Написать нам
Категория: Блокчейн
06.12.2019

Технология Блокчейн в Банковской Сфере

Хотите Внедрить Блокчейн в Банки?
Компания Merehead занимается криптовалютной и блокчейн разработкой. Свяжитесь с нами и получите бесплатную консультацию! Поговорить с Менеджером

Блокчейн — инновационная технология, потенциал которой намного больше, чем исключительно обеспечение транзакций биткоина или эфира. Эту технологию используют во всех отраслях мировой экономики — от розничных продаж и логистики до медицины и хранения данных.


При этом самая популярная область применения блокчейна — банковский сектор. Это связано с тем, что блокчейн способен:



  1. удешевить и ускорить денежные переводы;

  2. повысить эффективность документооборота;

  3. защитить конфиденциальные данные банка и клиентов;

  4. создать новые модели финансового взаимодействия.


Все это дает огромные конкурентные преимущества, которые просто нельзя игнорировать. Поэтому практически все крупные банки либо внедряют блокчейн, либо изучают такую возможность. Далее, мы рассмотрим десять примеров того, как использовать блокчейн в банковской сфере. С кейсами, статистикой и инфографикой.


№1: Платежи, особенно трансграничные


Как есть. Когда клиент Bank of America хочет переслать деньги на счет JPMorgan Chase, он должен дополнительно заплатить 1–10% комиссионных. Эти деньги пойдут на оплату банковских услуг по обеспечению безопасности транзакции и гарантии подлинности денег.


При этом перевод может занять до 3 банковских дней. В случае с трансграничными операциями заплатить нужно еще больше. Так, если вы работаете в Нью-Йорке и хотите отправить часть зарплаты семье в Лондон или Париж, вы заплатите те же 1–10% комиссионных (платежная система значения не имеет) плюс еще 5–7% дополнительных сборов за перевод долларов в фунты стерлингов или евро. Эта операция потребует от 3 до 5 банковских дней.


Что даст блокчейн. Согласно исследованиям консалтинговой компании Accenture, использование блокчейна в платежных операциях позволит банкам сэкономить до 12 млрд долларов в год. В частности, они могут внедрить технологию Lightning Network, использовать криптовалюту с низкими комиссиями или разработать платежную систему с бесплатными транзакциями.


Банки могут использовать эти варианты или создать свой, чтобы снизить стоимость денежных переводов и увеличить скорость транзакций. Причем им это сделать намного проще, нежели остальным участникам рынка, поскольку у банков уже есть соответствующая инфраструктура, большая клиентская база и свободный капитал для инвестирования.


Кейсы


В 2016 году ФРС совместно с IBM начала использовать блокчейн для увеличения безопасности финансовых операций и снижения их стоимости. В этом же году закончились испытания блокчейна R3 (Corda), разработанного по заказу консорциума R3 CEV LLC для аналогичных целей. В консорциум R3 входит более 70 крупных банков и финансовых компаний, среди которых Bank of America, Goldman Sachs, National Australia Bank, JPMorgan Chase, Morgan Stanley и другие.


В апреле 2018 года торговая блокчейн-площадка Batavia, разработанная UBS на базе технологий IBM Blockchain, провела первые две трансграничные транзакции: продажа текстильного сырья для производства мебели из Австрии в Испанию и продажа автомобилей из Германии в Испанию. В ходе пилотного запуска сеть Batavia установила связь между всеми контрагентами (покупатели, поставщики и банки), принимавшими участие в сопровождении сделки.


№2: Увеличение прозрачности


Как есть. Как показывает практика, отсутствие транспарентности в банковской сфере ведет к различным злоупотреблениям со стороны банка или его отдельных сотрудников, что может привести как к финансовым потерям клиентов, так и к полномасштабным экономическим кризисам. Наиболее яркий пример — кейс американского инвестиционного банка Lehman Brothers.


В 2007 году банк хвастался доходами в размере 19 миллиардов долларов и рекордной чистой прибылью 4,3 миллиарда долларов, что не помешало его руководству через год объявить о банкротстве в связи с невозможностью выплатить кредиторам 613 миллиардов долларов. Другой пример — дело банка Wells Fargo. Его сотрудники в течение нескольких лет открыли более 2 млн поддельных счетов на имена клиентов банка, чтобы улучшить свою отчетность и таким образом получить премиальные.


При этом клиенты, данные которых были использованы, понесли ущерб в виде миллионов долларов незаконных сборов и испорченной кредитной истории. Что даст блокчейн. Репутация Wells Fargo сильно пострадала, возможно, даже непоправимо. И если руководство банка хочет восстановить доверие клиентов, им нужна технология, которая обеспечит прозрачность и отслеживаемость средств, а также повысит защиту персональных данных.


То есть им нужен блокчейн. На основе этой технологии можно создать систему, которая будет одновременно и открытой, и надежной. Как например, в криптовалютных кошельках Биткоин, где кто угодно может проверить историю транзакций любого пользователя, но при этом ни у кого нет возможности узнать чьи-либо персональные данные — их просто нет в блокчейне Биткоина.


Кейсы


В октябре 2017 года JPMorgan и 75 других банков начали тестировать Interbank Information Network, или IIN (блокчейн-аналог SWIFT). IIN — это система на базе блокчейна Quorum, которая обеспечивает максимальную прозрачность банковских операций для всех участников рынка. Распределительный реестр IIN позволит:



  1. оперативно устранять такие проблемы, как, например, исправление неточных адресов или отсутствие данных;

  2. ускорить проведение платежей, особенно если они задерживаются из-за неточностей и ошибок;

  3. снизить издержки за счет уменьшения документооборота, количества аудиторских проверок и исправления ошибок;

  4. устранить вероятность проведения платежей по неверным данным;

  5. снизить количество фактов мошенничества и краж персональных данных.


№3: Смарт-контракты и юридические издержки


Как есть. Любое нарушение контракта стоит денег, поскольку даже в случае выигрыша судебной тяжбы нужно платить адвокату, причем есть вероятность того, что это будут довольно большие деньги — 25–40% от выигранной в ходе судебной тяжбы суммы. Если же дело проиграно, то придется не только заплатить адвокату, но и оплатить судебные издержки и выплатить компенсации.


Отношение обязательств по коммерческим спорам к ВВП. Source: weforum.org

По данным Торговой палаты США, валовая стоимость коммерческих притязаний по стране, урегулированных путем судебных разбирательств, составляет около 300 млрд долларов (870 млрд долларов для всего мира). И это лишь прямые расходы. Если учесть скрытые транзакционные издержки, эта сумма вырастет до нескольких триллионов долларов.


Что даст блокчейн


Использование смарт-контрактов вместо традиционных контрактов защитит всех участников сделки, поскольку деньги или иные ценности во время выполнения контракта будут находиться на условном депонировании Escrow и высвободятся лишь после выполнения всех условий сделки, заложенных в самоисполняющемся компьютерном алгоритме. Кейсы. В 2016 году JPMorgan и компания EthLab объявили о запуске частного блокчейна Quorum. В его основе смарт-контракты с условным депонированием, которые можно использовать для передачи денег, прав собственности и токенизации ценных активов. Сейчас Quorum используют для платежных операций и токенизации золотых слитков.



В первом квартале 2019 года SWIFT планирует использовать Quorum для запуска новой платежной системы GPI. По задумке разработчиков, GPI ускорит платежи, сделает их более прозрачными и дешевыми. SWIFT также намерена использовать смарт-контракты, чтобы устранить задержки платежей, связанные с банковскими ошибками (каждый десятый платеж, совершенный посредством SWIFT, содержит такие ошибки).


№4: Совместное использование и хранение данных


Как есть. Банки используют частные хранилища данных, которые взаимодействуют с хранилищами других банков лишь на поверхностном уровне и при этом генерируют массу ошибок и несоответствий. Это связано как с человеческим фактором (клерк неверно ввел данные), так и с несовместимостью форматов хранения данных.


Что даст блокчейн


По оценкам Deloitte, совместное хранение информации посредством блокчейна позволит банкам сократить более 25% операционных расходов, которые идут на хранение и обработку данных. Кроме того, это повысит безопасность и достоверность хранящейся информации. Кейсы. В апреле 2018 года Bank of America подал заявку на патент, где описана система на основе блокчейна, которая будет фиксировать и идентифицировать личные и деловые данные, обеспечивать доступ к ним лишь уполномоченным сторонам и вести учет всех, кто обратился к данным в хранилище.


Помимо этого, для хранения информации на основе блокчейна можно использовать такие платформы, как Oyster Protocol и InterPlanetary File System. Правда, данные решения не заточены под финансовый сектор. Это просто облачные хранилища, созданные на основе блокчейна.


№5: Проверка цифровой идентичности


Как есть. Финансовые операции в сети невозможны без процедуры проверки личности, которая хоть и занимает пару минут, но требует повторения при каждой операции или авторизации в платежной системе. Это не нравится пользователям, увеличивает риск кражи данных или денег и просто неэффективно. Что даст блокчейн.


Во-первых, процедуру проверки нужно пройти лишь один раз, чтобы создать идентификационную карту (сертификат) и затем использовать ее при каждой последующей идентификации, верификации или авторизации. Во-вторых, пользователи смогут выбирать способ идентификации и то, с кем они согласны делиться своей идентичностью. В-третьих, персональные и финансовые данные пользователей будут максимально защищены, так как вторая сторона не будет их видеть — данные проверяет смарт-контракт.


Кейсы. Над идентификацией личности работают такие финтех-стартапы, как Tradle, Cambridge Blockchain и ID2020. Первые два проекта созданы для хранения доказательств проверки личности и предоставления полного права собственности над созданными в ходе идентификации данными. ID2020 ориентирован на выдачу цифровых удостоверений людям, у которых нет бумажных удостоверений личности. Его поддерживают Accenture, Microsoft и Фонд Рокфеллера.


Схема работы Cambridge Blockchain

№6: Синдицированное кредитование


Как есть. Речь о кредитах, которые предоставляются заемщикам по меньшей мере двумя кредиторами (синдикатом кредиторов). И поскольку в процессе синдикатного кредитования участвует больше трех сторон (обычно 10 и больше), обработка и выдача займов может занять до 19 дней. Задержка обусловлена необходимостью соблюдения Закона о банковской тайне (BSA) и борьбе с отмыванием денег (AML), а также с прохождением процедуры KYC.


Написать нам
Имя*:
Email*:
Сообщение: