Написать нам
Категория: Блокчейн
03.12.2019

Как использовать блокчейн в страховании

Хотите Внедрить Блокчейн в Страховании?
Компания Merehead занимается криптовалютной и блокчейн разработкой. Свяжитесь с нами и получите бесплатную консультацию! Поговорить с Менеджером
Индустрия страхования — огромный рынок. Так, только в США в 2017 году объем выплаченных чистых страховых премий составил 1,2 триллиона долларов. Однако, несмотря на такие объемы, отрасль испытывает большие трудности, из-за которых страховые компании каждый год теряют более 80 миллиардов долларов. Большая часть проблем — это мошенничество, некачественные данные или их отсутствие, а также общая неэффективность бизнес-процессов.



Блокчейн позволяет открыть новые возможности в страховании, решить некоторые из перечисленных проблем и существенно модернизировать индустрию:



  1. Эффективность блокчейн-решений сделает отрасль децентрализованной, транспарентной и более безопасной, уменьшит время обработки запросов и стоимость взаимодействий и денежных транзакций.


  2. Уменьшение количества посредников и полная прозрачность публичных платформ существенно ускорит бизнес-процессы, снизит их стоимость и повысит доверие к системе и отрасли в целом.


  3. Смарт-контракты автоматизируют документооборот, страховые выплаты, снизят риски мошенничества, количество некачественных данных (ошибки, неточности, пробелы) и улучшат качество обслуживания клиентов.


  4. Появятся новые виды страхования: параметрическое (точное) страхование, одноранговое (P2P) страхование, микрострахование и другие.


  5. Повысится доступность страховых услуг.




Мы подобрали для вас 10 наиболее интересных и перспективных примеров использования блокчейна в страховой индустрии: проблема, блокчейн-решение и компании, которые решают эту проблему.

# 1 Предотвращение мошенничества



Проблема. Опрос, проведенный Coalition Against Insurance Fraud, показал, что 95% страховщиков используют различные технологии для борьбы с мошенничеством, из-за которого они ежегодно теряют более 80 миллиардов долларов. И это проблема не только страховых компаний: из-за мошенничества средняя американская семья каждый год теряет от 400 до 700 долларов в виде увеличенной страховой премии.



Большая часть мошенничества связана с огромной сложностью и неэффективностью обмена информацией между различными участниками рынка, при этом каждая сторона использует собственную базу данных и не спешит делиться информацией с другими компаниями. Как следствие, когда страховые претензии перемещаются от страховщика к страховщику и перестраховщику, компании вместе с документом передают минимум данных. Это создает возможности для преступников предъявлять за один убыток несколько претензий разным страховщикам.



Блокчейн-решение. Проблему мошенничества можно решить с помощью общеотраслевого централизованного хранилища информации, в котором будут действовать алгоритмы обнаружения хронических правонарушителей, повторных заявлений, несоответствия данных и других признаков мошенничества. Подобные решения уже действуют в других секторах, например бюро кредитных историй и мультилистинги (MLS) недвижимости.



Первые успехи (кейсы):



  1. Everledger. Распределенная бухгалтерская книга, в которой записываются истории транзакций алмазов для каждого отдельного камня, производителя, посредника и покупателя. Среди прочего платформа позволяет проверять информацию о текущих и предыдущих страховых претензиях. Это помогает выявлять и предотвращать мошенничество, а также противодействовать таковому.


  2. OpenIDL (Оpen Insurance Data Link). Сеть, построенная на базе IBM Blockchain, которая обеспечивает эффективный, безопасный и основанный на разрешениях сбор статистических данных и обмен ими. Предлагает безопасную и надежную блокчейн-среду для хранения данных (о политике, страховых взносах и выплатах) и выборочного обмена ими с Американской ассоциацией страховых услуг (AAIS) в качестве консультативной организации и уполномоченного статистического агента.




# 2 Управление претензиями и их обработка



Проблема. Страхование в здравоохранении — яркий пример того, как ошибки и неэффективность процесса рассмотрения претензий приводят к необязательным и часто чрезмерным расходам, которые в конечном счете отражаются в более высоких страховых взносах и увеличенной стоимости медицинских услуг.



Так, в отчете Change Healthcare за 2017 год установлено, что 9% страховых претензий в здравоохранении получают отказ, который сопровождается апелляциями. Каждый ответ на апелляцию ведет к издержкам в виде 118 долларов за претензию или 8,6 миллиарда долларов в общем на административные расходы. Эти расходы страховщики компенсируют увеличением стоимости страховых услуг.



Блокчейн-решение. Технология позволяет создать единую версию документа претензий, управление и заполнение которой будет осуществляться в автоматическом режиме. Благодаря этому можно добиться эффективного управления отношениями с поставщиком услуг, повысить их прозрачность, скорость и гибкость.



