Разработка Платформы P2P Кредитования

По оценкам консалтинговой компании PwC, к 2025 году отрасль P2P-кредитования вырастет до 150 миллиардов долларов. В этой статье вы узнаете, как получить долю этого быстрорастущего рынка, создав собственную платформу P2P-кредитования.

Что такое P2P-кредитование

Это механизм кредитования денег, где кредиторы и заемщики являются равноправными сторонами (физические лица и/или компании), а процесс осуществляется без участия посредников в виде банков, кредитных брокеров и других традиционных финансовых институтов. В большинстве случаев такие отношения строятся в Интернете на специальных сайтах — P2P-платформах.









Без посредников процентная ставка ниже, а прибыль инвестора больше. Дело в том, что содержать банк — дорогое удовольствие. Необходимо арендовать или купить помещение, персонал, купить компьютерную технику и специальное программное обеспечение. И соблюдать все правила безопасности.









Умножьте эти расходы на несколько филиалов, и вы поймете, почему в одном и том же банке ставка по кредиту может быть на уровне 10%, а по депозиту — 2%. Банк съедает большую часть прибыли инвесторов.









В одноранговом кредитовании не нужно учитывать стоимость банковской недвижимости, зарплаты персонала и дорогостоящего оборудования. Поэтому ставка по кредиту может быть на уровне 10%, а выгода инвестора — 8%. Оставшиеся 2% уйдут с P2P-платформы.



Работает такое кредитование просто:

1. Люди регистрируются на P2P-платформе как заемщик или кредитор (инвестор).

2. Заемщик подает заявку на кредит, указывая сумму, условия кредита и краткую информацию о себе.

3. Платформа оценивает риск, определяет кредитный рейтинг и устанавливает соответствующую процентную ставку. Это делают оракулы (люди или организации, нанятые со стороны) и/или специальные алгоритмы.

4. Заявка попадает в общий пул, который просматривают кредиторы.

5. Если условия кредита подходят кому-либо из кредиторов, заключается кредитный договор.



Единственная сложность — это сама софт P2P платформы. Сайт должен быть удобным, надежным, безопасным и поддерживать большое количество языков (это увеличит охват аудитории). Создать такую ​​платформу сложно, но если подойти к этому с умом, у вас будут все шансы на успех.

Как построить платформу однорангового кредитования

Шаг 1: Определитесь с формой регистрации бизнеса

При выборе формы регистрации юридического лица следует учитывать такие моменты:

- Регистрация в качестве корпорации или общества с ограниченной ответственностью защитит от кредиторов в случае банкротства или форс-мажора.

- Корпорации предъявляют значительно больше требований, чем ООО, в том числе требования к бухгалтерской и налоговой отчетности. Кроме того, корпорации должны регулярно проводить собрания акционеров.

- Разные формы регистрации подразумевают разные налоговые статусы, но ООО может выбрать, платить ли налоги как ООО или как корпорация.

- Корпорация обязана распределять прибыль и убытки в соответствии с долей собственности каждого участника. В ООО распределение происходит по операционному договору, условия которого определяются участниками компании.



Шаг 2: Регистрация названия компании

Обычно компания (торговая марка) должна быть зарегистрирована в том штате, в котором будет вестись деятельность. Для P2P-платформ это местонахождение главного офиса. На этом этапе нужно учесть такие моменты:

- Название должно быть свободным, что можно проверить на сайте Патентного и товарного бюро США.

- Название бренда не обязательно должно совпадать с доменным именем.

- Правила регистрации могут сильно различаться в зависимости от штата.

- Желательно, чтобы по названию компании люди могли понять сферу деятельности и форму регистрации (это обязательно). Например, P2P Lending, Inc., если это корпорация, или P2P Lending, LLC, если это общество с ограниченной ответственностью.



Шаг 3: Зарегистрируйте домен платформы

Домен — это адрес вашего сайта. Он не должен быть очень длинным и легко читаемым. Сокращения приветствуются, если это сокращенное название бренда. Важные моменты на этом этапе:

- Домен, как и название компании, должны быть уникальными. Проверить, свободен домен или нет, можно на многих сайтах, которые легко найти с помощью Google.

- Регистрация домена требует денег. Как правило, это небольшие суммы — до 20 долларов, но могут быть исключения в зависимости от доменной зоны — от 100 долларов и более.

