تطبيق Blockchain في الخدمات المالية

تم تصميم Blockchain خصيصًا للمعاملات المالية ، لذلك ليس من المستغرب أن تكون الصناعة المالية هي القطاع الأكثر استخدامًا لتقنية blockchain. من التحويلات عبر الحدود والتأمين إلى المقاصة وإدارة الهوية ، تجعل blockchain الخدمات المالية أرخص وأبسط وأكثر شفافية وأكثر أمانًا وأكثر سهولة في الوصول إليها. هنا قمنا بجمع خمس من ألمع حالات تطبيق blockchain في الخدمات المالية.

المعاملات عبر الحدود

مشكلة . في عام 2021 ، بلغت المدفوعات عبر الحدود 150 تريليون دولار. وبينما يتوقع الخبراء أن ينمو القطاع إلى 250 تريليون دولار بحلول عام 2027 ، يلاحظ كل شخص في الصناعة أن معالجة المدفوعات تميل إلى أن تكون ثقيلة وغير شفافة ومتوسطه بشكل كبير. وهذا يؤدي إلى بيروقراطية غير ضرورية وأوقات معالجة طويلة وتكاليف باهظة لمثل هذه المعاملات. في بعض الحالات ، أصبح الوضع سخيفًا لدرجة أن العمولة تجاوزت مبلغ التحويل مرتين. من الناحية العملية ، هذا يعني أنه لتحويل 50 دولارًا أمريكيًا من السنغال إلى المملكة المتحدة ، قد يطلب البنك 100 دولار أمريكي.في هذه الحالة ، غالبًا لا يتلقى المرسل تأكيدًا لإتمام المعاملة.

تشمل المشاكل الأخرى للمدفوعات عبر الحدود أيضًا:

• ارتفاع التكاليف المالية . من أجل التسوية بسرعة ، يجب على البنوك توفير التمويل مقدمًا ، غالبًا بعملات متعددة ، أو الوصول إلى أسواق الصرف الأجنبي. وهذا يخلق مخاطر على البنوك تغطيتها والتي يجب عليها "تجميد" رأس المال ، الأمر الذي يؤدي في كثير من الأحيان إلى الإفراط في تمويل المراكز ، مما يزيد التكاليف.
• سلاسل قيمة المعاملات الطويلة . إن الحفاظ على العلاقات في كل ولاية قضائية أمر مكلف بالنسبة للبنوك ، لذا فهم يستخدمون نموذج شبكة البنوك المراسلة (CBN). يحل هذا مشكلات الامتثال ، ولكنه يؤدي إلى سلاسل معاملات أطول وبالتالي زيادة التكلفة والوقت للمعاملات عبر الحدود.
• معالجة شاملة لفحوصات المطابقة . نظرًا لعدم وجود معيار صناعي واحد والتحديث غير المتكافئ للأنظمة التنظيمية ، تؤدي عمليات التحقق إلى حقيقة أنه يمكن التحقق من نفس المعاملة النقدية عدة مرات على كل جانب. وهذا يجعل تطوير مثل هذه الفحوصات أكثر تكلفة ، ويجعل التشغيل الآلي صعبًا ، ويؤخر أو يرفض المدفوعات عبر الحدود.
• التجزئة وتلف البيانات . تتم المدفوعات عبر الحدود من خلال الرسائل التي يتم إرسالها إلى بعضها البعض من قبل المؤسسات المالية لتحديث حسابات المرسل والمستلم للتحويل. تكمن المشكلة هنا في أنه إذا لم تكن هذه المؤسسات جزءًا من نفس الشركة أو البنك ، فإن معاييرها وتنسيقات بياناتها تختلف اختلافًا كبيرًا اعتمادًا على الولاية القضائية والنظام وشبكة تبادل البيانات. هذا يجعل من الصعب تنفيذ المعالجة الآلية ، مما يؤدي إلى تأخير المعالجة وزيادة تكاليف التكنولوجيا والموظفين.
• مخاطر احتيال عالية جدًا . على الرغم من أن الصناعة المالية أصبحت أكثر آلية وأن العمليات أصبحت أكثر بساطة ، إلا أن المعاملات عبر الحدود لا تزال معقدة للغاية ومرهقة. الاحتيال في مثل هذه المعاملات أعلى 2.5 مرة من المعاملات المالية . المعاملات داخل دولة واحدة ، مما أدى إلى خسائر بقيمة 6 مليارات دولار و 8.6 مليار دولار في صورة إيجابية كاذبة. نظرًا لارتفاع مستوى الاحتيال ، يضيف التجار طبقات إضافية من الحماية من الاحتيال ، مما يجعل العملية أكثر صعوبة وطويلة بالنسبة للمستهلكين.
• تقنية الفواتير التي عفا عليها الزمن . تستند معظم تسويات الدفع عبر الحدود إلى ممارسات وتقنيات قديمة تم إنشاؤها عندما تم نقل عمليات الدفع الورقية لأول مرة إلى الأنظمة الإلكترونية. هذه التقنيات القديمة لها قيود أساسية: معالجة الدُفعات ، وعدم المراقبة في الوقت الفعلي ، وسوء إنتاجية معالجة البيانات نسبيًا.

كل هذه المشاكل يمكن أن تعزى إلى قطاعات أخرى من الخدمات المالية.

حل Blockchain . تقنية Blockchain قادرة على حل كل هذه المشاكل كليًا أو جزئيًا ، والتي تم إثباتها بالفعل في الممارسة العملية: تقوم العملات المشفرة بتحويل الأموال من حساب إلى آخر في ثوانٍ ، وتكلفة هذا التحويل أقل من تكلفة العمليات المصرفية (متوسط العمولة في Bitcoin هو 0.775 دولار) ، أنظمة الدفع هذه شفافة (هذه OSS) ويكاد يكون من المستحيل اختراقها.

هذا هو السبب في أنه من الصعب للغاية الآن العثور على بنك كبير أو شركة مالية لا تشارك في التحويلات عبر الحدود ولم تعلن عن استخدام blockchain. ومن الأمثلة البارزة على ذلك سويفت وفيزا وماستركارد وناسداك وبورصة لندن وبورصة أستراليا وبورصة طوكيو وبورصة جي بي مورجان تشيس هونغ كونغ ورويال بنك أوف كندا.

في الوقت نفسه ، لا يقتصر تطبيق تقنية blockchain في المدفوعات عبر الحدود على القطاع الخاص. أعلنت العديد من البلدان أيضًا عن إنشاء عملات رقمية وطنية ( العملة الرقمية للبنك المركزي أو CBDC ) لتسريع وتقليل تكلفة التحويلات المحلية والدولية.

الأمن السيبراني والاحتيال

مشكلة . وفقًا لتقرير Mandiant's M-Trends 2022 ، فإن القطاع المالي هو الهدف الأعلى للهجمات الإلكترونية في جميع أنحاء العالم (14٪ من جميع الهجمات). في الوقت نفسه ، يتزايد باستمرار عدد عمليات الاختراق الناجحة والأضرار التي تسببت بها: فقد ارتفعت تكلفة اختراق البيانات من 3.5 مليون دولار في عام 2014 إلى 4.35 مليون دولار في عام 2022 . والأهم من ذلك ، أظهرت دراسات 2022 لأول مرة أن 83٪ من الضحايا تعرضوا لأكثر من خرق واحد للبيانات ، مع 17٪ فقط قالوا أن هذا كان أول خرق للبيانات. هذا اتجاه مزعج للغاية ، لأنه يشير إلى مشكلة عالمية للشركات في مجال الأمن - إذا اعتادت اختراقها ، فإنهم يقومون "بتصحيح الثغرات" ، ودفعوا تعويضات للجميع وعملوا كالمعتاد ، والآن هم ببساطة غير قادرين على "تصحيح جميع الثقوب".

جوهر المشكلة هو المركزية. يتم تخزين البيانات المالية في الغالب في قواعد بيانات مركزية ويجب أن تمر عبر العديد من الوسطاء ، كل منها يجعل الاتصال أقل أمانًا. في الوقت نفسه ، لا توجد شفافية في مثل هذا النظام ، ويعتمد أمن البيانات على قوة أضعف "رابط" في سلسلة اتصالات الإنترنت ، على سبيل المثال ، على حماية الهاتف المحمول للمدير المالي للشركة ، وهو من السهل على الهاكر الاختراق.

النتيجة الأخرى للمركزية هي التأثير التعاقبي. عندما تواجه شركة مالية كبيرة اضطرابًا رقميًا ، يكون هناك تأثير سلبي متتالي ، وفقًا لتقرير صادر عن بنك الاحتياطي الفيدرالي في نيويورك . هذا يعني أن خرق بنك كبير عادة ما يؤدي إلى تكاليف مباشرة لذلك البنك وتداعيات على الأطراف المقابلة في القطاع المالي والاقتصاد الحقيقي (العملاء ، والمقاولون ، والشركاء ، وما إلى ذلك).

وبالتالي ، يمكن القول أنه بالنسبة للقطاع المالي ، فإن الأمن هو أكثر من الحماية ضد فشل واحد. هذا لمنع تأثير الدومينو السلبي الذي يمكن أن يحدث بسبب خلل واحد.

حل Blockchain . يمكن أن يؤدي دمج blockchain في الخدمات المالية إلى تحقيق الشفافية والأمان في نفس الوقت. في الوقت نفسه ، بناءً على blockchain ، من الممكن إنشاء منصة واحدة مفتوحة محايدة لتخزين ونقل البيانات المالية ، والتي سيكون لها المزايا التالية:

• الثبات . نظرًا لأنه لا يمكن تغيير البيانات الموجودة في blockchain أو حذفها ، فإن هذا يضمن أن جميع المعلومات المالية دقيقة وأصلية ومحمية من التزوير أو التدمير التافه.
• الخصوصية . عادة ما تكون بيانات المعاملة (التاريخ ، المبلغ ، الأطراف) في شبكات blockchain عامة ، مما يسمح لك بالتحقق من رصيد الحساب والتأكد من أنه لم يتفاعل مع حسابات المتسللين أو الأشخاص الخاضعين للعقوبات. ومع ذلك ، في الوقت نفسه ، لا يمكن لأحد معرفة من يملك حساب العملة المشفرة هذا أو ذاك ، لأن blockchain ببساطة لا يطلب هذه المعلومات ولا يخزنها.
• إثبات المعرفة الصفرية . بلوكتشين قادرة على دعم تكنولوجيا المعرفة الصفرية. يتيح لك ذلك التحقق من البيانات المالية دون الكشف عن المعلومات ، مما يزيد من أمان المعاملات المالية. وفقًا لأبحاث IBM ، فإن الشركات التي طبقت تقنية عدم الثقة في حساباتها تتكبد ما متوسطه مليون دولار أقل في تكاليف القرصنة (أي ليس 4.35 مليون دولار ، ولكن 3.35 مليون دولار).

ومن الأمثلة الصارخة على مثل هذه المنصة شبكة المعلومات بين البنوك (IIN). هذا هو التناظرية لـ SWIFT استنادًا إلى Quorum blockchain ، الذي أطلقه اتحاد JPMorgan Chase في عام 2017 لضمان شفافية وأمن العمليات المصرفية. تضم IIN الآن أكثر من 25 بنكًا رائدًا في العالم (بما في ذلك Deutsche Bank) وأكثر من 400 مؤسسة مالية كبيرة واتحادات في 38 دولة.

مثال آخر على استخدام blockchain لضمان الأمن السيبراني للخدمات المالية هو مشروع Shinhan Bank. في عام 2019 ، بدأ أكبر بنك كوري جنوبي ، جنبًا إلى جنب مع بدء تشغيل blockchain Ground X (شركة تابعة لعملاق الإنترنت الكوري الجنوبي Kakao) ومطور blockchain Hexlant ، في إنشاء نظام إدارة مفتاح عام للخدمات المصرفية لبنك Shinhan.

تهدف جميع عمليات تكامل blockchain الأخرى تقريبًا في القطاع المصرفي والمالي إلى ضمان الأمن بطريقة أو بأخرى.

مصادقة المستخدم

مشكلة . نحن نثق في البنوك والمؤسسات المالية لحماية هوياتنا (أرقام الهاتف والضمان الاجتماعي ومعلومات جواز السفر والقياسات الحيوية والحسابات المصرفية والعناوين) مع توقع أنها ستبقيها خاصة ومحمية من المتسللين. لكن ، للأسف ، غالبًا ما تكون رغباتنا غير مبررة. لذلك ، في عام 2021 وحده ، أبلغ أكثر من 2.8 مليون مستخدم عن حالات احتيال ، بما في ذلك سرقة معلومات ائتمانية ومصرفية ، بلغت الخسائر الناتجة عنها 5.8 مليار دولار.

المشاكل الرئيسية هنا هي: المركزية والازدواجية المتعددة لبيانات التعريف. تخلق المركزية مخاطر لأن تخزين البيانات الحساسة في نظام واحد يسمح للقراصنة بالحصول على هذه البيانات عن طريق اقتحام برنامج أو خادم واحد فقط. بينما من أجل اختراق شبكة blockchain ، فإنك تحتاج إلى الوصول إلى 51٪ من جميع عقد الشبكة.

تكرار الهوية هو عندما تقوم بالتسجيل في خدمات متعددة (Twitter ، و Netflix ، و Spotify ، والخدمات المصرفية عبر الإنترنت) يطلب كل منها هويتك وتخزينها على خوادمهم. هذا يخلق مخاطر أمنية لسببين. أولاً ، كلما زاد عدد الأماكن التي يتم فيها تخزين البيانات ، زادت مخاطر تسرب البيانات. ثانيًا ، يمكن للتسرب في مكان ما أن يخلق فرصة لاختراق الخدمات الأخرى ، على سبيل المثال ، يمكنك اختراق البريد الإلكتروني للمستخدم والوصول إلى حساب Facebook من خلاله ، ثم يمكنك الوصول إلى الهاتف ثم إلى أحد البنوك حساب ولكن هذا مخطط معقد للغاية ، وعادة ما يكون كافيًا لاختراق البريد الإلكتروني.

 حل Blockchain . تم تلقي التأكيد الأكثر أهمية لآفاق استخدام تقنيات blockchain في القطاع المالي في المنتدى الاقتصادي العالمي 2018 في دافوس. على وجه الخصوص ، أظهر المؤتمر أن القطاع المالي يمكن أن يستهل حقبة جديدة من الهوية الرقمية باستخدام آليات blockchain اللامركزية لحماية البيانات الهامة.

خير مثال على مثل هذا المشروع ION (شبكة تراكب الهوية). إنها خدمة تعتمد على Bitcoin blockchain التي أطلقتها Microsoft في يونيو 2020. هدفه هو توفير تعريف لامركزي بسيط ( DID ) لهوية المستخدم بشيء مثل بصمة الإصبع أو Face-ID.

تعمل منصة ION على النحو التالي:

1. ينشئ المستخدم ملفًا شخصيًا في ION ببيانات شخصية (بيانات جواز السفر ، رخصة القيادة ، رقم بوليصة التأمين ، العنوان ، إلخ) ثم يربطهم بالمعلمات البيومترية (بصمة الإصبع أو الوجه أو كلمة المرور الصوتية أو شبكية العين أو حتى تسلسل الحمض النووي).
2. تقوم منصة ION بتعيين رقم تعريف فريد لملف تعريف المستخدم هذا ، والذي يمكن استخدامه للتحقق من الهوية على الإنترنت ، مثل التسجيل في أحد البنوك أو Facebook.
3. عندما تحتاج بعض الخدمات الخارجية إلى التحقق من هوية المستخدم ، فإنها تستخدم معرفها في ION.

تكمن خصوصية هذا النهج في أن المستخدمين يحتاجون إلى إنشاء ملف تعريف مرة واحدة فقط في شبكة ION ومن ثم يمكنهم استخدامه للمصادقة على جميع الخدمات الأخرى. وبدون مخاطر أمنية والكشف عن سرية البيانات. سيتم تخزين البيانات السرية فقط على شبكة ION ، بينما سيتم ربط التعريف في الخدمات الأخرى بمعرف شبكة ION.

بالإضافة إلى ION ، يتم تقديم هوية blockchain أيضًا بواسطة IBM و Blockchains و Cambridge Blockchain و Tradle و ID2020 و Civic ومئات الشركات الأخرى.

القروض المشتركة

مشكلة . نحن نتحدث عن القروض التي يتم تقديمها للمقترضين من قبل اثنين على الأقل من المقرضين (المجمعين). نظرًا لحقيقة أن أكثر من ثلاثة أطراف يشاركون في هذه العملية (عادةً 10 أو أكثر) ، فإن إصدار مثل هذه القروض ، كقاعدة عامة ، يستغرق وقتًا طويلاً جدًا ، حيث يجب على القائمين بجمع البيانات دراسة تفاصيل المقترض ثم إجراء قرار عام بشأن تقديم الأموال له أم لا ، وبأي حجم وبأي شروط (المدة ، الفائدة ، إلخ).

حل Blockchain . يمكن أن يؤدي إدخال blockchain في صناعة الإقراض إلى تغييره بشكل كبير. ستوفر قاعدة البيانات الموزعة غير القابلة للتغيير والمتاحة للجمهور بيانات مالية تاريخية عن المقترض وتساعد في إنشاء تصنيف ائتماني جديد ومفتوح وموثوق به لكل مشارك. في حين أن العقود الذكية ستعمل على أتمتة العمليات المرتبطة بمعالجة الطلب ، وتجميع التقديرات (بناءً على البيانات الإحصائية) ، وجمع الأموال من المقرضين ، وإصدارها للمقترض ، ثم قبول المدفوعات على القروض وتوزيعها تلقائيًا بين القائمين المشتركين.

تم إصدار أول قرض من هذا النوع على blockchain في نوفمبر 2018. ثم أصدرت BBVA الإسبانية (Banco Bilbao Vizcaya Argentaria) و MUFG اليابانية (Mitsubishi UFJ Financial Group) و BNP Paribas الفرنسية 150 مليون دولار لشركة Red Electrica الإسبانية. وبحسب الطرفين ، استغرقت العملية برمتها 40 ساعة.

الآن يتم إصدار القروض المجمعة باستخدام تقنيات blockchain طوال الوقت ، وليس فقط من قبل البنوك والمؤسسات المالية الكبيرة. عادة ، يجتمع المستخدمون أيضًا لإقراض الأموال للمستخدمين الآخرين من خلال شركات blockchain الناشئة مثل MakerDAO و Aave و Euler و Compound وما إلى ذلك.

أتمتة العمليات

مشكلة . هناك الكثير من العمليات النموذجية في الصناعة المالية التي تتم معالجتها يدويًا ، من ملء الطلبات المختلفة إلى فحص الأطراف المقابلة غير المرغوب فيها ، مثل تلك الخاضعة للعقوبات و / أو التواجد في قوائم رعاة الإرهاب. وفقًا لمسح أجرته RiskScreen ، على الرغم من الارتفاع في التشغيل الآلي ، لا يزال 8 من أصل 10 موظفين في الشركات المالية والبنوك يقضون الكثير من الوقت في العمليات اليدوية.

"لا تهدر العمليات اليدوية وقت الموظف الثمين وتؤدي إلى تفاقم تجارب العملاء السلبية فحسب ، بل إنها تقلل أيضًا بشكل كبير من الوقت لتوليد إيرادات من الأعمال التجارية الجديدة والقائمة. كما أنها تزيد من مخاطر الخطأ البشري ويمكن أن تؤدي إلى غرامات تنظيمية وإلحاق أضرار جسيمة بالسمعة" قال ستيفن بلات ، الرئيس التنفيذي لشركة RiskScreen والمؤسس المشارك لجمعية الامتثال الدولية.

حل Blockchain . يمكن للعقود الذكية أن تقضي على المهمة المعقدة المتمثلة في حفظ السجلات ، وملء النماذج المختلفة ، ومعالجة الفواتير ، وإجراء المدفوعات المالية ، وحتى تسوية المطالبات. تسمح طبيعتها بتقليص مثل هذه العمليات إلى خوارزميات آلية ذاتية التنفيذ تعمل على أساس شبكة Ethereum blockchain أو Binance Smart Chain أو Solana أو Polkadot.

أبسط مثال على ذلك هو عمليات تبادل العملات المشفرة اللامركزية المبنية على صانع السوق الآلي (AMM) مثل Uniswap و PancakeSwap و Curve و Balancer. يمكن لهذه المنصات معالجة المعاملات عبر العملات تلقائيًا لمئات الآلاف من المستخدمين - بشكل آمن وسري وبسرعة فورية تقريبًا.

مثال آخر هو Uulala. تستخدم هذه الشركة الناشئة العقود الذكية لأتمتة مدفوعات الفواتير ، واتفاقيات الائتمان الأصغر والقروض الصغيرة في الأمريكتين. بالإضافة إلى Uulala ، يمكن أيضًا تمييز Black و Lemonade و Teambrella و RiskBazaar - فهذه هي الشركات الناشئة التي تستخدم العقود الذكية والشبكات العصبية لأتمتة خدمات التأمين.

الكلمات الأخيرة

إذا كانت لديك أي أسئلة حول هذا الموضوع أو تخطط لإطلاق مشروع blockchain الخاص بك في القطاع المالي ، فيرجى الاتصال بنا على + 1-206-785-16-88 أو عبر البريد الإلكتروني [email protected]. سوف يجيب مستشارونا على جميع أسئلتك ويخبروك من أين تبدأ.