Первые успехи (кейсы):



# 3 Идентификация клиентов



Проблема. Брокеры, страховщики, перестраховщики, банки и другие участники страховых операций должны соответствовать требованиям KYC (Знай своего клиента) ко всем своим контрагентам. Это процедура идентификации личности, включающая в себя сбор персональных данных о клиенте, его имуществе, здоровье, социальном статусе и проверку его личности, что требует времени, денег и трудовых ресурсов.



В сфере страхования процедура KYC должна соответствовать глобальным стандартам по борьбе с отмыванием денег, которые выдвинули Financial Action Task Force (FATF) и International Monetary Fund (IMF), а также локальному законодательству, если таковое имеется. Отдельных правил и стандартов для процедуры KYC в страховании нет, но обычно она проходит в три этапа:



  1. Customer Identification Program (CIP). Минимальная проверка по CIP включает верификацию имени и фамилии, даты рождения, адреса и идентификационного номера. Для этого пользователь должен предоставить несколько бумажных и/или цифровых документов: паспорт, водительские права, карточка социального страхования, платежки за электричество и другие коммунальные услуги.


  2. Customer Due Diligence (CDD). Проверка должна выявить и подтвердить цели / действия клиента, а также оценить риск отмывания денег и/или финансирования терроризма. В зависимости от предполагаемого риска проверка может проходить по одному из трех сценариев: Simplified Due Diligence (SDD), Basic Customer Due Diligence (CDD) и Enhanced Due Diligence (EDD).


  3. Текущий мониторинг пользователя. Программа для постоянного мониторинга, отслеживающая актуальность данных, статус пользователя и соответствие текущего уровня риска прописанному в страховом договоре.




В некоторых случаях после очередной текущей проверки может потребоваться составить Отчет о подозрительной активности (SAR), если пользователь нарушил закон, ведет себя неадекватно или проявляет странную (нетипичную) активность.



Блокчейн-решение. Страховщики могут создать или использовать существующее блокчейн-решение для KYC, где все документы записываются в распределительный реестр и шифруются с помощью криптографии. Доступ к документам можно будет получить лишь с помощью ключей шифрования (открытого и одноразового закрытого), которые доступны клиенту. Используя эти ключи, клиент будет предоставлять доступ к документам в течение ограниченного времени, достаточного для их проверки.



Такой подход позволит пользователям сохранить полный контроль над своими данными, что важно для соответствия ряду законодательных норм, касающихся конфиденциальности и защиты данных. Например, правилам европейского «Общего Регламента по защите данных» (GDPR). Кроме того, переход на блокчейн сократит время и стоимость KYC-проверок.



Первые успехи (кейсы):



  1. Прототип PwC и Z/Yen. Решение для ускорения процесса идентификации пользователей. Сеть ведет учет документов клиентов и доказательств проверки со стороны органа, который их выдал. Ускоряет процедуру и дает возможность клиенту сохранять контроль над персональными данными.


  2. IBM Blockchain Trusted Identity. Платформа на базе Hyperledger Indy DLT для идентификации личности в соответствии со стандартами Decentralized Identity Foundation (DIF) и World Wide Web (W3C).




# 4 Перестрахование



Проблема. Перестрахование позволяет страховым компаниям уменьшить подверженность убыткам путем передачи части рисков перестраховщику или группе перестраховщиков. Благодаря этому страховщик может выпускать полисы с более высокими лимитами и уберечь себя от чрезмерных убытков в случае крупных бедствий: лесные пожары, ураганы, цунами, землетрясения, финансовые кризисы и т.п.



При текущем подходе сделка перестрахования обрабатывается вручную и определяется одноразовыми договорами, что приводит к сложностям, так как каждый контракт покрывает частичный риск или конкретное событие.



Проблемы возникают, когда происходит событие. Для принятия решения по контракту может потребоваться до трех месяцев. И если учесть, что страховщик обычно заключает договор перестрахования с несколькими компаниями, то становится понятно, почему перестрахование ведет к увеличению премий на 5−10%.



Блокчейн-решение. По оценкам консалтинговой компании PricewaterhouseCoopers, внедрение блокчейна в процессы перестрахования позволит сократить связанные с этим издержки на 15−25%, что для отрасли выльется в 5−10 миллиардов долларов экономии. Основной способ достижения экономии — использование бухгалтерской книги блокчейна, которая позволит страховщикам быстро и безопасно передавать информацию о страховых полисах.



Первые успехи (кейсы):



  1. iXLedger (ранее ICO InsureX). Решение, разработанное iX Technology Group для эффективного сотрудничества и обмена данными между поставщиками страховых услуг и сетями страховых агентов на протяжении всего жизненного цикла страхования.


  2. B3i Services AG. Консорциум, который принадлежит 16 страховым компаниям. B3i разрабатывает стандарты, протоколы и сетевую инфраструктуру, чтобы устранить трения при передаче рисков в процессе перестрахования.




# 5 Микрострахование


Написать нам
Имя*:
Email*:
Сообщение: