Bir Kredi Uygulaması Nasıl Oluşturulur
Danışmanlık şirketi PwC'nin tahminlerine göre, P2P kredi sektörü 2025 yılına kadar 150 milyar dolara ulaşacak. Bu makalede, kendi eşler arası kredi platformunuzu kurarak bu hızla büyüyen pazardan nasıl pay alabileceğinizi öğreneceksiniz.
Aracılar olmadan faiz oranı daha düşük ve yatırımcının karı daha fazladır. Gerçek şu ki bir bankayı sürdürmek pahalı bir zevktir. Bina kiralamak veya satın almak, personel almak, bilgisayar ekipmanı ve özel yazılım satın almak gerekir. Ve tüm güvenlik kurallarına uymak gerekir.
Bu giderleri birkaç şubeyle çarptığınızda, aynı bankada kredi oranının neden %10, mevduat oranının ise %2 seviyesinde olabildiğini anlayacaksınız. Banka yatırımcıların kârının çoğunu tüketiyor.
P2P kredide bankacılık gayrimenkul maliyeti, personel maaşları ve pahalı ekipmanların hesaba katılması gerekmez. Bu nedenle, kredi oranı %10 seviyesinde olabilir ve yatırımcının faydası - %8. Kalan %2 P2P platformundan ayrılacaktır.
Bu tür kredi verme basit bir şekilde çalışır:
1. İnsanlar P2P platformuna borçlu veya borç veren (yatırımcı) olarak kaydolur.
2. Borç alan kişi, kredi miktarını, kredi koşullarını ve kendisi hakkında kısa bilgileri belirterek bir kredi başvurusunda bulunur.
3. Platform riski değerlendirir, kredi notunu belirler ve uygun faiz oranını belirler. Bu, kahinler (dışarıdan işe alınan kişiler veya kuruluşlar) ve/veya özel algoritmalar tarafından yapılır.
4. Başvuru, borç verenlerin gördüğü toplam havuza gider.
5. Kredi koşulları borç verenlerden herhangi biri için uygunsa, bir kredi sözleşmesi yapılır.
Tek zorluk P2P platformunun kendisidir. Site rahat, güvenilir, emniyetli olmalı ve çok sayıda dili desteklemelidir (bu, kitlenin erişimini artıracaktır). Böyle bir platform oluşturmak zordur, ancak buna akıllıca yaklaşırsanız, başarılı olma şansınız her zaman olacaktır.
Adım 2: Şirket adını kaydedin
Genellikle bir şirket (ticari marka), işletmenin faaliyet göstereceği eyalette kayıtlı olmalıdır. P2P platformları için, bu ana ofis konumudur. Bu aşamada, şu anları hesaba katmanız gerekir:
- Adın ücretsiz olması gerekir, bu Amerika Birleşik Devletleri Patent ve Ticari Marka Ofisi'nin web sitesinde kontrol edilebilir.
- Marka adının alan adıyla eşleşmesi gerekmez.
- Kayıt kuralları eyaletten eyalete büyük ölçüde değişebilir.
- Şirket adından insanların faaliyet kapsamını ve kayıt formunu anlayabilmesi arzu edilir (bu zorunludur). Örneğin, bir şirket ise P2P Lending, Inc. veya limited şirket ise P2P Lending, LLC.
Adım 3: Platform alan adını kaydedin
Alan adı, web sitenizin adresidir. Çok uzun ve okunması kolay olmamalıdır. Bu, markanın kısaltılmış adıysa kısaltmalar hoş karşılanır. Bu aşamadaki önemli noktalar şunlardır:
- Alan adı ve şirket adı benzersiz olmalıdır. Bir alan adının ücretsiz olup olmadığını kontrol etmek, Google kullanılarak bulunması kolay birçok sitede olabilir.
- Alan adı kaydı para gerektirir. Kural olarak, bunlar küçük miktarlardır - 20 dolara kadar, ancak alan adı bölgesine bağlı olarak istisnalar olabilir - 100 dolar veya daha fazla.
- Bir alan adı kaydederken, onu mülke almazsınız, ancak kiralarsınız.
Adım 4: Bir ekip oluşturun
Bu, herhangi bir projenin ana başarı faktörüdür, bu nedenle ekip seçimine son derece ciddiyetle yaklaşılmalıdır. Bunu yapmak için şu önerileri izleyin:
- Personelin bir web sitesini nasıl çalıştıracağını bilen ve finans, mali hukuk, pazarlama veya reklamcılık konusunda uzman kişilerden oluşması gerekir.
- Ayrıca, bir kredi işinin nasıl kurulacağını ve kredi risklerinin nasıl değerlendirileceğini anlayan bankacılık sektöründe deneyimli kişilere ihtiyacımız var.
- Uzun vadeli odaklı kişileri işe almanız gerekir, yani hemen uzun vadeli sözleşmeler ve biriken ikramiyelerle sosyal paketler sunmalısınız.
Mümkünse, diğer şirketlerden, tercihen başarılı olanlardan çalışanları çekmek daha iyidir. Bu tür kişilerin deneyimi, gerekli becerileri ve görev anlayışı vardır. Ayrıca, siz birazcık, ancak rakiplerin konumunu sarsabilirsiniz.
Adım 5: Başlangıç sermayesi için para toplayın
Sitenin içeriğine ve başlangıçtaki diğer işletme giderlerine ek olarak, ilk kredileri vermek için paraya ihtiyacınız olacak. P2P yatırımcılarının hemen sitenize gelmesini beklemeyin. Aşağıdaki yollarla para toplayabilirsiniz:
- Birincil Coin Teklifi (ICO / STO). Temettü karı getirecek veya komisyonları azaltacak token'lar yaratabilirsiniz.
- Girişim sermayesi çekmek. Bunu yapmak için, ayrıntılı bir iş planı yapmanız ve iş meleklerine ulaşmanız gerekir - işletmede bir pay karşılığında çok fazla para yatıran kişiler.
- Banka kredisi. Sağlam bir taahhüt gerekir.
Başlangıç sermayesinin miktarı, platformu geliştirme maliyetine, ekip büyüklüğüne ve pazarlama stratejisine bağlıdır. P2P borç verme için bir platform oluşturmanın fiyatı 10-200 bin dolar civarında dalgalanır. Ödül kampanyaları kullanırsanız, pazarlama tanıtımı için aynı miktarı alacaktır - biraz daha az.
Adım 6: Bir P2P Platformu Geliştirin
Platform, bir blockchain programlama ekibi kiralayarak veya geliştirmeyi dış kaynak kullanarak sıfırdan oluşturulabilir. Ancak, özelleştirilebilen kullanıma hazır ürünler olan White Label gibi çözümler kullanmak daha iyidir. White Label kullanırken, şu gibi şeyleri hatırlamak önemlidir:
- Bunlar benzersiz kredi ürünleri için uygun olmayan örnek çözümlerdir. White Label kendi kredi senaryolarınızı entegre edebilir, ancak bunun için uygun uzmanların işe alınması gerekir.
- Açık kaynaklı white label platformunu kullanmak daha iyidir. Bu tür ürünler daha az hata içerir ve kullanıcılar tarafından daha güvenilirdir.
P2P platformunun sıfırdan geliştirilmesi süresi 4 ila 12 aydır. White Label ile bu süre üçe indirilebilir. Maliyet de azalacaktır.
Adım 7: Bir web portalı oluşturun
Eşler arası borç verme için bir site oluştururken, şu anları göz önünde bulundurmak önemlidir:
- Portal, mümkün olan en fazla sayıda ödeme ağ geçidiyle entegre edilmelidir.
- Site arayüzü sezgisel olmalı ve birkaç ana dili desteklemelidir.
- Bazı Beyaz Etiketler temel web sitesi tasarımını içerir. Bunu yalnızca taslak olarak kullanın. Site tasarımınız benzersiz ve tanınabilir olmalıdır.
Adım 8: Site ve platformu test etme
Her özel platform kullanım senaryosunun test edilmesi ve her şeyin gerektiği gibi çalıştığından emin olunması gerekir. Bu durumda, en çok şunlara dikkat edilmelidir:
- Güvenlik. Kullanıcı ve ödeme ağ geçitleriyle bağlantı şifrelenmeli, kişisel veriler yedi mühürle gizlenmeli ve finansal ağ geçitleri 1000 ve 1 kilit için kapatılmalıdır.
- Kullanılabilirlik. Siteye ilk geçişte kullanıcı, nasıl kayıt olacağını, kredi başvurusunda bulunacağını veya para yatıracağını bilmelidir.
- Performans. PageSpeed Insights hizmetini kullanarak bir sitenin farklı cihazlarda yüklenme hızını öğrenebilirsiniz. Ayrıca portal performansını iyileştirmek için araçlar da vardır.
Adım 9: Platform Lansmanı
Siteyi başlatmadan önce, ilk kullanıcılara -borçlular ve yatırımcılar- indirimler, daha düşük (veya yatırımcılar için daha yüksek) faiz oranları, kredi verme konusunda daha sadık koşullar ve benzeri şeyler sunan bir pazarlama kampanyası yürütmeniz gerekir. Ancak şunları hatırlamanız gerekir:
- Kredi almak ve ortadan kaybolmak isteyen dolandırıcılar. Başlangıçta bu tür kişiler çoktur, çünkü risk değerlendirmesinde veya kullanıcı tanımlama algoritmasında boşluklar bulma şansı vardır.
- Kimlik avı kaynaklarını başlatabilen, bir web sitesini hacklemeye çalışan veya bir DDoS saldırısı (rakipler tarafından emredilen) başlatan bilgisayar korsanları.
Adım 10: Teknik Destek Hizmetini Başlatma
Tüm önlemlere, testlere ve hata ayıklamalara rağmen, lansmandan sonra platformun hatalar ve hatalar içermesi neredeyse garantidir. Ve büyük olasılıkla, bunlar tam zamanlı uzmanlar tarafından değil, kullanıcılar tarafından tespit edilecektir. Bu nedenle, ilk birkaç ayda maksimum yük ile çalışacak bir destek hizmetini hızla başlatmak önemlidir.
Bu sayede başarılı olursunuz:
- Hataların ve hataların çoğunu yakalayın ve yok edin.
- Geliştirme sırasında neyin gözden kaçırıldığını anlayın ve eksik özellikleri, öğeleri veya talimatları derhal ekleyin.
- Kullanıcılardan geri bildirim alın ve platformu daha kullanışlı ve anlaşılır hale getirmek için neyin iyileştirilmesi gerektiğini anlayın.
Bankacılık profesyonelleriyle çalışmak. Bir başlangıç ekibinde bankacılık sektöründe eğitim ve deneyime sahip en az bir kişi bulunmalıdır. Kredi ürünlerinin alakalılığını ve prosedürlerin sektör standartlarına uygunluğunu sağlamak için gereklidir. Özellikle, Elektronik Fon Transferi Yasası, Özel Kredi Raporlaması Yasası ve Banka Sırları Yasası'na uyumun sağlanması gerekmektedir.
Ayrımcılık karşıtı politika oluşturun. Federal tüketici kredi yasaları ayrımcı kredi verme uygulamalarının kullanımını yasaklamaktadır (hepsi değil, istisnalar vardır).
Kişi, borç alanların seçilmesinde kağıt üzerinde tarafsız görünen kriterlerin, uygulamada belirli bir grup insanı diğer gruplara kıyasla dezavantajlı duruma düşürdüğü durumlarda dolaylı ayrımcılığın da farkında olmalıdır.
Kapsamlı bir kredi sözleşmesi yapın. Sözleşme, kredi koşullarının açıklanması için tek tip yöntemler belirleyen "Kredi Vermede Doğruluk" Yasası'na uygun olmalıdır:
- Tüm koşullar, işlemin tüm taraflarının anlayacağı sözcüklerle ortaya konulmalı ve açıklanmalıdır. Örnekler arasında geleneksel banka kredi sözleşmeleri yer alır.
- Sözleşme yalnızca kredi koşullarını değil, aynı zamanda para cezalarını, gecikme ücretlerini, kısmi ödemeleri veya krediyi geri ödemeyi reddetmeyi (imkansızlığı) de içermelidir.
Yerel ve uluslararası yasaları unutmayın. Bazı eyaletlerde, eşler arası borç vermeyle uğraşan kuruluşlar için ek gereklilikler olabilir. Uluslararası yasalar esas olarak kara para aklama ve terörizmin finansmanıyla mücadeleyi, bazen de offshore bölgelerde para çekilmesini hedefler.
Kripto para yasalarını unutmayın. ICO ile para topladıysanız, SEC'ye kaydolmanız gerekir. Dijital varlıklar yalnızca ödeme aracı olarak kullanılıyorsa, kripto para kotasyonlarının büyümesinin, vergi ödemeniz gereken yatırım geliri oluşumuna yol açabileceğini unutmamalısınız.
Zidisha’nın Açık Kaynak Platformu. Gelişmekte olan ülkelerdeki işletmelere mikro kredi verme konusunda uzmanlaşmış bir açık kaynak platformu.
Bulut Kredi Çözümleri. Yatırımcı yönetimi, kredi bürolarının entegrasyonu ve kredi bölünmesi sunar. Bulut Kredi Çözümü yazılımı ayrıca arka ofis süreçlerine (piyasa kredilerinin oluşturulması, taahhüt altına alınması, finansmanı ve hizmeti) yardımcı olacaktır.
Agriya’nın Kredi Yazılımı. Hindistan'da merkez ofisi bulunan web geliştirme şirketi. P2P kredi yazılımı ve diğer kitle fonlaması platformları konusunda uzmanlaşmıştır.
Stratejik Bilgi Teknolojisi. Kredi platformuna entegre edilebilen çeşitli yazılım ürünleri içerir: perakende bankacılık yazılımı, kredi araçları, borç tahsilatı ve yatırım işlevselliği.
Madiston. Kendi kredi modelinizi özelleştirmenize, ters açık artırmalar yapmanıza ve kredi verme veya teklif verme işlemlerini otomatikleştirmenize olanak tanır.
MyAzimia. Ödeme entegrasyonu, kredi yönetimi, raporlama ve daha fazlasını sunar. Eşler arası kredi platformları oluşturma konusunda basit ve görsel video eğitimlerinin varlığıyla öne çıkar.
Crowd Valley. "Beyaz etiketli" P2P kredilendirme siteleri oluşturma platformu. Yazılım, kredi verme, başvuru formları, elektronik imza işlevleri, borçlular ve borç verenler için eşleştirme algoritmaları ve çok daha fazlası için özelleştirilebilir bir modül içerir.
