Написать нам
Категория: Разработка
04.12.2019

Как Построить Платформу для P2P Кредитования или Сайт Онлайн Кредитов

Хотите Построить Платформу по Кредитованию?
Компания Merehead занимается веб разработкой. Свяжитесь с нами и получите бесплатную консультацию! Поговорить с Менеджером

По оценкам консалтинговой компании PwC, отрасль P2P-кредитования к 2025 году вырастет до 150 млрд долларов. Из этой статьи вы узнаете, как заполучить долю этого быстро растущего рынка, создав собственную платформу для однорангового P2P кредитования.


Что такое P2P-кредитование


Это механизм ссуживания денег, где кредиторами и заемщиками выступают равноправные стороны (частные лица и/или компании) и процесс осуществляется без участия посредников в виде банков, кредитных брокеров и других традиционных финансовых институтов. В большинстве случаев такие отношения выстраиваются в интернете на специальных площадках — P2P-платформах.


Появились вопросы? Получите бесплатную консультацию от профессионалов.
Ведущие сайты однорангового кредитования в США (август 2016 – июль 2017)

Без посредников кредитная ставка меньше, а прибыль инвестора больше. Дело в том, что содержание банка — дорогостоящее удовольствие. Нужно арендовать или приобрести помещение, укомплектовать персонал, купить компьютерное оборудование и программное обеспечение. А еще соблюсти все правила безопасности.


Традиционная модель кредитования с участием банка

Умножьте эти расходы на несколько отделений, и вы поймете, почему в одном и том же банке кредитная ставка может быть на уровне 10%, а депозитная — 2%. Банк съедает большую часть прибыли инвесторов.


Модель P2P-кредитования

В одноранговом кредитовании не нужно учитывать стоимость банковской недвижимости, зарплат сотрудников и дорогостоящего оборудования. Поэтому ставка по кредиту может быть на уровне 10%, а выгода инвестора — 8%. Оставшиеся 2% уйдут P2P-платформе. Работает такое кредитование по простой схеме:



  1. Люди регистрируются на P2P-платформе в качестве заемщика или кредитора (инвестора).

  2. Заемщик подает заявку на кредит, указав сумму, условия займа и краткую информацию о себе.

  3. Платформа проводит оценку риска, определяет кредитный рейтинг и устанавливает соответствующую процентную ставку. Это делают оракулы (люди или организации, нанятые со стороны) и/или специальные алгоритмы.

  4. Заявка попадает в общий пул, который просматривают кредиторы.

  5. Если условия займа подходят кому-либо из кредиторов, оформляется кредитный договор.


Единственная сложность — сама P2P-платформа. Площадка должна быть удобной, надежной, безопасной и поддерживать большое количество языков (это увеличит охват аудитории). Создать такую платформу сложно, но если подойти к этому с умом — у вас будут все шансы на успех.


Как создать одноранговую кредитную платформу


Шаг 1: Определитесь с формой регистрации бизнеса При выборе формы регистрации юридического лица нужно учитывать такие моменты:



У ООО распределение происходит согласно операционному соглашению, условия которого определяют участники компании.


Шаг 2: Зарегистрируйте название компании


Обычно регистрировать компанию (торговую марку) нужно в том штате, в котором будет действовать бизнес. Для P2P-платформ — это месторасположение главного офиса. На этом этапе нужно учитывать такие моменты:



Шаг 3: Зарегистрируйте домен платформы


Домен — это адрес вашего сайта. Он должен быть не очень длинным и легко читаемым. Аббревиатуры приветствуются, если это сокращенное название бренда. Важные моменты на этом этапе такие:



Шаг 4: Создайте команду


Это главный фактор успеха любого проекта, поэтому к выбору команды нужно подойти со всей серьезностью. Для этого следуйте таким рекомендациям:



Если есть возможность, лучше хантить сотрудников у других компаний, желательно успешных. У таких людей есть опыт, нужные навыки и понимание поставленной задачи. Кроме того, так вы хоть немного, но пошатнете позиции конкурентов.


Шаг 5: Соберите деньги для стартового капитала


В дополнение к содержанию сайта и другим операционным расходам на старте понадобятся деньги для выдачи первых займов. Не стоит рассчитывать на то, что P2P-инвесторы сразу придут на вашу площадку. Собрать деньги можно следующими способами:



Размер стартового капитала зависит от стоимости разработки платформы, размера команды и маркетинговой стратегии. Цена создания платформы для P2P-кредитования колеблется в районе 20–100 тыс. долларов. На маркетинговое продвижение уйдет столько же, если использовать баунти-кампании — немного меньше.


Шаг 6: Разработайте P2P-платформу


Платформу можно создать с нуля, наняв команду блокчейн-программистов или отдав разработку на аутсорсинг. Однако лучше использовать решения типа White Label — готовые к использованию продукты, которые можно настроить под себя. При использовании White Label важно помнить:



Такие продукты содержат меньше ошибок и пользуются большим доверием у пользователей. Время разработки P2P-платформы с нуля — от 8 до 16 месяцев. С White Label это время можно сократить втрое. Стоимость также уменьшится.


Шаг 7: Создайте веб-портал


При создании высоконагруженного сайта для однорангового кредитования важно учесть такие моменты:



Использовать его нужно лишь в качестве черновика. Дизайн вашей площадки должен быть уникальным и узнаваемым.


Шаг 8: Тестирование сайта и платформы


Каждый пользовательский сценарий использования платформы нужно протестировать и убедиться, что все работает как нужно. При этом больше всего внимания нужно уделить:



Шаг 9: Запуск платформы


Перед запуском сайта нужно провести маркетинговую кампанию, предлагая первым пользователям — заемщикам и инвесторам — скидки, пониженные (или повышенные для инвесторов) процентные ставки, более лояльные условия выдачи кредита и тому подобное. Но при этом нужно помнить про:



Шаг 10: Запуск службы технической поддержки


Несмотря на все меры предосторожности, тестирование и отладку, платформа после запуска почти гарантированно будет содержать ошибки и баги. И скорее всего, их будут обнаруживать не штатные специалисты, а пользователи. Поэтому важно оперативно запустить службу поддержки, которая в первые несколько месяцев будет работать с максимальной загрузкой. Благодаря этому удастся:



Как соблюсти государственные правила


Наймите адвоката. Рынок кредитования очень сильно зарегулирован, поэтому адвокат в штате — обязательное условие работы любой организации, которая занимается бизнесом в этом сегменте. Адвоката нужно нанять прежде, чем вы:



В составе стартап-команды должен быть хотя бы один человек с образованием и опытом работы в банковской сфере. Он нужен, чтобы обеспечить актуальность кредитных продуктов и соответствие процедур отраслевым стандартам.


В частности, нужно обеспечить соответствие Закону об электронном переводе средств, Закону о частной кредитной отчетности и Закону о банковской тайне. Установите антидискриминационную политику. Федеральные законы о потребительском кредитовании запрещают использование дискриминационных методов при кредитовании (не всех, есть исключения).


Пример косвенной дискриминации

Нужно также помнить о косвенной дискриминации, когда кажущиеся нейтральными на бумаге критерии отбора заемщиков на практике ставят представителей определенной группы людей в неблагоприятное положение по сравнению с другими группами. Составьте комплексное кредитное соглашение. Соглашение должно соответствовать Закону «Правда в кредитовании», который устанавливает единые методы раскрытия условий кредитования:



Помните про местные и международные законы. В отдельных штатах могут быть дополнительные требования к организациям, которые занимаются одноранговым кредитованием. Международные законы в основном направлены на борьбу с отмыванием денег и финансированием терроризма, иногда — с выводом денег в офшорные зоны.


Помните про законы о криптовалюте. Если вы собирали деньги с помощью ICO/STO, нужно зарегистрироваться в SEC. Если цифровые активы используются только как средства платежа, нужно помнить, что рост котировок криптовалют может привести к формированию инвестиционного дохода, с которого нужно уплатить налоги.


Какие White Label программы можно использовать при создании платформ P2P-кредитования


Merehead Software - Разработка P2P кредитования с нуля. Благодаря огромному опыту, команда сделает полную разработку платформы с индивидуальным набором функций и возможностей.


Вы можете воспользоваться услугами профессиональной компании, или разработкой сайта кредитов с нуля.Merehead предлагает управление отчетностью по инвесторам, интеграцию кредитных бюро и дробление кредитов. Программное обеспечение также поможет с бэк-офисными процессами (создание, андеррайтинг, финансирование и обслуживание рыночных кредитов).


Программное обеспечение включает в себя настраиваемый модуль выдачи кредитов, формы заявок, функции электронной подписи, алгоритмы сопоставления заемщиков и кредиторов и многое другое.

Написать нам
Имя*:
Email*:
Сообщение: