Como Criar um Aplicativo de Empréstimo P2P
De acordo com estimativas da empresa de consultoria PwC, o setor de empréstimos P2P crescerá para US$ 150 bilhões até 2025. Neste artigo, você aprenderá como obter uma fatia desse mercado em rápido crescimento construindo sua própria plataforma de empréstimos peer-to-peer.
Sem intermediários, a taxa de juros é menor e o lucro do investidor é maior. O fato é que manter um banco é um prazer caro. É necessário alugar ou comprar instalações, pessoal, comprar equipamentos de informática e software especial. E seguir todas as regras de segurança.
Multiplique essas despesas por várias agências e você entenderá por que no mesmo banco a taxa de crédito pode estar no nível de 10% e a taxa de depósito - 2%. O banco consome a maior parte dos lucros dos investidores.
No empréstimo peer-to-peer não é preciso levar em conta o custo de imóveis bancários, salários de funcionários e equipamentos caros. Portanto, a taxa de empréstimo pode estar no nível de 10%, e o benefício do investidor - 8%. Os 2% restantes deixarão a plataforma P2P.
Esses empréstimos funcionam de forma simples:
1. As pessoas se registram na plataforma P2P como mutuário ou credor (investidor).
2. O mutuário envia uma solicitação de empréstimo, especificando o valor, os termos do empréstimo e breves informações sobre si mesmo.
3. A plataforma avalia o risco, determina a classificação de crédito e define a taxa de juros apropriada. Isso é feito por oráculos (pessoas ou organizações contratadas de fora) e/ou algoritmos especiais.
4. O aplicativo vai para o pool total que os credores visualizam.
5. Se as condições do empréstimo forem adequadas para qualquer um dos credores, um contrato de empréstimo é feito.
A única dificuldade é a plataforma P2P em si. O site deve ser confortável, confiável, seguro e oferecer suporte a um grande número de idiomas (isso aumentará o alcance do público). É difícil criar uma plataforma assim, mas se você abordar isso com sabedoria, terá todas as chances de sucesso.
Etapa 2: registre o nome da empresa
Normalmente, uma empresa (marca registrada) deve ser registrada no estado em que o negócio irá operar. Para plataformas P2P, este é o local do escritório principal. Nesta fase, você precisa levar em consideração esses momentos:
- O nome deve ser gratuito, o que pode ser verificado no site do United States Patent and Trademark Office.
- O nome da marca não precisa corresponder ao nome do domínio.
- As regras de registro podem variar amplamente por estado.
- É desejável que pelo nome da empresa as pessoas possam entender o escopo das atividades e o formulário de registro (isso é obrigatório). Por exemplo, P2P Lending, Inc., se for uma corporação, ou P2P Lending, LLC, se for uma sociedade de responsabilidade limitada.
Etapa 3: registre o domínio da plataforma
O domínio é o endereço do seu site. Não deve ser muito longo e fácil de ler. Abreviações são bem-vindas se este for um nome abreviado da marca. Os pontos importantes nesta fase são:
- O domínio, assim como o nome da empresa, deve ser único. Verifique se um domínio é gratuito ou não pode estar em muitos sites que são fáceis de encontrar usando o Google.
- O registro de domínio requer dinheiro. Como regra, são pequenas quantias - até US$ 20, mas pode haver exceções dependendo da zona do domínio - US$ 100 ou mais.
- Ao registrar um domínio, você não o coloca na propriedade, mas o aluga.
Etapa 4: crie uma equipe
Este é o principal fator de sucesso de qualquer projeto, portanto, a escolha da equipe deve ser abordada com a máxima seriedade. Para fazer isso, siga estas recomendações:
- A equipe precisa ser composta por pessoas que saibam como operar um site e sejam especialistas em finanças, direito financeiro, marketing ou publicidade.
- Além disso, precisamos de pessoas com experiência no setor bancário que entendam como construir um negócio de crédito e avaliar riscos de crédito.
- Você precisa contratar pessoas com foco em longo prazo, ou seja, oferecer imediatamente contratos de longo prazo e pacotes sociais com bônus acumulativos.
Se possível, é melhor atrair funcionários de outras empresas, de preferência bem-sucedidas. Essas pessoas têm a experiência, as habilidades necessárias e a compreensão da tarefa. Além disso, você um pouco, mas abale a posição dos concorrentes.
Etapa 5: Levante dinheiro para capital inicial
Além do conteúdo do site e outras despesas operacionais no início, você precisará de dinheiro para emitir os primeiros empréstimos. Não espere que os investidores P2P venham imediatamente ao seu site. Você pode coletar dinheiro das seguintes maneiras:
- Oferta primária de moeda (ICO / STO). Você pode criar tokens que trarão lucros com dividendos ou reduzirão comissões.
- Atrair capital de risco. Para fazer isso, você precisa fazer um plano de negócios detalhado e entrar em contato com investidores-anjos - pessoas que investem muito dinheiro em troca de uma participação no negócio.
- Empréstimo bancário. Precisa de uma promessa sólida.
A quantidade de capital inicial depende do custo de desenvolvimento da plataforma, tamanho da equipe e estratégia de marketing. O preço de criação de uma plataforma para empréstimos P2P oscila em torno de US$ 10–200 mil. Será necessário o mesmo valor em promoção de marketing, se você usar campanhas de recompensas - um pouco menos.
Etapa 6: Desenvolver uma plataforma P2P
A plataforma pode ser criada do zero contratando uma equipe de programação de blockchain ou terceirizando o desenvolvimento. No entanto, é melhor usar soluções como White Label — produtos prontos para uso que podem ser personalizados. Ao usar White Label, é importante lembrar dessas coisas:
- Estas são soluções de amostra que não são adequadas para produtos de crédito exclusivos. White Label pode integrar seus próprios cenários de crédito, mas isso exigirá a contratação de especialistas apropriados.
- É melhor usar uma plataforma white label de código aberto. Esses produtos contêm menos erros e são mais confiáveis pelos usuários.
O tempo de desenvolvimento da plataforma P2P do zero é de 4 a 12 meses. Com White Label, esse tempo pode ser reduzido em três. O custo também diminuirá.
Etapa 7: Crie um portal da web
Ao criar um site para empréstimo entre pares, é importante considerar esses momentos:
- O portal deve ser integrado ao número máximo de gateways de pagamento.
- A interface do site deve ser intuitiva e oferecer suporte a vários idiomas principais.
- Alguns White Labels incluem design básico de site. Use-o apenas como rascunho. O design do seu site deve ser único e reconhecível.
Etapa 8: Testando o site e a plataforma
Cada cenário de uso de plataforma personalizada precisa ser testado e garantir que tudo funcione como deveria. Neste caso, a maior atenção deve ser dada a:
- Segurança. A conexão com o usuário e os gateways de pagamento deve ser criptografada, os dados pessoais devem ser escondidos atrás de sete selos e os gateways financeiros devem ser fechados para 1000 e 1 cadeado.
- Usabilidade. O usuário na primeira transição para o site deve entender como se registrar, solicitar um empréstimo ou investir dinheiro.
- Desempenho. Você pode descobrir a velocidade de carregamento de um site em diferentes dispositivos usando o serviço PageSpeed Insights. Também existem ferramentas para melhorar o desempenho do portal.
Etapa 9: Lançamento da plataforma
Antes de lançar o site, você precisa conduzir uma campanha de marketing, oferecendo aos primeiros usuários - tomadores e investidores - descontos, taxas de juros mais baixas (ou mais altas para investidores), condições mais leais para concessão de empréstimo e coisas do tipo. Mas você precisa se lembrar de:
- Golpistas que querem obter um empréstimo e desaparecer. Há muitas dessas pessoas no início, pois há uma chance de encontrar brechas na avaliação de risco ou no algoritmo de identificação do usuário.
- Hackers que podem lançar recursos de phishing, tentar hackear um site ou lançar um ataque DDoS (ordenado por concorrentes).
Etapa 10: Iniciando o Serviço de Suporte Técnico
Apesar de todas as precauções, testes e depurações, a plataforma após o lançamento quase certamente conterá erros e bugs. E muito provavelmente, eles não serão detectados por especialistas em tempo integral, mas pelos usuários. Portanto, é importante iniciar rapidamente um serviço de suporte que funcionará com a carga máxima nos primeiros meses.
Graças a isso, você terá sucesso:
- Capturar e destruir a maioria dos erros e bugs.
- Entender o que foi perdido no momento do desenvolvimento e adicionar prontamente recursos, elementos ou instruções ausentes.
- Obter feedback dos usuários e entender o que precisa ser melhorado para tornar a plataforma mais conveniente e compreensível.
Trabalhar com profissionais bancários. Uma equipe de startup deve ter pelo menos uma pessoa com educação e experiência no setor bancário. É necessário garantir a relevância dos produtos de crédito e a conformidade dos procedimentos com os padrões do setor. Em particular, é necessário garantir a conformidade com a Lei de Transferência Eletrônica de Fundos, a Lei de Relatórios de Crédito Privados e a Lei de Segredos Bancários.
Estabeleça uma política antidiscriminação. As leis federais de crédito ao consumidor proíbem o uso de práticas de empréstimo discriminatórias (nem todas, há exceções).
Também se deve estar ciente da discriminação indireta, quando critérios aparentemente neutros no papel para selecionar tomadores de empréstimo na prática colocam representantes de um determinado grupo de pessoas em desvantagem em comparação a outros grupos.
Faça um contrato de empréstimo abrangente. O acordo deve estar em conformidade com a Lei “Truth in Lending”, que estabelece métodos uniformes para divulgação de termos de crédito:
- Todos os termos devem ser definidos e divulgados em palavras que todas as partes da transação entendam. Exemplos incluem acordos tradicionais de crédito bancário.
- O contrato deve conter não apenas condições de crédito, mas também multas, taxas de atraso, pagamentos parciais ou recusa (impossibilidade) de pagar o empréstimo.
Lembre-se das leis locais e internacionais. Em alguns estados, pode haver requisitos adicionais para organizações que estão envolvidas em empréstimos peer-to-peer. As leis internacionais visam principalmente combater a lavagem de dinheiro e o financiamento do terrorismo, às vezes com a retirada de dinheiro em zonas offshore.
Lembre-se das leis de criptomoeda. Se você levantou dinheiro com ICO, você precisa se registrar na SEC. Se os ativos digitais forem usados apenas como meio de pagamento, você precisa lembrar que o crescimento das cotações das criptomoedas pode levar à formação de renda de investimento, da qual você precisa pagar impostos.
Zidisha’s Open Source Platform. Uma plataforma de código aberto especializada na emissão de microempréstimos para empresas em países em desenvolvimento.
Cloud Lending Solutions. Ela oferece gerenciamento de investidores, integração de agências de crédito e divisão de empréstimos. O software Cloud Lending Solution também ajudará nos processos de back-office (criação, subscrição, financiamento e manutenção de empréstimos de mercado).
Agriya’s Lending Software. Empresa de desenvolvimento web com sede na Índia. Especializada em software de empréstimo p2p e outros tipos de plataformas de crowdfunding.
Tecnologia de Informação Estratégica. Inclui vários produtos de software que podem ser integrados à plataforma de empréstimo: software de banco de varejo, ferramentas de empréstimo, cobrança de dívidas e funcionalidade de investimento.
Madiston. Permite que você personalize seu próprio modelo de crédito, conduza leilões reversos, bem como automatize empréstimos ou lances.
MyAzimia. Oferece integração de pagamento, gerenciamento de crédito, relatórios e muito mais. Ele se distingue pela presença de tutoriais em vídeo simples e visuais sobre a criação de plataformas de crédito ponto a ponto.
Crowd Valley. Plataforma para criação de sites de crédito P2P com uma "marca branca". O software inclui um módulo personalizável para emissão de empréstimos, formulários de inscrição, funções de assinatura eletrônica, algoritmos de correspondência para tomadores e credores e muito mais.
