Внедрение Блокчейна в Финансовые Услуги

Блокчейн разработан специально для финансовых транзакций, поэтому не удивительно, что финансовая индустрия является сектором, наиболее интенсивно использующим технологию блокчейна. От трансграничных переводов и страхования до клиринга и управления идентификацией — блокчейн делает финансовые услуги более дешевыми, простыми, прозрачными, безопасными и доступными. Здесь мы собрали пять самых ярких кейсов внедрения блокчейна в финансовые услуги.

Трансграничные транзакции

Проблема. В 2021 году объем трансграничных платежей составил 150 трлн долларов. И несмотря на то что эксперты прогнозируют рост сектора до 250 трлн долларов к 2027 году, все участники отрасли отмечают, что обработка платежей, как правило, неуклюжа, непрозрачна и сильно опосредована. Это ведет к излишней бюрократии, длительным срокам обработки и чрезмерно большой стоимости таких операций. В некоторых случаях ситуация стала настолько абсурдной, что комиссия превышает сумму перевода в два раза. На практике это означает, что за перевод 50 долл из Сенегала в Великобританию банк может потребовать 100 долл. При этом часто отправитель даже не получает подтверждения о завершении транзакции.



Среди других проблем трансграничных платежей также можно отметить:

• Высокие финансовые затраты. Для быстрого расчета банки должны предоставлять финансирование заранее, часто в нескольких валютах, или иметь доступ к рынкам иностранной валюты. Это создает риски для банков, для покрытия которых они должны «замораживать» капитал, что довольно часто приводит к перефинансированию позиций, что увеличивает затраты.



• Длинные цепочки создания стоимости транзакций. Банкам дорого поддерживать отношения в каждой юрисдикции, поэтому они используют модель корреспондентской банковской сети (CBN). Это решает проблемы с соблюдением законов, но приводит к более длинным цепочкам транзакций и, следовательно, к увеличению стоимости и времени трансграничных операций.



• Комплексная обработка проверок соответствия. По причине отсутствия единого отраслевого стандарта и неравномерного обновления регуляторных систем проверки приводят к тому, что одну и ту же денежную операцию могут проверять по несколько раз на каждой стороне. Это делает такие проверки более дорогостоящими для разработки, затрудняет автоматизацию и приводит к задержке или отклонению трансграничных платежей.



• Фрагментирование и повреждение данных. Трансграничные платежи осуществляются посредством сообщений, которые пересылают друг другу финансовые учреждения для обновления счетов отправителя и получателя перевода. Проблема здесь в том, что если такие учреждения относятся не к одной компании или банку, то их стандарты и форматы данных значительно различаются в зависимости от юрисдикции, системы и сети обмена данными. Это затрудняет внедрение автоматизированной обработки, что приводит к задержкам обработки и увеличению затрат на технологии и персонал.



• Очень высокие риски мошенничества. Хотя финансовая отрасль становится все более автоматизированной, а процессы — все более упорядоченными, трансграничные транзакции по-прежнему представляют собой довольно сложную и громоздкую систему. Мошенничество в такого рода операциях в 2,5 раза выше, чем в финансовых транзакциях внутри одной страны, что приводит к убыткам в размере 6 млрд долларов и 8,6 млрд долларов в виде ложных отказов. Из-за высокого уровня мошенничества продавцы добавляют дополнительные уровни защиты от мошенничества, что усложняет и удлиняет процесс для потребителей.



• Устаревшая технология расчетов. Большая часть трансграничных платежных расчетов основана на устаревших практиках и технологиях, созданных тогда, когда процессы бумажных платежей впервые переносились на электронные системы. Эти устаревшие технологии имеют фундаментальные ограничения: обработка в пакетном режиме, отсутствие мониторинга в реальном времени и сравнительно низкая производительность обработки данных.

Все эти проблемы можно отнести и к другим секторам финансовых услуг.



Блокчейн-решение. Технология блокчейна способна полностью или частично решить все эти проблемы, что уже доказано на практике: криптовалюты переводят деньги с одного счета на другой за секунды, стоимость такого перевода на порядок ниже стоимости банковских операций (средняя комиссия в Биткоин — $0,775), такие платежные системы прозрачны (это OSS) и их практически невозможно взломать.



Именно поэтому сейчас чрезвычайно сложно найти крупный банк или финансовую компанию, которая бы не занималась трансграничными переводами и не заявила об использовании блокчейна. SWIFT, Visa, Mastercard, NASDAQ, Лондонская фондовая биржа, Австралийская фондовая биржа, Токийская фондовая биржа, Гонконгская фондовая биржа JPMorgan Chase и Royal Bank of Canada — тому яркие примеры.



При этом внедрение технологии блокчейна в трансграничные платежи не ограничивается только частным сектором. Многие страны также заявили о создании национальных криптовалют (Central Bank Digital Currency, или CBDC) для ускорения и удешевления внутренних и международных переводов.

Кибербезопасность и мошенничества

Проблема. По данным отчета M-Trends 2022 от Mandiant, финансовый сектор является главной целью для кибератак во всем мире (14% от всех атак). При этом количество удачных хакерских взломов и ущерб от них постоянно растут: стоимость утечки данных увеличилась с 3,5 млн долларов в 2014 до 4,35 млн долларов в 2022 году. И что еще примечательно, исследования 2022 года впервые показали, что 83% жертв сталкивались с более чем одной утечкой данных, и только 17% заявили, что это была их первая утечка данных. Это очень тревожная тенденция, поскольку свидетельствует о глобальной проблеме компаний в сфере безопасности — если раньше их взламывали, они «латали дыры», выплачивали всем компенсации и работали as usual, то сейчас они просто не в состоянии «залатать все дыры».







Суть этой проблемы — централизация. Финансовые данные в основном хранятся в централизованных базах данных и должны проходить через множество посредников, каждый из которых делает соединение менее безопасным. При этом в такой системе отсутствует прозрачность, а безопасность данных зависит от силы самого слабого «звена» в цепочке интернет-соединений, например от защиты мобильного телефона финансового директора компании, взломать который для хакера проще простого.



Еще одно последствие централизации — каскадный эффект. Согласно отчету Федерального резервного банка Нью-Йорка когда крупная финансовая компания сталкивается с цифровым сбоем, возникает каскадное негативное воздействие. Это означает, что взлом крупного банка обычно приводит к прямым затратам для этого банка и вторичным эффектам для контрагентов в финансовом секторе и в реальном секторе экономики (клиентов, подрядчиков, партнеров и т.д.)



Таким образом, можно сказать, что для финансового сектора обеспечение безопасности — это больше, чем защита от единичного сбоя. Это предотвращение негативного эффекта домино, который может быть запущен единичным сбоем.



Блокчейн-решение. Интеграция блокчейна в финансовые услуги может одновременно обеспечить прозрачность и безопасность. При этом на основе блокчейна можно создать единую нейтральную открытую платформу для хранения и передачи финансовых данных, которая будет обладать следующими плюсами:

• Неизменяемость. Поскольку данные в блокчейне нельзя изменить или удалить, это гарантирует, что вся финансовая информация будет точна, подлинна, защищена от фальсификации или банального уничтожения.



• Конфиденциальность. Данные о транзакциях (дата, сумма, стороны) в блокчейн-сетях обычно публичны, что позволяет проверить баланс счета и убедиться, что он не взаимодействовал со счетами злоумышленников или людей, подпадающих под санкции. Однако при этом никто не может узнать, кому именно принадлежит тот или иной криптовалютный счет, поскольку блокчейн просто не запрашивает и не хранит подобную информацию.



• Доказательство с нулевым разглашением. Блокчейны способны поддерживать технологию с нулевым разглашением. Это позволяет проверять финансовые данные без раскрытия информации, что повышает безопасность финансовых операций. Согласно исследованиям IBM компании, внедрившие в расчеты технологию нулевого доверия, несут в среднем на 1 млн долларов меньше затрат на взлом (т.е. не 4,35 млн, а 3,35 млн долларов).

Яркий пример такой платформы — Interbank Information Network (IIN). Это аналог SWIFT на базе блокчейна Quorum, запущенный в 2017 году консорциумом JPMorgan Chase для обеспечения прозрачности и безопасности банковских операций. Сейчас в IIN входит более 25 ведущих банков мира (включая Deutsche Bank) и более 400 крупных финансовых организаций и консорциумов в 38 странах.



Другой пример использования блокчейна для обеспечения кибербезопасности финансовых услуг — проект Shinhan Bank. В 2019 году крупнейший южнокорейский банк вместе с блокчейн-стартапом Ground X (дочерняя компания южнокорейского интернет-гиганта Kakao) и блокчейн-разработчиком Hexlant приступили к созданию системы управления открытыми ключами для банковских услуг Shinhan Bank.



Почти все остальные интеграции блокчейна в банковский и финансовый сектор также так или иначе направлены на обеспечение безопасности.

Аутентификация пользователей

Проблема. Мы доверяем банкам и финансовым структурам защиту наших идентификационных данных (номера телефонов и социального страхования, паспортную информацию, биометрические данные, банковские счета, адреса), ожидая, что они сохранят их конфиденциальность и защитят от хакеров. Но, увы, наши пожелания часто не оправдываются. Так, только в 2021 году более 2,8 млн пользователей сообщили о случаях мошенничества, в том числе о краже кредитной и банковской информации, убытки от которых составили 5,8 млрд долларов.



Основные проблемы здесь: централизация и многократное дублирование идентификационных данных. Централизация создает риски, так как хранение конфиденциальных данных в одной системе позволяет хакерам получить эти данные, взломав всего одну программу или сервер. Тогда как для того чтобы взломать сеть блокчейна, нужно получить доступ к 51% всех узлов сети.



Многократное дублирование идентификационных данных — это когда вы регистрируетесь во множестве сервисов (Twitter, Netflix, Spotify, онлайн-банкинг), каждый из которых запрашивает ваши идентификационные данные и хранит их на своих серверах. Это создает риски безопасности по двум причинам. Во-первых, чем больше мест, где хранятся данные, тем выше риск их утечки. Во-вторых, утечка в одном месте может создать возможность для взлома других сервисов, например можно взломать электронную почту пользователя и через нее получить доступ к аккаунту Facebook, дальше можно получить доступ к телефону и затем к счету в банке Но это слишком сложная схема, обычно хватает взлома имейла.