Comment Créer une Application de Prêt Entre Particuliers
Selon les estimations du cabinet de conseil PwC, le secteur des prêts P2P atteindra 150 milliards de dollars d'ici 2025. Dans cet article, vous apprendrez comment obtenir une part de ce marché en pleine croissance en construisant votre propre plateforme de prêt entre particuliers.
Sans intermédiaires, le taux d'intérêt est plus bas et le profit de l'investisseur est plus élevé. Le fait est que maintenir une banque est un plaisir coûteux. Il est nécessaire de louer ou d'acheter des locaux, du personnel, d'acheter du matériel informatique et des logiciels spéciaux. Et de suivre toutes les règles de sécurité.
Multipliez ces dépenses par plusieurs succursales et vous comprendrez pourquoi dans la même banque, le taux de crédit peut être de 10% et le taux de dépôt de 2%. La banque engloutit la plupart des bénéfices des investisseurs.
Dans le prêt entre particuliers, il n'est pas nécessaire de prendre en compte le coût de l'immobilier bancaire, les salaires du personnel et les équipements coûteux. Par conséquent, le taux de prêt peut être de 10% et l'avantage de l'investisseur de 8%. Les 2% restants quitteront la plateforme P2P.
Ce type de prêt fonctionne de manière simple:
1. Les personnes s'inscrivent sur la plateforme P2P en tant qu'emprunteur ou prêteur (investisseur).
2. L'emprunteur soumet une demande de prêt en précisant le montant, les conditions du prêt et de brèves informations sur lui-même.
3. La plateforme évalue le risque, détermine la cote de crédit et fixe le taux d'intérêt approprié. Cela se fait par des oracles (des personnes ou des organisations embauchées de l'extérieur) et/ou des algorithmes spéciaux.
4. La demande est envoyée au pool total que les prêteurs consultent.
5. Si les conditions du prêt conviennent à l'un des prêteurs, un accord de prêt est conclu.
La seule difficulté réside dans la plateforme P2P elle-même. Le site doit être confortable, fiable, sécurisé et prendre en charge un grand nombre de langues (cela augmentera la portée du public). Il est difficile de créer une telle plateforme, mais si vous l'abordez judicieusement, vous aurez toutes les chances de réussir.
Étape 2: Enregistrer le nom de la société
En règle générale, une entreprise (marque déposée) doit être enregistrée dans l'État dans lequel l'entreprise exercera ses activités. Pour les plateformes P2P, il s'agit du siège social. À ce stade, vous devez prendre en compte les points suivants:
- Le nom doit être libre, ce qui peut être vérifié sur le site Web de l'Office américain des brevets et des marques.
- Le nom de la marque ne doit pas nécessairement correspondre au nom de domaine.
- Les règles d'enregistrement peuvent varier considérablement selon les États.
- Il est souhaitable que le nom de l'entreprise permette aux personnes de comprendre le champ d'activité et le formulaire d'enregistrement (ceci est obligatoire). Par exemple, P2P Lending, Inc., s'il s'agit d'une société, ou P2P Lending, LLC, s'il s'agit d'une société à responsabilité limitée.
Étape 3: Enregistrer le domaine de la plateforme
Le domaine est l'adresse de votre site Web. Il ne doit pas être très long et facile à lire. Les abréviations sont les bienvenues s'il s'agit d'un nom abrégé de la marque. Les points importants à ce stade sont:
- Le domaine, ainsi que le nom de l'entreprise, doivent être uniques. Vérifiez si un domaine est gratuit ou non sur de nombreux sites faciles à trouver à l'aide de Google.
- L'enregistrement d'un domaine nécessite de l'argent. En règle générale, il s'agit de petites sommes - jusqu'à 20$, mais il peut y avoir des exceptions en fonction de la zone du domaine - 100$ ou plus.
- Lors de l'enregistrement d'un domaine, vous ne l'obtenez pas dans la propriété, mais vous le louez.
Étape 4: Créer une équipe
C'est le principal facteur de réussite de tout projet, le choix de l'équipe doit donc être abordé avec le plus grand sérieux. Pour ce faire, suivez ces recommandations:
- Le personnel doit être composé de personnes qui savent comment gérer un site Web et qui sont des experts en finance, en droit financier, en marketing ou en publicité.
- De plus, nous avons besoin de personnes expérimentées dans le secteur bancaire qui comprennent comment créer une entreprise de crédit et évaluer les risques de crédit.
- Vous devez embaucher des personnes ayant une vision à long terme, c'est-à-dire proposer immédiatement des contrats à long terme et des packages sociaux avec des bonus cumulatifs.
Si possible, il est préférable d'attirer des employés d'autres entreprises, de préférence prospères. Ces personnes ont l'expérience, les compétences nécessaires et la compréhension de la tâche. De plus, vous ébranlerez un peu la position des concurrents.
Étape 5: Récolter des fonds pour le capital de démarrage
En plus du contenu du site et des autres dépenses d'exploitation au début, vous aurez besoin d'argent pour émettre les premiers prêts. Ne vous attendez pas à ce que les investisseurs P2P viennent immédiatement sur votre site. Vous pouvez collecter de l'argent des manières suivantes:
- Offre de pièces primaires (ICO / STO). Vous pouvez créer des jetons qui apporteront des bénéfices de dividendes ou réduiront les commissions.
- Attirer du capital-risque. Pour ce faire, vous devez établir un business plan détaillé et contacter des business angels - des personnes qui investissent beaucoup d'argent en échange d'une part dans l'entreprise.
- Prêt bancaire. Besoin d'un engagement solide.
Le montant du capital de démarrage dépend du coût de développement de la plateforme, de la taille de l'équipe et de la stratégie marketing. Le prix de création d'une plateforme de prêt P2P fluctue entre 10 000 et 200 000$. Il faudra le même montant pour la promotion marketing, si vous utilisez des campagnes de primes - un peu moins.
Étape 6: développer une plateforme P2P
La plateforme peut être créée à partir de zéro en embauchant une équipe de programmation blockchain ou en externalisant le développement. Cependant, il est préférable d'utiliser des solutions comme White Label, des produits prêts à l'emploi qui peuvent être personnalisés. Lorsque vous utilisez White Label, il est important de garder à l'esprit les éléments suivants:
- Ce sont des exemples de solutions qui ne conviennent pas à des produits de crédit uniques. White Label peut intégrer vos propres scénarios de crédit, mais cela nécessitera l'embauche de spécialistes appropriés.
- Il est préférable d'utiliser une plateforme de marque blanche open source. Ces produits contiennent moins d'erreurs et sont plus fiables pour les utilisateurs.
Le temps de développement de la plateforme P2P à partir de zéro est de 4 à 12 mois. Avec White Label, ce temps peut être réduit de trois. Le coût diminuera également.
Étape 7: Créer un portail Web
Lors de la création d'un site de prêt entre pairs, il est important de prendre en compte les points suivants:
- Le portail doit être intégré au plus grand nombre de passerelles de paiement.
- L'interface du site doit être intuitive et prendre en charge plusieurs langues principales.
- Certaines marques blanches incluent une conception de site Web de base. Utilisez-la uniquement comme brouillon. La conception de votre site doit être unique et reconnaissable.
Étape 8: tester le site et la plateforme
Chaque scénario d'utilisation de la plateforme personnalisée doit être testé et s'assurer que tout fonctionne comme il se doit. Dans ce cas, il convient d'accorder la plus grande attention à:
- La sécurité. La connexion avec l'utilisateur et les passerelles de paiement doivent être cryptées, les données personnelles sont cachées derrière sept sceaux et les passerelles financières sont fermées pendant 1 000 et 1 verrou.
- La convivialité. L'utilisateur doit comprendre, lors de sa première transition vers le site, comment s'inscrire, demander un prêt ou investir de l'argent.
- Les performances. Vous pouvez connaître la vitesse de chargement d'un site sur différents appareils à l'aide du service PageSpeed Insights. Il existe également des outils permettant d'améliorer les performances du portail.
Étape 9: Lancement de la plateforme
Avant de lancer le site, vous devez mener une campagne marketing, en proposant aux premiers utilisateurs - emprunteurs et investisseurs - des remises, des taux d'intérêt plus bas (ou plus élevés pour les investisseurs), des conditions plus loyales pour l'octroi d'un prêt, etc. Mais vous devez vous souvenir de:
- Les escrocs qui veulent obtenir un prêt et disparaître. Il y a beaucoup de ces personnes au début, car il y a une chance de trouver des failles dans l'évaluation des risques ou l'algorithme d'identification des utilisateurs.
- Les pirates informatiques qui peuvent lancer des ressources de phishing, essayer de pirater un site Web ou lancer une attaque DDoS (commandée par des concurrents).
Étape 10: Démarrage du service d'assistance technique
Malgré toutes les précautions, les tests et le débogage, la plateforme après le lancement contiendra presque à coup sûr des erreurs et des bugs. Et très probablement, ils ne seront pas détectés par des spécialistes à temps plein, mais par les utilisateurs. Il est donc important de démarrer rapidement un service d'assistance qui fonctionnera avec la charge maximale dans les premiers mois.
Grâce à cela, vous réussirez à:
- Détecter et détruire la plupart des erreurs et des bugs.
- Comprendre ce qui a été manqué au moment du développement et ajouter rapidement les fonctionnalités, éléments ou instructions manquants.
- Obtenir les commentaires des utilisateurs et comprendre ce qui doit être amélioré pour rendre la plateforme plus pratique et compréhensible.
Travailler avec des professionnels du secteur bancaire. Une équipe de démarrage doit avoir au moins une personne ayant une formation et une expérience dans le secteur bancaire. Il est nécessaire de garantir la pertinence des produits de crédit et la conformité des procédures aux normes du secteur. Il est notamment nécessaire de veiller au respect de la loi sur le transfert électronique de fonds, de la loi sur les rapports de crédit privés et de la loi sur les secrets bancaires.
Établir une politique anti-discrimination. Les lois fédérales sur le crédit à la consommation interdisent le recours à des pratiques de prêt discriminatoires (pas toutes, il existe des exceptions).
Il faut également être conscient de la discrimination indirecte, lorsque des critères apparemment neutres sur le papier pour sélectionner les emprunteurs désavantagent en pratique les représentants d'un certain groupe de personnes par rapport à d'autres groupes.
Rédigez un contrat de prêt complet. Le contrat doit être conforme à la loi sur la « vérité dans les prêts », qui établit des méthodes uniformes de divulgation des conditions de crédit:
- Toutes les conditions doivent être énoncées et divulguées dans des termes que toutes les parties à la transaction comprendront. Les exemples incluent les contrats de crédit bancaire traditionnels.
- Le contrat doit contenir non seulement les conditions de crédit, mais aussi les amendes, les frais de retard, les paiements partiels ou le refus (impossibilité) de rembourser le prêt.
N'oubliez pas les lois locales et internationales. Dans certains États, des exigences supplémentaires peuvent s'appliquer aux organisations qui pratiquent le prêt entre particuliers. Les lois internationales visent principalement à lutter contre le blanchiment d'argent et le financement du terrorisme, avec parfois le retrait d'argent dans des zones offshore.
N'oubliez pas les lois sur les crypto-monnaies. Si vous avez levé des fonds avec ICO, vous devez vous inscrire auprès de la SEC. Si les actifs numériques ne sont utilisés que comme moyen de paiement, vous devez vous rappeler que la croissance des cotations de crypto-monnaies peut conduire à la formation de revenus d'investissement, sur lesquels vous devez payer des impôts.
Plateforme Open Source de Zidisha. Une plateforme open source spécialisée dans l'octroi de microcrédits aux entreprises des pays en développement.
Cloud Lending Solutions. Elle propose la gestion des investisseurs, l'intégration des bureaux de crédit et le fractionnement des prêts. Le logiciel Cloud Lending Solution aidera également aux processus de back-office (création, souscription, financement et gestion des prêts du marché).
Logiciel de prêt d'Agriya. Société de développement Web dont le siège social est en Inde. Spécialisé dans les logiciels de prêt P2P et d'autres types de plateformes de financement participatif.
Technologies de l'information stratégique. Comprend plusieurs produits logiciels pouvant être intégrés à la plateforme de prêt: logiciel de banque de détail, outils de prêt, fonctionnalités de recouvrement de créances et d'investissement.
Madiston. Vous permet de personnaliser votre propre modèle de crédit, de mener des enchères inversées, ainsi que d'automatiser les prêts ou les enchères.
MyAzimia. Offre l'intégration des paiements, la gestion du crédit, le reporting, etc. Il se distingue par la présence de didacticiels vidéo simples et visuels sur la création de plateformes de crédit peer-to-peer.
Crowd Valley. Plateforme de création de sites de crédit P2P en « marque blanche ». Le logiciel comprend un module personnalisable pour l'émission de prêts, des formulaires de demande, des fonctions de signature électronique, des algorithmes de mise en correspondance pour les emprunteurs et les prêteurs, et bien plus encore.
