Mise en œuvre de la Blockchain dans les Services Financiers

La blockchain est conçue spécifiquement pour les transactions financières, il n'est donc pas surprenant que l'industrie financière soit le secteur qui utilise le plus la technologie de la blockchain. Des transferts et assurances transfrontaliers à la compensation et à la gestion des identités, la blockchain rend les services financiers moins chers, plus simples, plus transparents, plus sûrs et plus accessibles. Nous avons rassemblé ici cinq des cas les plus brillants de mise en œuvre de la blockchain dans les services financiers.

Transactions transfrontalières

Problème . En 2021, les paiements transfrontaliers se sont élevés à 150 000 milliards de dollars. Et tandis que les experts prédisent que le secteur atteindra 250 billions de dollars d'ici 2027, tout le monde dans l'industrie note que le traitement des paiements a tendance à être maladroit, opaque et fortement médiatisé. Cela entraîne une bureaucratie inutile, de longs délais de traitement et des coûts excessifs pour de telles transactions. Dans certains cas, la situation est devenue tellement absurde que la commission dépasse deux fois le montant du transfert. En pratique, cela signifie que pour le transfert de 50 $ du Sénégal vers le Royaume-Uni, la banque peut exiger 100 $. Dans ce cas, souvent, l'expéditeur ne reçoit même pas la confirmation de la réalisation de la transaction.

Les autres problèmes des paiements transfrontaliers incluent également :

• Coûts financiers élevés . Afin de régler rapidement, les banques doivent fournir un financement à l'avance, souvent dans plusieurs devises, ou avoir accès aux marchés des changes. Cela crée des risques pour les banques pour couvrir lesquels elles doivent « geler » le capital, ce qui conduit bien souvent à un surfinancement des positions, ce qui augmente les coûts.
• Longues chaînes de valeur des transactions . Il est coûteux pour les banques d'entretenir des relations dans chaque juridiction, elles utilisent donc modèle de réseau de correspondance bancaire (CBN). Cela résout les problèmes de conformité, mais entraîne des chaînes de transaction plus longues et donc des coûts et des délais accrus pour les transactions transfrontalières.
• Traitement complet des contrôles de conformité . En raison de l'absence d'une norme industrielle unique et de la mise à jour inégale des systèmes de réglementation, les vérifications conduisent au fait qu'une même transaction monétaire peut être vérifiée plusieurs fois de chaque côté. Cela rend ces contrôles plus coûteux à développer, rend l'automatisation difficile et retarde ou rejette les paiements transfrontaliers.
• Fragmentation et corruption des données . Les paiements transfrontaliers sont effectués par le biais de messages qui sont envoyés entre eux par les institutions financières pour mettre à jour les comptes de l'expéditeur et du destinataire du virement. Le problème ici est que si ces institutions ne font pas partie de la même entreprise ou banque, leurs normes et formats de données varient considérablement selon la juridiction, le système et le réseau d'échange de données. Cela rend difficile la mise en œuvre d'un traitement automatisé, ce qui entraîne des retards de traitement et une augmentation des coûts de technologie et de personnel.
• Risques de fraude très élevés . Bien que le secteur financier devienne de plus en plus automatisé et que les processus soient de plus en plus rationalisés, les transactions transfrontalières restent assez complexes et fastidieuses. La fraude dans ces transactions est 2,5 fois plus élevée que dans les transactions financières . transactions au sein d'un même pays , entraînant 6 milliards de dollars de pertes et 8,6 milliards de dollars de faux positifs. En raison du niveau élevé de fraude, les commerçants ajoutent des couches supplémentaires de protection contre la fraude, ce qui rend le processus plus difficile et plus long pour les consommateurs.
• Technologie de facturation obsolète . La plupart des règlements de paiements transfrontaliers reposent sur des pratiques et des technologies obsolètes créées lorsque les processus de paiement papier ont été transférés pour la première fois vers des systèmes électroniques. Ces technologies héritées ont des limites fondamentales : traitement par lots, pas de surveillance en temps réel et débit de traitement des données relativement faible.

Tous ces problèmes peuvent être attribués à d'autres secteurs des services financiers.

Solution blockchain . La technologie blockchain est capable de résoudre totalement ou partiellement tous ces problèmes, ce qui a déjà fait ses preuves dans la pratique : les crypto-monnaies transfèrent de l'argent d'un compte à un autre en quelques secondes, le coût d'un tel transfert est d'un ordre de grandeur inférieur au coût des opérations bancaires (la commission moyenne en Bitcoin est de 0,775 $), ces systèmes de paiement sont transparents (ce sont des OSS) et sont presque impossibles à pirater.

C'est pourquoi il est aujourd'hui extrêmement difficile de trouver une grande banque ou société financière qui ne serait pas engagée dans des virements transfrontaliers et n'aurait pas annoncé l'utilisation de la blockchain. SWIFT, Visa, Mastercard, NASDAQ, London Stock Exchange, Australian Stock Exchange, Tokyo Stock Exchange, JPMorgan Chase Hong Kong Stock Exchange et Royal Bank of Canada en sont de parfaits exemples.

Dans le même temps, la mise en œuvre de la technologie blockchain dans les paiements transfrontaliers ne se limite pas au secteur privé. De nombreux pays ont également annoncé la création de crypto-monnaies nationales ( Central Bank Digital Currency, ou CBDC ) pour accélérer et réduire le coût des transferts nationaux et internationaux.

Cybersécurité et fraude

Problème . Selon le rapport M-Trends 2022 de Mandiant , le secteur financier est la première cible des cyberattaques dans le monde (14 % de toutes les attaques). Dans le même temps, le nombre de piratages réussis et les dommages qu'ils causent ne cessent de croître : le coût d'une violation de données est passé de 3,5 millions de dollars en 2014 à 4,35 millions de dollars en 2022 . Et plus remarquable encore, les études de 2022 ont montré pour la première fois que 83 % des victimes ont subi plus d'une violation de données, avec seulement 17 % déclarant qu'il s'agissait de leur première violation de données. Il s'agit d'une tendance très inquiétante, car elle indique un problème mondial pour les entreprises dans le domaine de la sécurité - si elles étaient piratées, elles "bouchaient des trous", payaient une compensation à tout le monde et travaillaient comme d'habitude, maintenant elles ne sont tout simplement pas en mesure de "boucher tous les trous".

Le nœud du problème est la centralisation. Les données financières sont pour la plupart stockées dans des bases de données centralisées et doivent passer par de nombreux intermédiaires, dont chacun rend la connexion moins sécurisée. Dans le même temps, il n'y a pas de transparence dans un tel système, et la sécurité des données dépend de la solidité du "maillon" le plus faible de la chaîne des connexions Internet, par exemple de la protection du téléphone portable du directeur financier de l'entreprise, qui est facile à pirater pour un pirate.

Une autre conséquence de la centralisation est l'effet de cascade. Selon un rapport de la Federal Reserve Bank de New York , lorsqu'une grande société financière subit une perturbation numérique, il y a un impact négatif en cascade . Cela signifie qu'une défaillance d'une grande banque entraîne généralement des coûts directs pour cette banque et des retombées pour les contreparties du secteur financier et de l'économie réelle (clients, sous-traitants, partenaires, etc.)

Ainsi, on peut dire que pour le secteur financier, la sécurité est plus qu'une protection contre une seule défaillance. Ceci afin d'éviter l'effet domino négatif qui peut être déclenché par un seul problème.

Solution blockchain . L'intégration de la blockchain dans les services financiers peut apporter à la fois transparence et sécurité. Dans le même temps, sur la base de la blockchain, il est possible de créer une plate-forme ouverte neutre unique pour stocker et transmettre des données financières, qui présentera les avantages suivants :

• Immutabilité . Étant donné que les données de la blockchain ne peuvent être ni modifiées ni supprimées, cela garantit que toutes les informations financières sont exactes, authentiques, protégées contre la falsification ou la destruction triviale.
• Confidentialité . Les données de transaction (date, montant, parties) dans les réseaux blockchain sont généralement publiques, ce qui vous permet de vérifier le solde du compte et de vous assurer qu'il n'a pas interagi avec les comptes d'intrus ou de personnes faisant l'objet de sanctions. Cependant, en même temps, personne ne peut savoir qui possède exactement tel ou tel compte de crypto-monnaie, car la blockchain ne demande tout simplement pas et ne stocke pas ces informations.
• Preuve de connaissance zéro . Les chaînes de blocs sont capables de prendre en charge la technologie sans connaissance. Cela vous permet de vérifier les données financières sans révéler d'informations, ce qui augmente la sécurité des transactions financières. Selon les recherches d'IBM, les entreprises qui ont mis en œuvre une technologie de confiance zéro dans leurs calculs encourent en moyenne 1 million de dollars de moins en frais de piratage (c'est-à-dire non pas 4,35 millions de dollars, mais 3,35 millions de dollars).

Un exemple frappant d'une telle plate-forme est le réseau d'information interbancaire (IIN). Il s'agit d'un analogue de SWIFT basé sur la blockchain Quorum, lancée en 2017 par le consortium JPMorgan Chase pour assurer la transparence et la sécurité des opérations bancaires. Aujourd'hui, l'IIN comprend plus de 25 banques de premier plan dans le monde (dont Deutsche Bank) et plus de 400 grandes institutions financières et consortiums dans 38 pays.

Un autre exemple d'utilisation de la blockchain pour assurer la cybersécurité des services financiers est le projet Shinhan Bank. En 2019, la plus grande banque sud-coréenne, en collaboration avec la startup blockchain Ground X (une filiale du géant sud-coréen de l'Internet Kakao) et le développeur de blockchain Hexlant, a commencé à créer un système de gestion de clés publiques pour les services bancaires de Shinhan Bank.

Presque toutes les autres intégrations de blockchain dans le secteur bancaire et financier visent également à assurer la sécurité d'une manière ou d'une autre.

Authentification d'utilisateur

Problème . Nous faisons confiance aux banques et aux institutions financières pour protéger nos identités (numéros de téléphone et de sécurité sociale, informations de passeport, données biométriques, comptes bancaires, adresses) dans l'espoir qu'elles les garderont privées et protégées contre les pirates. Mais, hélas, nos souhaits ne sont souvent pas justifiés. Ainsi, rien qu'en 2021, plus de 2,8 millions d'utilisateurs ont signalé des cas de fraude , y compris le vol d'informations de crédit et bancaires, dont les pertes se sont élevées à 5,8 milliards de dollars.

Les principaux problèmes ici sont : la centralisation et la duplication multiple des données d'identification. La centralisation crée des risques car le stockage de données sensibles dans un système permet aux pirates d'obtenir ces données en s'introduisant dans un seul programme ou serveur. Alors que pour pirater le réseau blockchain, vous devez avoir accès à 51% de tous les nœuds du réseau.

La duplication d'identité multiple se produit lorsque vous vous inscrivez à plusieurs services (Twitter, Netflix, Spotify, banque en ligne) qui demandent chacun votre identité et la stockent sur leurs serveurs. Cela crée des risques de sécurité pour deux raisons. Premièrement, plus il y a d'endroits où les données sont stockées, plus le risque de fuite de données est élevé. Deuxièmement, une fuite à un endroit peut créer une opportunité pour d'autres services d'être piratés, par exemple, vous pouvez pirater le courrier électronique d'un utilisateur et accéder à un compte Facebook via celui-ci, puis vous pouvez accéder à un téléphone, puis à une banque compte Mais c'est un schéma trop compliqué, généralement Assez de piratage d'e-mails.

Solution blockchain . La confirmation la plus significative des perspectives d'utilisation des technologies blockchain dans le secteur financier a été reçue lors du Forum économique mondial 2018 à Davos. En particulier, la conférence a montré que le secteur financier peut inaugurer une nouvelle ère d'identité numérique en utilisant des mécanismes de blockchain décentralisés pour protéger les données critiques.

Un bon exemple d'un tel projet est ION (réseau de superposition d'identité). Il s'agit d'un service basé sur la blockchain Bitcoin qui a été lancé par Microsoft en juin 2020. Son objectif est de fournir une simple identification décentralisée ( DID ) de l'identité d'un utilisateur avec quelque chose comme une empreinte digitale ou Face-ID.

plateforme ION fonctionne comme suit :

1. L'utilisateur crée un profil dans ION avec des données personnelles (données de passeport , permis de conduire, numéro de police d'assurance , adresse, etc.) puis les lie à des paramètres biométriques (empreinte digitale, visage, mot de passe vocal, rétine ou encore séquence ADN).
2. La plate-forme ION attribue un numéro d'identification unique à ce profil d'utilisateur, qui peut être utilisé pour vérifier l'identité sur Internet, comme l'enregistrement auprès d'une banque ou de Facebook.
3. Lorsqu'un service externe doit vérifier l'identité de l'utilisateur , il utilise son ID dans ION.

La particularité de cette approche est que les utilisateurs n'ont besoin de créer un profil d'identification qu'une seule fois dans le réseau ION, puis ils peuvent l'utiliser pour s'authentifier sur tous les autres services. Et sans risques de sécurité et divulgation de la confidentialité des données. Les données confidentielles ne seront stockées que sur le réseau ION, tandis que l'identification dans d'autres services sera liée à l'ID du réseau ION.

En plus d'ION, l'identité blockchain est également proposée par IBM, Blockchains, Cambridge Blockchain, Tradle, ID2020, Civic et des centaines d'autres sociétés.

Prêts syndiqués

Problème . Nous parlons de prêts qui sont accordés aux emprunteurs par au moins deux prêteurs (syndicators). En raison du fait que plus de trois parties sont impliquées dans ce processus (généralement 10 ou plus), l'émission de tels prêts , en règle générale, prend assez de temps , car les syndicateurs doivent étudier les détails de l'emprunteur et ensuite faire un décision générale de lui fournir ou non des fonds, dans quel volume et à quelles conditions (durée, intérêts, etc.).

Solution blockchain . L'introduction de la blockchain dans le secteur des prêts peut le changer radicalement. Une base de données distribuée immuable et accessible au public fournira des données financières historiques sur l'emprunteur et aidera à créer une nouvelle cote de crédit ouverte et plus fiable pour chaque participant. Alors que les contrats intelligents automatiseront les processus associés au traitement d'une demande, à la compilation d'estimations (basées sur des données statistiques), à la collecte de fonds auprès des syndicateurs , à leur émission à l' emprunteur, puis à l'acceptation des paiements sur les prêts et à leur distribution automatique entre les syndicateurs participants.

Le premier prêt de ce type sur la blockchain a été émis en novembre 2018. Puis l'espagnol BBVA (Banco Bilbao Vizcaya Argentaria), le japonais MUFG (Mitsubishi UFJ Financial Group) et le français BNP Paribas ont émis 150 millions de dollars à la société espagnole Red Electrica. Selon les parties, l'ensemble du processus a duré 40 heures.

Désormais, les prêts syndiqués utilisant les technologies blockchain sont émis en permanence, et pas seulement par les banques et les grandes institutions financières. Habituellement, les utilisateurs se réunissent également pour prêter de l'argent à d'autres utilisateurs via des startups blockchain comme MakerDAO, Aave, Euler, Compound, etc.

Automatisation des processus

Problème . De nombreux processus typiques du secteur financier sont traités manuellement, du remplissage de diverses demandes à la recherche de contreparties indésirables, telles que celles faisant l'objet de sanctions et/ou figurant sur les listes de sponsors du terrorisme. Selon une enquête menée par RiskScreen , malgré la montée en puissance de l'automatisation, 8 employés sur 10 des sociétés financières et des banques consacrent encore beaucoup de temps aux processus manuels.

« Les processus manuels non seulement font perdre un temps précieux aux employés et exacerbent les expériences client négatives, mais réduisent également considérablement le temps nécessaire pour générer des revenus à partir d' entreprises nouvelles et existantes. Ils exacerbent également les risques d'erreur humaine, peuvent entraîner des amendes réglementaires et d'énormes dommages à la réputation », a déclaré Stephen Platt , PDG de RiskScreen et co-fondateur de l'International Compliance Association.
Solution blockchain . Les contrats intelligents peuvent éliminer la tâche complexe de tenir des registres, de remplir divers formulaires, de traiter des factures, d'effectuer des paiements financiers et même de régler des réclamations. Leur nature permet de réduire ces processus à des algorithmes auto-exécutables automatisés qui fonctionneront sur la base du réseau blockchain Ethereum, Binance Smart Chain, Solana ou Polkadot.

L'exemple le plus simple est celui des échanges décentralisés de crypto-monnaie construits autour d'Automated Market Maker (AMM) tels que Uniswap, PancakeSwap, Curve et Balancer. Ces plates-formes peuvent traiter automatiquement les transactions interdevises de centaines de milliers d'utilisateurs - de manière sécurisée, confidentielle et à une vitesse quasi instantanée.

Un autre exemple est Uulala. Cette startup utilise des contrats intelligents pour automatiser les paiements de factures, les accords de microcrédit et de microcrédit dans les Amériques. En plus d'Uulala, on peut également distinguer Black, Lemonade, Teambrella et RiskBazaar - ce sont des startups qui utilisent des contrats intelligents et des réseaux de neurones pour automatiser les services d'assurance.

Derniers mots

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