
• потратьте достаточно усилий и времени на разработку дизайна иконки приложения, поскольку она является визитной карточкой вашего сервиса;
• убедитесь, что ваш дизайн адаптивен, то есть способен подстраиваться под разные разрешения экранов.

В конечном счете у вас должен получиться дизайн, который будет одновременно простым, приятным и запоминающимся. Это сложно, потому не стесняйтесь проводить опросы, проводить фокус-группы и заниматься АБ-тестированием. Обратная связь на этом этапе будет очень полезной.

Личные кабинеты

В инвестиционных приложениях личные кабинеты играют роль инвестиционных портфелей, где люди могут управлять своими капиталовложениями и отслеживать их эффективность. Реализовывается данная возможность по-разному, в зависимости от типа инвестиции и предпочтений конкретной целевой аудитории.

Так, приложение Betterment позволяет пользователям синхронизировать свои личные кабинеты со сторонними инвестиционными счетами и связываться с персональным консультантом. Приложение M1 Finance делает ставку на «умный дизайн», позволяющий лучше разобраться в своем инвестиционном портфеле.

Помимо инструментов для управления и анализа инвестиционного портфеля, в личном аккаунте должны быть реализованы функции ввода и вывода средств (как в Ally Invest), просмотра новостей рынка (как в Robinhood) и возможность мгновенного доступа к кошельку (как в криптообменнике Coinbase).

Робо-консультанты

Автоматизированный финансовый консультант — главная тенденция современного финансового рынка: согласно опросам 16% американцев планируют использовать приложения с такой функцией. Эти приложения дают инвестиционные советы, оценивают риски, торгуют на форекс сайтах, фондовых рынках и постоянно занимаются саморазвитием во всех этих направлениях. В основе большинства таких решений — глубокие нейронные сети, которые используют big data для анализа рынка и поиска закономерностей.

Ведущими поставщиками автоматизированных финансовых услуг являются Betterment, Wealthfront и Vanguard. Betterment и Wealthfront позволяют открыть инвестиционные счета, которые будут управляться робо-консультантами практически во всем, даже налоги будут платить самостоятельно. В Vanguard реализована функция финансового советника, который поможет открыть счет, расскажет, что к чему, и даст консультации по выбору портфеля. Что нужно реализовать в робо-консультанте:

1. Консультант, который даст ответы на ключевые вопросы и откроет инвестиционные счета, проведет сделки, избавится от явно убыточных активов — полностью самостоятельно или с разрешением пользователя для каждого действия.
2. Инструменты, показывающие такие вещи, как «сколько дохода принес бы мой портфель, если бы я вышел на пенсию прямо сейчас», «какой налог я должен был бы заплатить, если бы я продал эти акции прямо сейчас», «сколько я бы заработал, если бы год назад инвестировал определенную сумму с помощью робо-консультанта».
3. Автоматизированные выплаты в фискальные органы (налоги, взносы в пенсионные фонды и прочие), а также в благотворительные фонды — еще один тренд на финансовом рынке.

Безопасность данных

Финансовые приложения управляют деньгами пользователей, а также хранят их деловые и персональные данные, поэтому они являются одной из самых популярных целей для хакерских атак. Чтобы защититься от взломов и утечки данных, большинство сервисов использует следующие средства защиты:

• 256-битный (Acorns) или 2048-битный (M1 Finance) стандарт шифрования для хранения и отправки финансовых записей;
• PIN-код (Betterment), двухфакторная аутентификация, шифрование (Robinhood) или сканирование отпечатков пальцев;
• Методики SIPC для защиты больших сумм денег (M1 Finance).

Практика показывает, что этих мер достаточно для защиты от большинства хакерских атак. Исключением являются только фишинговые атаки, которые проводятся вне экосистемы инвестиционных приложений.

Всплывающие оповещения

Создавая инвестиционную платформу, не забудьте реализовать в нем push-уведомления, пользовательские напоминания и оповещения в режиме реального времени. С их помощью система может оповещать клиентов об интересных предложениях, акциях, скидках, текущем состоянии счета, росте или падении стоимости определенного актива, а также уведомлять их о необычной активности (которая может свидетельствовать о взломе аккаунта).

Чтобы избежать навязчивости, разрешите пользователям настраивать параметры, частоту и тип оповещений: стандартные уведомления, контекстные всплывающие окна, текстовые и голосовые подсказки. При этом у них должна быть возможность выбрать не только удобное время для получения напоминаний, но и причину уведомлений.

Так, Coinbase и Ally Invest реализовали возможность оповещения о ставках в реальном времени с возможностью установки уровня стоимости актива, по достижении которого будет всплывать сообщение на экране смартфона. В TD Ameritrade Mobile push-уведомления оповещают о достижении намеченной инвестиционной цели, а Vault с помощью сообщений просит разрешения пользователей на перевод заранее определенного процента средств на личный счет IRA.

Круглосуточная поддержка

Быстрая и квалифицированная поддержка — залог успеха и высоких рейтингов любого приложения, поэтому заранее продумайте, какой именно она будет в вашем случае. И не забудьте указать соответствующие контакты везде, где у пользователя может возникнуть мысль об обращении к консультанту. Реализовать службу поддержки можно несколькими способами:

1. Betterment консультирует людей по телефону и электроной почте.
2. Coinbase делает ставку на автоматизированного торгового бота криптовалют c автоматической поддержкой пользователей.
3. Acorns имеют много справочной информации и просят связаться с ними через окно обратной связи в случае возникновения каких-либо вопросов касательно технических проблем или справочной информации.
4. У Robinhood очень удобный справочный центр, где пользователи могут самостоятельно найти ответы на любые вопросы.

Большинство из этих каналов связи довольно медленные, хотя пользователям обычно нужна поддержка «здесь и сейчас». Решить эту проблему можно с помощью грамотно реализованного бота поддержки, как у Coinbase, онлайн-чата в реальном времени, функции обратного телефонного вызова или организовав круглосуточную службу поддержки.

Стоимость разработки

Базовое инвестиционное приложение с несколькими функциями стоит от 10 000 до 20 000 долларов. За эти деньги можно реализовать ключевые функции, которые позволят покупать и продавать активы, собирать статистику и использовать оповещения, чтобы уведомлять пользователя о важных событиях. Более сложные решения обойдутся в два раза дороже и позволят интегрировать расширенные инструменты, заточенного под одну или несколько задач.

Если вы хотите, чтобы ваша инвестиционная платформа пользовалось популярностью в App Store и Google Play, не экономьте на разработке и постарайтесь сразу реализовать все нужные функции. Только так вы сможете конкурировать с Betterment, M1 Finance или Betterment.

Монетизация

Практически все инвестиционные приложения используют гибридные модели монетизации, взимая деньги сразу с нескольких вещей. Чаще всего это:

• сборы с различных транзакций;
• плата за управление активами;
• обязательная или премиум-подписка;
• реклама и дополнительные услуги.

Большая часть инвестиционных приложений делает ставку на сборы с транзакций за ввод/вывод средств и/или покупку/продажу активов, благодаря чему само приложение, по сути, остается бесплатным. Такую модель монетизации используют M1 Finance, Robinhood, Ellevest и Coinbase. Другие сервисы используют подписку, например, Ally Invest и Blooom.

Более интересная модель монетизации в Personal Capital, Acorns и Wealthfront. Они берут плату за управление активами в виде процента со сделок, совершенных с их помощью, или в виде отдельной периодической платы за подключение этой услуги. Например, Acorns берет 1% со всех сделок, проведенных посредством их автоматизированной системы инвестирования.

Что касается дополнительных услуг, то это могут быть консультации с опытными менеджерами и трейдерами, аудит инвестиционного портфеля, доступ к информации (исследования, статистика, маркеры, данные об инвестиционных портфелях известных инвесторов и т.п.) и выдача различных документов.

Какую именно модель вы должны использовать, зависит от того, какие услуги вы будете предлагать. Например, если вы предлагаете услуги криптообменна или в ваше приложение интегрирован инвестиционный бот, то нужно брать процент с транзакций. Если вы планируете использовать экспертов или предлагаете подключение к различным внешним инвестиционным фондам, нужно вводить подписку. И, разумеется, во всех случаях нужно зарабатывать на рекламе.