- Регистрируя домен, вы не получаете его в собственность, а арендуете.



Шаг 4: Создайте команду

Это главный фактор успеха любого проекта, поэтому к выбору команды нужно подойти со всей серьезностью. Для этого следуйте этим рекомендациям:

- Штат необходимо укомплектовать людьми, которые умеют управлять сайтом и являются экспертами в финансах, финансовом праве, маркетинге или рекламе.

- Кроме того, нужны люди с опытом работы в банковской сфере, которые понимают, как строить кредитный бизнес и оценивать кредитные риски.

- Нужно нанимать людей с долгосрочной направленностью, то есть сразу предлагать долгосрочные контракты и социальные пакеты с накопительными бонусами.



Если есть возможность, лучше переманивать сотрудников из других компаний, желательно успешных. У таких людей есть опыт, необходимые навыки и понимание задачи. Кроме того, так вы хоть немного, но пошатнете позиции конкурентов.



Шаг 5: Соберите деньги на стартовый капитал

Помимо содержания сайта и других операционных расходов на старте, вам понадобятся деньги на выдачу первых займов. Не ждите, что на ваш сайт сразу придут P2P-инвесторы. Собрать деньги можно следующими способами:

- Первичное предложение монет (ICO/STO). Вы можете создать токены, которые принесут дивидендную прибыль или снизят комиссии.

- Привлечение венчурного капитала. Для этого вам нужно составить подробный бизнес-план и обратиться к бизнес-ангелам — людям, которые вкладывают большие деньги в обмен на долю в бизнесе.

- Банковский кредит. Нужен солидный залог.



Размер стартового капитала зависит от стоимости разработки платформы, размера команды и маркетинговой стратегии. Цена создания платформы для P2P-кредитования колеблется в районе $10–200 тыс. Столько же уйдет на маркетинговое продвижение, если использовать баунти-кампании — чуть меньше.



Шаг 6: Разработка P2P-платформы

Платформу можно создать с нуля, наняв команду программистов блокчейна или отдав разработку на аутсорсинг. Однако лучше использовать такие решения, как White Label — готовые к использованию продукты, которые можно настраивать. При использовании White Label важно помнить о таких вещах:

- Это шаблонные решения, которые не подходят для уникальных кредитных продуктов. White Label может интегрировать ваши собственные кредитные сценарии, но для этого потребуется нанять соответствующих специалистов.

- Лучше использовать white label платформу с открытым исходным кодом. Такие продукты содержат меньше ошибок и пользуются большим доверием у пользователей.



Срок разработки P2P-платформы с нуля составляет от 4 до 12 месяцев. С White Label это время можно сократить в три раза. Стоимость также снизится.



Шаг 7: Создание веб-портала

При создании сайта для пирингового кредитования важно учитывать такие моменты:

- Портал должен быть интегрирован с максимальным количеством платежных шлюзов.

- Интерфейс сайта должен быть интуитивно понятным и поддерживать несколько основных языков.

- Некоторые White Label включают базовый дизайн сайта. Используйте его только как черновик. Дизайн вашего сайта должен быть уникальным и узнаваемым.



Шаг 8: Тестирование сайта и платформы

Каждый пользовательский сценарий использования платформы необходимо протестировать и убедиться, что все работает как надо. При этом больше всего внимания следует уделить:

- Безопасности. Связь с пользователем и платежными шлюзами должна быть зашифрована, персональные данные скрыты за семью печатями, а финансовые шлюзы закрыты на 1000 и 1 замок.

- Удобству использования. Пользователь при первом переходе на сайт должен понимать, как зарегистрироваться, оформить кредит или вложить деньги.

- Производительность. Узнать скорость загрузки сайта на разных устройствах можно с помощью сервиса PageSpeed ​​Insights. Также существуют инструменты для улучшения производительности портала.



Шаг 9: Запуск платформы

Перед запуском сайта необходимо провести маркетинговую кампанию, предложив первым пользователям — заемщикам и инвесторам — скидки, более низкие (или более высокие для инвесторов) процентные ставки, более лояльные условия выдачи кредита и тому подобное. Но нужно помнить о:

- Мошенниках, которые хотят получить кредит и исчезнуть. Таких людей на старте очень много, так как есть вероятность найти лазейки в алгоритме оценки рисков или идентификации пользователя.