Як Створити Платформу P2P Кредитування
Відповідно до за оцінками консалтингової компанії PwC, галузь P2P-кредитування зросте до 150 мільярдів доларів США до 2025 року. У цій статті ви дізнаєтеся, як отримати частку цього швидкозростаючого ринку, створивши власний аналог платформа однорангового кредитування.
Без посередників процентна ставка нижча, а прибуток інвестора більший. Справа в тому, що утримувати банк – дороге задоволення. Необхідно орендувати або придбати приміщення, персонал, придбати комп'ютерну техніку та спеціальне програмне забезпечення. І дотримуйтесь усіх правил безпеки.
Помножте ці витрати на кілька відділень, і ви зрозумієте, чому в одному і тому ж банку кредитна ставка може бути на рівні 10%, а депозитна – 2%. Банк з'їдає більшу частину прибутку інвесторів.
При одноранговому кредитуванні не потрібно брати до уваги вартість банківської нерухомості, зарплати персоналу і дороге обладнання. Тому ставка по кредиту може бути на рівні 10%, а вигода для інвестора – 8%. Решта 2% покинуть платформу P2P.
Таке кредитування працює досить просто:
1. Люди реєструються на платформі P2P як позичальник або кредитор (інвестор).
2. Позичальник подає заявку на отримання кредиту із зазначенням суми, умов кредиту та короткої інформації про себе.
3. Платформа оцінює ризик, визначає кредитний рейтинг і встановлює відповідну процентну ставку. Це робиться за допомогою оракулів (людей або організацій, найнятих ззовні) та/або спеціальних алгоритмів.
4. Додаток переходить до загального пулу, який переглядають кредитори.
5. Якщо умови позики підходять комусь із кредиторів, укладається договір позики.
Єдина складність — сама платформа P2P. Сайт повинен бути зручним, надійним, безпечним і підтримувати велику кількість мов (це збільшить охоплення аудиторії). Створити таку платформу складно, але якщо підійти до цього з розумом, у вас будуть всі шанси на успіх.
Крок 1. Виберіть форму реєстрації бізнесу
При виборі форми реєстрації юридичної особи слід враховувати такі моменти:
- Реєстрація як корпорації або товариства з обмеженою відповідальністю захистить від кредиторів у разі банкрутства чи форс-мажорних обставин.
- Корпорації пред'являють значно більше вимог, ніж ТОВ, в тому числі вимоги до бухгалтерського обліку та податкової звітності. Крім того, корпорації повинні проводити збори акціонерів через регулярні проміжки часу.
- Різні форми реєстрації передбачають різні податкові статуси, але ТОВ може сплачувати податки як ТОВ або як корпорація.
- Корпорація зобов'язана розподіляти прибутки і збитки відповідно до частки власності кожного учасника. У ТОВ розподіл відбувається згідно з операційним договором, умови якого визначаються учасниками товариства.
Крок 2. Зареєструйте назву компанії
Зазвичай компанія (торгова марка) повинна бути зареєстрована в державі, в якій буде працювати бізнес. Для платформ P2P це головний офіс. На цьому етапі потрібно врахувати такі моменти:
- Назва має бути вільною, що можна перевірити на веб-сайт Управління патентів і торгових марок США.
- Назва бренду не обов'язково збігається з ім'ям домену.
- Правила реєстрації можуть сильно відрізнятися залежно від штату.
- Бажано, щоб з назви компанії люди могли зрозуміти сферу діяльності та реєстраційну форму (це обов'язково). Наприклад, P2P Lending, Inc., якщо це корпорація, або P2P Lending, LLC, якщо це товариство з обмеженою відповідальністю.
Крок 3: Зареєструйте домен платформи
Домен – це адреса вашого сайту. Він не повинен бути дуже довгим і легким для читання. Скорочення вітаються, якщо це скорочена назва бренду. Важливими моментами на цьому етапі є:
- Домен, як і назва компанії, має бути унікальним. Перевірити, вільний домен чи ні, можна на багатьох сайтах, які легко знайти за допомогою Google.
- Для реєстрації домену потрібні гроші. Як правило, це невеликі суми - до $20, але можуть бути винятки в залежності від доменної зони - $100 і більше.
- При реєстрації домену ви не отримуєте його у власність, а орендуєте.
Крок 4: Створіть команду
Це головний фактор успіху будь-якого проекту, тому до вибору команди потрібно підходити з усією серйозністю. Для цього дотримуйтеся наступних рекомендацій:
- Персонал має бути укомплектований людьми, які знають, як керувати веб-сайтом, і є експертами з фінансів, фінансового права, маркетингу чи реклами.
– Крім того, потрібні люди з досвідом роботи в банківській сфері, які розуміють, як будувати кредитний бізнес і оцінювати кредитні ризики.
– Потрібно брати на роботу людей з довгостроковою орієнтацією, тобто відразу пропонувати довгострокові контракти та соціальні пакети з накопиченням бонусів.
По можливості краще переманити співробітників з інших компаній, бажано успішних. Такі люди мають досвід, необхідні навички та розуміння завдання. Крім того, так ви хоч трохи, але похитнете позиції конкурентів.
Крок 5: Зберіть гроші для стартового капіталу
Крім наповнення сайту та інших операційних витрат на старті вам знадобляться гроші для видачі перших кредитів. Не чекайте, що P2P інвестори відразу прийдуть на ваш сайт. Збирати гроші можна такими способами:
- Первинна пропозиція монет (ICO / STO). Ви можете створити криптовалюту, які принесуть дивіденди або зменшать комісію.
- Залучення венчурного капіталу. Для цього вам потрібно скласти детальний бізнес-план і звернутися до бізнес-ангелів – людей, які інвестувати багато грошей в обмін на частку в бізнесі.
- Банківський кредит. Потрібна тверда застава.
Розмір стартового капіталу залежить від вартості розробки платформи, розміру команди та маркетингової стратегії. Ціна створення майданчика для P2P-кредитування коливається в районі $10-200 тис. Стільки ж знадобиться на маркетингове просування, якщо ви використовуєте баунті кампанії – трохи менше.
Крок 6: Розробіть платформу P2P
Платформу можна створити з нуля, найнявши команду програмістів блокчейну або аутсорсинг розробки. Однак краще використовувати такі рішення, як White Label — готові до використання продукти, які можна налаштувати. Використовуючи White Label, важливо пам’ятати такі речі:
- Це приклади рішень, які не підходять для унікальних кредитних продуктів. White Label може інтегрувати ваші власні кредитні сценарії, але для цього потрібно найняти відповідних спеціалістів.
- Краще використовувати платформу white label з відкритим кодом. Такі продукти містять менше помилок і їм більше довіряють користувачі.
Термін розробки P2P платформи з нуля становить від 4 до 12 місяців. З White Label цей час можна скоротити втричі. Вартість також знизиться.
Крок 7: Створіть веб-портал
При створенні сайту для однорангового кредитування важливо враховувати такі моменти:
- Портал повинен бути інтегрований з максимальною кількістю платіжних шлюзів.
- Інтерфейс сайту повинен бути інтуїтивно зрозумілим і підтримувати кілька основних мов.
- Деякі White Label включають базовий дизайн веб-сайту. Використовуйте його тільки як чернетку. Дизайн вашого сайту повинен бути унікальним і впізнаваним.
Крок 8: Тестування сайту та платформи
Кожен сценарій використання спеціальної платформи потрібно протестувати та переконатися, що все працює належним чином. В даному випадку найбільшу увагу слід звернути на:
- Безпека. З'єднання з користувачем і платіжні шлюзи повинні бути зашифровані, особисті дані приховані за сімома печатками, а фінансові шлюзи закриті на 1000 і 1 замок.
- Юзабіліті. Користувач при першому переході на сайт повинен розуміти, як зареєструватися, оформити кредит або інвестувати гроші.
- Продуктивність. Ви можете дізнатися швидкість завантаження сайту на різних пристроях за допомогою служба PageSpeed Insights. Існують також інструменти для покращення продуктивності порталу.
Крок 9: Запуск платформи
Перед запуском сайту необхідно провести маркетингову кампанію, запропонувавши першим користувачам - позичальникам та інвесторам - знижки, нижчі (або вищі для інвесторів) процентні ставки, більш лояльні умови видачі кредиту тощо. Але потрібно пам'ятати про:
- Шахраї, які хочуть взяти кредит і зникнути. Таких людей на старті багато, оскільки є ймовірність знайти лазівки в алгоритмі оцінки ризиків або ідентифікації користувача.
- Хакери, які можуть запускати фішингові ресурси, намагаються зламати веб-сайт або здійснити DDoS-атаку (за замовленням конкурентів).
Крок 10: Запуск служби технічної підтримки
Незважаючи на всі запобіжні заходи, тестування та налагодження, платформа після запуску майже гарантовано міститиме помилки та баги. І швидше за все, виявити їх будуть не штатні фахівці, а користувачі. Тому важливо швидко запустити службу підтримки, яка буде працювати з максимальним навантаженням в перші кілька місяців.
Завдяки цьому вдасться:
- Ловіть і знищуйте більшість помилок і помилок.
- Зрозумійте, чого було упущено на момент розробки, і миттєво додайте відсутні функції, елементи або інструкції.
- Отримувати відгуки від користувачів і розуміти, що потрібно вдосконалити, щоб зробити платформу більш зручною і зрозумілою.
Найміть адвоката. Ринок кредитування дуже зарегульований, тому наявність юриста в державі є обов'язковою умовою для роботи будь-якої організації, яка займається бізнесом у цьому сегменті. Вам потрібно найняти адвоката, перш ніж:
- складати типові кредитні договори;
- підписати перший кредитний та/або інвестиційний договір.
Робота з банківськими професіоналами. Команда стартапу повинна мати хоча б одну людину з освітою та досвідом роботи в банківській сфері. Це необхідно для забезпечення актуальності кредитних продуктів і відповідності процедур галузевим стандартам. Зокрема, необхідно забезпечити дотримання Закону про електронний переказ коштів, Закону про приватну кредитну звітність та Закону про банківську таємницю.
Встановіть антидискримінаційну політику. Федеральне законодавство про споживчий кредит забороняє використання дискримінаційної практики кредитування (не всі, є винятки).
Слід також пам’ятати про непряму дискримінацію, коли нібито нейтральні на папері критерії відбору позичальників на практиці ставлять представників певної групи людей у невигідне становище порівняно з іншими групами.
Укладіть комплексний кредитний договір. Договір повинен відповідати Закону «Правда в кредитуванні», який встановлює єдині способи розкриття умов кредитування:
- Усі умови мають бути викладені та розкриті словами, зрозумілими всім сторонам угоди. Приклади включають традиційні банківські кредитні договори.
- Договір повинен містити не тільки умови кредитування, а й штрафи, прострочення, часткові платежі або відмову (неможливість) погашати кредит.
Пам'ятайте місцеві та міжнародні закони. У деяких штатах можуть існувати додаткові вимоги до організацій, які займаються одноранговим кредитуванням. Міжнародні закони в основному спрямовані на боротьбу з відмиванням грошей і фінансуванням тероризму, іноді з виведенням грошей в офшорних зонах.
Пам’ятайте про закони про криптовалюту. Якщо ви зібрали гроші за допомогою ICO, вам потрібно зареєструватися в SEC. Якщо цифрові активи використовуються тільки як засіб платежу, потрібно пам'ятати, що зростання котирувань криптовалюти може призвести до формування інвестиційного доходу, з якого потрібно платити податки.
Платформа з відкритим кодом Zidisha. Платформа з відкритим кодом, яка спеціалізується на видачі мікропозик підприємствам у країнах, що розвиваються.
Рішення Cloud Lending. Він пропонує управління інвесторами, інтеграцію бюро кредитних історій і поділ кредиту. Програмне забезпечення Cloud Lending Solution також допоможе з бек-офісними процесами (створення, андеррайтинг, фінансування та обслуговування ринкових позик).
Програмне забезпечення для кредитування Agriya. Компанія веб-розробки з головним офісом в Індії. Спеціалізується на програмному забезпеченні для p2p-кредитування та інших типах платформ краудфандингу.
Стратегічні інформаційні технології. Включає кілька програмних продуктів, які можна інтегрувати в кредитну платформу: роздрібне банківське програмне забезпечення, інструменти кредитування, стягнення боргів та інвестиційні функції.
Медістон. Дозволяє налаштовувати власну кредитну модель, проводити зворотні аукціони, а також автоматизувати кредитування або ставки.
МояАзимія. Пропонує інтеграцію платежів, управління кредитами, звітність тощо. Відрізняється наявністю простих і наочних відеоуроків зі створення однорангових кредитних платформ.
Долина натовпу. Платформа для створення сайтів P2P-кредитування з «білою міткою». Програмне забезпечення включає настроюваний модуль для видачі кредитів, форми заявок, функції електронного підпису, алгоритми зіставлення позичальників і кредиторів та багато іншого.
Вартість розробки платформи кредитування залежить від типу та набору функцій. Невеликий веб-сайт з інформаційною панеллю коштуватиме від 20 000 доларів. Більш складні платформи з системою ескроу та взаємодією між користувачами можуть збільшити вартість до $60 000 - $80 000.
