Implementierung von Blockchain in Finanzdienstleistungen

Blockchain wurde speziell für Finanztransaktionen entwickelt, daher ist es nicht verwunderlich, dass die Finanzindustrie der Sektor ist, der die Blockchain-Technologie am stärksten nutzt. Von grenzüberschreitenden Überweisungen und Versicherungen bis hin zu Clearing und Identitätsmanagement macht Blockchain Finanzdienstleistungen billiger, einfacher, transparenter, sicherer und zugänglicher. Hier haben wir fünf der hellsten Fälle der Blockchain-Implementierung bei Finanzdienstleistungen gesammelt.

Grenzüberschreitende Transaktionen

Problem . Im Jahr 2021 beliefen sich grenzüberschreitende Zahlungen auf 150 Billionen US-Dollar. Und während Experten vorhersagen, dass der Sektor bis 2027 auf 250 Billionen US-Dollar wachsen wird, stellt jeder in der Branche fest, dass die Zahlungsabwicklung dazu neigt, schwerfällig, undurchsichtig und stark vermittelt zu sein. Dies führt zu unnötiger Bürokratie, langen Bearbeitungszeiten und überhöhten Kosten für solche Transaktionen. In einigen Fällen ist die Situation so absurd geworden, dass die Provision die Höhe der Überweisung doppelt übersteigt. In der Praxis bedeutet dies, dass die Bank für die Überweisung von 50 US-Dollar aus dem Senegal nach Großbritannien möglicherweise 100 US-Dollar verlangt und der Absender in diesem Fall oft nicht einmal eine Bestätigung über den Abschluss der Transaktion erhält.

Weitere Probleme bei grenzüberschreitenden Zahlungen sind:

• Hoher finanzieller Aufwand . Um schnell abrechnen zu können, müssen Banken im Voraus Mittel bereitstellen, oft in mehreren Währungen, oder Zugang zu Devisenmärkten haben. Dadurch entstehen Risiken für die Banken, die sie abdecken müssen, indem sie Kapital „einfrieren“, was nicht selten zu einer Überfinanzierung von Positionen führt, was die Kosten erhöht.
• Lange Transaktions-Wertschöpfungsketten . Es ist für Banken teuer, Beziehungen in jeder Gerichtsbarkeit zu unterhalten, also verwenden sie Correspondent Banking Network (CBN)-Modell. Dies löst Compliance-Probleme, führt jedoch zu längeren Transaktionsketten und damit zu erhöhten Kosten und Zeitaufwand für grenzüberschreitende Transaktionen.
• Umfassende Abwicklung von Compliance Checks . Aufgrund des Fehlens eines einheitlichen Industriestandards und der ungleichmäßigen Aktualisierung von Regulierungssystemen führen Verifizierungen dazu, dass dieselbe Geldtransaktion auf jeder Seite mehrfach verifiziert werden kann. Dies macht die Entwicklung solcher Kontrollen kostspieliger, erschwert die Automatisierung und verzögert oder lehnt grenzüberschreitende Zahlungen ab.
• Fragmentierung und Datenbeschädigung . Grenzüberschreitende Zahlungen erfolgen über Nachrichten, die sich Finanzinstitute gegenseitig zusenden, um die Konten des Absenders und des Empfängers der Überweisung zu aktualisieren. Das Problem hierbei ist, dass, wenn solche Institute nicht Teil desselben Unternehmens oder derselben Bank sind, ihre Standards und Datenformate je nach Rechtsprechung, System und Datenaustauschnetzwerk erheblich voneinander abweichen. Dies erschwert die Implementierung einer automatisierten Verarbeitung, was zu Verarbeitungsverzögerungen und erhöhten Technologie- und Personalkosten führt.
• Sehr hohes Betrugsrisiko . Obwohl die Finanzbranche immer stärker automatisiert und Prozesse immer schlanker werden, sind grenzüberschreitende Transaktionen immer noch recht komplex und umständlich. Betrug bei solchen Transaktionen ist 2,5-mal höher als bei Finanztransaktionen . Transaktionen innerhalb eines einzelnen Landes , was zu Verlusten in Höhe von 6 Milliarden US-Dollar und Fehlalarmen in Höhe von 8,6 Milliarden US-Dollar führt. Aufgrund der hohen Betrugsrate fügen Händler zusätzliche Betrugsschutzebenen hinzu, was den Prozess für die Verbraucher schwieriger und langwieriger macht.
• Veraltete Abrechnungstechnologie . Die meisten grenzüberschreitenden Zahlungsabwicklungen basieren auf veralteten Praktiken und Technologien, die entstanden, als papiergebundene Zahlungsvorgänge erstmals auf elektronische Systeme übertragen wurden. Diese Legacy-Technologien haben grundlegende Einschränkungen: Stapelverarbeitung, keine Echtzeitüberwachung und relativ schlechter Datenverarbeitungsdurchsatz.

All diese Probleme lassen sich auf andere Finanzdienstleistungssektoren zurückführen.

Blockchain-Lösung . Die Blockchain-Technologie ist in der Lage, all diese Probleme ganz oder teilweise zu lösen, was sich bereits in der Praxis bewährt hat: Kryptowährungen überweisen Geld von einem Konto auf ein anderes in Sekundenschnelle, die Kosten einer solchen Überweisung sind um eine Größenordnung niedriger als die Kosten für Bankgeschäfte (die durchschnittliche Provision in Bitcoin beträgt 0,775 $), solche Zahlungssysteme sind transparent (das ist OSS) und es ist fast unmöglich, sie zu hacken.

Aus diesem Grund ist es jetzt äußerst schwierig, eine große Bank oder ein Finanzunternehmen zu finden, das sich nicht mit grenzüberschreitenden Überweisungen beschäftigt und die Verwendung der Blockchain nicht angekündigt hat. SWIFT, Visa, Mastercard, NASDAQ, London Stock Exchange, Australian Stock Exchange, Tokyo Stock Exchange, JPMorgan Chase Hong Kong Stock Exchange und Royal Bank of Canada sind Paradebeispiele.

Gleichzeitig ist die Implementierung der Blockchain-Technologie im grenzüberschreitenden Zahlungsverkehr nicht auf den privaten Sektor beschränkt. Viele Länder haben auch die Schaffung nationaler Kryptowährungen ( Central Bank Digital Currency oder CBDC ) angekündigt, um die Kosten für nationale und internationale Überweisungen zu beschleunigen und zu senken.

Cybersicherheit und Betrug

Problem . Laut dem M-Trends 2022-Bericht von Mandiant ist der Finanzsektor weltweit das Hauptziel von Cyberangriffen (14 % aller Angriffe). Gleichzeitig wächst die Zahl erfolgreicher Hacks und der dadurch verursachte Schaden stetig: Die Kosten einer Datenschutzverletzung sind von 3,5 Millionen US-Dollar im Jahr 2014 auf 4,35 Millionen US-Dollar im Jahr 2022 gestiegen . Und was noch bemerkenswerter ist: Die Studien von 2022 zeigten zum ersten Mal, dass 83 % der Opfer mehr als eine Datenschutzverletzung erlebten, wobei nur 17 % angaben, dass es ihre erste Datenschutzverletzung war. Dies ist ein sehr beunruhigender Trend, da er auf ein globales Problem für Unternehmen im Bereich Sicherheit hinweist – wenn sie früher gehackt wurden, „Löcher geflickt“, allen Entschädigungen gezahlt und wie gewohnt gearbeitet haben, können sie das jetzt einfach nicht mehr „Alle Löcher flicken“.

Der Kern des Problems ist die Zentralisierung. Finanzdaten werden meistens in zentralisierten Datenbanken gespeichert und müssen viele Zwischenhändler durchlaufen, von denen jeder die Verbindung weniger sicher macht. Gleichzeitig gibt es in einem solchen System keine Transparenz, und die Datensicherheit hängt von der Stärke des schwächsten „Glieds“ in der Kette der Internetverbindungen ab, zum Beispiel vom Schutz des Mobiltelefons des Finanzdirektors des Unternehmens leicht für einen Hacker zu hacken.

Eine weitere Folge der Zentralisierung ist der Kaskadeneffekt. Wenn ein großes Finanzunternehmen eine digitale Störung erlebt, hat dies laut einem Bericht der Federal Reserve Bank of New York negative Auswirkungen. Dies bedeutet, dass ein Verstoß gegen eine große Bank in der Regel zu direkten Kosten für diese Bank und zu Übertragungseffekten für Gegenparteien im Finanzsektor und in der Realwirtschaft (Kunden, Auftragnehmer, Partner usw.) führt.

Man kann also sagen, dass Sicherheit für die Finanzbranche mehr ist als der Schutz vor einem einzelnen Ausfall. Damit soll der negative Dominoeffekt verhindert werden, der durch einen einzigen Fehler ausgelöst werden kann.

Blockchain-Lösung . Die Integration von Blockchain in Finanzdienstleistungen kann gleichzeitig Transparenz und Sicherheit bringen. Gleichzeitig ist es auf Basis der Blockchain möglich, eine einzige neutrale offene Plattform zur Speicherung und Übermittlung von Finanzdaten zu schaffen, die folgende Vorteile haben wird:

• Unveränderlichkeit . Da die Daten in der Blockchain nicht geändert oder gelöscht werden können, ist sichergestellt, dass alle Finanzinformationen korrekt, authentisch und vor Fälschung oder trivialer Zerstörung geschützt sind.
• Datenschutz . Transaktionsdaten (Datum, Betrag, Parteien) in Blockchain-Netzwerken sind normalerweise öffentlich, was es Ihnen ermöglicht, den Kontostand zu überprüfen und sicherzustellen, dass es nicht mit den Konten von Eindringlingen oder sanktionierten Personen interagiert hat. Gleichzeitig kann jedoch niemand herausfinden, wem genau dieses oder jenes Kryptowährungskonto gehört, da die Blockchain solche Informationen einfach nicht anfordert und nicht speichert.
• Zero-Knowledge-Proof . Blockchains sind in der Lage, die Zero-Knowledge-Technologie zu unterstützen. Auf diese Weise können Sie Finanzdaten überprüfen, ohne Informationen preiszugeben, was die Sicherheit von Finanztransaktionen erhöht. Laut IBM-Recherchen entstehen Unternehmen, die Zero-Trust-Technologie in ihre Berechnungen integriert haben, durchschnittlich 1 Million US-Dollar weniger Hacking-Kosten (also nicht 4,35 Millionen US-Dollar, sondern 3,35 Millionen US-Dollar).

Ein markantes Beispiel für eine solche Plattform ist das Interbank Information Network (IIN). Dies ist ein Analogon von SWIFT, das auf der Quorum-Blockchain basiert und 2017 vom JPMorgan Chase-Konsortium eingeführt wurde, um Transparenz und Sicherheit von Bankgeschäften zu gewährleisten. Heute umfasst IIN mehr als 25 führende Banken der Welt (einschließlich der Deutschen Bank) und mehr als 400 große Finanzinstitute und Konsortien in 38 Ländern.

Ein weiteres Beispiel für den Einsatz von Blockchain zur Gewährleistung der Cybersicherheit von Finanzdienstleistungen ist das Projekt der Shinhan Bank. Im Jahr 2019 begann die größte südkoreanische Bank zusammen mit dem Blockchain-Startup Ground X (einer Tochtergesellschaft des südkoreanischen Internetgiganten Kakao) und dem Blockchain-Entwickler Hexlant, ein öffentliches Schlüsselverwaltungssystem für Bankdienstleistungen der Shinhan Bank zu erstellen.

Auch fast alle anderen Blockchain-Integrationen im Banken- und Finanzsektor zielen darauf ab, auf die eine oder andere Weise für Sicherheit zu sorgen.

Benutzerauthentifizierung

Problem . Wir vertrauen darauf, dass Banken und Finanzinstitute unsere Identitäten (Telefon- und Sozialversicherungsnummern, Passinformationen, biometrische Daten, Bankkonten, Adressen) schützen, in der Erwartung, dass sie diese privat und vor Hackern geschützt halten. Aber leider sind unsere Wünsche oft nicht gerechtfertigt. So meldeten allein im Jahr 2021 mehr als 2,8 Millionen Nutzer Betrugsfälle , darunter den Diebstahl von Kredit- und Bankinformationen, deren Schaden sich auf 5,8 Milliarden US-Dollar belief.

Die Hauptprobleme dabei sind: Zentralisierung und Mehrfachduplizierung von Identifikationsdaten. Die Zentralisierung birgt Risiken, da das Speichern sensibler Daten in einem System es Hackern ermöglicht, an diese Daten zu gelangen, indem sie in nur ein Programm oder einen Server einbrechen. Um das Blockchain-Netzwerk zu hacken, müssen Sie hingegen Zugriff auf 51 % aller Netzwerkknoten erhalten.

Mehrfache Identitätsduplizierung liegt vor, wenn Sie sich für mehrere Dienste (Twitter, Netflix, Spotify, Online-Banking) anmelden, die jeweils nach Ihrer Identität fragen und diese auf ihren Servern speichern. Dies schafft Sicherheitsrisiken aus zwei Gründen. Erstens: Je mehr Orte Daten gespeichert werden, desto höher ist das Risiko von Datenlecks. Zweitens kann ein Leck an einer Stelle eine Gelegenheit für andere Dienste schaffen, gehackt zu werden, zum Beispiel können Sie die E-Mail eines Benutzers hacken und dadurch Zugriff auf ein Facebook-Konto erhalten, dann können Sie Zugriff auf ein Telefon und dann auf eine Bank erhalten Konto Aber das ist ein zu kompliziertes Schema, normalerweise genug E-Mail-Hacking.

Blockchain-Lösung . Die bedeutendste Bestätigung für die Perspektiven des Einsatzes von Blockchain-Technologien im Finanzsektor gab es beim World Economic Forum 2018 in Davos. Insbesondere zeigte die Konferenz, dass der Finanzsektor eine neue Ära der digitalen Identität einläuten kann , indem er dezentrale Blockchain-Mechanismen zum Schutz kritischer Daten einsetzt.

Ein großartiges Beispiel für ein solches Projekt ist ION (Identity Overlay Network). Es handelt sich um einen Dienst, der auf der Bitcoin-Blockchain basiert, die von Microsoft im Juni 2020 eingeführt wurde. Sein Ziel ist es, eine einfache dezentrale Identifizierung ( DID ) der Identität eines Benutzers mit so etwas wie einem Fingerabdruck oder einer Face-ID bereitzustellen.

Plattform funktioniert wie folgt:

1. Der Nutzer erstellt in ION ein Profil mit persönlichen Daten (Passdaten , Führerschein, Versicherungsnummer , Adresse etc.) und verknüpft diese dann mit biometrischen Parametern (Fingerabdruck, Gesicht, Sprachpasswort, Netzhaut oder auch DNA-Sequenz).
2. Die ION-Plattform ordnet diesem Benutzerprofil eine eindeutige Identifikationsnummer zu, die zur Identitätsprüfung im Internet verwendet werden kann, beispielsweise bei der Registrierung bei einer Bank oder Facebook.
3. Wenn ein externer Dienst die Identität des Benutzers überprüfen muss , verwendet er seine ID in ION.

Die Besonderheit dieses Ansatzes besteht darin, dass Benutzer nur einmal ein Identifikationsprofil im ION-Netzwerk erstellen müssen und sich dann damit bei allen anderen Diensten authentifizieren können. Und das ohne Sicherheitsrisiken und Offenlegung des Datengeheimnisses. Vertrauliche Daten werden nur im ION-Netzwerk gespeichert, während die Identifizierung in anderen Diensten an die ION-Netzwerk-ID gebunden ist.

Neben ION wird Blockchain-Identität auch von IBM, Blockchains, Cambridge Blockchain, Tradle, ID2020, Civic und Hunderten anderer Unternehmen angeboten.

Syndizierte Kredite

Problem . Die Rede ist von Krediten, die Kreditnehmern von mindestens zwei Kreditgebern (Syndikatoren) zur Verfügung gestellt werden. Aufgrund der Tatsache, dass mehr als drei Parteien an diesem Prozess beteiligt sind (normalerweise 10 oder mehr) , dauert die Vergabe solcher Kredite in der Regel recht lange , da Syndikatoren die Daten des Kreditnehmers studieren und dann eine erstellen müssen allgemeine Entscheidung, ob ihm Mittel in welcher Höhe und zu welchen Konditionen (Laufzeit, Verzinsung etc.) zur Verfügung gestellt werden.

Blockchain-Lösung . Die Einführung von Blockchain in der Kreditbranche kann diese dramatisch verändern. Eine unveränderliche, öffentlich zugängliche verteilte Datenbank liefert historische Finanzdaten über den Kreditnehmer und hilft dabei, eine neue, offene und zuverlässigste Kreditwürdigkeit für jeden Teilnehmer zu erstellen. Während intelligente Verträge die Prozesse automatisieren, die mit der Bearbeitung eines Antrags, der Zusammenstellung von Schätzungen (basierend auf statistischen Daten), dem Sammeln von Geldern von Syndikatoren , deren Ausgabe an den Kreditnehmer und der Annahme von Darlehenszahlungen und deren automatischer Verteilung unter den teilnehmenden Syndikatoren verbunden sind .

Das erste derartige Darlehen auf der Blockchain wurde bereits im November 2018 ausgegeben. Dann gaben die spanische BBVA (Banco Bilbao Vizcaya Argentaria), die japanische MUFG (Mitsubishi UFJ Financial Group) und die französische BNP Paribas 150 Millionen Dollar an das spanische Unternehmen Red Electrica aus. Nach Angaben der Parteien dauerte der gesamte Prozess 40 Stunden.

Jetzt werden Konsortialkredite mit Blockchain-Technologien ständig vergeben, und zwar nicht nur von Banken und großen Finanzinstituten. Normalerweise kommen Benutzer auch zusammen, um anderen Benutzern über Blockchain-Startups wie MakerDAO, Aave, Euler, Compound usw. Geld zu leihen.

Prozessautomatisierung

Problem . Es gibt viele typische Prozesse in der Finanzbranche, die manuell abgewickelt werden, vom Ausfüllen verschiedener Anträge bis hin zum Screening auf unerwünschte Gegenparteien, die beispielsweise Sanktionen unterliegen und / oder auf den Listen von Sponsoren des Terrorismus stehen. Laut einer von RiskScreen durchgeführten Umfrage verbringen 8 von 10 Mitarbeitern von Finanzunternehmen und Banken trotz zunehmender Automatisierung immer noch viel Zeit mit manuellen Prozessen.

„ Manuelle Prozesse verschwenden nicht nur wertvolle Mitarbeiterzeit und verschlimmern negative Kundenerfahrungen, sondern verkürzen auch erheblich die Zeit, um Einnahmen aus neuen und bestehenden Unternehmen zu generieren. Sie verschärfen auch die Risiken menschlicher Fehler, können zu behördlichen Bußgeldern und enormen Reputationsschäden führen “, sagte Stephen Platt , CEO von RiskScreen und Mitbegründer der International Compliance Association.
Blockchain-Lösung . Intelligente Verträge können die komplexe Aufgabe des Führens von Aufzeichnungen, des Ausfüllens verschiedener Formulare, der Verarbeitung von Rechnungen, der Durchführung von Finanzzahlungen und sogar der Begleichung von Ansprüchen beseitigen. Ihre Natur erlaubt es, solche Prozesse auf automatisierte, selbstausführende Algorithmen zu reduzieren, die auf Basis des Blockchain-Netzwerks Ethereum, Binance Smart Chain, Solana oder Polkadot funktionieren.

Das einfachste Beispiel sind dezentrale Kryptowährungsbörsen, die um Automated Market Maker (AMM) wie Uniswap, PancakeSwap, Curve und Balancer herum aufgebaut sind. Diese Plattformen können die währungsübergreifenden Transaktionen von Hunderttausenden von Benutzern automatisch verarbeiten – sicher, vertraulich und mit nahezu sofortiger Geschwindigkeit.

Ein weiteres Beispiel ist Uulala. Dieses Startup verwendet Smart Contracts, um Rechnungszahlungen, Mikrokredite und Mikrodarlehensvereinbarungen in Amerika zu automatisieren. Neben Uulala lassen sich auch Black, Lemonade, Teambrella und RiskBazaar unterscheiden – das sind Startups, die Smart Contracts und neuronale Netze nutzen, um Versicherungsdienstleistungen zu automatisieren.

Letzte Worte

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